信貸基本知識及風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)(編輯修改稿)
2025-03-26 22:30 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 比例的自有資金； ? 具有固定的生產(chǎn)、經(jīng)營場所； ? 產(chǎn)權(quán)明晰，經(jīng)營管理制度健全； ? 資信良好，具有按期還本付息的能力； ? 擔(dān)保合法； ? 取得人民銀行頒發(fā)的貸款卡，在我行開立基本帳戶或一般存款帳戶。 借款資料審核要求： ? 申請人提供的資料必須提供原件與復(fù)印件核對，客戶經(jīng)理核對無誤后，在復(fù)印件上蓋“與原件相符”印章，并簽名確認(rèn)。在受理階段，借款人可能不會一次性提供所有的資料，客戶經(jīng)理可從申請人的主體資格、銀行流水或報(bào)表等材料初步判斷貸款是否可行。 二、貸款調(diào)查 ? 貸前調(diào)查實(shí)行雙人調(diào)查制度，客戶經(jīng)理對所調(diào)查的內(nèi)容進(jìn)行事實(shí)認(rèn)定，并在貸款檔案的調(diào)查報(bào)告中分別簽名確認(rèn)。 貸前調(diào)查基本原則 ? 貸前調(diào)查應(yīng)遵循實(shí)地調(diào)查、真實(shí)反映的基本原則。 ? 、擔(dān)保人、抵（質(zhì)）押物等進(jìn)行實(shí)地、實(shí)物查看，核實(shí)所提供材料的真實(shí)性，并在所核實(shí)資料上簽章確認(rèn)； ? 況應(yīng)堅(jiān)持實(shí)事求是的原則，真實(shí)反映、分析借款人的實(shí)際情況，不得回避風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。 貸前調(diào)查的內(nèi)容 ? 貸前調(diào)查包括以下幾個(gè)基本方面： ? 借款人基本情況的調(diào)查 ? （ 1）查核借款人提供資料的真實(shí)性、合法性、有效性及一致性； ? （ 2）借款人管理情況的調(diào)查； ? （ 3）資信狀況的調(diào)查。 ? ? （ 1）對借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況的調(diào)查，如產(chǎn)品成本、技術(shù)含量、生命周期、市場需求等； ? （ 2）市場環(huán)境的調(diào)查，如產(chǎn)業(yè)政策、市場競爭、發(fā)展前景等。 ? ? 借款人為自然人的，主要從借款人工資收入、資產(chǎn)收益及其他收益方面，同時(shí)結(jié)合借款人的資產(chǎn)實(shí)力、經(jīng)營實(shí)體的經(jīng)營狀況、家庭對外負(fù)債或擔(dān)保等綜合分析其償債能力； ? 借款人為公司客戶的，主要通過實(shí)地考察和對財(cái)務(wù)報(bào)表的分析，判斷借款人的償債能力： ? 通過資產(chǎn)負(fù)債表的分析，整體判斷借款人抗風(fēng)險(xiǎn)能力； ? 通過損益表的分析，判斷其經(jīng)營情況及盈利能力； ? 通過現(xiàn)金流量表的分析，判斷其現(xiàn)金償還貸款的可能性。 ? 注意：對于中小企業(yè)，尤其關(guān)注現(xiàn)金流的分析，包括現(xiàn)金流量表和銀行結(jié)算分析。 ? 特別注意：在分析財(cái)務(wù)狀況時(shí)，應(yīng)根據(jù)連續(xù)幾期的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)縱向?qū)Ρ?，揭示?cái)務(wù)變化趨勢；同時(shí)，應(yīng)注意與行業(yè)水平進(jìn)行橫向?qū)Ρ龋C合反映企業(yè)實(shí)際經(jīng)營管理水平。 ? ? （ 1）調(diào)查貸款的用途是否在營業(yè)執(zhí)照規(guī)定范圍內(nèi)； ? （ 2）是否符合國家的產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策； ? （ 3）是否符合借款人的生產(chǎn)經(jīng)營需要； ? （ 4）借款額度是否合理。 ? ? 圍繞擔(dān)保物是否有價(jià)值、產(chǎn)權(quán)清晰及變現(xiàn)能力進(jìn)行調(diào)查。 ? （ 1）產(chǎn)權(quán)證明是否真實(shí)，產(chǎn)權(quán)是否清晰，是否屬于 《 擔(dān)保法 》 、 《 物權(quán)法 》 中規(guī)定的不可抵（質(zhì)）押的物品； ? （ 2）根據(jù)抵（質(zhì)）押物的類型，市場交易活躍度，類似物品的價(jià)值，合理、審慎測算抵（質(zhì)）押率 ； 三、貸款的審查 ? 主要對資料、數(shù)據(jù)進(jìn)行復(fù)核審查，如有必要應(yīng)實(shí)地了解核實(shí)，審核的主要內(nèi)容有： ? （ 1）手續(xù)、資料是否齊全； ? （ 2）分析是否正確； ? （ 3）是否符合政策及制度的規(guī)定。 四、貸款審批 ? 貸款審批人員對貸款進(jìn)行審核，并提出最終的意見或決策。 ? 根據(jù)貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況，出具貸款審批意見，審批通過的應(yīng)全面提出防范風(fēng)險(xiǎn)的意見和措施，并明確貸款的種類、金額、期限、利率、擔(dān)保方式、還款方式、操作管理要求、法律文書簽訂等要素，審批不同意的應(yīng)陳述否決理由； 一般的審批意見格式： 以張三為借款人，以李四為保證人，發(fā)放 30萬元貸款，用于購買原材料，期限三年，利率執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮 10%，按月歸還貸款本息。 五、合同的簽定 ? 客戶經(jīng)理要依據(jù)貸款審批意見，審查合同是否填寫準(zhǔn)確、完整，合同附件是否齊全； ? 合同、借據(jù)應(yīng)用正楷清晰填寫借款人名稱、用途、金額、期限、利率等要素，填寫內(nèi)容不得涂改，如確實(shí)需要涂改的，需要合同各方當(dāng)事人簽章確認(rèn)。 注意： ? 客戶經(jīng)理在簽訂法律文書時(shí)應(yīng)當(dāng)面見證并核實(shí)當(dāng)事人身份。 ? 合同簽定完畢后，可辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。 ? 抵（質(zhì)）押物的抵（質(zhì)）押登記手續(xù)必須由客戶經(jīng)理或?qū)ｉT崗位辦理，不得委托社會中介機(jī)構(gòu)或個(gè)人辦理。 六、貸款的發(fā)放與支付 ? 設(shè)立放款審核崗負(fù)責(zé)貸款發(fā)放的審核，主要審核內(nèi)容： ? （ 1）貸款條件落實(shí)的審核； ? （ 2）放款錄入系統(tǒng)信息的復(fù)核。 ? 貸款的支付分為借款人自主支付和貸款人受托支付兩種方式。 ? ，由借款人自主支付給符合合同約定用途的 ? 款人的提款申請和支付委托，將貸款通過借款人專用監(jiān)督賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。 七、貸后管理 “ 貸后管理 ” 是指授信業(yè)務(wù)從發(fā)生到全部收回或授信業(yè)務(wù)所依據(jù)的合同、協(xié)議等法律文書終止期間各種檢查工作的總和。 常規(guī)管理 貸后管理 風(fēng)險(xiǎn)管理 由營銷部門負(fù)責(zé)的對所有客戶的資金用途監(jiān)控跟蹤、管理要求落實(shí)、利息收取、到期收回、五級分類、貸后檢查等例行管理。 由信貸管理部門介入的對 “ 重點(diǎn)關(guān)注客戶 ” 的貸后管理及相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)劃分與主動退出等。 （一）常規(guī)管理 – 信貸資金流
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