【正文】 銀行風險管理與信貸業(yè)務 基礎(chǔ)知識培訓 目錄 信貸業(yè)務基本知識 第二部分 信貸相關(guān)法律法規(guī) 第三部分 銀行風險管理基礎(chǔ)理論 第一部分 銀行風險的內(nèi)涵 銀行風險分類及特點 銀行風險管理理論 第一部分：銀行風險管理基礎(chǔ)理論 ? 風險是指在一定條件下和一定時期內(nèi)，由于各種結(jié)果發(fā)生的不確定性而導致行為主體遭受損失的大小以及這種損失發(fā)生可能性的大小。 ? 風險是一個二維概念，風險以損失發(fā)生的大小與損失發(fā)生的概率兩個指標進行綜合衡量，風險與收益往往緊緊相隨。 銀行風險的內(nèi)涵 第一部分：銀行風險管理基礎(chǔ)理論 第一部分：銀行風險管理基礎(chǔ)理論 銀行風險分類及特點 四種主要風險的定義 按誘發(fā)風險的原因分類 ， 主要是以下四類風險 ： ? 信用風險 :指債務人或交易對手未能履行合同所規(guī)定的義務或信用質(zhì)量發(fā)生變化 ， 影響金融產(chǎn)品價值 ， 從而給債權(quán)人或金融產(chǎn)品持有人造成經(jīng)濟損失的風險 。 ? 市場風險 : 由于市場價格波動而導致商業(yè)銀行表內(nèi) 、 表外頭寸遭受損失的風險 ， 可分為利率風險 、 股票風險 、 匯率風險和商品風險四種 。 ? 操作風險 :指由于人為錯誤 、 技術(shù)缺陷或不利的外部事件所造成損失的風險 ， 根據(jù) 《 巴塞爾新資本協(xié)議 ， 操作風險可分為由人員 、 系統(tǒng) 、流程和外部事件所引發(fā)的四類風險 。 ? 流動性風險 :指商業(yè)銀行無力為負債的減少和 /或資產(chǎn)的增加提供融資而造成損失或破產(chǎn)的風險 ， 包括資產(chǎn)流動性風險和負債流動性風險 。 1 信用風險 3 操作風險 2 市場風險 4 流動性風險 信用風險主要存在于授信業(yè)務，具有明顯的非系統(tǒng)性風險特征 主要存在于交易類業(yè)務，基本上只存在系統(tǒng)性風險 具有普遍性、多樣性和非營利性，可能引發(fā)市場風險和信用風險 流動性風險形成的原因更加復雜和廣泛，通常被視為一種綜合性風險 銀行風險分類及特點 第一部分：銀行風險管理基礎(chǔ)理論 四種主要風險的特點 ? 資產(chǎn)風險管理理論 :20世紀 60年代以前 ， 商業(yè)銀行風險管理主要偏重于資產(chǎn)業(yè)務的風險管理 ， 強調(diào)保持商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動性 。 ? 負債管理理論 : 認為只要商業(yè)銀行有強大的借債能力 , 它的流動性 , 就會有一定的保障 , 商業(yè)銀行就沒有必要在資產(chǎn)業(yè)務上保持大量具有較高流動性的資產(chǎn) , 而盡可能將其投入到有盈利的貸款項目上 , 必要時甚至于可以通過擴大債務保持貸款規(guī)模的擴大 。 ? 資產(chǎn)負債風險管理理論 :重點強調(diào)對資產(chǎn)業(yè)務 、 負債業(yè)務風險的協(xié)調(diào)管理 ， 通過匹配資產(chǎn)負債期限結(jié)構(gòu) 、 經(jīng)營目標互相代替和資產(chǎn)風險 ，實現(xiàn)總量平衡和風險控制 。 ? 全面風險管理理論 :信用風險 、 市場風險 、 操作風險并舉 ， 信貸資產(chǎn)與非信貸資產(chǎn)并舉 ， 組織流程再造與技術(shù)手段創(chuàng)新并舉 。 第一部分：銀行風險管理基礎(chǔ)理論 銀行風險管理理論 信貸基本 知識 基本概念 操作流程 的簡介 信貸基本 原則 第二部分：信貸業(yè)務基本知識 第一章：基本概念 一、信貸的定義 通行為，并以客戶支付融通資金的利息和償還本金為條件的； 為，并以客戶支付費用或最終承擔債務為條件。 二、信貸業(yè)務分類 （一）按會計核算分類 表內(nèi)業(yè)務：歸入資產(chǎn)負債表中核算的資產(chǎn)業(yè)務 表外業(yè)務：不歸入資產(chǎn)負債表中核算的或有負債，以收取手續(xù)費作為收益。 （二）按期限分類 ? 短期貸款 —1年以內(nèi)（含 1年）的貸款 ? 中期貸款 —1年以上 5年以下（含 5年）的貸款 ? 長期貸款 —5年以上的貸款 要根據(jù)借款人收入狀況、經(jīng)營周期、還款方式核定貸款的期限 （三）按擔保方式分類 ? 分為信用貸款、保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款 ? 信用貸款 —基于借款人的信用發(fā)放的貸款 ? 保證貸款 —保證人為履行借款合同項下的債務向銀行提供擔保，在借款人不履行債務時，保證人承擔連帶擔保責任。 ? 不能作為保證人的有： ? 、學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位和社會團體； ? 、職能部門，但企業(yè)法人的分支機構(gòu)由法人書面授權(quán)的，可在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。 ? 抵押貸款 — 抵押人不轉(zhuǎn)移對其所擁有所有權(quán)、處分權(quán)的財產(chǎn)的占有，以該財產(chǎn)作為抵押物向銀行提供擔保，當借款人不履行債務時，銀行以抵押物折價、拍賣、變賣所得款項優(yōu)先受償。 抵押物注意要點： ? 抵押物的權(quán)屬是清晰的，是抵押人所有并可以支配的，抵押物的權(quán)屬不發(fā)生變化；（沒有銀行的同意，不可以變賣，出租等限制） 抵押物是有價值的，易于變現(xiàn)的； 在同等情況下，可以優(yōu)先受償。 ? 土地所有權(quán)； ? 耕地、宅基地、自留地等集體所有的土地使用權(quán)； ? 學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設施、醫(yī)療衛(wèi)生設施和其他社會公益設施； ? 所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭議的財產(chǎn)； ? 依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)。 不能作為抵押物的有： ? 質(zhì)押貸款 —出質(zhì)人將其擁有的動產(chǎn)或權(quán)利移交銀行占有，當