【正文】 緒論 1 緒 論 1. 本文研究背景 21世紀(jì)是知識經(jīng)濟(jì)世紀(jì)，也 是金融世紀(jì)。金融已成為產(chǎn)業(yè)活動的神經(jīng)中樞。我國需要民營銀行誕生去發(fā)展市場經(jīng)濟(jì) [1]。近年來，關(guān)于 發(fā)展 民營銀行 的討論已成為金融領(lǐng)域的一個熱點話題。按照 黨的十六大報告提出的充分發(fā)揮個體、私營等非公有制經(jīng)濟(jì)在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長、擴(kuò)大就業(yè)和活躍市場等方面的重要作用，放寬國內(nèi)民間資本的市場準(zhǔn)入領(lǐng)域，實現(xiàn)公平 競爭的精神，以及入世后我國金融業(yè)所面臨的激烈競爭來看，我國發(fā)展民營銀行，打破金融壟斷已成為必然趨勢。 （ 1）我國民營銀行的產(chǎn)生與發(fā)展 在民營銀行產(chǎn)生之前 ，在中國社會經(jīng)濟(jì) 中存在許多 傳統(tǒng)民營金融機構(gòu) ，比如有 當(dāng)鋪、 票號、錢莊等，它們在當(dāng)時的社會經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著主導(dǎo)作用。中國自辦銀行的出現(xiàn)主要因為以下幾個方面：一是帝國列強的侵略刺激了民族資本崛起，近代工商業(yè)慢慢興起和發(fā)展，為中國自設(shè) 銀行的出現(xiàn)奠定了經(jīng)濟(jì)基 礎(chǔ)；．二是當(dāng)時的 有識之士如魏源、鄭觀應(yīng)、陳熾 等對國外銀行的 介紹為中國創(chuàng)辦自有銀行 提供了理論依據(jù)；三是外資 銀行不僅控制 我國經(jīng)濟(jì)，而且賺取了巨額利潤，為中國建設(shè)民營銀行提供了現(xiàn)實原型；四是由于清政府統(tǒng)治階級 日益嚴(yán)重的財政危機，希望通過建立 銀行，增加財 源，促使中國自設(shè) 銀行的出現(xiàn)。 中國早期的民營銀行產(chǎn)生于半殖民地半封建社會，發(fā)展于動亂 的戰(zhàn) 爭年代，幾乎沒有一個良好的外部環(huán)境。尤其是從清朝末年到新中國成 立之前，社會經(jīng)濟(jì)的緩慢發(fā)展，民族工商業(yè)難的 發(fā)展 難以取得大突破 ， 從而限制了民營銀行的發(fā)展。然而在如此困難的情況下，民營銀行居然起步并得到了一定的發(fā)展，其中必然有一些東西可以借鑒，這對于未來發(fā)展中國民營銀行具有重要的 意義。 （ 2）我國民 營銀行的現(xiàn)狀及存在的問題 從 1996年至今長達(dá) 17年的時間里 ,我國僅增加了 幾 家 運行機制比較健全的 民營銀行 ，其中比較著名的有 浙江銀行與民生銀行 。 這說明我國的民營銀行發(fā)展遇到了較大障礙 。 阻礙我國民營銀行發(fā)展的主要問題 主要有以下幾方面 （本問題將在第二章中具體分析） ： 1） 政策障礙 2） 制度與法律障礙 3） 新設(shè)民營銀行不適合我國金融體制改革的現(xiàn)狀 2. 研究的目的及意義 1) 研究目的 東華理工大學(xué)畢業(yè)論文 緒論 2 第一，研究民營銀行的發(fā)展有利于增強金融市場的充分競爭。 第二，研究民營銀行的發(fā)展有利于構(gòu)建和完善現(xiàn)代金融組織體系。 第三，研究民營銀行的發(fā)展有利于 解決中小企業(yè)融資難的問題。 第四，研究民營銀行的發(fā)展有利于提高民營 銀行競爭的能力。 2) 研究意義 中、農(nóng)、工、建、交五大 商業(yè)銀行 在我國 的改革和地位固 然重要，但從發(fā)展的角度來看，尤其 是中國加入 世貿(mào)組織 以后，外資銀行慢慢享有“國民待遇”，外資銀行所占 市場份額獲得了較大的增長，使得 外資銀行與內(nèi)資銀行之間新的競爭格局 將形成，假如把內(nèi)資銀行當(dāng)作 一個競爭整體，為面對競爭和挑戰(zhàn)， 必須要做的 一項重要工作就是改變我國現(xiàn)有的金融結(jié)構(gòu)，改變 市場結(jié)構(gòu) 和銀行體系結(jié)構(gòu) ，改變大 型 銀行與中小 型銀行、國有 銀行 與民營銀行的結(jié)構(gòu)問題，在國內(nèi)銀行范圍 內(nèi)首先實現(xiàn)國民待遇，其中的重中之重 就是贊成建 立 民營銀行，大膽 的嘗試民間金融創(chuàng)新。同時 致力于解決民營企業(yè)和中小 型 企業(yè)融資難的 問題，建立 符合市場經(jīng)濟(jì)規(guī)則的競爭機制 ，因此， 建立民營銀行 在中國 具有 深遠(yuǎn)的現(xiàn)實與戰(zhàn)略意義 。 3. 本文研究的內(nèi)容 本文研究的內(nèi)容有以下幾方面： 共分為四章，首先在緒論中闡述了研究的背景及意義。 第一章 論述民營銀行的概念 及相關(guān)內(nèi)容。 第二章 以浙江臺州三家城市商業(yè)銀行為案例，論述中國民營銀行的現(xiàn)狀、 問題及對問題的思考 。 第三章 論述 我國民營銀行的發(fā)展模式的選擇及其進(jìn)入市場的博弈分析 等關(guān)鍵問題。 第四章 以民生銀行 為例， 研究構(gòu)建民營銀行的有效監(jiān)管體系。 提出幾點有利于民營銀行發(fā)展的建議。第三章和第四章是論文研究的重點。 最后是對本文研究工作的總結(jié)， 本文不足之處及對我國民營銀行的未來展望。 東華理工大學(xué)畢業(yè)論文 第一章 民營銀行的概念及基本特征 3 第一章 民營銀行的概念及 基本特征 民營銀行問題是近幾年理論界討論較多的一個問題。從總體發(fā)展趨勢來看，發(fā)展民營銀行，打破我國金融壟斷局面已形成共識， 但 在 一些具體問題上 還存在 分歧。例如， 民營 銀行的定義，學(xué)術(shù)界還沒有統(tǒng)一的定義， 關(guān)于民營 銀行發(fā)展， 有 支持民營企業(yè) 說的 ， 還有支持 深化金融改 革說等 不同的觀點 ； 對于 民營 銀行的 準(zhǔn)入 路徑，可以是“ 新 設(shè) ” ，也可以是 “ 轉(zhuǎn)型 ” ，但無論選擇 何種路徑 ，關(guān)鍵都在于其必須能夠?qū)崿F(xiàn)成本和風(fēng)險最小、收益和效率最高。 民營銀行 的概念及綜述 民營 銀行是指國有銀行以外的銀行，或 者是 由 個人 機構(gòu)或 民間企業(yè)經(jīng)營 的銀行 ，包括私人銀行 ， 不是 國有的民間 銀行， 或者 國家 所占 股 份較少 ， 個人 和集體占 大部分的股份 的 商業(yè) 股份制 銀行。 民營 銀行是指 非國有的 一切金融組織 ， 包括 ： 股份制商業(yè)銀行，城市商業(yè)銀行，農(nóng)村合作金融機構(gòu) 等在內(nèi)的 各種混合所有制的金融組織。 民營銀行的概念應(yīng)該被表達(dá)為： 民營 銀行是 以 國有銀行為主體的現(xiàn)有的 銀行 體 系 的重要組成部分 ，這是 對我國銀行制度 一個必要的補充， 是指依據(jù)《中華人民共和國公司法》及《中華人民共和國商業(yè)銀行法》的有關(guān)規(guī)定， 向 民營企業(yè)和城鄉(xiāng)居民定向 募集 資金，而 建立吸收公眾存款 、發(fā)放 貸款 、辦理結(jié)算等銀行業(yè)務(wù)， 依靠自身的信用， 以效益性、安全性 、 流動性 為 經(jīng)營原則， 自主獨立經(jīng)營 ，自己承擔(dān)風(fēng)險，自負(fù)盈虧，自我約束的企業(yè)法人機構(gòu) [2]。 綜合多數(shù)學(xué)者的觀點，結(jié)合我國金融改革的實際，當(dāng)前我們對民營銀行的定義是：在現(xiàn)代企業(yè)制度下，依法成立，完全按市場機制運作，由民間資本控股的股份制商業(yè)銀行和銀行類金融機構(gòu)。這是一 種新型的股份制銀行，其產(chǎn)權(quán)清晰、內(nèi)控機制健全、管理制度完善、有很好的激勵機制。 民營銀行 的 基本 特征 民營銀行的基本內(nèi)容主要體現(xiàn)在表現(xiàn)出的特征。民營銀行的特征歸納起來，主要包括產(chǎn)權(quán)私有化、經(jīng)營市場化、管理獨立化三類。 （ 1） 產(chǎn)權(quán)私有化 由民營 銀行 的定義看 ， 民營 資本 控股 ， 就說明民營 銀行 的產(chǎn)權(quán)是私有的 。從 已經(jīng)實施 國有銀行 民營 化 的 一些 國家或地區(qū) 來看 ， 情況就 是這樣的。例如， 20 世紀(jì) 90 年東華理工大學(xué)畢業(yè)論文 第一章 民營銀行的概念及基本特征 4 代以來， 民營 銀行 得到迅速發(fā)展 的臺灣 ， 就把民營 銀行定義為 “ 官股 ” 小于 49％的銀行， 還有 印尼等 國家 把民營 銀行定義為 Private Bank（私人銀行）。 產(chǎn)權(quán)的私有性是根本， 由于這個與 國有銀行 截然不同的特征 ， 便產(chǎn)生了另外兩個不同特征 。 （ 2） 經(jīng)營市場化 之所以 成立 民營 銀行 ， 就 是 根據(jù) 國際 市場規(guī)則 運營 ，在金融領(lǐng)域 健全和完善 市場機制 ， 建立市場經(jīng)濟(jì)的金融體系 。只從 資本 性 質(zhì) 來看 ， 民營 銀行 其實 已經(jīng)存在，但 真正 具有 市場機制 的 銀行，數(shù)量很少。所以現(xiàn)在引入民間資本，更重要的是引入市場機制， 有 市場機制 才 有真正的 民營 銀行，而不是由股東是否 是 以民營資本為主 作為 民營銀行 的判斷 標(biāo)準(zhǔn)。 其市場機制運作體現(xiàn)在： 1） 對于 銀行經(jīng)營狀況 ，所有股東要切實負(fù)全責(zé)，國家只要對其 實施必要的監(jiān)管和管理， 對其經(jīng)營 不需要 負(fù)擔(dān)任何責(zé)任 。 2） 以營利為唯一目標(biāo)。 3） 具有靈活的分配激勵和用人 機制。 （ 3） 管理獨立化 許多國家建立國有銀行 ，都是出 于政治 因素考慮。例如，自從 第二次世界大戰(zhàn) 以后，許多社會 主 義國家以及許多亞非拉國家為 了爭取 國家獨立 和民族獨立 ， 采取了先發(fā)展重工業(yè)的 戰(zhàn)略， 它們必須把金融體系 牢牢控制在國家手中。這樣 一來 ，國有銀行的目標(biāo)就多元化了，在大多數(shù) 情況下 ， 國有銀行的 主要目標(biāo)不是利潤最大化，而是 要承擔(dān)許多社會義務(wù) ，進(jìn)行政策性貸款。社會義務(wù)和政策性貸款 ，使 國有銀行缺乏獨立性。 相對于國有銀行 ，民營銀行具有 的 獨立性， 主要體 現(xiàn)在 ：一是單一的經(jīng)營目標(biāo) ，追求利潤最大化；二是 銀行 對股東負(fù)責(zé)，不受政府 的 控制 ；三是政府不 干涉 銀行高級管理人員的任命。第三點是非常重要的，因為一個銀行運作的思路時刻 體現(xiàn)著 銀行經(jīng)營 決策者的思想 [3]。 東華理工大學(xué)畢業(yè)論文 第二章 中國民營銀行的現(xiàn)狀及存在的問題 5 第二章 中國民營銀行的現(xiàn)狀及存在的問題 中國民營銀行的現(xiàn)狀 當(dāng)前我國真正完全符合條件的民營銀行屈指可數(shù)。在四大國有獨資商業(yè)銀行之外的銀行，雖然有些具有民營屬性，但并非真正意義上的民營銀行。 民生銀行 是 我國首家主要由非公有制企業(yè)入股的全國性股份制商業(yè)銀行 ， 1996 年 1月 12 日 在北京成立。20xx 年 8 月 18 日，中國首家民營銀行 浙商銀行宣告開業(yè)。 20xx 年，民營銀行的積極發(fā)起者 長城金融研究所徐滇慶教授 ， 組織了 5 家民營銀行 廣東南華銀行、 沈陽瑞豐銀、深圳民華銀行、 西安長城銀行 、江蘇蘇南銀行 進(jìn)行試點，但至今沒有一家得到監(jiān)管機構(gòu)的批準(zhǔn)。 到現(xiàn)在 ， 民生銀行 是唯一 的 一家 民營銀行 ，其它都是以參股的形式進(jìn)入銀行業(yè) [4]。 但是，民營資本已經(jīng) 流入 到中國金融業(yè)的銀行、 保險、 證券、 財務(wù)、 基金、 金融租賃 、信托 等各個領(lǐng)域，控制著股份制商業(yè)銀行 %的總資產(chǎn) ， 控制 證券公司 超過13%的總資產(chǎn) ， 占保險公司保費收入比例 至少為 %。中國 的 民營家族在金融領(lǐng)域的投資已經(jīng)達(dá)到 上百 億元。在銀行業(yè)， 沒有民營資本參股的銀行， 只有工 商銀 行 、農(nóng) 業(yè)銀 行、中 國銀 行、建 設(shè)銀 行四大國有商業(yè)銀行和中信 銀行 。如果將 民生銀行、 深圳發(fā)展銀行、 招商銀行和 浦東發(fā)展銀行 4 家上市銀行公眾股 東持有的股份計算在內(nèi)，民營資本擁有的股份制商業(yè)銀行總資產(chǎn)已經(jīng) 超過 3486 億元。但到目前為止只有民生銀行是由民營資本控股的全國性商業(yè)銀行。此外，在全國 110 家城市商業(yè)銀行和數(shù)以萬計的信用社中，民營資本的參股比重也不會低于在股份制商業(yè)銀行中 的占比，其中濟(jì)南市商業(yè)銀行和臺州市商業(yè)銀行等都由民營資本控股。 我國比較耀眼的小型民營銀行 —— 浙江泰隆商業(yè)銀行、浙江民泰商業(yè)銀行 、臺州市商業(yè)銀行 均位于臺州。臺州市位于浙江東部 , 作為中國的一個地級市，卻 擁有三家城市商 業(yè)銀行，這在中國是唯一的。 浙江泰隆商業(yè)銀行 、臺州市商業(yè)銀行位于臺州中心之一的路橋區(qū) , 兩行的前身為 泰隆城市信用社 和銀座城市信用社 , 分別于 1993 年和 1988 年建立。位于臺州溫嶺 的 浙江民泰商業(yè)銀行 , 前身是成立于 1988 年 5 月的溫嶺市城市信用社。 浙江泰隆商業(yè)銀行、 臺州市商業(yè)銀行 、浙江民泰商業(yè)銀行 的資本構(gòu)成中 , 國有股占比分別是 0、 5%、 5%, 其余都是 民間資本。 在臺州市場上，三家城市商業(yè)銀行 主要為小企業(yè) 服務(wù) , 三家銀行的 市場所占比例不斷提升 , 截至 20xx 年末 ,三家銀行的存款市場占比已經(jīng)超過當(dāng)?shù)剞r(nóng)村合作金融機構(gòu) , 達(dá) % (詳見表 21)。 東華理工大學(xué)畢業(yè)論文 第二章 中國民營銀行的現(xiàn)狀及存在的問題 6 表 21 臺州轄內(nèi)各銀行 、 信用社存款份額占比 (% ) 年份 國有銀行 股份制 行 三家民營銀行 農(nóng)村信用社 20xx 20xx 20xx 20xx 20xx 20xx 20xx 20xx 服務(wù)小企業(yè)是三家銀行經(jīng)營的最大特色 , 確定了小客戶、 小銀行、 大市場的戰(zhàn)略定位 , 截至 20xx 年 底， 小企業(yè)貸款余額占比達(dá) 83. 42% (詳見表 22)。 表 22 小企業(yè)貸款分析表 單位：萬元、 % 小企業(yè) 貸款 余額 貸款余額 小企業(yè)貸款余額占比 臺州市商業(yè)銀行 7820xx 924023 浙江泰隆商業(yè)銀行 463182 542585 浙江民泰商業(yè)銀行 223304 293761 匯總 1468490 1760369 三家行也取得了較高的經(jīng)營效益 , 20xx年的主要經(jīng)營結(jié)果指標(biāo)如表 23所示。 表 23 主要經(jīng)營指標(biāo)分析 單位：萬元 、 % 銀行 資產(chǎn) 利潤率 資本利潤率 利潤