柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險防控及成因-資料下載頁
2025-10-01 17:06本頁面
【正文】 識、風(fēng)險估計、風(fēng)險評價、風(fēng)險對策。首先是，柜面業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險辨識。柜面業(yè)務(wù)多而細(xì)，而造成柜面操作風(fēng)險的類型主要有以下幾種：一、操作失誤型，操作失誤是指員工在業(yè)務(wù)操作執(zhí)、傳遞和流程管理中由于責(zé)任心不強、專業(yè)技術(shù)不過關(guān)以及偶然失誤等原因?qū)е碌那芭_業(yè)務(wù)操作風(fēng)險事件。如逆流成或未按流程辦理業(yè)務(wù)、錄入數(shù)據(jù)有誤等，此類風(fēng)險事件會給銀行帶來一定損失。這類風(fēng)險事件通過事中、事后控制能夠及時發(fā)現(xiàn)糾正。二、主觀違規(guī)型，主觀違規(guī)是指員工在熟知流程或制度規(guī)定的前提下隨意簡化操作流程等違規(guī)行為。這類風(fēng)險事件數(shù)量不多，但也帶來了一定的風(fēng)險。如違反實名制的相關(guān)規(guī)定，為客戶辦理大額存款業(yè)務(wù)，以及在業(yè)務(wù)操作中當(dāng)與服務(wù)存在矛盾時，一時無法解決而發(fā)生不合規(guī)的做法。三、內(nèi)部欺詐型，內(nèi)部欺詐主要由于內(nèi)部員工本身的道德缺失，價值取向失誤等原因放棄有關(guān)法規(guī)以滿足自己的需要。這類風(fēng)險較之前兩者性質(zhì)惡劣，影響力大，危害性強，損失較重。四、外部欺詐型，顯而易見，外部欺詐就表示員工在辦理業(yè)務(wù)過程中被客戶利用，給銀行帶來風(fēng)險。這類事件容易出現(xiàn)在會計崗位，并且一旦發(fā)生損失巨大。五、技術(shù)風(fēng)險型，技術(shù)風(fēng)險主要指設(shè)備配置、操作系統(tǒng)等硬件軟件設(shè)施存在漏洞從而引發(fā)的風(fēng)險事件。銀行的風(fēng)險和利潤是同一枚硬幣的正反兩面，彼此不能分離。所以在對柜面業(yè)務(wù)存在的操作風(fēng)險進行辨別之后，就要對這類風(fēng)險進行風(fēng)險估計及評價。柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險，屬于銀行可控范圍內(nèi)的內(nèi)生風(fēng)險。從有記錄的損失事件數(shù)目和金額分布地區(qū)來看，操作風(fēng)險不一定只發(fā)生在經(jīng)濟發(fā)達的分支機構(gòu)所在地區(qū)，但肯定會發(fā)生在管理薄弱、風(fēng)險控制意識不強的網(wǎng)點。一、人員問題。首先，實際在崗員工數(shù)量與業(yè)務(wù)量不匹配，導(dǎo)致“操作疲勞”，對風(fēng)險事項的識別能力下降。其次，人員流動頻繁，新員工素質(zhì)不適應(yīng)業(yè)務(wù)要求。二、管理問題。若內(nèi)部管理者短時間內(nèi)頻繁輪崗，那么管理者與員工之間的溝通了解就會成為薄弱環(huán)節(jié)，難以達到良好的合作效果。又或者約束和鼓勵機制不健全，柜面員工考核辦法不科學(xué)。商業(yè)銀行在經(jīng)過轉(zhuǎn)型后，更重視規(guī)模指標(biāo)和進度指標(biāo)，重心從服務(wù)轉(zhuǎn)移到營銷，這種導(dǎo)向必將造成柜員把主要精力用于營銷而忽視業(yè)務(wù)質(zhì)量，潛在風(fēng)險日漸積累。三、規(guī)定制度執(zhí)行力度問題。有法不依，那么法規(guī)制度將形同虛設(shè)，執(zhí)行力度不同也會帶來業(yè)務(wù)辦理上的困難。在識別出柜面業(yè)務(wù)的風(fēng)險點并進行了相關(guān)評估之后，我們就應(yīng)采取相應(yīng)的對策，以將該風(fēng)險帶來的損失降到最低。首先，健全風(fēng)險管理機制，為防范操作風(fēng)險提供保障。首先，要建立良好的風(fēng)險防控文化氛圍，要求思想上認(rèn)識到位。從學(xué)習(xí)文件、制度、規(guī)程入手，提高柜員遵章守紀(jì)意識、規(guī)范操作意識，以強化“賬務(wù)核算、內(nèi)控管理”以無小事的思想為切入點，為做好柜面業(yè)務(wù)核算工作奠定了良好思想基礎(chǔ)。高層人員要以身作則，積極培育柜員養(yǎng)成主動合規(guī)的思想習(xí)慣，從思想上形成合力，在行動上付諸實施。要以科學(xué)發(fā)展為指引，樹立健康經(jīng)營理念。正確認(rèn)識內(nèi)控機制的重要性，加強員工職業(yè)道德培養(yǎng)和警示教育，提高內(nèi)控與員工的價值關(guān)聯(lián)度，切實防范員工因道德風(fēng)險引發(fā)的違規(guī)、違法行為。加強對員工綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)的培訓(xùn)，加快知識更新，尤其要提高一線操作人員和重要崗位人員的業(yè)務(wù)技能和水平，使他們能熟練掌握柜面業(yè)務(wù)操作規(guī)范及流程。堅決杜絕精神不集中，辦理業(yè)務(wù)時候心不在焉、一邊錄入一邊打電話或是與同事聊天等工作中的陋習(xí)通過培育金融企業(yè)合規(guī)文化，營造良好的內(nèi)控文化氛圍，并通過教育與管理、激勵與約束相結(jié)合，這不僅有助于提高員工的綜合素質(zhì)，還使人的自覺行為與制度對人的約束有機結(jié)合，也有助于防范道德風(fēng)險。同時正確處理業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險管理、眼前利益與長遠(yuǎn)利益的關(guān)系，牢固樹立先規(guī)范、后發(fā)展的經(jīng)營理念，嚴(yán)禁違規(guī)辦理業(yè)務(wù)。養(yǎng)成按照規(guī)章制度要求辦事的習(xí)慣，杜絕有章不循、違規(guī)操作的現(xiàn)象，對前臺柜員倡導(dǎo)“零錯率”操作文化。其次，對柜臺的業(yè)務(wù)操作要進行全流程的監(jiān)督控制，要求檢查中整改到位。對各級行檢查發(fā)現(xiàn)的問題，明確專人及時進行落實整改。同時，利用晨會的形式點評上日工作情況，采取表揚與批評相結(jié)合、獎勵與處罰相結(jié)合的方法，達到減少差錯、提高柜面業(yè)務(wù)核算質(zhì)量的目的，對柜面業(yè)務(wù)辦理的全過程要實行事前、事中、事后監(jiān)督，即：事前監(jiān)督——受理業(yè)務(wù)時，臨柜人員要對業(yè)務(wù)的合法性、真實性、手續(xù)完整性及數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性進行認(rèn)真審查；事中監(jiān)督——對會計處理的憑證、帳表內(nèi)容和數(shù)據(jù)進行復(fù)核，對經(jīng)辦的一切帳、簿、證、據(jù)、表要進行逐筆審查和復(fù)核，未經(jīng)復(fù)核的支款憑證不得付款，報表不得上報、單證不得簽發(fā)。事后監(jiān)督——對已經(jīng)處理過的會計帳務(wù)實行再核對，必須保證所有柜員的業(yè)務(wù)操作均須有人在事后進行序時的不間斷審查，檢查中對重要業(yè)務(wù)的處理過程包括柜員流水中的授權(quán)授信特殊業(yè)務(wù)進行重點監(jiān)督，發(fā)現(xiàn)問題及時糾正。加強監(jiān)督檢查職責(zé)，使員工之間真正的做到自查互查有機結(jié)合，提高員工的自覺性。最后，還要制定規(guī)范科學(xué)、嚴(yán)密完善的內(nèi)控機制，要求制度上落實到位。從增強柜員制度意識、執(zhí)行意識入手，細(xì)化分工，明確界定崗位分工與責(zé)任，強化柜員業(yè)務(wù)操作的準(zhǔn)確性和規(guī)范性，促使柜員認(rèn)真、有序辦理每筆業(yè)務(wù)，構(gòu)筑起業(yè)務(wù)操作第一道防線，如崗位責(zé)任制、復(fù)核制度、審批授權(quán)制度等，將內(nèi)部崗位進行職責(zé)細(xì)分，不同崗位職責(zé)分配要合理、科學(xué)，體現(xiàn)相互制約的目標(biāo)，使每個員工在其崗，明其責(zé)，每一崗位必須對內(nèi)控措施的落實承擔(dān)責(zé)任，從而形成完善的崗位責(zé)任體系。柜面業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險是當(dāng)前銀行面臨的主要風(fēng)險之一，把它消滅在萌芽狀態(tài)，實現(xiàn)“零差錯，零違規(guī)”的目標(biāo)，就要求每一個涉及柜面業(yè)務(wù)的員工必須對柜面業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險有一個整體上的認(rèn)識，做好銀行柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險的事前、事中、事后控制,不僅僅是被動地接受銀行各項規(guī)章制度的約束，而是要積極主動地去認(rèn)識該風(fēng)險的危害性，從自身做起來防范該風(fēng)險的發(fā)生，從而才能實現(xiàn)這一目標(biāo)。
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