【正文】 付金額的約定：取決于投保時被保險人的收入水平。 ? 美國：為了防止道德風(fēng)險，保險人在對每一個被保險人確定其最高殘疾收入給付金限額時，通常要考慮被保險人慣常的稅前勞動收入、被保險人的非勞動收入如紅利和利息等、被保險人殘疾期間從其他來源可得的收入如團體殘疾收入保險和政府資助的殘疾收入計劃所提供的殘疾收入保險金、被保險人現(xiàn)時適用的所得稅率等。 第五章 健康 保 險 收入給付公式法：團體殘疾收入保單都規(guī)定了一個收入給付公式，保險人根據(jù)收入給付公式確定應(yīng)該向殘疾的被保險人支付的定期給付金額。 ? 適用：團體殘疾收入保險。 ? 全殘：被保險人領(lǐng)取的殘疾收入保險金等于被保險人殘疾前收入的一個約定百分比，而且給付數(shù)額應(yīng)該扣除被保險人從其他渠道領(lǐng)取的任何殘疾收入保險金。 團體長期殘疾收入保單：被保險人殘疾前收入的 60％一 70％； 團體短期殘疾收入保單：給付比例比團體長期殘疾收入保單高，可以達(dá)到 90％一 100％。 第五章 健康 保 險 ? 部分殘疾： 保險人給付被保險人全殘保險金的一定比例，保 險金給付公式為： 第五章 健康 保 險 殘疾后收入比以前收入下降的比例。 (二 )殘疾收入保險金的給付方式 一次性給付：被保險人因疾病或意外傷害導(dǎo)致殘疾，同時保單中規(guī)定保險金給付方式為一次性給付，保險人根據(jù)被保險人實際殘疾程度給付保險金。 ? 如果被保險人因疾病或意外傷害導(dǎo)致的殘疾符合保單中定義的全殘，那么保險人按照合同中約定的保險金額一次性給付保險金。 ? 如果被保險人因疾病或意外傷害導(dǎo)致部分殘疾，而保單中又包括部分殘疾給付責(zé)任的，保險人通常是按照保單約定的殘疾程度和給付比例一次性給付保險金。 第五章 健康 保 險 ? 優(yōu)點：當(dāng)被保險人的殘疾已定，一次性給付保險金對被保險人適應(yīng)新的生活，接受新的職業(yè)培訓(xùn)和從事新的工作有積極作用。 ? 缺點：一次性給付使獲得高額殘疾收入補償?shù)谋槐ｋU人容易受到其債權(quán)人的追索，從而影響殘疾的被保險人的正常生活； 被保險人有可能將一次性給付的殘疾收入保險金用于高風(fēng)險的投資，萬一投資失利，同樣會使被保險人殘疾后的生活陷入困境。 ? 結(jié)論：從殘疾收入保險保障的目的來看，分期給付殘疾收入保險金比一次性給付更合理。 ? 注意：在保險技術(shù)比較成熟的保險市場，保險人通常采用分期給付殘疾收入保險金的方式。 第五章 健康 保 險 2．分期給付 分期給付：是保險人根據(jù)被保險人的選擇，在合同等待期 (30天 一 6個月 )滿后，保險公司按月或按周給付，直至殘疾康復(fù)或約 定的最長給付期滿。 第五章 健康 保 險 第五節(jié) 長期護理保險 一、長期護理保險概述 長期護理保險 (long term care insurance)：是針對身體衰弱，生活不能自理或者不能完全自理，需要他人輔助全部或部分日常生活的被保險人，為其在 護理院 、 醫(yī)院 和 家中 接受的長期 醫(yī)療護理 或者 照顧性護理 服務(wù)提供經(jīng)濟保障的保險。 長期護理保險 的發(fā)展： 20世紀(jì) 70年代，起源于美國，隨后進(jìn)入 法、德、英、愛爾蘭等歐洲國家和南非，在亞洲，日本于 2023 年將長期護理保障作為公共服務(wù)產(chǎn)品引入國家社會保障體系， 要求 40歲以上的人都要參加新的長期護理方案。 第五章 健康 保 險 美國的長期護理保險 1975年美國第一代長期護理保險問世，但是長期護理保險市場從 1985年才逐漸發(fā)展起來。 顯著特征： ? 長期護理保險具有多種形式的保險責(zé)任，能夠充分滿足被保險人的各種護理需要，如專業(yè)家庭護理、日常家庭護理和中級家庭護理； ? 享受一般健康保險和意外傷害保險同樣的稅收優(yōu)惠待遇 ：長期護理保險金不必納稅；死亡保險金不作為遺產(chǎn)，不必繳納遺產(chǎn)稅。 第五章 健康 保 險 日本的長期護理保險 ? 日本的長期護理保險在 20世紀(jì) 90年代初已經(jīng)取得飛速發(fā)展， 但是 2023年 4月日本通過了 《護理保險制度》的法律，將長期 護理保險列入社會保險體系。 ? 《護理保險制度》規(guī)定：長期護理保險費 50%來源于民眾所 繳納的保險費，另外的 50%則來源于中央政府和地方政府的財 政支出，所有年滿 40歲的公民都必須繳納長期護理保險費。 第五章 健康 保 險 ? 保障方式：沒有現(xiàn)金給付形式，采取提供護理服務(wù)的形式。 地方政府為需要護理服務(wù)的公民建立多個護理機構(gòu)，并為 每 50人配備一個專業(yè)的護理經(jīng)理，病人及其家屬有權(quán)自由選擇 護理經(jīng)理，當(dāng)他們不滿意其護理經(jīng)理時可隨時申請更換。同時 公民有權(quán)選擇住在專業(yè)的護理機構(gòu)還是住在家里接受護理服務(wù)。 一般情況下，公民是否需要接受護理服務(wù)以及接受何種層 次的護理服務(wù)，由醫(yī)療機構(gòu)人員和政府職員收集病人有關(guān)信息， 然后由電腦診斷軟件進(jìn)行技術(shù)處理并做出判斷。 第五章 健康 保 險 我國長期護理保險發(fā)展的背景 ? 老齡化背景： “人口老齡化”統(tǒng)計標(biāo)準(zhǔn)（聯(lián)合國）：在一個國家或地區(qū) 60歲以上的人口占總?cè)丝诘?10%，或者 65歲以上人口占總?cè)丝诘?%。 我國從 2023年開始正式進(jìn)入人口老齡化社會： 2023年，我國65歲以上老年人達(dá)到 881 1萬，占總?cè)丝诒壤秊?%， 60歲以上的老年人約有 1 .3億，占總?cè)藬?shù)的 10%左右，是較早進(jìn)入老齡社會的發(fā)展中國家之一。 第五章 健康 保 險 老齡化速度加快： 2023年： 全國 60歲及以上人口 ，約占全國總?cè)丝诘?12%。 65歲及以上人口 ，占全國總?cè)丝诘?%。 2023年： 全國 60歲以上老齡人口超過 ，占總?cè)丝诘?，并以每年 3%以上的速度遞增。其中 60%以上在農(nóng)村。 六普 （ 2023年 11月 1日零時為標(biāo)準(zhǔn)時點）： 60歲及以上人口為 ，占總?cè)丝诘?%，比 2023年人口普查上升 個百分點，其中 65歲及以上人口占 %，比 2023年人口普查上升 。 第五章 健康 保 險 我國老年人口生活不能自理比例 第五章 健康 保 險 年齡 (歲 ) 60～ 64 65～ 69 70～ 74 75～ 79 80～ 84 85～ 89 90以上 生活能 夠自理 （ %） 生活不 能自理 （ %） 二、長期護理保險的內(nèi)容 ? 保險責(zé)任 對被保險人在護理院護理、社區(qū)護理和家庭護理時因接受各種個人護理服務(wù)或發(fā)生護理費用提供經(jīng)濟補償。 第五章 健康 保 險 ? 除外責(zé)任 由于下列原因?qū)е卤槐ｋU人喪失自理能力接受護理服務(wù)的，不屬于保險責(zé)任： 被保險人的自殘； 被保險人因吸毒或酗酒致殘； 被保險人因戰(zhàn)爭、軍事行為致殘； 被保險人因犯罪活動致殘； 被保險人因艾滋病需要護理。 第五章 健康 保 險 ? 保險費與保險金 保險費： 按照被保險人投保時的年齡、被保險人選擇的給付期的長短、等待期、保險責(zé)任范圍等因素。 保險金： 費用補償型的保險金 ：保險人按照被保險人接受長期護理服務(wù)所產(chǎn)生的 費用發(fā)票 給付保險金； 固定型保險金 ：一旦被保險人滿足給付保險金的條件，不管其實際發(fā)生的費用是多少，保險公司向被保險人給付合同 約定的保險金 ； 提供護理服務(wù) ：直接向被保險人提供健康護理服務(wù)。 第五章 健康 保 險 ? 保險金給付限制 給付時間限制 ： 免責(zé)期和給付期限。 免責(zé)期 ：保險單生效后保險公司不履行保險責(zé)任的一段時期。在這期間，即使被保險人接受了護理服務(wù)，且符合領(lǐng)取保險金的條件，保險公司仍不給付保險金。 給付期限 ：是指被保險人能夠領(lǐng)取保險金的最長時間，通常是兩年到終身之間的任何期限，但是很少有保單提供終身給付。有的保單還對護理院護理和家庭護理規(guī)定了不同的給付期限。 第五章 健康 保 險 給付水平限制： 保險公司一般在保險條款中列出日?；顒颖?，如飲食、如廁、沐浴、穿衣等，采用梯形結(jié)構(gòu)計算給付數(shù)額。例如，所有日常生活都無法自理給付 100%的保險金， 3～ 5項日?；顒訜o法自理給付 50%等。 ? 既往病癥限制 大多數(shù)長期護理保險保單對既往病癥有所限制。最常見的既往病癥限制期是 6個月或者更長，一般不超過 2年。 第五章 健康 保 險 三、長期護理保險的條款 ? 保證續(xù)保條款 幾乎所有的長期護理保險都有保證續(xù)保條款，該條款賦予被保險人續(xù)保至某一年齡的權(quán)利，如 75歲， 即除非被保險人沒有繳費，否則保險公司不能在保險期滿前終止保單或停止續(xù)保。 為了減少逆選擇，保險公司保留變更某類被保險人應(yīng)繳保費的權(quán)利。 第五章 健康 保 險 ? 不喪失現(xiàn)金價值條款 均衡繳費的長期護理保險具有現(xiàn)金價值，投保人可以按照有利于自己的方式處理現(xiàn)金價值。 處理方式有退保領(lǐng)取現(xiàn)金價值、繳清保險和展期保險。 第五章 健康 保 險 ? 通貨膨脹條款 保證未來保險金的給付額隨生活費用的增長而有所提高，但是投保人需要為此另外支付費用。 保險公司一般提供以下四種情形供投保人選擇： 不購買預(yù)防通脹的保單，保險金給付維持在原來水平； 每年增加原有保險給付金額的一定比例； 按一定的利率復(fù)利積累增加保險金給付； 按每年的物價指數(shù)調(diào)整保險金給付。 第五章 健康 保 險 ? 保費豁免條款 該條款規(guī)定，在被保險人住進(jìn)護理院或領(lǐng)取保險金之后的一定時期后（一般是 60天、 90天或 180天），投保人可以免繳續(xù)期保費，保單繼續(xù)有效。 目的：為了增加保單的市場吸引力 第五章 健康 保 險 四、長期護理保險的種類 ? 按投保方式不同 ：個人長期護理保險和團體長期護理保險。 ? 按保額是否變化：保額固定型長期護理保險和保額遞增型長 期護理保險。 ? 按保險責(zé)任：單一責(zé)任護理保險、綜合責(zé)任護理保險。 ? 按實施主體：商業(yè)長期護理保險和法定長期護理保險。 第五章 健康 保 險 謝謝觀看 /歡迎下載 BY FAITH I MEAN A VISION OF GOOD ONE CHERISHES AND THE ENTHUSIASM THAT PUSHES ONE TO SEEK ITS FULFILLMENT REGARDLESS OF OBSTACLES. BY FAITH I BY FAITH