【正文】 款 。 52 固定資產(chǎn)貸款檢查內(nèi)容 ? 貸后管理 是否通過(guò)實(shí)地檢查等方式，了解、監(jiān)控項(xiàng)目建設(shè)情況； 是否對(duì)固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目收入現(xiàn)金流以及借款人整體現(xiàn)金流進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān) 測(cè)，并對(duì)異常情況及時(shí)采取應(yīng)對(duì)措施； 對(duì)于項(xiàng)目融資，是否約定專門(mén)的項(xiàng)目收入賬戶并實(shí)施監(jiān)控。 53 第六章 貸后管理（一） ? 第三十條 貸款人應(yīng)定期對(duì)借款人和項(xiàng)目發(fā)起人的履約情況及信用狀況、項(xiàng)目的建設(shè)和運(yùn)營(yíng)情況、宏觀經(jīng)濟(jì)變化和市場(chǎng)波動(dòng)情況、貸款擔(dān)保的變動(dòng)情況等內(nèi)容進(jìn)行檢查與分析，建立貸款質(zhì)量監(jiān)控制度和貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。 出現(xiàn)可能影響貸款安全的不利情形時(shí)，貸款人應(yīng)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行重新評(píng)價(jià)并采取針對(duì)性措施。 ? 本條是對(duì)固定資產(chǎn)貸款貸后管理的一般概述和總體要求。 ? 首先，本條要求貸款人必須定期進(jìn)行貸后檢查和分析。貸款人應(yīng)根據(jù)借款人和借款項(xiàng)目的具體風(fēng)險(xiǎn)狀況確定合理的檢查間隔期； ? 其次，本條規(guī)范了貸款人進(jìn)行貸后檢查的基本內(nèi)容； ? 再次，貸款人要在上述貸后檢查的基礎(chǔ)上建立貸款質(zhì)量監(jiān)控制度和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系； ? 最后，本條強(qiáng)調(diào)，貸款人在貸后檢查中發(fā)現(xiàn)借款人違反合同約定或其他可能影響貸款安全的不利情形時(shí)，應(yīng)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況做出判斷，并按照對(duì)貸款安全收回有利的 原則，根據(jù)借款合同的有關(guān)約定及時(shí)采取針對(duì)性措施保障債權(quán)。 54 第六章 貸后管理（二） ? 第三十一條 項(xiàng)目實(shí)際投資超過(guò)原定投資金額，貸款人經(jīng)重新風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和審批決定追加貸款的，應(yīng)要求項(xiàng)目發(fā)起人配套不低于項(xiàng)目資本金比例的追加投資和相應(yīng)擔(dān)保。 ? 本條針對(duì)項(xiàng)目建設(shè)過(guò)程中項(xiàng)目實(shí)際總投資超出原定金額時(shí)的特定情況，明確了貸款人的行為規(guī)范。 ? 項(xiàng)目實(shí)際總投資超預(yù)算的情況時(shí)有發(fā)生。為防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，貸款人可在貸款前與借款人約定如未來(lái)總投資超預(yù)算，追加投資應(yīng)由借款人自行解決；如需對(duì)外借款，需經(jīng)貸款人同意。 ? 在項(xiàng)目建設(shè)過(guò)程中，如確實(shí)發(fā)生項(xiàng)目實(shí)際總投資超預(yù)算情形，且借款人無(wú)法通過(guò)自籌資金全部解決，需向貸款人提出追加貸款申請(qǐng)的，貸款人應(yīng)及時(shí)對(duì)項(xiàng)目重新進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，履行貸款審批流程。 55 第六章 貸后管理（二） ? 對(duì)貸款人經(jīng)審查審批同意追加貸款的，考慮到國(guó)家有關(guān)資本金管理制度要求及貸款人的風(fēng)險(xiǎn)承受上限，本條要求項(xiàng)目發(fā)起人應(yīng)配套不低于項(xiàng)目資本金比例的追加投資。 ? 對(duì)需提供擔(dān)保的，還應(yīng)追加相應(yīng)的擔(dān)保。 ? 對(duì)貸款人經(jīng)審查審批認(rèn)為項(xiàng)目超總投資后未來(lái)現(xiàn)金流不足，不同意追加貸款的，應(yīng)高度關(guān)注貸款風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)要求借款人進(jìn)一步追加其他還款來(lái)源或擔(dān)保等方式增強(qiáng)貸款資金的安全性。 56 第六章 貸后管理（三） ? 第三十二條 貸款人應(yīng)對(duì)抵（質(zhì)）押物的價(jià)值和擔(dān)保人的擔(dān)保能力建立貸后動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)和重估制度。 ? 為切實(shí)發(fā)揮第二還款來(lái)源的保障作用，在貸款存續(xù)期間，貸款人應(yīng)對(duì)貸款擔(dān)保進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，并定期重估其擔(dān)保能力。 ? 對(duì)于貸款原有擔(dān)保不足以保障貸款安全，借款人又不能提供其他有效擔(dān)保的，借款人應(yīng)利用合同約定的違約條款，采用有效措施保障貸款安全。 57 第六章 貸后管理（四） ? 第三十三條 貸款人應(yīng)對(duì)固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的收入現(xiàn)金流以及借款人的整體現(xiàn)金流進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，對(duì)異常情況及時(shí)查明原因并采取相應(yīng)措施。 ? 固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目或借款人的現(xiàn)金流情況是貸款還款來(lái)源的第一保障，也是貸后管理的重點(diǎn)。 ? 對(duì)于借款人及項(xiàng)目現(xiàn)金流不能達(dá)到評(píng)估水平、現(xiàn)金流大幅變動(dòng)，或未按約定按時(shí)足額回籠等異常情況，貸款人應(yīng)將其視為重要的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，及時(shí)查找原因，分析其對(duì)貸款安全的影響，以盡早采取針對(duì)性措施放款風(fēng)險(xiǎn)。 58 第六章 貸后管理（五） ? 第三十四條 合同約定還款準(zhǔn)備金專用賬戶的，貸款人應(yīng)按約定根據(jù)需要對(duì)固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目或借款人的收入現(xiàn)金流進(jìn)入該專用賬戶的比例和專用賬戶內(nèi)的資金平均存量提出要求。 ? 還款準(zhǔn)備金專用賬戶是貸款人為保障貸款安全而要求借款人在貸款人處開(kāi)立或指定的，用于存在還款資金的專門(mén)賬戶，可以是一般結(jié)算戶或基本結(jié)算戶。 ? 貸款人應(yīng)根據(jù)借款人信用狀況、項(xiàng)目現(xiàn)金流情況等因素判斷是否要求借款人設(shè)立還款準(zhǔn)備金專用賬戶，并在借款合同中予以載明。 59 第六章 貸后管理（五） ? 對(duì)于需要約定還款準(zhǔn)備金專用賬戶的，為切實(shí)達(dá)到保障還款的目的，貸款人可與借款人約定固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)后產(chǎn)生的現(xiàn)金流或借款人綜合現(xiàn)金流進(jìn)入該賬戶的比例要求，也可與借款人約定該賬戶資金平均存量不低于一定金額，或在還款日前一定時(shí)間內(nèi)應(yīng)達(dá)到的最低余額。 ? 如果借款人沒(méi)有達(dá)到約定條件，可以視為違約，貸款有權(quán)視風(fēng)險(xiǎn)情況采取有效措施保障貸款安全。 60 第六章 貸后管理（六） ? 第三十五條 借款人出現(xiàn)違反合同約定情形的，貸款人應(yīng)及時(shí)采取有效措施，必要時(shí)應(yīng)依法追究借款人的違約責(zé)任。 ? 為規(guī)范和約束借貸雙方的權(quán)利和義務(wù)，切實(shí)保障各項(xiàng)貸后管理要求落到實(shí)處，本辦法對(duì)借款合同條款做了詳細(xì)規(guī)定。辦法要求借款合同針對(duì)可能對(duì)貸款償還帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)隱患的情況，設(shè)置違約條款，并要求借款人遵守承諾和保證，否則將承擔(dān)相應(yīng)違約責(zé)任。這也是貸款人的重要權(quán)利。 61 第六章 貸后管理（七） ? 第三十六條 固定資產(chǎn)貸款形成不良貸款的，貸款人應(yīng)對(duì)其進(jìn)行專門(mén)管理，并及時(shí)制定清收或盤(pán)活措施。 對(duì)借款人缺因暫時(shí)經(jīng)營(yíng)困難不能按期歸還貸款本息的，貸款人可與借款人協(xié)商進(jìn)行貸款重組。 ? 貸款重組是為貸款人為降低和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)而采取的補(bǔ)救措施。對(duì)于貸款重組，貸款人要權(quán)衡即時(shí)清收與貸款重組的利弊，審慎審查借款人的還款意愿和落實(shí)還款計(jì)劃的能力、貸款擔(dān)保的保障能力，分析預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)變化情況，合理確定重組方案，最大限度化解風(fēng)險(xiǎn)和減少損失。 62 第六章 貸后管理（八） ? 第三十七條 對(duì)確實(shí)無(wú)法收回的固定資產(chǎn)不良貸款，貸款人按照相關(guān)規(guī)定對(duì)貸款進(jìn)行核銷后，應(yīng)繼續(xù)向債務(wù)人追索或進(jìn)行市場(chǎng)化處置。 ? 關(guān)于貸款核銷，中資銀行和外資銀行執(zhí)行不同的規(guī)定。 ? 中資銀行貸款核銷應(yīng)符合財(cái)政部呆帳貸款核銷標(biāo)準(zhǔn)。 ? 外資銀行，執(zhí)行本行規(guī)定（本行董事會(huì)或股東會(huì)規(guī)定）。 63 64 項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引 ? 第十七條 貸款人應(yīng)當(dāng)與借款人約定專門(mén)的項(xiàng)目收入賬戶 ， 并要求所有項(xiàng)目收入進(jìn)入約定賬戶 ， 并按照事先約定的條件和方式對(duì)外支付 。 ? 貸款人應(yīng)當(dāng)對(duì)項(xiàng)目收入賬戶進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè) ， 當(dāng)賬戶資金流動(dòng)出現(xiàn)異常時(shí) ， 應(yīng)當(dāng)及時(shí)查明原因并采取相應(yīng)措施 。 ? [釋義 ]項(xiàng)目融資貸款的償還主要依賴于項(xiàng)目產(chǎn)生的各項(xiàng)收入 ， 對(duì)項(xiàng)目收入進(jìn)行有力監(jiān)控是貸后管理最核心的內(nèi)容 。 因此 ， 本指引要求約定專門(mén)的項(xiàng)目收入賬戶 ， 并且所有項(xiàng)目收入全部進(jìn)入該賬戶 ， 而對(duì)外支付只能按事先約定的方式使用 。 通過(guò)約定專門(mén)的收入帳戶并進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)和分析 ， 可以使得貸款人在項(xiàng)目出現(xiàn)異常情況時(shí) ， 能夠快速做出反應(yīng) ， 及時(shí)采取相應(yīng)措施 ， 有效控制和降低貸款風(fēng)險(xiǎn) 。 64 65 項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引 ? 第十八條 在貸款存續(xù)期間 ， 貸款人應(yīng)當(dāng)持續(xù)監(jiān)測(cè)項(xiàng)目的建設(shè)和經(jīng)營(yíng)情況 ， 根據(jù)貸款擔(dān)保 、 市場(chǎng)環(huán)境 、 宏觀經(jīng)濟(jì)變動(dòng)等因素 ， 定期對(duì)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)價(jià) ， 并建立貸款質(zhì)量監(jiān)控制度和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系 。 出現(xiàn)可能影響貸款安全情形的 ， 應(yīng)當(dāng)及時(shí)采取相應(yīng)措施 。 ? [釋義 ]本條是對(duì)貸后管理的原則要求 ， 要求貸款人在貸后堅(jiān)持持續(xù)性監(jiān)控原則 ， 以及時(shí)發(fā)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)為出發(fā)點(diǎn)建立相應(yīng)的監(jiān)控制度和預(yù)警體系 。 65 謝謝大家！ 66