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信貸基本知識(shí)及風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)-wenkub

2023-03-27 22:30:57 本頁(yè)面
 

【正文】 風(fēng)險(xiǎn)管理與信貸業(yè)務(wù) 基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn) 目錄 信貸業(yè)務(wù)基本知識(shí) 第二部分 信貸相關(guān)法律法規(guī) 第三部分 銀行風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)理論 第一部分 銀行風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵 銀行風(fēng)險(xiǎn)分類及特點(diǎn) 銀行風(fēng)險(xiǎn)管理理論 第一部分:銀行風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)理論 ? 風(fēng)險(xiǎn)是指在一定條件下和一定時(shí)期內(nèi),由于各種結(jié)果發(fā)生的不確定性而導(dǎo)致行為主體遭受損失的大小以及這種損失發(fā)生可能性的大小。 ? 操作風(fēng)險(xiǎn) :指由于人為錯(cuò)誤 、 技術(shù)缺陷或不利的外部事件所造成損失的風(fēng)險(xiǎn) , 根據(jù) 《 巴塞爾新資本協(xié)議 , 操作風(fēng)險(xiǎn)可分為由人員 、 系統(tǒng) 、流程和外部事件所引發(fā)的四類風(fēng)險(xiǎn) 。 ? 資產(chǎn)負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)管理理論 :重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)對(duì)資產(chǎn)業(yè)務(wù) 、 負(fù)債業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的協(xié)調(diào)管理 , 通過(guò)匹配資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu) 、 經(jīng)營(yíng)目標(biāo)互相代替和資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn) ,實(shí)現(xiàn)總量平衡和風(fēng)險(xiǎn)控制 。 (二)按期限分類 ? 短期貸款 —1年以內(nèi)(含 1年)的貸款 ? 中期貸款 —1年以上 5年以下(含 5年)的貸款 ? 長(zhǎng)期貸款 —5年以上的貸款 要根據(jù)借款人收入狀況、經(jīng)營(yíng)周期、還款方式核定貸款的期限 (三)按擔(dān)保方式分類 ? 分為信用貸款、保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款 ? 信用貸款 —基于借款人的信用發(fā)放的貸款 ? 保證貸款 —保證人為履行借款合同項(xiàng)下的債務(wù)向銀行提供擔(dān)保,在借款人不履行債務(wù)時(shí),保證人承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任。 ? 土地所有權(quán); ? 耕地、宅基地、自留地等集體所有的土地使用權(quán); ? 學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施; ? 所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn); ? 依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)。 ? 如汽車是動(dòng)產(chǎn),將汽車放在銀行指定的倉(cāng)庫(kù)保管,轉(zhuǎn)移了占有權(quán),屬于質(zhì)押;如果只是在車輛管理所辦理抵押登記,取得抵押登記證明,車輛仍由抵押物支配使用,屬于抵押。 (四)按貸款性質(zhì)和用途分類 ? 固定資產(chǎn)貸款; ? 流動(dòng)資金貸款; ? 個(gè)人貸款(分為經(jīng)營(yíng)性貸款和消費(fèi)性貸款)。 三、信貸的七個(gè)基本要素 ? 七大要素包括: ? 業(yè)務(wù)對(duì)象(貸款對(duì)象) ? 金額; ? 期限; ? 利率; ? 用途; ? 貸款方式; ? 還款方式; (一)業(yè)務(wù)的對(duì)象 ? 公司客戶,工商行政管理機(jī)關(guān)(或主管機(jī)關(guān))核準(zhǔn)登記的企(事)業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織; ? 個(gè)人客戶,包括經(jīng)工商登記的個(gè)體工商戶及具有中國(guó)國(guó)籍、完全民事行為能力的自然人。 ? 在央行規(guī)定區(qū)間的基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上,根據(jù)借款人貸款風(fēng)險(xiǎn)、貸款的綜合收益、市場(chǎng)資金供給情況、資金籌集成本等因素,實(shí)行浮動(dòng)利率。 (五)貸款用途 ? 不同的信貸業(yè)務(wù)有不同的用途,尤其關(guān)注用途是否真實(shí)、合法,貸款用途是否在營(yíng)業(yè)執(zhí)照規(guī)定的范圍內(nèi),是否屬于國(guó)家嚴(yán)禁或限制的項(xiàng)目,貸款不能流入股票、期貨市場(chǎng)及不能進(jìn)行權(quán)益性投資,挪用資金是一種危險(xiǎn)的信號(hào)。 第二章 信貸操作流程 ? 全流程管理 ? 信貸管理是一個(gè)由諸多環(huán)節(jié)環(huán)環(huán)相扣的全流程管理過(guò)程,任何一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題,都會(huì)引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。 借款人為 個(gè)人客戶 的條件: ? ( 1)年齡在 18周歲(含)以上、 60周歲(含)以下,在村鎮(zhèn)銀行管轄地區(qū)有固定住所,持有效身份證件的具有完全民事行為能力的中國(guó)公民; ? ( 2)有穩(wěn)定、合法的收入來(lái)源,有按期償還貸款本息的能力; ? ( 3)能夠提供我行認(rèn)可的擔(dān)?;蛸Y產(chǎn); ? ( 4)品行良好,無(wú)不良信用紀(jì)錄; ? ( 5)能在我行開立帳戶; 借款人為 公司客戶 的條件: ? 依法成立的企業(yè)法人及其他組織; 實(shí)行獨(dú)立經(jīng)濟(jì)核算,有一定比例的自有資金; ? 具有固定的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所; ? 產(chǎn)權(quán)明晰,經(jīng)營(yíng)管理制度健全; ? 資信良好,具有按期還本付息的能力; ? 擔(dān)保合法; ? 取得人民銀行頒發(fā)的貸款卡,在我行開立基本帳戶或一般存款帳戶。 貸前調(diào)查基本原則 ? 貸前調(diào)查應(yīng)遵循實(shí)地調(diào)查、真實(shí)反映的基本原則。 ? ? 借款人為自然人的,主要從借款人工資收入、資產(chǎn)收益及其他收益方面,同時(shí)結(jié)合借款人的資產(chǎn)實(shí)力、經(jīng)營(yíng)實(shí)體的經(jīng)營(yíng)狀況、家庭對(duì)外負(fù)債或擔(dān)保等綜合分析其償債能力; ? 借款人為公司客戶的,主要通過(guò)實(shí)地考察和對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表的分析,判斷借款人的償債能力: ? 通過(guò)資產(chǎn)負(fù)債表的分析,整體判斷借款人抗風(fēng)險(xiǎn)能力; ? 通過(guò)損益表的分析,判斷其經(jīng)營(yíng)情況及盈利能力; ? 通過(guò)現(xiàn)金流量表的分析,判斷其現(xiàn)金償還貸款的可能性。 ? ? 圍繞擔(dān)保物是否有價(jià)值、產(chǎn)權(quán)清晰及變現(xiàn)能力進(jìn)行調(diào)查。 五、合同的簽定 ? 客戶經(jīng)理要依據(jù)貸款審批意見,審查合同是否填寫準(zhǔn)確、完整,合同附件是否齊全; ? 合同、借據(jù)應(yīng)用正楷清晰填寫借款人名稱、用途、金額、期限、利率等要素,填寫內(nèi)容不得涂改,如確實(shí)需要涂改的,需要合同各方當(dāng)事人簽章確認(rèn)。 六、貸款的發(fā)放與支付 ? 設(shè)立放款審核崗負(fù)責(zé)貸款發(fā)放的審核,主要審核內(nèi)容: ? ( 1)貸款條件落實(shí)的審核; ? ( 2)放款錄入系統(tǒng)信息的復(fù)核。 常規(guī)管理 貸后管理 風(fēng)險(xiǎn)管理
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