信貸基本知識及風險管理培訓-資料下載頁
2025-03-08 22:30本頁面
【正文】 、 真實 地反映借款人各個時期的 還款能力、還款意愿及貸款風險變化 情況，判斷貸款的 實際損失 程度，并按照風險程度將信貸資產劃分為正常、關注、次級、可疑和損失五個類別的過程。 正常貸款：正常、關注類 不良貸款：次級、可疑和損失類 五種分類形態(tài)的核心定義 正常 借款人能夠履行合同，沒有 足夠理由 懷疑貸款本息不能按時足額償還。 盡管借款人目前 有能力償還貸款本息，但存在一些 可能 對償還產生不利影響的因素。 借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常經(jīng)營收入 無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔保，也可能會造成一定損失 。 借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔保，也肯定要造成 較大損失 在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然 無法收回 ，或只能收回極少部分 。 關注 次級 可疑 損失 五級分類的目標及原則 （ 一 ） 五級分類要實現(xiàn)的四大目標： 1 審慎經(jīng)營理念 3 提高管理水平 2 真實揭示風險 4 計提損失準備 促進本行樹立審慎經(jīng)營、風險為本的管理理念 揭示信貸資產的實際價值和風險程度，真實、全面、動態(tài)地反映其質量 及時發(fā)現(xiàn)信貸管理中存在的問題，提高經(jīng)營管理水平 為充分提取損失準備提供依據(jù)，增強抗風險能力。 五級分類的目標及原則 （二）五級分類應遵循以下五大原則： 五大原則 五級分類的管理 動態(tài)調整 1 定期分析 2 落實責任、 科學考核 3 我行要逐步建立和完善貸款風險管理制度 ， 充分運用貸款偏離度檢查 、貸款遷徙分析和同質同類比較等手段 ， 努力做到五級分類真實 、 準確 、 及時地反映信貸資產質量和風險程度 。 五級分類管理要按照 以下原則 進行 ： 五級分類是貸后管理全過程中的一個常規(guī)性環(huán)節(jié) ， 對分類后的貸款 ， 要根據(jù)風險狀況及特點采取有針對性的管理措施 。 （ 一 ） 正常貸款： 對正常類貸款 ， 要注意加強風險預警 ， 不能放過任何一個可疑因素 。 對關注類貸款 ， 要密切跟蹤潛在風險因素的變化情況 ，分析評價其對貸款安全的影響；對于未辦理貸款擔保措施或擔保不足的 ， 要補辦貸款擔?；蛲ㄟ^追加抵押物和保證人來進一步強化原有的擔保措施 。 對欠息或逾期的正常貸款 ， 要加強催收工作 ， 防止因欠息或逾期超過一定期限而使分類向下遷徙 。 五級分類的管理 （ 二 ） 對次級類貸款 ， 要加強貸款本息的催收 ， 保證貸款訴訟時效 ， 密切關注貸款保證及抵 （ 質 ） 押物變化情況 ， 必要時對債務實施重組 ， 并盡可能地壓縮貸款 。 （ 三 ） 對可疑類貸款 ， 要利用法律措施催收 ， 依法追究擔保人責任和行使抵 （ 質 ） 押權 ， 并加強對借款人資產的監(jiān)控 ， 密切注意與借款人有關的合并 、 重組 、托管等不確定因素 ， 采取相應的資產保全措施 ， 防止借款人資產的流失 。 （四）對損失類貸款，要及時足額申報債權，依法參與破產清算，采取一切必要的手段清收，盡可能地減少貸款損失；對確實已造成的損失，按有關規(guī)定予以核銷。 五級分類的管理 第三章：信貸基本原則 安全性、效益性、流動性 一、安全性原則 ? 在經(jīng)營信貸業(yè)務時，要控制與防范風險，避免信貸資金遭受損失。安全性是信貸業(yè)務經(jīng)營管理的首要問題，所以銀行要進行風險管理。 ? 信貸風險來自三方面： ? （ 1）客戶風險，最直接、最主要的風險，需要通過一系列的調查對客戶作出準確的判斷 。 ? （ 2）銀行內部風險，包括操作風險 。 ? （ 3）市場風險 二、效益性原則 ? 首先考慮銀行自身的效益，同時也要考慮企業(yè)效益和社會效益。 增加效益的措施： ，增加信貸投放 ；降低經(jīng)營費用 ，投向高效益的企業(yè) ，有利于產業(yè)結構優(yōu)化，促進經(jīng)濟協(xié)調穩(wěn)定發(fā)展；社會整體效益的提高為銀行創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。 ? 。按信貸資金來源的性質、期限，按照信貸管理總量平衡、結構對稱要求，合理配置貸款；加強貸后管理，做好日常監(jiān)控、預警工作，發(fā)現(xiàn)風險苗頭，及時采取措施，避免遭受嚴重損失，保證貸款的安全與效益。 三、流動性原則 ? 能按期收回信貸資金，或在無損的狀態(tài)下迅速變?yōu)楝F(xiàn)金的能力。意義在于銀行具有足夠的現(xiàn)金資產，滿足對外支付的需要。包括存款客戶提款需要及借款客戶提款需要兩方面。 ? 如何進行流動性管理： ? 貸款的期限與存款的結構匹配，加強信貸資金需求及存款客戶提款需求的預測，合理配置貸款，加強到期貸款的回收。 四、三者關系 ? 安全性是前提，效益性是目標，流動性是條件。 第三部分：信貸相關法律法規(guī) ? 民法通則 ? 合同法 ? 擔保法 ? 物權法 ? 公司法 ? 貸款通則 謝謝各位，歡迎探討！ 演講完畢，謝謝觀看！
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