效用、風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度簡(jiǎn)介-資料下載頁(yè)
2025-03-08 15:09本頁(yè)面
【正文】 財(cái)富數(shù)量的增加導(dǎo)致滿足程度的上升 2）邊際效用遞增 29 30 四、風(fēng)險(xiǎn)偏好與保險(xiǎn)決策 ?倍努力定理（ Bernoulli Principle）：只要保險(xiǎn)是按照精算公平費(fèi)率 〔 Actuarially fair premium， AFP〕 提供的，對(duì)一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)厭惡的投保人來說，投保后的期望效用總是大于不投保時(shí)的期望效用。 ?什么是精算公平保費(fèi)？ 31 ?保險(xiǎn)費(fèi)的構(gòu)成 總保險(xiǎn)費(fèi) 純保險(xiǎn)費(fèi) 附加保費(fèi) 危險(xiǎn)保費(fèi) （當(dāng)年保險(xiǎn) 金的給付） 儲(chǔ)蓄保費(fèi) （續(xù)年保險(xiǎn) 金的給付） 新契 約費(fèi) 維持費(fèi) 理賠 費(fèi)用 一般 費(fèi)用 32 ?保險(xiǎn)人向投保人收取的總保險(xiǎn)費(fèi)由兩部分組成：純保費(fèi)和附加保費(fèi)。 ?純保費(fèi)：指的是恰好補(bǔ)償保險(xiǎn)公司所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)的期望索賠額的保險(xiǎn)費(fèi)。 ?附加保費(fèi)：總保險(xiǎn)費(fèi)不僅要滿足對(duì)保險(xiǎn)金支付的需要，還要滿足對(duì)費(fèi)用支付的需要，以及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)加成、稅收和利潤(rùn)的需要，除純保費(fèi)外，其余部分統(tǒng)稱“附加保費(fèi)”。 ?而貝努利定理中所指的精算公平保費(fèi)是指和損失的期望值相等的保險(xiǎn)費(fèi)，也就是純保費(fèi)。 33 34 五、財(cái)富得失及保險(xiǎn)決策：丹尼爾 卡伊曼的例證 ? 丹尼爾 卡伊曼（ Daniel Kahneman） 2023年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者。 ? 丹尼爾 卡伊曼的一個(gè)研究結(jié)論是：人們面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，更多在意的是贏還是輸，成功還是失敗，是財(cái)富的變化，而不是最終財(cái)富的多少。通常來講，已經(jīng)得到的東西又失去，同沒得到某物相比，前者的痛苦要遠(yuǎn)大于后者。 ? 保險(xiǎn)保障的恰恰是人們現(xiàn)有的資源，包括物質(zhì)資源（財(cái)產(chǎn)、利益和信用）和人力資源（人的生命和身體），所以保險(xiǎn)帶給人們的效用也會(huì)大于保險(xiǎn)費(fèi)帶來的效用。當(dāng)前，其前提條件仍然是僅針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)厭惡者。 35 36 ?從風(fēng)險(xiǎn)厭惡者的凹形預(yù)期效用曲線來看，保險(xiǎn)帶來的預(yù)期效用增加值要大于預(yù)期效用減少值，所以湯姆的理性選擇應(yīng)是購(gòu)買保險(xiǎn)。 ?對(duì)于預(yù)期效用曲線是直線的風(fēng)險(xiǎn)中性者來說，風(fēng)險(xiǎn)帶來的預(yù)期效用增加值等于預(yù)期效用減少值，買不買保險(xiǎn)都沒有關(guān)系；對(duì)于預(yù)期效用曲線凸形的風(fēng)險(xiǎn)愛好者來說，保險(xiǎn)帶來的預(yù)期效用增加值小于預(yù)期效用減少值，不買保險(xiǎn)是他的理性選擇。 演講完畢，謝謝觀看！
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