風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理(5)-資料下載頁(yè)
2025-01-09 08:18本頁(yè)面
【正文】 sk） 可保風(fēng)險(xiǎn)主要是指那些只有損失機(jī)會(huì)而無(wú)任何獲利可能的純粹風(fēng)險(xiǎn)。 3．風(fēng)險(xiǎn)損失是可測(cè)定的（ Determinable and Measurable Loss） 這是指可保風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的損失在原因、時(shí)間、地點(diǎn)和金額上必須是可 以確定的，能夠用貨幣來(lái)衡量的。保險(xiǎn)賠償都采用貨幣形式，若風(fēng)險(xiǎn) 導(dǎo)致的損失是不明確的，或不能以貨幣衡量，保險(xiǎn)就無(wú)法補(bǔ)償，也就 無(wú)法保險(xiǎn)。 4．非巨災(zāi)損失（ No Catastrophic Loss） 這意味著不能有大比例同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)暴露單位（ Exposure Units）在同 一時(shí)間內(nèi)發(fā)生損失。可保風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的損失應(yīng)該是頻率較低、程度重 大。所謂損失重大，是與企業(yè)或個(gè)人能夠并愿意承擔(dān)多大損失的風(fēng)險(xiǎn) 相對(duì)而言的，不是絕對(duì)的。對(duì)于損失程度低、風(fēng)險(xiǎn)頻率低、 可以自 保。 5．可計(jì)算的損失機(jī)會(huì)（ Calculable Chance of Loss） 保險(xiǎn)人必須能夠準(zhǔn)確的計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致?lián)p失的平均頻率及平 均額度，以便能準(zhǔn)確的計(jì)算出來(lái)保費(fèi)，從而能滿(mǎn)足在保險(xiǎn)期限內(nèi)產(chǎn) 生的求償支出、業(yè)務(wù)費(fèi)用及公司利潤(rùn)。 然而，某些損失，如洪水、戰(zhàn)爭(zhēng)和周期性的失業(yè)就很難準(zhǔn)確估 計(jì)其損失機(jī)會(huì)，且有巨災(zāi)損失的可能，因而，不構(gòu)成可保風(fēng)險(xiǎn)，而 是由政府出面輔助。 6．風(fēng)險(xiǎn)必須是大量風(fēng)險(xiǎn)單位均有遭受損失的可能性 （ Large Number of Exposure Units） 如果保險(xiǎn)只是一個(gè)或幾個(gè)單位所具有的，那么保險(xiǎn)人承包風(fēng)險(xiǎn)就 等于下賭注進(jìn)行投機(jī)。保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)是通過(guò)科學(xué)方法對(duì)大量風(fēng)險(xiǎn)單位 進(jìn)行觀察，估測(cè)出損失率，并把損失在被保險(xiǎn)人之間進(jìn)行分?jǐn)?，這 是保險(xiǎn)賴(lài)以存在的基礎(chǔ)。 7．經(jīng)濟(jì)可行的保費(fèi) （ Economically Feasible Premium） 保險(xiǎn)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)收取的保險(xiǎn)費(fèi)一定要同他所承擔(dān)的賠償義務(wù)成正 比。保費(fèi)過(guò)高，要求保險(xiǎn)的人負(fù)擔(dān)不起，保費(fèi)過(guò)低，保險(xiǎn)人無(wú)法經(jīng) 營(yíng)。所以只有大量的統(tǒng)計(jì)和觀察才能使保險(xiǎn)人有可能估測(cè)出比較精 確的損失概率，作為其制定保險(xiǎn)費(fèi)率的依據(jù)。為了有一個(gè)經(jīng)濟(jì)上可 行的保費(fèi)，損失機(jī)會(huì)必須相對(duì)較低。一種觀念認(rèn)為，如果損失機(jī)會(huì) 超過(guò) 40％，那么保單的成本將超出保險(xiǎn)人必須按合同支付的總額。 例如，給 99歲的人發(fā)出人壽保單。 保險(xiǎn)學(xué)中的風(fēng)險(xiǎn)是指在一定條件下，特定時(shí)間內(nèi)不 以人們意志為轉(zhuǎn)移的災(zāi)害事故發(fā)生的可能性及其對(duì)人類(lèi) 社會(huì)財(cái)富和人類(lèi)生命安全是否造成損失和損失程度的客 觀不確定性。即算是發(fā)生與否（ If Risk）、發(fā)生的時(shí)間 （ When Risk）、地點(diǎn)（ Where Risk）即損失的后果 （ How Risk）的難以確定和預(yù)料。 根據(jù)大數(shù)定律， 隨著樣本中觀測(cè)值的增加，即一個(gè)獨(dú)立同分布 的風(fēng)險(xiǎn)集合中包含的風(fēng)險(xiǎn)單位越多，該集合的平均損失就越接近于 損失的真實(shí)的期望值，也就能有效降低該集合中的平均風(fēng)險(xiǎn)分布。 換句話(huà)說(shuō)，隨著同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)單位數(shù)量的增多，即保險(xiǎn)集合中風(fēng)險(xiǎn)單位 的數(shù)量越多，對(duì)均值的相對(duì)偏差就會(huì)減少，對(duì)估計(jì)就越有信心，也 就越能確定合理的保費(fèi)，保險(xiǎn)公司就越可能有足夠的資金賠付保險(xiǎn) 期間內(nèi)發(fā)生的所有索賠，從而使保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)更加平穩(wěn)，也就越有 利于投保人或被保險(xiǎn)人，這就是保險(xiǎn)集合在分散風(fēng)險(xiǎn)上比個(gè)人自己 進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理更具優(yōu)勢(shì)的原因，也稱(chēng)為 資源匯集 。
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