【正文】 ， 她 嚴肅的科學態(tài)度，嚴謹?shù)闹螌W精神，精益求精的工作作風，深深地感 染和激勵著我， 對王老師的深深謝意不是三言兩語所能言盡的，在此獻上我最誠摯的謝意 !還有就是在此次課題開發(fā)中給予過我?guī)椭耐瑢W、老師以及我們的院領導老師一并致以深深的謝意！ 真心地感謝理學院領導和老師對我的教育和培養(yǎng)。 本文限 于時間和精力上的制約，沒有建立明確的民營銀行市場準入與退出博弈分析模型。三是要 根據(jù) 嚴格業(yè)務經(jīng)營行為準則和經(jīng)辦條件， 鼓勵 民營銀行從生存與發(fā)展的需求出發(fā)，積極 開展業(yè)務創(chuàng)新，努力拓展業(yè)務發(fā)展空間， 從而占據(jù)更大的市場空間 。 民營銀行的 風險防范可從民營銀 行外部及其自身兩個方面展開。事實上，社區(qū)銀行已經(jīng)成為美國中小企業(yè)和個東華理工大學畢業(yè)論文 第四章 構建民營銀行有效監(jiān)管體系 18 人客戶的主要金融服務提供商。美國的社區(qū)銀行有自己特定的客戶群體 —— 中小企業(yè) 、農(nóng)場主、個人借貸者等，而大銀行則主要面向 大中型 企業(yè)客戶。 該將社區(qū)銀行定義為哪類金融機構？根據(jù)國際上通常所定義的概念，它是指在一定區(qū)域的社區(qū) 范圍內(nèi) 的根據(jù) 市場化原則自主設立、獨立按照市場化原則運營、主要為中小企業(yè)和個人客戶 服務的中小 型 銀行。 為了 使審計 事務所 真正起到 監(jiān)督 作用 ,就要 將其自身利益與監(jiān)管效果掛鉤。然而 ，要看到東華理工大學畢業(yè)論文 第四章 構建民營銀行有效監(jiān)管體系 15 的是，世界十大銀行的平均資本充足率為 ％ ，花旗銀行和美洲銀行均在 12％以上，瑞士信貸銀行更是 驚人的達到了 %。 要切實轉(zhuǎn)變政府職能，通過制定配套的政策、措施，發(fā)展民營銀行。董事會一方面要確保股東的利益，另一方面 ，要承擔社會責任，防范各種風險。以 1997 年英國金融服務管理局（ FSA）的成立為標志， 綜合性混業(yè)監(jiān)管似乎又成了一種趨勢。 在以上 的假設前提下，我們接下來 假設銀行 1 一定 會 進入市場，我們這樣 就構建了一個斯塔克伯格模型，用 逆推 歸納法求解子博弈精煉納什均衡。 民營銀行 的建立 畢竟是一項 金融 制度創(chuàng) 新 ,它的 改革成本 、 風險 和 收益都是國家和地方政府 需 要考慮的問題。 民營銀行 的發(fā)展 在客觀上要求 向 外聘 用職業(yè)經(jīng)理人，由于 民營經(jīng)濟中 落后 的現(xiàn)代委托 — 代理關系 ， 使得 經(jīng)營者和所有者不斷提高 信任成本 ，加 上長期以來民營企業(yè)家 養(yǎng) 成的 “ 事必躬親 ” 的習慣 ， 人才制約問題 在民營銀行發(fā)展上 將更為突出 [5]。 浙江泰隆商業(yè)銀行、 臺州市商業(yè)銀行 、浙江民泰商業(yè)銀行 的資本構成中 , 國有股占比分別是 0、 5%、 5%, 其余都是 民間資本。 東華理工大學畢業(yè)論文 第二章 中國民營銀行的現(xiàn)狀及存在的問題 5 第二章 中國民營銀行的現(xiàn)狀及存在的問題 中國民營銀行的現(xiàn)狀 當前我國真正完全符合條件的民營銀行屈指可數(shù)。 （ 1） 產(chǎn)權私有化 由民營 銀行 的定義看 ， 民營 資本 控股 ， 就說明民營 銀行 的產(chǎn)權是私有的 。 第二章 以浙江臺州三家城市商業(yè)銀行為案例，論述中國民營銀行的現(xiàn)狀、 問題及對問題的思考 。按照 黨的十六大報告提出的充分發(fā)揮個體、私營等非公有制經(jīng)濟在促進經(jīng)濟增長、擴大就業(yè)和活躍市場等方面的重要作用，放寬國內(nèi)民間資本的市場準入領域，實現(xiàn)公平 競爭的精神，以及入世后我國金融業(yè)所面臨的激烈競爭來看，我國發(fā)展民營銀行，打破金融壟斷已成為必然趨勢。 學位論文指導教師簽名： 年 月 日 民營銀行的成長模式研究 李江海 Pilot Study of the growth of private bank Li Jianghai 20xx 年 06 月 01 日 東華理工大學畢業(yè)論文 摘要 摘 要 21 世紀是金融世紀，金融是現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)活動的中心，市場經(jīng)濟的發(fā)展需要 民營銀行的 誕生。 民營銀行問題是近些 年討論較多的一個問題。 （ 1）我國民營銀行的產(chǎn)生與發(fā)展 在民營銀行產(chǎn)生之前 ，在中國社會經(jīng)濟 中存在許多 傳統(tǒng)民營金融機構 ，比如有 當鋪、 票號、錢莊等，它們在當時的社會經(jīng)濟中發(fā)揮著主導作用。 第三章 論述 我國民營銀行的發(fā)展模式的選擇及其進入市場的博弈分析 等關鍵問題。從 已經(jīng)實施 國有銀行 民營 化 的 一些 國家或地區(qū) 來看 ， 情況就 是這樣的。在四大國有獨資商業(yè)銀行之外的銀行，雖然有些具有民營屬性，但并非真正意義上的民營銀行。 在臺州市場上，三家城市商業(yè)銀行 主要為小企業(yè) 服務 , 三家銀行的 市場所占比例不斷提升 , 截至 20xx 年末 ,三家銀行的存款市場占比已經(jīng)超過當?shù)剞r(nóng)村合作金融機構 , 達 % (詳見表 21)。 東華理工大學畢業(yè)論文 第三章 民營銀行的 發(fā)展模式及進入市場模型分析 8 第三章 民營銀行的發(fā)展模式及進入市場模型分析 我國民營銀行的發(fā)展模式 選擇 民營銀行從定義上看 , 就是指 完全按照市場機 制 運行，不受政府控制和干預 , 自我發(fā)展 、 自我 約束 自負盈虧和 自主經(jīng)營 的現(xiàn)代商業(yè)銀行。首先 ,增 量 改革是比 存 量 改革更 徹底的 “爆炸式” 的改革 ,這樣 必然會造成相關利益集團的收入分配格局發(fā)生很大程度 的變化 ,從而 利益集團之間的摩 擦 無法 避免 ,新成立的民營銀行所造成的制度風險成本一定 大于存 量 改革。步驟如下： 進入者看 到在位者的產(chǎn)量 為 2Q 時 ， 會 選擇產(chǎn)量 ? ?211 Q ? 來求最大化 利潤函數(shù) ? ? ? ? fQfPQ ?????? 2111211 1,? 對利潤 1? 函數(shù)求關于 1Q 的一階導 可得 ? ? 21 22*1 Q ?? 可得利潤為： ? ? ? ? fQ ??? 41, 2221*1? 銀行 2 預測到銀行 1 的反應函 數(shù) ，選擇產(chǎn)量 2Q 以最大化其利潤函數(shù)。 自從 銀監(jiān)會 20xx 年 4 月正式成立以后，我國已形成了人民銀行執(zhí)行貨幣政策，銀監(jiān)會、保監(jiān)會、證監(jiān)會分業(yè)監(jiān)管的監(jiān)管體制，金融市場也基本保 持了分業(yè)經(jīng)營的格局。經(jīng)過幾年的發(fā)展運作，民生銀行 委托代理機制 已經(jīng)相當明確， 可以 保障民營投資者在銀行的權益。對外資銀行開放的，對民營銀行也不能例外 ， 要一視同仁，為民營銀行的健康發(fā)展，營造一個 良好的政策環(huán)境。 如果說國有銀行在 資本充足率 低， 不良資產(chǎn)率 較高的情況下， 仍能 可以繼續(xù)運營，可能 是有國家的信用 在 支持 其運營。 建立存款保障 制度 如 上述 所提到的，民營銀行 較 國有商業(yè)銀行 處于劣勢， 其信用 沒有政府保證，因此它的信用程度會降低，在這一方面就沒有 國有商業(yè)銀 行 那么具有競爭力。要指出的是，社區(qū)銀行并不是我們在小區(qū)里放一臺自動存取款機，或是哪家大銀行在小區(qū)里開辦儲 蓄業(yè)務那樣簡單。與大銀行相比，在 規(guī)模、資金實力 、搜集信息 能力、人才配備等幾 個 方面，社區(qū)銀行都 沒有能力與之競爭 。這些服務涵蓋中小企業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)貸款、較低收費的支票和一些投資產(chǎn)品、不同種類的樓宇按揭和消費者貸款 產(chǎn)品、較低收費的信用卡和借記卡服務、以及自動提款和電子銀行等等 。 要防范外部風險 ， 就 要建立 健全和完善利于民營銀行 健康 發(fā)展的金融環(huán)境， 需要 政府及各市場主體共同建立和維護良好的社會信用環(huán)境 ， 金融監(jiān)管部門 要加強監(jiān)管市場準入與退出和信息披露， 建立和完善存款保 障 制度 ， 積極培育和建立銀行家市場等； 而對 民營銀行 本身而言 ， 需要 建立良好的公司 管理 結構、健全和完善 各項 管理制度 、提高業(yè)務經(jīng)營與管理水平等 [11]。 （二） 提高 中央銀行的 金融監(jiān)管水平、加大監(jiān)管力度 ，健全和完善監(jiān)管制度 。 本文 主要 從 民營銀行單方面 分析問題，事實上還可以從政府等多個角度出發(fā)，這樣的研究才更全面合理。再一次向所有關心和幫助過我的老師、領導、同事、同學和家人表示衷心地感謝 !
。 本文在分析 過程中沒有 充分 考慮 廣大人民群眾和中小企業(yè) 對 中國民營銀行發(fā)展的影響。 改變 金融監(jiān)管理念， 將 “ 只要超出業(yè)務經(jīng)營范圍就不予審批或予以查處 ” 轉(zhuǎn)變?yōu)?“ 只要不是法律 法規(guī) 明令禁止的業(yè)務就可以審慎辦理 ” ， 加強 中央銀行、 證券監(jiān)督管理委員 會和 保險監(jiān)督管理委員 會聯(lián)合 會議制度， 或者讓 金融監(jiān)管局全面負責金融業(yè)監(jiān)管， 改 善和理順金融監(jiān)管體 希 ， 達到國際 金融監(jiān)管體制 水平 ， 進而 達到有效監(jiān)管的 目的 。 民營銀行的發(fā)展 不僅與整個國家的社會發(fā)展息息 相關，而且與區(qū)域間的金融活動、社會經(jīng)濟發(fā)展水平等密切相 關，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動及居民的金融需求 是 其生存與發(fā)展的 沃土 。社區(qū)銀行 由于 立足當?shù)厣鐓^(qū)，在金融產(chǎn)品開發(fā)自主權上 占有 很大的優(yōu)勢。 社 區(qū)銀行之所以將他們鎖定為自己的目標客戶群，一方面，社區(qū)銀行 放貸在 很大程度 上 依賴于關系型貸款。 我們要借鑒美國社區(qū)銀行的發(fā)展經(jīng)驗，使民營銀行走上社區(qū)銀行的道路 。 建立存款保障制度有 幾個方面 需要考慮 ：一是成立 一個 獨立的銀行存款保險公司（ FDIC）。因此，在剛開始成立時，就應該學習國際上經(jīng)營比較成功的銀行的模式，使資本充足率能提高到 8%以上 。 政策、 有關的制度一定要建立、健全，要先檢驗一段時間 ， 等 時機成 熟了， 制度 被驗證 有效了，才可以穩(wěn)步推出。 中國民生銀行自 20xx 年 11 月 26 日 上市以來，按照 “ 團結奮進，開拓創(chuàng)新 ， 培育人才；嚴格管理，規(guī)范行為，敬業(yè)守法； 注重 質(zhì)量，提高 效率 ，健康發(fā)展 ” 的經(jīng)營發(fā)展 理念 ，在改革發(fā)展與管理等方面進行了 有益 的 探索，先后推出了 “ 大集中 ” 科技平臺、 “ 兩率 ” 考核機制、 “ 三卡 ” 工程、獨立 審查 制度、 八大 基本 管理系統(tǒng)、集中處理商業(yè)模式及事業(yè)部改革等制度創(chuàng)新，實現(xiàn)了 風險低 、 增長快 、 效率 高 的戰(zhàn)略目標，樹立了充滿生機與活力的 新 商業(yè)銀行形象。核心思想是通過管法人、管風險、管內(nèi)控、提高透明度，提高銀行業(yè)金融機構貸款五級分類準確性，進而提足撥備、做實利潤，促進資本充足率達標，實現(xiàn)審慎監(jiān)管，達到增進市場信心、保護存款人金融消費者利益，維護金融穩(wěn)定的目標。 從以上分析可知， 要滿足銀行 1 進入市場的假設前提， 則 進入的必要條件為 ? ? ? ? 041, 2221*1 ???? fQ? ,即 fQ 212 ?? , 161?f ,這是進行上述分析的潛在 條件。 因此 ,目前大規(guī)模 放開民營銀行的時機尚未成熟。因此 ,在民 營 銀行的設立上我們不必過分追究所有制 , 但也不是一種純粹的由民間資本出資設立的與國有商業(yè)銀行完全不同的銀行 ,而強調(diào)保證 它 在國家監(jiān)管下的自我約束和自我發(fā)展。 表 22 小企業(yè)貸款分析表 單位：萬元、 % 小企業(yè) 貸款 余額 貸款余額 小企業(yè)貸款余額占比 臺州市商業(yè)銀行 7820xx 924023 浙江泰隆商業(yè)銀行 463182 542585 浙江民泰商業(yè)銀行 223304 293761 匯總 1468490 1760369 三家行也取得了較高的經(jīng)營效益 , 20xx年的主要經(jīng)營結果指標如表 23所示。20xx 年 8 月 18 日，中國首家民營銀行 浙商銀行宣告開業(yè)。 產(chǎn)權的私有性是根本， 由于這個與 國有銀行 截然不同的特征 ， 便產(chǎn)生了另外兩個不同特征 。 提出幾點有利于民營銀行發(fā)展的建議。 中國早期的民營銀行產(chǎn)生于半殖民地半封建社會，發(fā)展于動亂 的戰(zhàn) 爭年代，幾乎沒有一個良好的外部環(huán)境。中國民營經(jīng)濟已成為中 國經(jīng)濟發(fā)展中的不可忽略 的重要經(jīng)濟成份。 特此聲明。我國需要民營銀行誕生去發(fā)展市場經(jīng)濟 [1]。 3. 本文研究的內(nèi)容 本文研究的內(nèi)容有以下幾方面： 共分為四章，首先在緒論中闡述了研究的背景及意義。 民營銀行 的 基本 特征 民營銀行的基本內(nèi)容主要體現(xiàn)在表現(xiàn)出的特征。 相對于國有銀行 ，民營銀行具有 的 獨立性， 主要體 現(xiàn)在 ：一是單一的經(jīng)營目標 ，追求利潤最大化；二是 銀行 對股東負責，不受政府 的 控制 ；三是政府不 干涉 銀行高級管理人員的任命。 浙江泰隆商業(yè)銀行 、臺州市商業(yè)銀行位于臺州中心之一的路橋區(qū) , 兩行的前身為 泰隆城市信用社 和銀座城市信用社 , 分別于 1993 年和 1988 年建立。 經(jīng)營人才比較缺乏 銀行業(yè)以經(jīng)營風險為業(yè)務特征，對從業(yè)人員有較強的專業(yè)知識要求 。新 組建的民營 銀行起點高，可以按照 國際規(guī)則建立 公司治理結構和管理機制，但監(jiān)管部門 對 新型民營銀行準入標準要求非常高。 斯 塔克 伯格模型是一種