【導(dǎo)讀】現(xiàn)結(jié)合**旗聯(lián)社的實(shí)際情況，就籌建**農(nóng)商銀行的。以服務(wù)“三農(nóng)”為本，以自然人、微小民營(yíng)企業(yè)。進(jìn)旗域經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。產(chǎn)獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。**農(nóng)商銀行的股東按其所持股份享有所有。份為限對(duì)**農(nóng)商銀行債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。組建后的**農(nóng)商銀行依法開。展業(yè)務(wù)，不受任何單位和個(gè)人的干涉，遵守國(guó)家法律、行政法規(guī)，居多數(shù)的多民族聚居區(qū)。旗政府所在地薩拉齊鎮(zhèn)是全旗政治、經(jīng)。人文薈萃、商賈云集的水旱碼頭，被譽(yù)為“塞外明珠”。是全國(guó)產(chǎn)糧大旗，牛奶、肉羊生產(chǎn)強(qiáng)縣。糧食作物主要以玉米、養(yǎng)殖業(yè)主要以奶牛、肉羊、肉兔為主。治區(qū)確定的50個(gè)重點(diǎn)工業(yè)發(fā)展市區(qū)旗縣之一。全旗初步探明的礦。各旗、縣前列，全旗地區(qū)生產(chǎn)總值完成285億元，同比增長(zhǎng)%，資產(chǎn)投資完成，同比增長(zhǎng)%，增速位列全市第一。截至2021年末，全旗金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額億元，其中**旗聯(lián)社貸款億元,市場(chǎng)份額占比為%。已成為現(xiàn)實(shí)要求。稱4人，中級(jí)職稱145人，初級(jí)職稱147人。**旗聯(lián)社現(xiàn)有營(yíng)業(yè)。最高的金融機(jī)構(gòu)。

　　

【正文】 可行性研究報(bào)告 24 末不良貸款計(jì)劃控制在 7500萬(wàn)元以內(nèi)，其中次級(jí) 貸款 3000萬(wàn)元 ,可疑貸款 4500萬(wàn)元，五級(jí)分類不良貸款比例 3%。 預(yù)計(jì)至 2021年末，正常貸款余額 266700萬(wàn)元，關(guān)注貸款余額為 16000萬(wàn)元，正常類貸款占比 %；不良貸款計(jì)劃控制在 7300 萬(wàn)元以內(nèi)，其中次級(jí)貸款 3000 萬(wàn)元，可疑貸款 4300 萬(wàn)元，五級(jí) 分類不良貸款比例 %。預(yù)計(jì)至 2021 年末，正常貸款余額 315800 萬(wàn)元，關(guān)注貸款余額為 17000萬(wàn)元，正常類貸款占比 %；不良貸款計(jì)劃控制在 7200萬(wàn)元以內(nèi)，其中次級(jí)貸款 2900 萬(wàn)元，可疑貸款 4300萬(wàn)元，五級(jí)分類不良貸款比例 %。 。通過增資擴(kuò)股和提取撥備補(bǔ)充核心資本，按照《金融企業(yè)呆賬準(zhǔn)備提取管理辦法》（財(cái)金〔 2021〕 20號(hào)）的規(guī)定，分年足額計(jì)提到位。調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，控制風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，提高信貸資產(chǎn)抵質(zhì)押比例，加大對(duì)零風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的投資，努力降低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。提高自 我積累能力，做好貸款按季結(jié)息，真正做到應(yīng)收盡收，提高盈利能力，使法定公積金和公益金有較大的分配基數(shù)，增加核心資本額，全面提高資本充足率和核心資本充足率。 表四： **農(nóng)商銀行 未來三年資本充足率預(yù)測(cè)表 (單位：萬(wàn)元、 %） 項(xiàng) 目 2021 年 2021 年 2021 年 2021 年 資本凈額 53456 58751 65162 73065 內(nèi)蒙古 **農(nóng)村商業(yè)銀行 股份有限公司籌建材料 可行性研究報(bào)告 25 加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn) 198894 250769 300969 355069 資本充足率 表五： **農(nóng)商銀 行未來三年核心資本充足率預(yù)測(cè)表 (單位：萬(wàn)元、 %） 項(xiàng) 目 2021 年 2021 年 2021 年 2021 年 核心資本凈額 53516 58811 65222 73125 加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn) 198894 250769 300969 355069 核心資本充足率 。嚴(yán)格貸款責(zé)任制和責(zé)任追究制，努力清收、消化新增不良貸款。嚴(yán)格控制貸款集中度，單一客戶貸款不超過資本凈額的 10%，企業(yè)集團(tuán)授信不超過資本凈額的15%。 取方案。根據(jù)《金融企業(yè)呆賬準(zhǔn)備提取管理辦法》 （財(cái)金〔 2021〕年 20 號(hào)）文件規(guī)定以及貸款五級(jí)分類有關(guān)要求，合理預(yù)計(jì)貸款損失，充分計(jì)提貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備，具體標(biāo)準(zhǔn)為：一般準(zhǔn)備按風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)余額 %的比例計(jì)提，專項(xiàng)準(zhǔn)備按 正常貸款%、 關(guān)注貸款 3%、次級(jí)貸款 30%、可疑貸款 60%、損失貸款 100%的比例計(jì)提。預(yù)測(cè)至 2021年，專項(xiàng)準(zhǔn)備總額達(dá)到 。在按年度提足貸款專項(xiàng)準(zhǔn)備的基礎(chǔ)上，按照 2021 年至 2021 年末風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)規(guī)模，差額計(jì)提一般準(zhǔn)備，使一般準(zhǔn)備率保持在 100%以上。 內(nèi)蒙古 **農(nóng)村商業(yè)銀行 股份有限公司籌建材料 可行性研究報(bào)告 26 表六： **農(nóng)商銀行 未來三年 不良貸款率、貸款損失準(zhǔn)備充足率、撥備覆蓋率、撥貸比預(yù)測(cè)表 (單位：萬(wàn)元、 %） 項(xiàng) 目 2021 年 2021 年 2021 年 2021 年 撥備余額 14311 14111 13911 13811 貸款余額 202157 250000 290000 340000 應(yīng)提撥備 7490 7463 7961 8697 不良貸款余額 7704 7500 7300 7200 不良貸款率 貸款損失準(zhǔn)備充足率 撥備覆蓋率 撥貸比 八、開業(yè)后的金融風(fēng)險(xiǎn)分析及防范措施 **農(nóng)商銀行 若能按計(jì)劃開業(yè)， 并能按上述發(fā)展規(guī)劃實(shí)施，金融風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)控制在最低限度，但本著審慎性原則，特進(jìn)行以下風(fēng)險(xiǎn)分析并制定相應(yīng)防范措施。 （一）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)。 。 主要是貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。在辦理貸款業(yè)務(wù)中，組建后的 **農(nóng)商銀行 可能由于貸款投向選擇失誤、貸款集中度過高、對(duì)借款人的資信評(píng)價(jià)不夠準(zhǔn)確，或者保證人故意違約、抵押物不足值、 貸款管理存在缺陷、宏觀經(jīng)營(yíng)環(huán)境發(fā)生變化等多種原因，導(dǎo)致借款人不能及時(shí)歸還貸款本金和利息而成為不良貸款，部分內(nèi)蒙古 **農(nóng)村商業(yè)銀行 股份有限公司籌建材料 可行性研究報(bào)告 27 不良貸款甚至無法收回而形成損失，從而帶來一定損失；員工的道德風(fēng)險(xiǎn)、高管人員的決策失誤、審貸制度設(shè)計(jì)上的缺陷、企業(yè)逃廢債以及市場(chǎng)和企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況變化等其他未來可能出現(xiàn)的不確定因素，也有可能影響到農(nóng)合行的資產(chǎn)質(zhì)量；受當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的影響，支農(nóng)貸款比重較大，如出現(xiàn)較大的自然災(zāi)害，也可能導(dǎo)致信貸資產(chǎn)質(zhì)量惡化。 。 銀行業(yè)務(wù)的日常運(yùn)作涉及儲(chǔ)蓄、信貸、結(jié)算、會(huì)計(jì)、資金交易等幾乎所有業(yè)務(wù)流程。雖然可以制定相應(yīng)的 控制風(fēng)險(xiǎn)的管理措施，但組建 **農(nóng)商銀行 后內(nèi)控管理措施可能因自身及外界環(huán)境的變化、內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)失效、當(dāng)事者對(duì)某項(xiàng)事務(wù)的認(rèn)知程度不夠、執(zhí)行人不嚴(yán)格執(zhí)行現(xiàn)有制度等原因，導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)。 。 對(duì)組建后的 **農(nóng)商銀行 而言主要是利率風(fēng)險(xiǎn)。在利率管制時(shí)期，只能根據(jù)央行制定的利率，被動(dòng)地根據(jù)經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行局部調(diào)整，因而隨時(shí)面臨著利率政策風(fēng)險(xiǎn)。隨著央行逐步放松利率管制，利率風(fēng)險(xiǎn)由政策性風(fēng)險(xiǎn)向市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變。在未來很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，利差收入仍將在 **農(nóng)商銀行 經(jīng)營(yíng)收入中占主導(dǎo)地位，因此，利率逐步放開會(huì)使組建后的 **農(nóng)商銀行 獲利 能力和財(cái)務(wù)狀況受到影響。 。 一是 同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)。目前 **旗金融競(jìng)爭(zhēng)激烈，而且隨著金融市場(chǎng)對(duì)外開放和金融體制改革的深入，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈， **農(nóng)商銀行 組建后，和其他金融機(jī)構(gòu)一樣隨時(shí)都面臨內(nèi)蒙古 **農(nóng)村商業(yè)銀行 股份有限公司籌建材料 可行性研究報(bào)告 28 諸如客戶流失、市場(chǎng)占 有份額下降等風(fēng)險(xiǎn)的挑戰(zhàn)。二是資本充足率不足風(fēng)險(xiǎn)。隨著資產(chǎn)規(guī)模的不斷擴(kuò)張，風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總量的不斷加大，如果出現(xiàn)資產(chǎn)質(zhì)量下降、經(jīng)營(yíng)虧損，要想通過擴(kuò)大利潤(rùn)來調(diào)增資本充足率難以實(shí)現(xiàn)，組建后 **農(nóng)商銀行 未來的資本充足率達(dá)標(biāo)將面臨挑戰(zhàn)。 （二）風(fēng)險(xiǎn)防范。 **農(nóng)商銀行 組建后，將正視可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)，通過健全風(fēng)險(xiǎn)管 理組織框架，完善風(fēng)險(xiǎn)管理政策，運(yùn)用先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理工具等建立風(fēng)險(xiǎn)管理的長(zhǎng)效機(jī)制，確保 農(nóng)商銀行 穩(wěn)健持續(xù)發(fā)展。 。認(rèn)真貫徹落實(shí)《國(guó)務(wù)院關(guān)于印發(fā)深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案的通知》精神，正確處理改革、發(fā)展和穩(wěn)定的關(guān)系，堅(jiān)持穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，在發(fā)展中防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。 **農(nóng)商銀行 組建后，大力推行小額農(nóng)戶貸款，減少單戶大額貸款投放，降低貸款集中風(fēng)險(xiǎn)，避免關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。 。加大人才引進(jìn)力度，面向社會(huì)公開招聘一批具備現(xiàn)代金融企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理專業(yè)知識(shí)的高層次復(fù)合型人才，充實(shí)高管人員隊(duì)伍。逐步建 立健全以資本管理為核心的約束機(jī)制，實(shí)現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)多樣化，投資主體多元化，建立有效的股權(quán)外部制約機(jī)制，強(qiáng)化資本對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和效益的約束。建立風(fēng)險(xiǎn)管理長(zhǎng)效機(jī)制，深入推進(jìn)各類資產(chǎn)五級(jí)分類工作，樹立風(fēng)險(xiǎn)為本的理念和審慎經(jīng)營(yíng)意識(shí)，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的事前防范、事中控制和事后處置，將銀監(jiān)內(nèi)蒙古 **農(nóng)村商業(yè)銀行 股份有限公司籌建材料 可行性研究報(bào)告 29 會(huì)“準(zhǔn)確分類 — 提足撥備 — 做實(shí)利潤(rùn) — 資本充足率達(dá)標(biāo)”的持續(xù)監(jiān)管思路落實(shí)好，切實(shí)增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。 。 **農(nóng)商銀行 組建后，堅(jiān)持立足社區(qū)、服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)旗域經(jīng)濟(jì)，滿足各類經(jīng)濟(jì)體和客戶需求。突出核心主產(chǎn)業(yè)，鞏固和壯大農(nóng)村陣地，充 分利用風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，進(jìn)一步培植忠誠(chéng)的客戶群體，努力實(shí)現(xiàn)持續(xù)的可比較競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，力爭(zhēng)把 **農(nóng)商銀行 辦成適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)需要的、農(nóng)民客戶滿意的、具有特色的新 型農(nóng)村商業(yè)銀行 。 九、結(jié)論 綜上所述，組建 **農(nóng)商銀行 ，符合 **旗經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢(shì)，有利于 **旗聯(lián)社進(jìn)一步明晰產(chǎn)權(quán)，完善法人治理結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健發(fā)展。我們認(rèn)為組建 **農(nóng)商銀行 顯得非常必要和迫切，也非常可行，組建的條件已經(jīng)成熟。 二○一二年 九 月 二十八 日 注： 本《可行性研究報(bào) 告》已經(jīng) **農(nóng)村信用合作聯(lián)社第一屆社員代表大會(huì)第九次會(huì)議審議通過，但為真實(shí)、準(zhǔn)確地反映機(jī)構(gòu)情況，本報(bào)告已根據(jù)中介機(jī)構(gòu)出具的清產(chǎn)核資和資產(chǎn)評(píng)估報(bào)告有關(guān)指標(biāo)數(shù)據(jù)進(jìn)行調(diào)整。