【導(dǎo)讀】范和其他侵權(quán)行為。文中引用他人的文獻、數(shù)據(jù)、圖件、資料均已明確標(biāo)。書而使用過的材料。對本論文的研究做出重要貢獻的個人和集體，均已在。本畢業(yè)論文引起的法律結(jié)果完全由本人承擔(dān)。本畢業(yè)論文成果歸東華理工大學(xué)所有。經(jīng)濟得到了迅速的發(fā)展。中國民營經(jīng)濟已成為中國經(jīng)濟發(fā)展中的不可忽略的重要經(jīng)濟。隨著深入改革經(jīng)濟體制和民營經(jīng)濟的快速發(fā)展,發(fā)展民營銀行的時機逐漸成熟,所以,理論界與銀行業(yè)監(jiān)管部門高度關(guān)注民營銀行的公司治理問題。共識，發(fā)展民營銀行是我國金融體制改革的重要內(nèi)容之一。我國建立的理由、條件，中外歷史經(jīng)驗以及未來發(fā)展的道路做了分析考察。

　　

【正文】 讓其 “ 融入社區(qū) ” 。我國相當(dāng)多的地方中小銀行對于當(dāng)?shù)乇姸嘀行∑髽I(yè)、農(nóng)業(yè)從業(yè)者和個人貸 款者的情況并不十分了解。當(dāng)這些貸款申請者 在 這些銀行申請貸款時，它們常常像大 型 銀行一樣主要依據(jù)財務(wù)數(shù)據(jù)、信用記錄等 “ 硬信息 ” 來 決定 該筆貸款是否能夠執(zhí)行。 由此可見，社區(qū)銀行具有的 “ 軟信息 ” 優(yōu)勢在我國準社區(qū)銀行還沒有充分地體現(xiàn)出來。因此，我國的中小商業(yè)銀行在未來必 須加強與當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)的聯(lián)系，真正融入到當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)中去，以充分挖掘 客戶 。 （二）要有準確的市場定位。美國的社區(qū)銀行有自己特定的客戶群體 —— 中小企業(yè) 、農(nóng)場主、個人借貸者等，而大銀行則主要面向 大中型 企業(yè)客戶。與大銀行相比，在 規(guī)模、資金實力 、搜集信息 能力、人才配備等幾 個 方面，社區(qū)銀行都 沒有能力與之競爭 。 正是 這種差異化的市場定位 ，從而形成了社區(qū)銀行 集中經(jīng)營的優(yōu)勢。 社 區(qū)銀行之所以將他們鎖定為自己的目標(biāo)客戶群，一方面，社區(qū)銀行 放貸在 很大程度 上 依賴于關(guān)系型貸款。 地方性的社區(qū)銀行 ， 因為 其主要 是為 本地區(qū) 企業(yè)和客戶 提供金融服務(wù)， 并且 業(yè)務(wù)范圍較小，基本 是在 一個熟人區(qū)域，社區(qū)銀行可以利用這一優(yōu)勢 ， 與客戶建立長期的信任、合作、交易關(guān)系，在與客戶交易過程中不斷 搜集與 客戶有關(guān) 的 信息。同時具有血 緣、親緣、地緣、人緣特點的與客戶建立的關(guān)系性交易，可以有效的 解決 信息不對稱問題， 降低 貸款風(fēng)險。另一方面，美國中小企業(yè) 和農(nóng)場主的經(jīng)營用款具有很強的時效性。由于社區(qū)銀行 業(yè)務(wù)量小 ，客戶分散，具體業(yè)務(wù)開展 需要由 工作 人員和客戶面對面進行 交談 。在這一過程中業(yè)務(wù)人員 能更多的了解到客戶的需求狀況和信息 ，往往 通過 談判就 基本能 判斷是否可以放貸，不必如大銀行審貸過程層層審批。 目前， 地方 性的 中小 型 銀行盡管 將 一定比例的貸款投向了中小企業(yè)和農(nóng)業(yè)部門，但是 主要目標(biāo) 還是和大銀行一樣爭 取 大客戶， 使 產(chǎn)品的創(chuàng)新和業(yè)務(wù)的開展 受到 了限制 。 與地方性的中小型銀行相比， 大銀行 具 有 雄厚的資金實力和品牌優(yōu)勢，他們 有 更加優(yōu)惠的利率和附加條件 ，從而可以 爭奪這些優(yōu)質(zhì)客戶資源 。而地方中小銀行 要 與大銀行爭奪這些優(yōu)質(zhì)客戶 ， 很多情況下 會造成 低利潤甚至是 破產(chǎn)倒閉 。 因此 ，社區(qū)銀行應(yīng)該 更加專注于 中小企業(yè)和農(nóng)業(yè)部門， 實施與大銀行不同的經(jīng)營方式 。 (三 )開發(fā)具有當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)特色的金融產(chǎn)品。美國的社區(qū)銀行最為典型的特 點 之一，是對客戶的深入了解并相應(yīng)提供個性化的服務(wù)，其貸款主要面向附近社區(qū)的存款者及相關(guān)社區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)和農(nóng)戶，是以社區(qū)成員現(xiàn)實生活中的金融需求為導(dǎo)向，提供高效 、便利化的 “ 一對一 ” 式金融服務(wù)。貼近社區(qū)、方便百姓、親情服務(wù)、靈活應(yīng)變的經(jīng)營理念是社區(qū)銀行克敵致勝的法寶。事實上，社區(qū)銀行已經(jīng)成為美國中小企業(yè)和個東華理工大學(xué)畢業(yè)論文 第四章 構(gòu)建民營銀行有效監(jiān)管體系 18 人客戶的主要金融服務(wù)提供商。這些服務(wù)涵蓋中小企業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)貸款、較低收費的支票和一些投資產(chǎn)品、不同種類的樓宇按揭和消費者貸款 產(chǎn)品、較低收費的信用卡和借記卡服務(wù)、以及自動提款和電子銀行等等 。 全國各地的經(jīng)濟發(fā)展水平是 有差別 的，各地 的金融服 務(wù)需求也是 不一樣的 。社區(qū)銀行 由于 立足當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)，在金融產(chǎn)品開發(fā)自主權(quán)上 占有 很大的優(yōu)勢。社區(qū)銀行針對 不同的 地方性 企業(yè)量身定做適合企業(yè)發(fā) 展的金融產(chǎn)品。 運用 銀行信息廣泛和擁有相關(guān)專業(yè)人才的優(yōu)勢，在企業(yè)發(fā)展過程中提出建議或者幫助其拿出開發(fā)的具體方案。 （四）政府政策 的支持是發(fā)展壯大的重要條件。 可以從 美國社區(qū)銀行的發(fā)展歷史看，在社區(qū)銀行成立的 開始階段 ， 正是政府的支持 使得尚 在襁褓的 社區(qū)銀行取得了 快速 的發(fā)展。而且美聯(lián)儲一直沒有專門針對社區(qū)銀行的限制性政策。而且為促進社區(qū)銀行發(fā)展，美國出臺了諸如免征各種稅賦，無需交存款準備金，為中小企業(yè)貸款提供擔(dān)保，自主決定存貸款利率等特殊政策。這一系列政策的出臺為社區(qū)銀行的不斷發(fā)展壯大提供了強大的助推力。反觀我國 ，不但對中小銀行的鼓勵措施不多，反而限制規(guī)定比比皆是，對有民間資本、外資背景的中小銀行在市場準入、持續(xù)經(jīng)營等方面設(shè)置重重障礙與枷鎖，使其發(fā)展步履維艱。雖然最近政策限制有所放松，但是程度還遠遠不夠。要逐漸破除束縛我國中小城市商業(yè)銀行的障礙，鼓勵其發(fā)展。 加強 有效的風(fēng)險防范 銀行業(yè)作為金融中介機構(gòu)是一個高風(fēng)險、高負債的行業(yè)，其高風(fēng)險源于高負債，具有先天的“脆弱性”。銀行在逐日經(jīng)營活動中面臨許多風(fēng)險，主要有：道德風(fēng)險、信用風(fēng)險 、操作風(fēng)險、流動性風(fēng)險、利率風(fēng)險、匯率風(fēng)險等。 民營銀行的 風(fēng)險防范可從民營銀 行外部及其自身兩個方面展開。 要防范外部風(fēng)險 ， 就 要建立 健全和完善利于民營銀行 健康 發(fā)展的金融環(huán)境， 需要 政府及各市場主體共同建立和維護良好的社會信用環(huán)境 ， 金融監(jiān)管部門 要加強監(jiān)管市場準入與退出和信息披露， 建立和完善存款保 障 制度 ， 積極培育和建立銀行家市場等； 而對 民營銀行 本身而言 ， 需要 建立良好的公司 管理 結(jié)構(gòu)、健全和完善 各項 管理制度 、提高業(yè)務(wù)經(jīng)營與管理水平等 [11]。 （一）構(gòu)建利于民營銀行發(fā)展的社會經(jīng)濟與金融環(huán)境。 民營銀行的發(fā)展 不僅與整個國家的社會發(fā)展息息 相關(guān)，而且與區(qū)域間的金融活動、社會經(jīng)濟發(fā)展水平等密切相 關(guān)，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動及居民的金融需求 是 其生存與發(fā)展的 沃土 。 因此 ，良 好的 金融環(huán)境與社會經(jīng)濟 是民營銀行發(fā)展的現(xiàn)實基礎(chǔ)。 建立 利于民營銀行發(fā)展的社會經(jīng)濟與金融環(huán)境， 有助于 防范民營銀行風(fēng)險。 總而言之 ，構(gòu)建利于民營銀行發(fā)展的社會經(jīng)濟與 金融 環(huán)境包括： 利于民營銀行發(fā)展的制度環(huán)境。 這 包括 支持 民營銀行的所有制， 創(chuàng)造 公平 合理 競爭的政策環(huán)境，適 當(dāng) 擴大 民營銀行業(yè)務(wù) 的 經(jīng)營范圍，提高其 盈利 能力，并在東華理工大學(xué)畢業(yè)論文 第四章 構(gòu)建民營銀行有效監(jiān)管體系 19 其早期階段 給予適當(dāng) 稅收優(yōu)惠 。要加強立法、執(zhí)法力度， 營造 良好的法制環(huán)境，嚴懲那些逃避 銀行債務(wù) 的企業(yè)和個人 ， 維護 民營銀行的 正當(dāng) 權(quán) 益。 。民營銀行 是 貨幣資金 作為經(jīng)營對象 的特殊 企業(yè)，完全 根據(jù) 市場機制， 獨立 經(jīng)營、 自我發(fā)展 和自我約束 ， 其生命之源 就是信用 。在社會信用 不完善 ，全國性、區(qū)域性企業(yè)及個人信用體系尚未 成熟 的情況下，民營銀行的 運營將 會 面臨 著 巨大挑戰(zhàn)。 因此 ，不僅要 加強和提高 企業(yè)、個人等各市場 參與者 的信用意識， 最重要 的是 推廣 全國性、區(qū)域性綜合征信系統(tǒng)建 設(shè)， 讓那些具有不良信用記錄的市場參與者難以立足 。 有利于民營銀行發(fā)展的市場環(huán)境。一是要發(fā)揮市場機制在業(yè)務(wù)經(jīng)營活動中的調(diào)控作用， 將 政府干預(yù) 轉(zhuǎn)為 市場調(diào)控， 根據(jù) 健全和完善的市場準入與退出 機制， 公開市場操作 和法定準備金 等 方法 對民營銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營活動進行 宏觀 調(diào)控，盡可能對民營銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營 出臺 行政 法規(guī) ，提高民營銀行的運 營 效率。二是依靠 完善和健全的民營銀行自我約束機制， 按照市場化原則 ，使民營銀行 合理配置資源和設(shè)置機構(gòu)， 防止 民營銀行重走國有商業(yè)銀行的老路。三是要 根據(jù) 嚴格業(yè)務(wù)經(jīng)營行為準則和經(jīng)辦條件， 鼓勵 民營銀行從生存與發(fā)展的需求出發(fā)，積極 開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，努力拓展業(yè)務(wù)發(fā)展空間， 從而占據(jù)更大的市場空間 。 （二） 提高 中央銀行的 金融監(jiān)管水平、加大監(jiān)管力度 ，健全和完善監(jiān)管制度 。 首先， 根據(jù) 巴塞爾 委員會《有效銀行監(jiān)管的核心原則》， 完善 中央銀行金融 監(jiān)督的法律 制度 ，在金融監(jiān)管中 ，充分發(fā)揮法律的作用 。 改變 金融監(jiān)管理念， 將 “ 只要超出業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍就不予審批或予以查處 ” 轉(zhuǎn)變?yōu)?“ 只要不是法律 法規(guī) 明令禁止的業(yè)務(wù)就可以審慎辦理 ” ， 加強 中央銀行、 證券監(jiān)督管理委員 會和 保險監(jiān)督管理委員 會聯(lián)合 會議制度， 或者讓 金融監(jiān)管局全面負責(zé)金融業(yè)監(jiān)管， 改 善和理順金融監(jiān)管體 希 ， 達到國際 金融監(jiān)管體制 水平 ， 進而 達到有效監(jiān)管的 目的 。 其次，要 加強電子化平臺的運用 。 改進 和 健全 監(jiān)管手段，提高 中央銀 行金融監(jiān)管的效率。 一方面 ， 要 及 時 建 立 中央銀 行監(jiān)管信息披露制度， 提高中央銀行 對民營銀行監(jiān)管信息的透明度， 有 利于社會各界 對 民營銀行的 監(jiān)督以及民營銀行 經(jīng)營與發(fā)展， 營造 民營銀行日常業(yè)務(wù)經(jīng)營的外部監(jiān) 管 機制；另一方面 ， 要 應(yīng)用 先進的電子 技術(shù)， 建立完善的 民營銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營分析評估體系， 提升中央銀行 監(jiān)管體系的 合理性、 科學(xué)性 。 東華理工大學(xué)畢業(yè)論文 結(jié)論及對民營銀行的展望 20 結(jié)論及 對民營銀行的展望 1. 小結(jié) 民營銀行是我國金融事業(yè)中重要的一部分，民營銀行的發(fā)展對我國的金融事業(yè)有重要的影響，本文對其研究后作如下幾點總結(jié)： 第一， 處于 21世紀這樣一個金融世紀，本文對民營銀行進行了定義，闡述 了民營銀行對于中國金融的現(xiàn)實意義。 在我國現(xiàn)階段建立和發(fā)展民營銀行對于啟動民間資本 ,降低政府負擔(dān) ,化解金融風(fēng)險 ,完善我國的金融機構(gòu)體系 ,具有非常重要的意義。 第二，以浙江三家民營銀行為例，本文對中國民營銀行的現(xiàn)狀 進行了分析，同時也對 提出了中國民營銀行存在的問題。 第三，針對中國民營銀行存在的問題，本文提出相應(yīng) 的發(fā)展模式選擇，以及通過完美的斯塔克伯格模型分析了民營銀行進入市場的條件 。 第四， 要促進經(jīng)濟的健康有序發(fā)展，就必須加強民營銀行的有效監(jiān)管 。本文對于中國民營銀行的監(jiān)管及發(fā)展方向，提出了幾點建議。 2. 本 文的不足之處 民營銀行問題是近幾年理論界討論較多的一個問題 ,對于該問題 ,目前仍存在一些爭議。 而且民營銀行在我國才剛建立不久，理論研究還比較欠缺，但已 經(jīng)有越來越多的學(xué)者關(guān)注這一方面的理論研究，并取得了可喜的成果。 民營銀行 研究在今后很長一段時間內(nèi)必將成為一個熱門的研究課題，有大量的研究可作。 本文限 于時間和精力上的制約，沒有建立明確的民營銀行市場準入與退出博弈分析模型。 本文 主要 從 民營銀行單方面 分析問題，事實上還可以從政府等多個角度出發(fā)，這樣的研究才更全面合理。如 銀行方面 的法律、法規(guī)研究，行業(yè)監(jiān)督和約束機制研究 等等。 本文在分析 過程中沒有 充分 考慮 廣大人民群眾和中小企業(yè) 對 中國民營銀行發(fā)展的影響。而事實上 民營銀行的發(fā)展 和 這兩方面有著重要的關(guān)系 。 本文 雖然也搜集了一些數(shù)據(jù)，來使得文章更具說服力。但是由于數(shù)據(jù)大部分都是往年的， 這使得 文章的可信度 可能難以為眾人接受。當(dāng)然如果采用 一些近幾年的數(shù)據(jù)是克服這個缺點的一種途徑。 東華理工大學(xué)畢業(yè)論文 結(jié)論及對民營銀行的展望 21 3. 對中國民營 銀行的展望 國有銀行所暴露出來的弊端日益嚴重，然而隨著 市場經(jīng)濟的迅速發(fā)展，市場機制的完善，在經(jīng)濟迅速發(fā)展的推動下，民營銀行將會迎來一個發(fā)展的黃金期，民營銀行將會在以后的經(jīng)濟發(fā)展中起到舉足輕重 的作用。 發(fā)展民營銀行是中國經(jīng)濟發(fā)展的客觀需要，但發(fā)展過程中還面臨諸多困難，所以要充分論證，選擇最優(yōu)的市場進入方式，逐步推進民營銀行的發(fā)展，以促進我國經(jīng)濟的穩(wěn)健、高效增長 。 中國的銀行業(yè) 一直都在國有化的道路 。 隨著民營銀行的崛起，這條路越來越難走 ,隨之而來的是 對現(xiàn)有銀行體系進行民營化改造的呼聲 。 這時 ,我們 需要 冷靜地 分析 各國銀行業(yè)的發(fā)展歷程 ,從而找出 民營銀行在發(fā)展過程中所 表現(xiàn)出來 的問題 ,找出原因 ,尋求 解決辦法 ,真正 找到 一條既符合世界銀行業(yè)發(fā)展 趨勢 ,又符合中國國情的民營銀行發(fā)展之路。 東華理工大學(xué)畢業(yè)論文 致謝 22 致 謝 東華理工 大學(xué)良好的學(xué)習(xí)環(huán)境和教學(xué)設(shè)施，給了我們優(yōu)越的學(xué)習(xí)條件，在這里我度 過最寶貴的四年大學(xué)學(xué)習(xí)生活，不僅品嘗 到獲得知識的喜悅，也深深體會到了求學(xué)生活的充實，在校學(xué)習(xí)到的一切將是 我一生所用的財富。這篇畢業(yè)論文，是對大學(xué)四年學(xué)習(xí)生知識的一個總結(jié)，也包含了老師、同學(xué)、朋友及家人的幫助、主持、理解和關(guān)懷。 首先要感謝我的論文指導(dǎo)老師王琦。論文從選題、收集資料、擬提綱、初稿及修改、到最后定稿，得到了王老師的悉心指導(dǎo)， 她 嚴肅的科學(xué)態(tài)度，嚴謹?shù)闹螌W(xué)精神，精益求精的工作作風(fēng)，深深地感 染和激勵著我， 對王老師的深深謝意不是三言兩語所能言盡的，在此獻上我最誠摯的謝意 !還有就是在此次課題開發(fā)中給予過我?guī)椭耐瑢W(xué)、老師以及我們的院領(lǐng)導(dǎo)老師一并致以深深的謝意！ 真心地感謝理學(xué)院領(lǐng)導(dǎo)和老師對我的教育和培養(yǎng)。再一次向所有關(guān)心和幫助過我的老師、領(lǐng)導(dǎo)、同事、同學(xué)和家人表示衷心地感謝 !