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正文內(nèi)容

固貸款管理暫行辦法與項目融資業(yè)務(wù)指引培訓(xùn)講義-資料下載頁

2025-02-28 14:39本頁面
  

【正文】 款 。 52 固定資產(chǎn)貸款檢查內(nèi)容 ? 貸后管理 是否通過實地檢查等方式,了解、監(jiān)控項目建設(shè)情況; 是否對固定資產(chǎn)投資項目收入現(xiàn)金流以及借款人整體現(xiàn)金流進(jìn)行動態(tài)監(jiān) 測,并對異常情況及時采取應(yīng)對措施; 對于項目融資,是否約定專門的項目收入賬戶并實施監(jiān)控。 53 第六章 貸后管理(一) ? 第三十條 貸款人應(yīng)定期對借款人和項目發(fā)起人的履約情況及信用狀況、項目的建設(shè)和運營情況、宏觀經(jīng)濟(jì)變化和市場波動情況、貸款擔(dān)保的變動情況等內(nèi)容進(jìn)行檢查與分析,建立貸款質(zhì)量監(jiān)控制度和貸款風(fēng)險預(yù)警體系。 出現(xiàn)可能影響貸款安全的不利情形時,貸款人應(yīng)對貸款風(fēng)險進(jìn)行重新評價并采取針對性措施。 ? 本條是對固定資產(chǎn)貸款貸后管理的一般概述和總體要求。 ? 首先,本條要求貸款人必須定期進(jìn)行貸后檢查和分析。貸款人應(yīng)根據(jù)借款人和借款項目的具體風(fēng)險狀況確定合理的檢查間隔期; ? 其次,本條規(guī)范了貸款人進(jìn)行貸后檢查的基本內(nèi)容; ? 再次,貸款人要在上述貸后檢查的基礎(chǔ)上建立貸款質(zhì)量監(jiān)控制度和風(fēng)險預(yù)警體系; ? 最后,本條強(qiáng)調(diào),貸款人在貸后檢查中發(fā)現(xiàn)借款人違反合同約定或其他可能影響貸款安全的不利情形時,應(yīng)對貸款風(fēng)險狀況做出判斷,并按照對貸款安全收回有利的 原則,根據(jù)借款合同的有關(guān)約定及時采取針對性措施保障債權(quán)。 54 第六章 貸后管理(二) ? 第三十一條 項目實際投資超過原定投資金額,貸款人經(jīng)重新風(fēng)險評價和審批決定追加貸款的,應(yīng)要求項目發(fā)起人配套不低于項目資本金比例的追加投資和相應(yīng)擔(dān)保。 ? 本條針對項目建設(shè)過程中項目實際總投資超出原定金額時的特定情況,明確了貸款人的行為規(guī)范。 ? 項目實際總投資超預(yù)算的情況時有發(fā)生。為防范貸款風(fēng)險,貸款人可在貸款前與借款人約定如未來總投資超預(yù)算,追加投資應(yīng)由借款人自行解決;如需對外借款,需經(jīng)貸款人同意。 ? 在項目建設(shè)過程中,如確實發(fā)生項目實際總投資超預(yù)算情形,且借款人無法通過自籌資金全部解決,需向貸款人提出追加貸款申請的,貸款人應(yīng)及時對項目重新進(jìn)行風(fēng)險評價,履行貸款審批流程。 55 第六章 貸后管理(二) ? 對貸款人經(jīng)審查審批同意追加貸款的,考慮到國家有關(guān)資本金管理制度要求及貸款人的風(fēng)險承受上限,本條要求項目發(fā)起人應(yīng)配套不低于項目資本金比例的追加投資。 ? 對需提供擔(dān)保的,還應(yīng)追加相應(yīng)的擔(dān)保。 ? 對貸款人經(jīng)審查審批認(rèn)為項目超總投資后未來現(xiàn)金流不足,不同意追加貸款的,應(yīng)高度關(guān)注貸款風(fēng)險,通過要求借款人進(jìn)一步追加其他還款來源或擔(dān)保等方式增強(qiáng)貸款資金的安全性。 56 第六章 貸后管理(三) ? 第三十二條 貸款人應(yīng)對抵(質(zhì))押物的價值和擔(dān)保人的擔(dān)保能力建立貸后動態(tài)監(jiān)測和重估制度。 ? 為切實發(fā)揮第二還款來源的保障作用,在貸款存續(xù)期間,貸款人應(yīng)對貸款擔(dān)保進(jìn)行動態(tài)監(jiān)測,并定期重估其擔(dān)保能力。 ? 對于貸款原有擔(dān)保不足以保障貸款安全,借款人又不能提供其他有效擔(dān)保的,借款人應(yīng)利用合同約定的違約條款,采用有效措施保障貸款安全。 57 第六章 貸后管理(四) ? 第三十三條 貸款人應(yīng)對固定資產(chǎn)投資項目的收入現(xiàn)金流以及借款人的整體現(xiàn)金流進(jìn)行動態(tài)監(jiān)測,對異常情況及時查明原因并采取相應(yīng)措施。 ? 固定資產(chǎn)投資項目或借款人的現(xiàn)金流情況是貸款還款來源的第一保障,也是貸后管理的重點。 ? 對于借款人及項目現(xiàn)金流不能達(dá)到評估水平、現(xiàn)金流大幅變動,或未按約定按時足額回籠等異常情況,貸款人應(yīng)將其視為重要的風(fēng)險預(yù)警信號,及時查找原因,分析其對貸款安全的影響,以盡早采取針對性措施放款風(fēng)險。 58 第六章 貸后管理(五) ? 第三十四條 合同約定還款準(zhǔn)備金專用賬戶的,貸款人應(yīng)按約定根據(jù)需要對固定資產(chǎn)投資項目或借款人的收入現(xiàn)金流進(jìn)入該專用賬戶的比例和專用賬戶內(nèi)的資金平均存量提出要求。 ? 還款準(zhǔn)備金專用賬戶是貸款人為保障貸款安全而要求借款人在貸款人處開立或指定的,用于存在還款資金的專門賬戶,可以是一般結(jié)算戶或基本結(jié)算戶。 ? 貸款人應(yīng)根據(jù)借款人信用狀況、項目現(xiàn)金流情況等因素判斷是否要求借款人設(shè)立還款準(zhǔn)備金專用賬戶,并在借款合同中予以載明。 59 第六章 貸后管理(五) ? 對于需要約定還款準(zhǔn)備金專用賬戶的,為切實達(dá)到保障還款的目的,貸款人可與借款人約定固定資產(chǎn)投資項目運營后產(chǎn)生的現(xiàn)金流或借款人綜合現(xiàn)金流進(jìn)入該賬戶的比例要求,也可與借款人約定該賬戶資金平均存量不低于一定金額,或在還款日前一定時間內(nèi)應(yīng)達(dá)到的最低余額。 ? 如果借款人沒有達(dá)到約定條件,可以視為違約,貸款有權(quán)視風(fēng)險情況采取有效措施保障貸款安全。 60 第六章 貸后管理(六) ? 第三十五條 借款人出現(xiàn)違反合同約定情形的,貸款人應(yīng)及時采取有效措施,必要時應(yīng)依法追究借款人的違約責(zé)任。 ? 為規(guī)范和約束借貸雙方的權(quán)利和義務(wù),切實保障各項貸后管理要求落到實處,本辦法對借款合同條款做了詳細(xì)規(guī)定。辦法要求借款合同針對可能對貸款償還帶來風(fēng)險隱患的情況,設(shè)置違約條款,并要求借款人遵守承諾和保證,否則將承擔(dān)相應(yīng)違約責(zé)任。這也是貸款人的重要權(quán)利。 61 第六章 貸后管理(七) ? 第三十六條 固定資產(chǎn)貸款形成不良貸款的,貸款人應(yīng)對其進(jìn)行專門管理,并及時制定清收或盤活措施。 對借款人缺因暫時經(jīng)營困難不能按期歸還貸款本息的,貸款人可與借款人協(xié)商進(jìn)行貸款重組。 ? 貸款重組是為貸款人為降低和化解貸款風(fēng)險而采取的補救措施。對于貸款重組,貸款人要權(quán)衡即時清收與貸款重組的利弊,審慎審查借款人的還款意愿和落實還款計劃的能力、貸款擔(dān)保的保障能力,分析預(yù)期風(fēng)險變化情況,合理確定重組方案,最大限度化解風(fēng)險和減少損失。 62 第六章 貸后管理(八) ? 第三十七條 對確實無法收回的固定資產(chǎn)不良貸款,貸款人按照相關(guān)規(guī)定對貸款進(jìn)行核銷后,應(yīng)繼續(xù)向債務(wù)人追索或進(jìn)行市場化處置。 ? 關(guān)于貸款核銷,中資銀行和外資銀行執(zhí)行不同的規(guī)定。 ? 中資銀行貸款核銷應(yīng)符合財政部呆帳貸款核銷標(biāo)準(zhǔn)。 ? 外資銀行,執(zhí)行本行規(guī)定(本行董事會或股東會規(guī)定)。 63 64 項目融資業(yè)務(wù)指引 ? 第十七條 貸款人應(yīng)當(dāng)與借款人約定專門的項目收入賬戶 , 并要求所有項目收入進(jìn)入約定賬戶 , 并按照事先約定的條件和方式對外支付 。 ? 貸款人應(yīng)當(dāng)對項目收入賬戶進(jìn)行動態(tài)監(jiān)測 , 當(dāng)賬戶資金流動出現(xiàn)異常時 , 應(yīng)當(dāng)及時查明原因并采取相應(yīng)措施 。 ? [釋義 ]項目融資貸款的償還主要依賴于項目產(chǎn)生的各項收入 , 對項目收入進(jìn)行有力監(jiān)控是貸后管理最核心的內(nèi)容 。 因此 , 本指引要求約定專門的項目收入賬戶 , 并且所有項目收入全部進(jìn)入該賬戶 , 而對外支付只能按事先約定的方式使用 。 通過約定專門的收入帳戶并進(jìn)行動態(tài)監(jiān)測和分析 , 可以使得貸款人在項目出現(xiàn)異常情況時 , 能夠快速做出反應(yīng) , 及時采取相應(yīng)措施 , 有效控制和降低貸款風(fēng)險 。 64 65 項目融資業(yè)務(wù)指引 ? 第十八條 在貸款存續(xù)期間 , 貸款人應(yīng)當(dāng)持續(xù)監(jiān)測項目的建設(shè)和經(jīng)營情況 , 根據(jù)貸款擔(dān)保 、 市場環(huán)境 、 宏觀經(jīng)濟(jì)變動等因素 , 定期對項目風(fēng)險進(jìn)行評價 , 并建立貸款質(zhì)量監(jiān)控制度和風(fēng)險預(yù)警體系 。 出現(xiàn)可能影響貸款安全情形的 , 應(yīng)當(dāng)及時采取相應(yīng)措施 。 ? [釋義 ]本條是對貸后管理的原則要求 , 要求貸款人在貸后堅持持續(xù)性監(jiān)控原則 , 以及時發(fā)現(xiàn)貸款風(fēng)險為出發(fā)點建立相應(yīng)的監(jiān)控制度和預(yù)警體系 。 65 謝謝大家! 66
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