【正文】 、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時抵押。以國有企業(yè)房地產(chǎn)作抵押的,應(yīng)具有同級政府財政部門或國有資產(chǎn)管理部門同意抵押的批準文件。以集體所有制企業(yè)房地產(chǎn)抵押的,須經(jīng)集體所有制企業(yè)職工(代表)大會通過，并經(jīng)財產(chǎn)所有者批準；以有限責任公司、股份有限公司房地產(chǎn)抵押的,須經(jīng)董事會或股東大會通過；以共有財產(chǎn)抵押的,須經(jīng)全體共有人簽字認可；公民個人財產(chǎn)憑證未載明共有人的,夫妻為共有人。以劃撥方式取得的土地使用權(quán)抵押的,須提交土地管理部門同意抵押的證明,并確認抵押宗地的土地使用權(quán)出讓金額。以國有企業(yè)土地使用權(quán)抵押的,須經(jīng)同級政府財政部門或國有資產(chǎn)管理部門批準。鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)廠房等建筑物抵押涉及集體土地使用權(quán)抵押的須提交集體土地所有者同意抵押的證明。抵押房地產(chǎn)均需投保,保額應(yīng)剔除土地價款部分，保險期間應(yīng)包含抵押合同期。由于某種需要,抵押房地產(chǎn)不辦理投保手續(xù)的,須經(jīng)總行信貸審查委員會同意。保險單上應(yīng)載明在抵押期間我行為保險賠償?shù)牡谝皇芤嫒恕Ｒ奄徺I保險的抵押物應(yīng)由抵押人向保險機構(gòu)辦理受益人過戶變更手續(xù), 使我行成為第一受益人。（四）抵押物登記部門以無地上定著物的土地使用權(quán)抵押的，為核發(fā)土地使用權(quán)證書的土地管理部門；以城市房地產(chǎn)或者鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，為縣級以上地方人民政府規(guī)定的部門；以林木抵押的，為縣級以上林木主管部門；以航空器、船舶、車輛抵押的，為運輸工具的登記部門；以企業(yè)的設(shè)備和其他動產(chǎn)抵押的，為財產(chǎn)所在地的工商行政管理部門。（五）抵押率以土地、房產(chǎn)抵押的，抵押率最高不得超過抵押物評估價值的60%；以通用設(shè)備抵押的，抵押率最高不得超過抵押物評估價值的40%；以專用設(shè)備抵押的，抵押率最高不得超過抵押物評估價值的25%。設(shè)備抵押的抵押物評估價值須按使用年限剔除折舊。對評估價值存在異議的可適當降低抵押率。（六）簽訂借款合同和抵押合同與借款人簽訂借款合同，與抵押人簽訂抵押合同；抵押合同中“抵押物清單”應(yīng)填寫真實、完整；合同其他填寫要求與“保證貸款”合同要求相同。（七）貸款發(fā)放手續(xù)貸款發(fā)放手續(xù)要求與“保證貸款”要求相同。第二十七條 權(quán)利質(zhì)押貸款（一）可以質(zhì)押的權(quán)利范圍匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單；依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票；依法可以轉(zhuǎn)讓的商標專用權(quán)，專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)；依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。（二）質(zhì)物的登記和止付以本行存單質(zhì)押的,需由止付經(jīng)辦人員在質(zhì)物止付通知單上加蓋止付機構(gòu)及經(jīng)辦人員章；以他行存款單質(zhì)押的需取得己加蓋該行業(yè)務(wù)公章及經(jīng)辦人員名章的止付通知單回執(zhí)。以銀行承兌匯票質(zhì)押的需取得簽發(fā)行的查復函并審查貿(mào)易背景的真實性。以匯票出質(zhì)的,出質(zhì)人應(yīng)背書記載“質(zhì)押”字樣。以依法可以轉(zhuǎn)讓的股票出質(zhì)的，出質(zhì)人應(yīng)向證券登記機構(gòu)辦理出質(zhì)登記。以股份有限公司的股份出質(zhì)的,適用《中華人民共和國公司法》有關(guān)股份轉(zhuǎn)讓的規(guī)定。以上市公司的股份出質(zhì)的，質(zhì)押合同自向證券登記機構(gòu)辦理出質(zhì)登記之日起生效。以非上市公司的股份出質(zhì)的, 質(zhì)押合同自股份出質(zhì)記于股東名冊之日起生效。以依法可以轉(zhuǎn)讓的商標專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)出質(zhì)的，出質(zhì)人應(yīng)向管理部門辦理出質(zhì)登記。（三）質(zhì)物的移交以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單出質(zhì)的，應(yīng)當在合同約定的期限內(nèi)將權(quán)利憑證交付我行。（四）質(zhì)押率質(zhì)押率原則上最高不得超過質(zhì)押權(quán)利金額的90%。（五）簽訂質(zhì)押借款合同與借款人和出質(zhì)人共同簽訂質(zhì)押借款合同；合同中“質(zhì)押憑證清單”內(nèi)容應(yīng)真實、完整；合同其他填寫要求與“保證貸款”合同填寫要求相同。（六）貸款發(fā)放手續(xù)貸款發(fā)放手續(xù)要求與“保證貸款”要求相同。第八章 銀行承兌匯票第二十八條 業(yè)務(wù)審批簽發(fā)授信內(nèi)的敞口銀行承兌匯票、全額保證金簽發(fā)銀行承兌匯票、以銀行承兌匯票全額質(zhì)押簽發(fā)銀行承兌匯票由各支行自行審批。第二十九條核保（一）由支行二名信貸人員實地進行核保，進一步核實擔保人是否具備擔保資格、擔保意愿，防止出現(xiàn)不合法擔?；蚣贀?。（二）填寫《銀行核保書（承兌）》并由擔保人及核保人簽字、蓋章確認。第三十條 轉(zhuǎn)存保證金按照審批通過的保證金比例將保證金由承兌申請人的結(jié)算賬戶轉(zhuǎn)入保證金賬戶。第三十一條 簽訂協(xié)議（合同）（一）與承兌申請人填寫《承兌協(xié)議》，與保證人填寫《承兌保證合同》（全額保證金的不填此合同），以上協(xié)議及合同按照我行授權(quán)管理的規(guī)定分別由分行或總行簽訂；（二）以銀行承兌匯票全額質(zhì)押的由支行簽訂《銀行承兌匯票質(zhì)押擔保協(xié)議》，所質(zhì)押的銀行承兌匯票由出質(zhì)人背書記載“質(zhì)押”字樣，并登記留存票據(jù)；（三）合同填寫其他要求與“保證貸款”合同填寫要求相同；（四）填寫《辦理銀行承兌匯票內(nèi)部審核表》，經(jīng)辦人員及支行行長簽名確認；（五）支行持協(xié)議及合同文本、商品交易合同復印件、《辦理銀行承兌匯票內(nèi)部審核表》、保證金進賬單復印件到分行業(yè)務(wù)部或總行公司業(yè)務(wù)部進行最后審核；（六）分行業(yè)務(wù)部或總行公司業(yè)務(wù)部審核無誤后，蓋章簽訂《承兌協(xié)議》及《承兌保證合同》。第三十二條 簽發(fā)及承兌票據(jù)（一）《承兌協(xié)議》及《承兌保證合同》簽訂后，承兌申請人領(lǐng)取并填寫銀行承兌匯票，分行營業(yè)部或總行清算中心根據(jù)相關(guān)資料審核票據(jù)內(nèi)容，辦理承兌手續(xù)。（二）支行將《承兌協(xié)議》、《承兌保證合同》、交易合同、《辦理銀行承兌匯票內(nèi)部審核表》、保證金進賬單復印件、承兌匯票復印件留存分行或總行一份。第九章 信貸業(yè)務(wù)登記第三十三條 信貸臺帳登記貸款發(fā)放完畢后，信貸人員應(yīng)于當日及時登記貸款臺帳。第十章 貸款展期第三十四條 展期申請貸款到期前，由于客觀情況發(fā)生變化，借款人經(jīng)過努力仍不能按期歸還確需展期的，必須在到期日前15個工作日向我行提出展期申請，同時，提交《貸款展期申請書》、相關(guān)的證明材料、上及近期的財務(wù)報表。第三十五條 企業(yè)調(diào)查信貸調(diào)查人員對借款人進行深入調(diào)查，了解借款人經(jīng)營狀況，核實展期原因是否屬實，同時對保證人是否愿意繼續(xù)擔保進行核實，提出是否給予借款人展期意見，撰寫調(diào)查報告。第三十六條 展期審批支行授權(quán)以內(nèi)的，填寫《銀行信貸審查審批表（展期一）》，按照正常貸款審查審批程序，由支行信貸審查小組及行長審查、簽批。超過支行授權(quán)的，支行審查審批后還應(yīng)填寫《銀行信貸審查審批表（展期二）》，附調(diào)查報告、展期申請書、貸款卡查詢資料、借款人及保證人財務(wù)報表等資料，按照我行授權(quán)管理的規(guī)定報分行或總行審查審批。第三十七條 展期期限短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期期限累計不得超過３年。第三十八條 展期利率貸款展期后達到新的利率期限檔次時，從展期之日起，按照新的期限檔次利率計收利息。第三十九條 簽訂展期協(xié)議與借款人及擔保人簽訂《貸款展期協(xié)議書》，借款人及擔保人簽字、蓋章確認。簽訂協(xié)議的要求與 “保證合同”要求相同。第四十條辦理展期手續(xù) 填寫《貸款展期通知書》，由經(jīng)辦人員、信貸主辦和支行行長簽名后，連同出賬通知書交會計部門作展期處理，同時登記“貸款臺帳”。第十一章 貸后管理第四十一條貸后管理職責（一）信貸調(diào)查人員職責負責對借款人進行貸后檢查和本息催收；收集借款人各種經(jīng)營信息，分析借款人生產(chǎn)經(jīng)營及資產(chǎn)負債變化情況；按要求撰寫借款人貸后檢查報告。（二）信貸部門負責人職責負責督促、組織本部門貸后管理工作，對貸后檢查結(jié)果進行認定；逐戶研究制定防范和化解貸款風險的具體措施，并監(jiān)督落實；對貸后檢查中發(fā)現(xiàn)的重要問題，以及對貸款大戶的檢查情況及時向行長匯報。第四十二條 貸后檢查的內(nèi)容（一）借款人貸款用途是否符合合同約定，是否按申請用途使用貸款；（二）借款人生產(chǎn)經(jīng)營、資產(chǎn)負債以及信用變化情況；（三）借款人的原料市場、生產(chǎn)技術(shù)、組織管理及產(chǎn)品銷售市場的變化情況；（四）借款人貨幣資金歸行情況；（五）借款人是否有違法經(jīng)營行為，是否卷入經(jīng)濟糾紛；（六）借款人法定代表人情況，管理層的人員組成、經(jīng)營策略及其與銀行合作態(tài)度的變化情況；（七）借款人的改革、改制、改組及貸款債權(quán)的落實情況；（八）借款人從其他金融機構(gòu)的融資情況，對外擔保情況；（九）保證人的擔保能力及變化情況；（十）貸款抵押物、質(zhì)物的保管及價值變化情況。第四十三條 貸后檢查的要求貸后檢查應(yīng)實地查看，如實記錄。貸后檢查的間隔一般按照借款人的經(jīng)營及信用狀況、貸款額度大小來確定，最長不得超過90天。檢查后一周以內(nèi)寫出貸后檢查報告，提出意見，報信貸部門負責人審核。對檢查中發(fā)現(xiàn)危及貸款安全的問題，要及時向行長匯報，并及時研究對策，采取有效措施，防范和化解風險。第四十四條 貸后資料收集（一）每年定期收集借款人年檢合格的營業(yè)執(zhí)照和組織機構(gòu)代碼證；（二）每月定期收集借款人的財務(wù)報表，包括資產(chǎn)負債表、損益表及現(xiàn)金流量表。第十二章 貸款到期的歸還第四十五條 通知客戶信貸調(diào)查人員應(yīng)在貸款到期前，用書面或電話形式通知借款人及時籌措資金，按期歸還貸款本金及利息。第四十六條 扣劃還款貸款到期后，借款人未按合同（協(xié)議）約定歸還貸款本息，可根據(jù)合同（協(xié)議）條款的約定，直接從借款人或保證人存款賬戶中扣收。第四十七條 抵押物、質(zhì)物處理（一）借款人按期還清貸款，應(yīng)將質(zhì)物退還出質(zhì)人，或者向抵押人出具借款合同履行完結(jié)的證明，抵押人憑此到登記部門辦理抵押登記注銷手續(xù)。（二）貸款到期后，借款人未按合同（協(xié)議）約定歸還貸款本息，可根據(jù)合同（協(xié)議）條款的約定，以抵押（質(zhì)）物折價或者以拍賣、變賣抵押（質(zhì)）物所得的價款用于清償我行債務(wù)。第四十八條 還款登記借款人貸款本息還清后，及時登記貸款臺帳。第四十九條 逾期處理（一）借款人在貸款到期日未及時歸還，又未辦理貸款展期手續(xù)的，做貸款逾期處理，并按規(guī)定計收逾期貸款利息。（二）信貸調(diào)查人員應(yīng)及時深入企業(yè)，分析貸款逾期原因，提出處理意見，同時按照規(guī)定向借款人和保證人發(fā)出催收通知書。第十三章 不良貸款的管理第五十條 不良貸款的認定按照貸款風險分類管理辦法的有關(guān)規(guī)定，不良貸款的認定報總行進行審批。次級、可疑及損失類貸款為不良貸款。第五十一條 不良貸款的管理（一）對不良貸款的監(jiān)測工作。對不良貸款風險度的監(jiān)測。通過按月復測，掌握貸款真實形態(tài)，為貸款風險管理和貸款投向的調(diào)整提供依據(jù)。對借款人信用等級的監(jiān)測。通過對企業(yè)信用等級及貸款質(zhì)量的動態(tài)分布監(jiān)測，掌握貸款資產(chǎn)風險的結(jié)構(gòu)狀況。對貸款方式的監(jiān)測。貸款方式與企業(yè)信用等級在防范貸款風險上存在互補性。對企業(yè)信用等級低并采用高風險貸款方式發(fā)放的貸款，要作為重點監(jiān)控對象。（二）執(zhí)行擔保及抵、質(zhì)押物對借款合同和保證合同約定可直接從借款人或保證人賬戶上扣收的，執(zhí)行扣款；以抵押或質(zhì)押方式提供擔保的應(yīng)及時處理抵押物、質(zhì)物；（三）通過多種方式進行清收和化解可將無實力的保證貸款風險轉(zhuǎn)移給有實力的保證人，降低我行承擔的風險；辦理有效的抵押、質(zhì)押貸款，貸款發(fā)生風險時，可從抵押物或質(zhì)物的變現(xiàn)值中得到補償；辦理抵押物財產(chǎn)保險的，可將貸款損失的風險通過保險理賠得到補償。（四）寄送催收通知對已逾期貸款，每季度要向借款人和保證人發(fā)出催收通知書，并留回執(zhí)及其他往來信函等書面催收依據(jù)。催收通知書的發(fā)送方法有：調(diào)查人員直接送達并收取回執(zhí)，寄送催收函、律師函等。（五）提起訴訟對故意拖欠或惡意逃廢我行債務(wù)的借款人及保證人，要注意不能中斷借款合同和保證合同的訴訟時效，在訴訟有效期內(nèi)及時提起訴訟。（六）呆賬核銷對已形成呆賬或雖未形成呆賬但實際上已收回無望的不良貸款，要及時整理有關(guān)文件和資料，做好債權(quán)保全和呆賬核銷準備工作。第十四章 附則第五十二條 本規(guī)程由銀行制定，并負責解釋和修訂。第五十三條 本規(guī)程自印發(fā)之日起執(zhí)行。第四篇：銀行信貸業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理崗科目簡答題：(簡答題)正確答案：共同見證。指客戶經(jīng)理與地區(qū)信用風險管理部三中心、分行相關(guān)專業(yè)管理部門實地見證員雙人實施的授信業(yè)務(wù)實地見證。見證范圍主要包括：（一）首次授信的一般授信業(yè)務(wù)（不含最高額擔保項下分次使用授信額度）相關(guān)主從合同的簽署以及該從合同項下抵（質(zhì)）押登記手續(xù)的辦理并取得登記證明（如：他項權(quán)利證書）。（二）非授信申請人自有的本行存單、他行銀行承兌匯票等權(quán)利憑證質(zhì)押的特別授信業(yè)務(wù)主從合同的簽署。（三）香港、澳門地區(qū)公司擔保授信業(yè)務(wù)的法律合同文本的簽署和抵(質(zhì))押登記手續(xù)的辦理（我行認可的外資銀行保函除外）。知識板塊：實地見證難易度：難知識點：基礎(chǔ)知識出題人：ⅩⅩ試題修正：如果您認為此題有問題，請單擊我要糾錯提出修改意見。？(簡答題)正確答案：職能獨立原則，集中管控原則，條件落實原則，流程規(guī)范原則。知識板塊：基礎(chǔ)知識難易度：較難知識點：放款管理出題人：ⅩⅩ試題修正：如果您認為此題有問題，請單擊我要糾錯提出修改意見。？(簡答題)正確答案：放款審核員審查各類放款資料的完整性、一致性、合法性，審查授信批復通知書放款條件的落實情況。知識板塊：放款管理難易度：較難知識點：放款管理出題人：ⅩⅩ試題修正：如果您認為此題有問題，請單擊我要糾錯提出修改意見。、一致性審查？(簡答題)正確答案：放款審核員根據(jù)客戶經(jīng)理移交的資料清單，審核接收的放款資料與信貸系統(tǒng)掃描資料的完整性、一致性，紙質(zhì)資料與信貸系統(tǒng)掃描文件內(nèi)容不一致的，由客戶經(jīng)理負責核對并更正。分次用信的授信業(yè)務(wù)，首次放款已經(jīng)落實的條件，放款前錄入信貸系統(tǒng)并掃描相關(guān)資料，后續(xù)放款時在信貸系統(tǒng)內(nèi)批量復制或連接原掃描件，可不再提供紙質(zhì)資料。知識板塊：放款管理難易度：較難知識點：放款管理出題人：ⅩⅩ試題修正：如果您認為此題有問題，請單擊我要糾錯提出修改意見。、合規(guī)性審查？(簡答題)正確答案：放款審核員依據(jù)授信申請人和擔保人設(shè)立時的批準文件、公司章程及有權(quán)機構(gòu)的決議、授權(quán)書等資料，審查授信申請人