【正文】 銀行的個性化服務(wù)?！褓Y本市場化與發(fā)達國家資本市場已經(jīng)取代商業(yè)銀行成為金融體系的核心相比，中國的商業(yè)銀行仍是企業(yè)融資的主要渠道，招商銀行通過上市，可以利用資本市場，通過買賣有價證券實現(xiàn)各種資產(chǎn)的有效組合，這既可以減少銀行的風險，又能拓展業(yè)務(wù)范圍?！駠H化國際化應(yīng)包括股權(quán)國際化、機構(gòu)國際化、產(chǎn)品服務(wù)國際化、管理國際化、人才國際化。國際化推進應(yīng)堅持“依托整體業(yè)務(wù)，謹慎發(fā)展，規(guī)模適度”的原則，加快海外分支機構(gòu)建設(shè)，加大外匯業(yè)務(wù)拓展力度，大力發(fā)展與國際金融機構(gòu)和外國金融機構(gòu)的合作關(guān)系。管理國際化戰(zhàn)略的工作重點：首先，要切實加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展，這既是解決資本充足率問題的有效途徑,也是實施國際化發(fā)展戰(zhàn)略的必然要求。其次，逐步建立科學的資本管理機制，通過“開源”和“節(jié)流”兩條途徑解決資本充足率的問題。此外，將通過穩(wěn)。聯(lián)系在一起，培養(yǎng)員工自覺地防范風險。發(fā)展與管理:發(fā)展是招商銀行永恒的主題。對于招商銀行來說，發(fā)展的本質(zhì)并不在于數(shù)量規(guī)模的擴展，而在于高質(zhì)量的增長，在于建立管理提升基礎(chǔ)上的資產(chǎn)質(zhì)量的提高和贏利能力的增強。有管理地發(fā)展才是有效的發(fā)展，可持續(xù)的發(fā)展；強化管理是為了更好地發(fā)展，更好地發(fā)展是必須要有嚴格的管理。質(zhì)量與速度：銀行業(yè)是一個具有規(guī)模經(jīng)濟特質(zhì)的行業(yè)，為了實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)，需要有一定的發(fā)展速度。但是，如果速度發(fā)展過快，超過一定的“度”，則往往會伴隨大量的經(jīng)營風險。所以，招商銀行在經(jīng)營過程中一定要處理好質(zhì)量與速度的關(guān)系，發(fā)展速度必須恰當，不能超越自身的風險管理能力，必須保證資產(chǎn)質(zhì)量為基本前提。短期利益與長期利益：兩者是對立統(tǒng)一的關(guān)系。一定條件下的短期利益，是長期利益的基礎(chǔ)，與長期利益是一致的。長期利益寓于短期利益之中，短期利益是長期利益的階段性實現(xiàn)形式。能否處理好長期利益和短期利益的關(guān)系，是檢驗一個企業(yè)成熟與否的一個重要標準。在任何時候，任何條件下，招商銀行的短期利益都必須服從、服務(wù)于長期利益，所有的努力都必須以長期利益的實現(xiàn)為出發(fā)點。股東利益、客戶利益和員工利益的關(guān)系：客戶利益最大化是股東利益最大化的前提；員工利益最大化是客戶利益最大化的動力。這三者是招商銀行三個基本的利益群體，其中，時下股東利益最大化是銀行的經(jīng)營宗旨，客戶利益最大化是股東利益最大化的利益，而要實現(xiàn)客戶利益最大化，必須充分調(diào)動員工的積極性，實現(xiàn)員工利益最大化。擺正好股東、客戶、員工三者的關(guān)系，使之形成良性互動的關(guān)系。制度建設(shè)與文化建設(shè)的關(guān)系：制度和文化是決定社會進步、經(jīng)濟發(fā)展和企業(yè)成長的兩個關(guān)鍵因素。其中，制度建設(shè)是銀行發(fā)展的客觀要求，文化建設(shè)是構(gòu)建核心競爭力的根本保障。有效的管理就是優(yōu)秀的文化加上科學的制度。招商銀行在抓制度建設(shè)的同時，應(yīng)進一步加強企業(yè)文化建設(shè)，特別是有針對性地營造風險文化和管理文化。（三）招銀風險文化銀行因為承擔風險而生存和繁榮，而承擔風險正是銀行最重要的經(jīng)濟職能，是銀行存在的原因。金融風險具有隱蔽性、滯后性和長期性的特點，商業(yè)銀行只有控制和管理好了風險，才能形成利潤。尤其是，銀行的利潤必須是經(jīng)過風險調(diào)整后的利潤，是覆蓋了未來風險以后的利潤，而不是一般財務(wù)意義上的賬面利潤或當期利潤。所以銀行利潤要受到銀行風險管理能力的約束，而銀行風險管理能力的高低則集中體現(xiàn)為資產(chǎn)質(zhì)量。如何有效地控制風險，并實現(xiàn)風險控制與效益增進的協(xié)調(diào)均衡是招商銀行常抓不懈的關(guān)鍵問題。逐步建立決策系統(tǒng)控制、執(zhí)行系統(tǒng)控制和監(jiān)督反饋控制在內(nèi)的分層次內(nèi)部管理控制系統(tǒng)，基本構(gòu)建起了責權(quán)分明的管理體制框架和規(guī)范化、標準化的內(nèi)控體系。●執(zhí)行系統(tǒng)控制一級法人、多級經(jīng)營、集中領(lǐng)導、分級管理●風險控制體系一是通過分行資產(chǎn)負債管理委員會和貸款審查委員會，將各項風險控制指標分解下達給各級機構(gòu)，嚴格控制大額貸款和多頭融資，通過資產(chǎn)負債分析會和內(nèi)部資金市場，適時進行監(jiān)控和調(diào)節(jié)。二是實行“審貸分離、分級審批、彈性授權(quán)”的信貸制度；堅持貸款“貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查”三查制度；三是推廣審貸官制度、貸款風險度管理、首筆貸款及洪審批制和項目預審制，不斷完善各項貸款、進出口押匯、貿(mào)易融資、對外擔保、票據(jù)承兌與貼現(xiàn)等辦法；四是建立不良資產(chǎn)管理、監(jiān)測、催收、轉(zhuǎn)化制度與工作關(guān)系；五是建立對分支機構(gòu)全面彈性授權(quán)和轉(zhuǎn)授權(quán)體制，明確規(guī)定和定期調(diào)整個分支行與經(jīng)營權(quán)限與決策程度?！裉幚砗闷髽I(yè)風險收益與員工收益的關(guān)系把企業(yè)的風險利益量化到每個人身上，要把“利益共享，風險共擔”這樣一個價值理念變成每個人的自覺行動。質(zhì)量是商業(yè)銀行的生命線。招商銀行必須始終堅持“質(zhì)量是發(fā)展的第一主題”的理念，在保證質(zhì)量的前提下使各項業(yè)務(wù)保持適度的發(fā)展速度?！裥刨J原則四“不”原則：政治新貴，靠背景靠機遇發(fā)展起來的不給貸款靠資本市場，買空賣空玩起來不給貸款拼命擴張，不是做強而是做大的不給貸款軍警憲特，不給貸款三原則：原則上不短貸長用，堅持收回再貸；原則上循序漸進，堅持適度授信；原則上不鋪底，堅持進退自如各地信貸管理特色：跪著放貸，站著收息（濟南分行）五看：“不看表面”“不看頭銜”,“要看遠”，“要看方向”,“看階段”（北京分行）十大嚴禁“鐵律”（四）團隊觀領(lǐng)導班子：穩(wěn)定、團結(jié)、敬業(yè)務(wù)實，積極進取，專家治行干部隊伍：懂業(yè)務(wù)、會管理、善配合、嚴律己（五）人才觀（品質(zhì)+業(yè)績）x學習=人才強化“以人為本”原則，不斷深化人事激勵機制改革，進一步加強領(lǐng)導班子和員工隊伍建設(shè)，以充分調(diào)動人的積極性，最大限度地優(yōu)化人力資源配置和發(fā)揮銀行員工的潛能。