【導(dǎo)讀】居民的個人投資理財意識逐步增強(qiáng)，個人客。遍增加，人民生活更加富足，個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展面臨著廣闊的市場空間。而當(dāng)前受利率市場化影響，云。南省商業(yè)銀行面臨著經(jīng)營觀念創(chuàng)新及推進(jìn)經(jīng)營結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整的艱巨任務(wù)。因此，抓住市場機(jī)遇借鑒國際。一是個人信用比企業(yè)信用更能夠經(jīng)受住經(jīng)濟(jì)周期的考驗。與相關(guān)業(yè)務(wù)的聯(lián)動空間提高了個人金融業(yè)務(wù)的比較收益。境，而走在金融領(lǐng)域最前面的，就是商業(yè)銀行。在我省，雖然還沒有外資銀行正式介入，但是，市場競爭。有一定的成效，但是由于省內(nèi)商業(yè)銀行推行市場營銷時間較短，經(jīng)驗不足，總體上仍處于起步和探索階段，約著個人理財業(yè)務(wù)市場的發(fā)展。云南省商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)還處于萌芽階段，市場需求和潛力沒有得到。力度；；、健康發(fā)展的良好運(yùn)行體系。最終形成以昆明為中心、輻射東盟和周邊廣大國家和地區(qū)的多元化、銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展思路具有十分重要的意義。

　　

【正文】 卓越理財、運(yùn)籌理財、證券投資服務(wù)、單位信托投資基金服務(wù) 、外匯市場投資服務(wù)、股市指數(shù)投資服務(wù)、住宅物業(yè)投資服務(wù)、黃金投資服務(wù)、市場咨詢服務(wù) 共同基金服務(wù)、債券投資服務(wù)、證券投資服務(wù)、結(jié)構(gòu)化投資產(chǎn)品 、投資咨詢服務(wù)、ABNAMRO 基金服務(wù) 、 貨幣組合式連動投資、店頭市場組合式外幣選擇、外匯保證金交易、 信貸服務(wù) 循環(huán)貸款、貸從容私人貸款、家居按揭服務(wù)、居者有其屋計劃、租者有其屋計劃 就手錢服務(wù)、萬用錢服務(wù)、車加保服務(wù)、置業(yè)計劃 新建住房信貸、住房增值信貸、賣舊買新住房信貸、固定利率個人信貸 住房信貸服務(wù) 、其他個人消費貸款 保險服務(wù) 個人財產(chǎn)保險、人壽保險 旅游萬全保、家居萬全保、樂安居供樓保障、辦公室萬全保 、意外萬全保、生活萬全保、醫(yī)療萬全保、目標(biāo)儲全保、人息萬全保 、匯全保、儲全保、定期人壽保險 火險服務(wù)、家庭財產(chǎn)險服務(wù)、生命險服務(wù)、旅游險服務(wù)、醫(yī)療險服務(wù)、個人意外險服務(wù) 個人財產(chǎn)保險 、人壽保險 其他服務(wù) 繳付款服務(wù)、轉(zhuǎn)賬查詢服務(wù)、更改個人資料、指令等 卓越理財信用卡、白金 Visa卡、匯財卡、萬事達(dá)卡、日財金卡、 ICAN 卡、聯(lián)營卡、優(yōu)惠卡、公司卡、商務(wù)卡、采購卡、 Mon dex 卡、戶口卡 旅行支票、電話銀行 可轉(zhuǎn)換公司債服務(wù) 云南省商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的問題與策略畢業(yè)論文 19 （ 9） （美）托馬斯?梅耶等 .貨幣 .銀行和經(jīng)濟(jì) 〔 M〕 上海人民出版社 — 185 由圖表可見，在云南省的個人金融產(chǎn)品較之外資銀行的還少之又少，尤其是貸款那一部分，需要借鑒的經(jīng)驗太多了。國外的信貸這方面是搞的很好的，“ 花 明天的錢 ，圓今天的夢”就是國外銀行業(yè)提出的口號。 加大網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的營銷力度和創(chuàng)新力度 美國的金融業(yè)非常注重市場營銷，用市場營銷觀念指導(dǎo)銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營，商業(yè)銀行重視貼近市場，不斷推出個性化服務(wù)。因此， 云南省 商業(yè)銀行必須將美國的經(jīng)營理念真正落實到網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的開展中。 云南省 傳統(tǒng)商業(yè)銀行 應(yīng) 通過機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點擴(kuò)張實現(xiàn)規(guī)模，通過批量生產(chǎn)為客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化的金融服務(wù)。從客戶需求出發(fā)，確立以質(zhì)勝出和客戶驅(qū)動的經(jīng)營理念，為客戶提供量身度造的個性化金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，以爭取達(dá)到同客戶保持長期穩(wěn)定合作的目的。在營銷方式上，不能被 動消極等待客戶通過搜索引擎及其他網(wǎng)站的鏈接來獲取網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)信息，而是要主動出擊。 加快網(wǎng)絡(luò)銀行高素質(zhì)人才的培養(yǎng) 網(wǎng)絡(luò)銀行決定了計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和金融的高度滲透性，既懂金融又懂網(wǎng)絡(luò)的雙棲人才能在激烈的市場競爭中迅速、準(zhǔn)確的把握市場脈搏并做出積極回應(yīng)。因此，云南省商業(yè)銀行 既要努力引進(jìn)人才和國外先進(jìn)智力，又要高度重視和加強(qiáng)現(xiàn)有人員的培養(yǎng) ， 特別是業(yè)務(wù)培訓(xùn)工作，努力建設(shè)一支既懂信息技術(shù)又懂電子商務(wù)規(guī)則和網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)作的復(fù)合型人才隊伍。 大力拓展個人金融業(yè)務(wù)的銷售渠道。 云南省 現(xiàn)在銷售個人金融產(chǎn) 品的主要渠道是有形的營業(yè)網(wǎng)點，營業(yè)網(wǎng)點的銷售能力是有限的，我們應(yīng)在擴(kuò)展?fàn)I業(yè)網(wǎng)點功能的基礎(chǔ)上開辟新的營銷渠道，具體可以從以下幾點著手 ： 擴(kuò)大基層網(wǎng)點的功能。 目前 云南省 很多基層網(wǎng)點還是功能單一 的 儲蓄所，只受理客戶的存款，這不利于個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。應(yīng)擴(kuò)展這些網(wǎng)點的業(yè)務(wù)范圍，起碼能夠辦理消費信貸、代理收付、信用卡、外幣兌換等業(yè)務(wù)，以方便個人客戶，從而拓展個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。 云南省商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的問題與策略畢業(yè)論文 20 大力發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù) 。銀行卡既是一種金融產(chǎn)品，也是一種金融銷售渠道，它具有存貸、結(jié)算、 匯 兌等多種 功能。 積極開辦電子銀行。 電子銀行是電子商務(wù)在銀行中的應(yīng)用，包括電話銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行。資料顯示，至 20xx年 12月， 云南省 上網(wǎng)計算機(jī)達(dá) 4160萬臺，網(wǎng)民達(dá)到 9400萬人，可以說 云南省 已逼近網(wǎng)絡(luò)時代之門。因此 云南省 商業(yè)銀行應(yīng)把握機(jī)遇，充分利用這一有效的銷售渠道搶占個人金融業(yè)務(wù)市場。 建立健全個人業(yè)務(wù)風(fēng)險防范機(jī)制 個人業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿Υ?、風(fēng)險小、回報率高，但不等于沒有風(fēng)險。因此，在積極拓展個人金融業(yè)務(wù)市場的過程中，必須以安全性、流動性和效益性為前提，防范風(fēng)險、規(guī)范發(fā)展。 尤其應(yīng)著重于信貸這方面 。在信貸方面，必須要注意的幾個問題： ，鎖定優(yōu)質(zhì)客戶目標(biāo) 商業(yè)銀行需對個體私營企業(yè)資產(chǎn)業(yè)務(wù)市場需求進(jìn)行調(diào)查、摸清行業(yè)情況、資信等級、經(jīng)營狀況、資產(chǎn)負(fù)債水平、帳戶開立、業(yè)主品行、信用記錄等內(nèi)容，分類排隊，篩選支持優(yōu)質(zhì)客戶。 ，嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān) 信息的不對稱性是造成銀行貸款風(fēng)險的一個主要原因。因此，對個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)，尤其是具有法人性質(zhì)的民營企業(yè)的信貸介入要嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)。做好四個審查 :第一，審查企業(yè)法人代表及股東的品行，信用差，品行不好不能作為貸款對象 。第一，審查企業(yè)自有資 金比例，不論是項目貸款或是短期流動資金貸款，貸款總額不能超過自有資金的 50%。第二，審查企業(yè)月均存款變化情況，監(jiān)測企業(yè)的現(xiàn)金流量和經(jīng)營狀況 。第四，審查企業(yè)的銷售納稅額以分析企業(yè)成本變化和銷售狀況。⑴ 整合資源，突出特色。 首先，加強(qiáng)對現(xiàn)有產(chǎn)品的整合和宣傳。 當(dāng)前 云南省 的 這四大商業(yè)銀行的 銀行卡功能己經(jīng)比較齊全，為爭奪個人客戶打下了良好的基礎(chǔ)。 云南省商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的問題與策略畢業(yè)論文 21 （ 1） 云南金融發(fā)展中商業(yè)銀行的營銷淺析》 [J]云南日報 ,20xx 表 三 云南省四大商業(yè)銀行的銀行卡功能 工商銀行云南省分行銀行卡業(yè)務(wù)有： 牡 丹信用卡 牡丹國際卡 靈通卡 智能卡 專用卡 聯(lián)名卡 農(nóng)業(yè)銀行云南省分行銀行卡業(yè)務(wù)有： 金穗信用卡 借記卡 專用卡 中國銀行云南省分行銀行卡業(yè)務(wù)有： 中銀信用卡 中銀都市卡 國航知音 Visa奧運(yùn)卡 安利中銀信用卡 中銀攜程信用卡 中銀 VISA奧運(yùn)信用卡 長城公務(wù)卡 中銀長城國際卡 中銀長城人民幣卡 中銀聯(lián)想 VISA信用卡 中國建設(shè)銀行云南省分行銀行卡業(yè)務(wù)有： 信用卡 儲蓄卡 生肖卡 轉(zhuǎn)帳卡 儲值卡 專業(yè)卡 IC 卡 聯(lián)名卡 基層行 應(yīng) 把銀行卡與存款、個人信貸產(chǎn)品、支付結(jié)算、代收代付等業(yè)務(wù)相結(jié)合，使銀 行卡成為業(yè)務(wù)查詢、交易處理、投資理財?shù)闹匾ぞ摺?再 結(jié)合實際，提升卡品牌形象。盡快推出聯(lián)名卡、專用卡、積分優(yōu)惠卡等個性卡，帶動個人業(yè)務(wù)的發(fā)展。 其次 ，積極創(chuàng)新發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行要緊跟市場熱點，把做大個人理財業(yè)務(wù)作為提升個人業(yè)務(wù)的重要途徑，使個人理財業(yè)務(wù)成為特色經(jīng)營業(yè)務(wù)和具有競爭力的業(yè)務(wù)，在基層行建成一批高起點的個人理財中心，擴(kuò)大理財范圍，通過為客戶制定理財規(guī)劃、資產(chǎn)增值計劃等，實現(xiàn)對個人客戶資產(chǎn)、負(fù)債等全方位的理財，打破當(dāng)前代理保險、代理基金等簡單的理財模式。 最后，加大個人業(yè)務(wù)的宣傳力度。對于新產(chǎn)品 的推出，要制訂宣傳計劃，注重產(chǎn)品功能的宣傳，減少口號式的宣傳，使居民了解商業(yè)銀行的產(chǎn)品和功能，愿意使用商業(yè)銀行的產(chǎn)品?；鶎有袘?yīng)當(dāng)與一些高檔健身、休閑會所建立聯(lián)誼活動，利用他們的會員網(wǎng)絡(luò)開展金融知識講座、金融產(chǎn)品營銷推介會，吸引這 些 高端客戶成為商業(yè)銀行的客戶。個人客戶經(jīng)理以定期或不定期的電話聯(lián)系、走訪上門等方式，及時了解客戶需求，并將客戶的建議和要求迅速反饋，建立銀行和個人良云南省商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的問題與策略畢業(yè)論文 22 好的關(guān)系。 細(xì)分客戶市場，提供差異化服務(wù)。 市場細(xì)分是銀行客戶關(guān)系管理系統(tǒng)中的一個重要環(huán)節(jié)，只有在細(xì)分市場的基礎(chǔ)上，有針對性地 開展?fàn)I銷工作，才能在競爭中把握先機(jī)。 首先，上級行要建立一套完整的數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)，把 ABIS、 CRM、 CFE管理系統(tǒng)有機(jī)結(jié)合起來，使基層行能夠及時獲取客戶的資料信息。努力實現(xiàn)各系統(tǒng)的兼容，實現(xiàn)一機(jī)共享，方便操作，減少基層數(shù)據(jù)信息收集的工作量。 其次，基層行要安排專人對數(shù)據(jù)庫中大量的客戶信息進(jìn)行歸類維護(hù)，及時篩選有用信息，建立個人客戶群，細(xì)分客戶。 最后 ，應(yīng)結(jié)合自身實際，建立一套完善的服務(wù)管理體系。在細(xì)分客戶的基礎(chǔ)上，實施差異化、個性化、人性化服務(wù)。對于通過細(xì)分市場選出的高級優(yōu)質(zhì)客戶應(yīng)該配備一定數(shù)量的客戶經(jīng)理 ，為其提供包括現(xiàn)金存取、貸款授信、理財咨詢等全力一位、個性化的“一站式”金融服務(wù)。在做好服務(wù)的同時，應(yīng)在個人貸款利率、銀行卡、投資理財?shù)确矫娼o子優(yōu)惠，培養(yǎng)和增強(qiáng)客戶的忠誠度。 ⑶ （ 3） 郭希超、王同?！秱€人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的難點及對策》 [M]現(xiàn)代金融 20xx6292 云南省商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的問題與策略畢業(yè)論文 23 參考文獻(xiàn) 1 云南金融發(fā)展中商業(yè)銀行的營銷淺析》 [J]云南日報 ,20xx 云南省商業(yè)銀行實現(xiàn)跨國經(jīng)營的海外發(fā)展戰(zhàn)略研究 [M]西南金融 .20xx7 、王同?！秱€人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的難 點及對策》 [M]現(xiàn)代金融 20xx6292 《對當(dāng)前 商業(yè)銀行 信貸管理工作的幾點思考》 [M]西南金融 .20xx9 《我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管的幾點思考》 [J]金融理論與實踐 ,20xx12 《云南省商業(yè)銀行的績效評價的實證分析》 [J]云南財貿(mào)學(xué)院學(xué)報， 20xx203 中國商業(yè)銀行的個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)新 [M]西南金融 ,20xx021 借鑒外國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)談?wù)勎覈y行的發(fā)展 [J]財經(jīng)科學(xué) 9.（美）托馬斯?梅耶等 .貨幣 .銀行和經(jīng)濟(jì) 〔 M〕 上海人民出版社 — 185 10.［美］馬西?邁耶 銀行家 〔 M〕 .上海：商務(wù)印書館 .— 326