銀行信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)ppt課件-資料下載頁
2025-01-14 05:56本頁面
【正文】 108 貸后管理 ?日常管理 ?貸后檢查 ?不良貸款管理與處置 ?檔案管理 109 貸款日常管理 ? 信息維護(hù) ? 客戶基本信息維護(hù) ? 個人貸款信息維護(hù) ? 特殊交易 ? 其他通知打印 110 貸款特殊交易處理 ?還款方式變更 ?提前還款 ?期限調(diào)整 ?形態(tài)調(diào)整 ?五級分類 111 貸后檢查 ?對正常、關(guān)注類貸款采取抽查的方式不定期進(jìn)行 ?對次級、可疑、損失類貸款采取全面檢查的方式 112 不良貸款管理與處置 ?及時催收和處置不良貸款，以最大限度降低貸款損失。 ?催收 ?延長還款期限 ?債務(wù)重組 ?訴訟 ?依法拍賣、變賣 113 要點 ?個人貸款系統(tǒng)組織機(jī)構(gòu)分工 ?個人信貸業(yè)務(wù)的主要產(chǎn)品 ?個人信貸管理的主要功能模塊 ?個人信貸業(yè)務(wù)管理的內(nèi)容 ?個人信貸業(yè)務(wù)的流程 ?個人信貸業(yè)務(wù)與周邊業(yè)務(wù)系統(tǒng)的關(guān)系 114 與其他業(yè)務(wù)系統(tǒng)的關(guān)系 個 人 信 貸 業(yè) 務(wù) 系 統(tǒng)信 貸 管 理 信 息 系 統(tǒng)C M I SD C C 和 分 行 城 綜 網(wǎng)信 用 卡 業(yè) 務(wù) 系 統(tǒng)人 行 征 信 系 統(tǒng)電 話 銀 行 系 統(tǒng)網(wǎng) 上 銀 行 系 統(tǒng)共 享 客 戶 資 源 、 黑 名 單查詢還款明細(xì)及試算等貸款申請/查詢還款明細(xì)/試算/還款等共 享 客 戶 信 用 信 息作為MIS的數(shù)據(jù)來源通過統(tǒng)一的接口規(guī)范與城綜網(wǎng)互連115 貸款分類的發(fā)展 內(nèi)容提綱 貸款業(yè)務(wù)基礎(chǔ) 票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù) 對公貸款業(yè)務(wù) 貸款分類的發(fā)展個人貸款業(yè)務(wù) 116 要點 ?貸款分類的發(fā)展 ?貸款四級分類 ?貸款五級分類 ?貸款十二級分類的背景 117 貸款分類的發(fā)展 ?滿足監(jiān)管合規(guī) ?四級分類 ?關(guān)注貸款風(fēng)險 ?五級分類－貸款風(fēng)險分類法 ?量化風(fēng)險 ?十二級分類 118 要點 ?貸款分類的發(fā)展 ?貸款四級分類 ?貸款五級分類 ?貸款十二級分類的背景 119 貸款四級分類：一逾兩呆 ?以貸款期限為基礎(chǔ)（ term based loan classification) ?正常 ?逾期 ?呆滯 ?呆賬 120 貸款四級分類－逾期 ?發(fā)放的貸款到期（含展期后）半年以上，借款人無正當(dāng)理由而不歸還的貸款本金轉(zhuǎn)為逾期貸款。 注： 有的銀行規(guī)定為：借款人未按照合同約定歸還貸款本息，在到期日的次日，該筆（期）貸款轉(zhuǎn)為逾期貸款。 121 貸款四級分類－呆滯 ?逾期 90天沒有收回的貸款轉(zhuǎn)為呆滯貸款。 ?雖未逾期或逾期未滿銀行規(guī)定年限，但企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營確已停頓、項目停建的貸款，也屬于呆滯貸款。 122 貸款四級分類－呆賬 ?呆賬貸款則是指借款人依法破產(chǎn)、按照法定程序處置全部破產(chǎn)財產(chǎn)后，銀行確認(rèn)已經(jīng)無法收回的貸款，或經(jīng)國務(wù)院專案批準(zhǔn)待核銷的貸款。 123 貸款呆賬準(zhǔn)備金 ?呆賬準(zhǔn)備金是指銀行將貸款管理過程中發(fā)現(xiàn)的可能出現(xiàn)的損失，事先提取風(fēng)險補(bǔ)償基金并在資產(chǎn)負(fù)債表中反映出來，用于彌補(bǔ)貸款發(fā)生的呆賬損失。 ?通過提取呆賬準(zhǔn)備金可以對可能產(chǎn)生的損失予以防范。 124 貸款四級分類的不足 ?是根據(jù)貸款期限而進(jìn)行的事后監(jiān)督管理方法，關(guān)注的是還款時間。 ?掩蓋了銀行貸款質(zhì)量的許多問題，很難甚至根本無法達(dá)到提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量的目的。 ?比如根據(jù)貸款到期時間來考核貸款質(zhì)量，就會引發(fā)借新還舊的現(xiàn)象，這樣就很容易將一筆不良貸款變?yōu)檎ＹJ款，而實際上并沒有降低風(fēng)險。 125 要點 ?貸款分類的發(fā)展 ?貸款四級分類 ?貸款五級分類 ?貸款十二級分類的背景 126 貸款五級分類的目標(biāo) ?按風(fēng)險程度將貸款劃分為不同檔次 ?真實、全面、動態(tài)反映貸款質(zhì)量 ?發(fā)現(xiàn)貸款發(fā)放、管理、監(jiān)控、催收以及不良貸款管理中存在的問題，加強(qiáng)信貸管理 ?為判斷貸款損失準(zhǔn)備金是否充足提供依據(jù) 127 貸款五級分類的分類依據(jù) ?借款人的還款能力 ?借款人的還款記錄 ?借款人的還款意愿 ?貸款的擔(dān)保 ?貸款償還的法律責(zé)任 ?銀行的信貸管理 128 貸款五級分類（貸款風(fēng)險分類法） ?正常 ?關(guān)注 ?次級 ?可疑 ?損失 129 貸款五級分類－正常 ?借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還。 130 貸款五級分類－關(guān)注 ?盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素。 注： 利用企業(yè)兼并、重組、分立等形式惡意逃廢銀行債務(wù)的借款人的貸款，至少劃分為關(guān)注類。并應(yīng)在依法追償后，按實際償還能力進(jìn)行分類。 違反國家有關(guān)法律和法規(guī)發(fā)放的貸款應(yīng)至少歸為關(guān)注類。 131 貸款五級分類－次級 ?借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會造成一定損失。 132 貸款五級分類－可疑 ?借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。 注：需要重組的貸款應(yīng)至少歸為次級類；重組后的貸款（簡稱重組貸款）如果仍然逾期，或借款人仍然無力歸還貸款，應(yīng)至少歸為可疑類。 133 貸款五級分類－損失 ?在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。 134 貸款五級分類的關(guān)注重點 ?貸款進(jìn)行分類時，要以評估借款人的還款能力為核心，把借款人的正常營業(yè)收入作為貸款的主要還款來源，貸款的擔(dān)保作為次要還款來源。 ?應(yīng)將貸款的逾期狀況作為一個重要因素考慮。逾期（含展期后）超過一定期限、其應(yīng)收利息不再計入當(dāng)期損益的貸款，至少歸為次級類。 135 貸款分類矩陣法 逾期情況 貸款方式 貸款未到期或部分、全部貸款逾期 30天以下 部分或全部貸款逾期 31－ 90天 部分或全部貸款逾期 91－ 180天 部分或全部貸款逾期181－ 365天 部分或全部貸款逾期 366天以上 質(zhì)押 正常 正常 關(guān)注 次級 可疑 抵押 正常 關(guān)注 次級 次級 可疑 保證 正常 關(guān)注 次級 次級 可疑 信用 正常 關(guān)注 次級 可疑 損失 136 要點 ?貸款分類的發(fā)展 ?貸款四級分類 ?貸款五級分類 ?貸款十二級分類的背景 137 十二級分類的背景－新巴塞爾資本協(xié)議 ? 科學(xué)合理的監(jiān)管框架 ? 8％的最低資本充足率 ? 監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查 ? 市場紀(jì)律或信息披露 ? 風(fēng)險的定義 ? 信用風(fēng)險 ? 市場風(fēng)險 ? 操作風(fēng)險 ? 計量信用風(fēng)險的辦法 ? 標(biāo)準(zhǔn)法 ? 內(nèi)部評級法（ IRB）－風(fēng)險衡量曲線測定法 138 貸款十二級分類方法 ? 接軌巴塞爾協(xié)議，向內(nèi)部評級法過渡 ? 把正常貸款細(xì)分為五級 ? 關(guān)注、次級和可疑分別細(xì)分為兩級 ? 損失級仍為一級 注：各行根據(jù)自身情況有所不同 中行 52221 工行 43221 交行 52111（十級分類） 香港金管局 81111 139 貸款十二級分類特點 ?采用統(tǒng)一的量化打分模型 ?客戶信用評級 ?欠款逾期天數(shù) ?債項預(yù)期損失率 ?更有利于銀行監(jiān)控資產(chǎn)質(zhì)量的變化 ?更有效的進(jìn)行貸后管理 140 總結(jié) ? 貸款基本業(yè)務(wù)知識 ? 對公貸款業(yè)務(wù) ? 主要品種 ? 流程管理 ? 信用評級 ? 個人貸款業(yè)務(wù) ? 主要品種 ? 流程管理 ? 貸款分類 ? 一逾兩呆 ? 五級分類 141 結(jié)束 ?謝謝！
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