信貸基本知識及風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)(已改無錯(cuò)字)
2023-03-27 22:30:57 本頁面
【正文】 向監(jiān)控：保證按用途使用 – 貸款收息 ：收息前五個(gè)工作日查詢客戶賬戶信息 – 貸款到期處理 ：到期前一個(gè)月檢查還貸資金落實(shí)情況 – 逾期欠息客戶處理及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警：建立名單制 – 貸后基礎(chǔ)管理 ：包括檔案管理；報(bào)表統(tǒng)計(jì)等 貸后常規(guī)管理 一般客戶的貸后檢查 1 一般公司客戶貸后檢查 間隔期 在首筆貸款發(fā)放后 每三個(gè)月 內(nèi)至少進(jìn)行一次實(shí)地檢查 檢查 內(nèi)容 – 一般客戶的貸后檢查主要圍繞《貸后檢查記錄本》所要求的相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行 大額貸款檢查 – 對授信余額 200萬元以下的一般客戶，貸后檢查由客戶經(jīng)理進(jìn)行實(shí)施；授信余額 200萬元（含）以上的一般客戶，由信貸管理部門人員與客戶經(jīng)理共同進(jìn)行貸后檢查，檢查后信貸管理部門獨(dú)立出具風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告 大型重點(diǎn)關(guān)注客戶檢查內(nèi)容 2 ：承貸能力檢查 ， 營運(yùn) 、 盈利能力檢查 ，現(xiàn)金流變化檢查 （二）重點(diǎn)關(guān)注客戶貸后檢查 重點(diǎn)關(guān)注客戶貸后檢查 中小型重點(diǎn)關(guān)注客戶檢查內(nèi)容 3 對中小型重點(diǎn)關(guān)注客戶 ， 要著重對 “ 三品 ” 、 “ 三表 ” 進(jìn)行檢查 ， 并區(qū)分不同行業(yè)性質(zhì) ， 有針對性的采取檢查措施 ， 主要內(nèi)容如下： （ 一 ） “ 人品 ” 檢查 （ 二 ） “ 產(chǎn)品 ” 檢查 （ 三 ） “ 押品 ” 檢查 （ 四 ） “ 水 、 電表 ” 檢查 （ 五 ） “ 工資表 ” 檢查 （ 六 ） 借款人在我行存款 、 結(jié)算有無明顯異常變化 。 （ 七 ） 多方收集和驗(yàn)證信息 重點(diǎn)關(guān)注客戶的貸后檢查 集團(tuán)關(guān)聯(lián)重點(diǎn)關(guān)注客戶檢查內(nèi)容 4 （ 一 ） 嚴(yán)格控制關(guān)聯(lián)企業(yè) （ 集團(tuán) ） 融資總量及同業(yè)占比 ， 我行融資余額應(yīng)視風(fēng)險(xiǎn)程度變化而動(dòng)態(tài)控制 。 （ 二 ） 對存在過度融資嫌疑的大戶 ， 須審慎新增 。 （ 三 ） 加強(qiáng)信貸資金流向監(jiān)控 ， 防止我行資金被挪作他用 。 （ 四 ） 加強(qiáng)對集團(tuán)關(guān)聯(lián)客戶的財(cái)務(wù)報(bào)表審核 。 （ 五 ） 監(jiān)控企業(yè)投資人等人員的誠信狀況 、 管理能力 。 （ 六 ） 重點(diǎn)關(guān)注關(guān)聯(lián)企業(yè)間的以下關(guān)聯(lián)交易 ， 防止資產(chǎn) 、 利潤的非正常轉(zhuǎn)移； （ 七 ） 重點(diǎn)關(guān)注企業(yè)產(chǎn)權(quán)關(guān)系變更頻繁 、 短款長用 、 多頭融資等風(fēng)險(xiǎn)信息 重點(diǎn)關(guān)注客戶的貸后檢查 固定資產(chǎn)項(xiàng)目、房地產(chǎn)重點(diǎn)關(guān)注客戶檢查內(nèi)容 5 – 政 策 是否 變 化 ，可 研 報(bào) 告有 無 重 大調(diào) 整 ； 項(xiàng)目 總 投 資是否突破 “ 可行性 ” 檢查 – 資 本 金是 否 已 到位 ， 后續(xù)資 金 來 源是 否 按 進(jìn)度 落 實(shí) ；項(xiàng) 目 進(jìn) 展是否順利 “ 進(jìn)度 ” 檢查 – 資金使用是否嚴(yán)格按審批意見要求監(jiān)控使用，資金投入與項(xiàng)目形象工程是否吻合 “ 資金 ” 檢查 – 項(xiàng)目在由土地向在建工程、預(yù)售房產(chǎn)轉(zhuǎn)押過程中，是否存在我行債權(quán)懸空問題 “ 擔(dān)保 ” 檢查 – 通過政府網(wǎng)站或其他途徑，查詢房地產(chǎn)銷售是否順利 其他檢查 個(gè)人客戶貸后檢查的主要內(nèi)容 ? （ 一 ） 貸款審批意見的落實(shí)情況； ? （ 二 ） 資金流向及用途的檢查 ， 檢查資金支付方式是否符合要求 ， 資金使用是否符合約定的用途 。 ? （ 三 ） 借款人償債能力的檢查 ， 通過對借款人生產(chǎn)經(jīng)營 、 資產(chǎn)負(fù)債 、正常收入情況的變化 ， 分析其對償債能力的影響 。 ? （ 四 ） 擔(dān)保情況的檢查 ， 關(guān)注擔(dān)保人的擔(dān)保資格和擔(dān)保能力的變化 ，抵 （ 質(zhì) ） 押品存續(xù)狀態(tài) 、 價(jià)值是否正常 。 ? （ 五 ） 對于批量貸款業(yè)務(wù) ， 還要加強(qiáng)對整體經(jīng)營情況的檢查和分析 ，對存在風(fēng)險(xiǎn) ， 及時(shí)采取措施解決 。 個(gè)人貸后檢查的方式 – 日常檢查 – 重點(diǎn)檢查 貸款正常供款后仍舊按日常檢查方式進(jìn)行 根據(jù)還款方式及還款記錄的不同 ， 采取以下不同的檢查方式： （ 一 ） 到期一次性還本方式 :執(zhí)行逐戶季度檢查方式 （ 二 ） 分期歸還方式 :對于能按期還本付息的客戶 ，可不進(jìn)行專門的定期檢查 ，但至少每半年對各類個(gè)人貸款總體情況檢查一次 對存在不良還款記錄的貸款應(yīng)加大檢查的頻率及采取靈活的催收措施 。 （ 一 ） 一次性還本方式 。 1. 貸款未到期但連續(xù)欠息達(dá) 30天 （ 含 ） 以上的 ， , 應(yīng)至少每月對貸款進(jìn)行現(xiàn)場檢查并催收 。 2. 連續(xù)欠息達(dá) 90天 （ 含 ）以上的 ， 應(yīng)在 10個(gè)工作日內(nèi)發(fā)送催收通知書或律師函 。 （ 二 ） 分期歸還方式 。 過六期 （ 含 ） 的客戶 ， 應(yīng)加大檢查的頻率 ， 至少每季度現(xiàn)場檢查一次 。 ， 視逾期時(shí)間執(zhí)行不同的催收方式 。 （ 1） 逾期 1期的， 客戶經(jīng)理應(yīng)在貸款本 （ 息 ） 逾期后 10個(gè)工作日內(nèi) ， 通過電話催收 ， 并做好電話記錄 。 （ 2） 逾期達(dá) 3期的 ， 客戶經(jīng)理應(yīng)在 10個(gè)工作日內(nèi)發(fā)送催收通知書或律師函 。 八、五級分類 ? 信貸資產(chǎn)五級分類（以下簡稱五級分類） 是指通過對借款人 財(cái)務(wù)、非財(cái)務(wù)、現(xiàn)金流量和擔(dān)保等因素的連續(xù)監(jiān)測和適時(shí)分析， 動(dòng)態(tài)
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