【正文】 示進(jìn)行付款的，貸款資金應(yīng)在接到票據(jù)的付款提示后再發(fā)放貸款并立即辦理對外付款。 ? 借款人自主支付的，貸款發(fā)放前，借款人應(yīng)明確計(jì)劃支付的事項(xiàng)（可要求借款人提供清單）；貸款人將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶并由借款人在約定的時(shí)間范圍內(nèi)按需支付。 ? 項(xiàng)目資本金制度在固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目中發(fā)揮著重要風(fēng)險(xiǎn)約束作用，在項(xiàng)目發(fā)起人投入一定比例自有資金情況下，有利促使投資方審慎做出項(xiàng)目投資決策； ? 按照國家項(xiàng)目資本金制度的要求，資本金可以根據(jù)項(xiàng)目進(jìn)度分期到位，貸款人在貸款風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)和審批環(huán)節(jié)，應(yīng)對項(xiàng)目資本金的來源可靠性進(jìn)行評估，在具體的貸款使用環(huán)節(jié)，審核資本金的實(shí)際到位情況。 47 第五章 發(fā)放與支付（九） ? 第二十九條 在貸款發(fā)放和支付過程中，借款人出現(xiàn)以下情形的，貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定停止貸款資金的發(fā)放和支付： （一）信用狀況下降； （二）不按合同約定支付貸款資金； （三）項(xiàng)目進(jìn)度落后于資金使用進(jìn)度； （四）違反合同約定，以化整為零方式規(guī)避貸款人受托支付。 ? 借款人不得以化整為零方式規(guī)避借款人受托支付。 50 51 項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引 ? 第十六條 貸款人應(yīng)當(dāng)按照 《 固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法 》 關(guān)于貸款發(fā)放與支付的有關(guān)規(guī)定 ， 對貸款資金的支付實(shí)施管理和控制 ，必要時(shí)可以與借款人在借款合同中約定專門的貸款發(fā)放賬戶 。 共同簽證單是指貸款人在認(rèn)為有必要對項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度進(jìn)行更精細(xì)把握時(shí) ， 要求借款人委托一家中介機(jī)構(gòu) （ 例如監(jiān)理公司 、 資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)等 ） 參與項(xiàng)目執(zhí)行的監(jiān)督 。 53 第六章 貸后管理（一） ? 第三十條 貸款人應(yīng)定期對借款人和項(xiàng)目發(fā)起人的履約情況及信用狀況、項(xiàng)目的建設(shè)和運(yùn)營情況、宏觀經(jīng)濟(jì)變化和市場波動(dòng)情況、貸款擔(dān)保的變動(dòng)情況等內(nèi)容進(jìn)行檢查與分析，建立貸款質(zhì)量監(jiān)控制度和貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。貸款人應(yīng)根據(jù)借款人和借款項(xiàng)目的具體風(fēng)險(xiǎn)狀況確定合理的檢查間隔期； ? 其次，本條規(guī)范了貸款人進(jìn)行貸后檢查的基本內(nèi)容； ? 再次，貸款人要在上述貸后檢查的基礎(chǔ)上建立貸款質(zhì)量監(jiān)控制度和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系； ? 最后，本條強(qiáng)調(diào)，貸款人在貸后檢查中發(fā)現(xiàn)借款人違反合同約定或其他可能影響貸款安全的不利情形時(shí)，應(yīng)對貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況做出判斷，并按照對貸款安全收回有利的 原則，根據(jù)借款合同的有關(guān)約定及時(shí)采取針對性措施保障債權(quán)。為防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，貸款人可在貸款前與借款人約定如未來總投資超預(yù)算，追加投資應(yīng)由借款人自行解決；如需對外借款，需經(jīng)貸款人同意。 ? 對貸款人經(jīng)審查審批認(rèn)為項(xiàng)目超總投資后未來現(xiàn)金流不足，不同意追加貸款的，應(yīng)高度關(guān)注貸款風(fēng)險(xiǎn)，通過要求借款人進(jìn)一步追加其他還款來源或擔(dān)保等方式增強(qiáng)貸款資金的安全性。 57 第六章 貸后管理（四） ? 第三十三條 貸款人應(yīng)對固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的收入現(xiàn)金流以及借款人的整體現(xiàn)金流進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測，對異常情況及時(shí)查明原因并采取相應(yīng)措施。 ? 還款準(zhǔn)備金專用賬戶是貸款人為保障貸款安全而要求借款人在貸款人處開立或指定的，用于存在還款資金的專門賬戶，可以是一般結(jié)算戶或基本結(jié)算戶。 60 第六章 貸后管理（六） ? 第三十五條 借款人出現(xiàn)違反合同約定情形的，貸款人應(yīng)及時(shí)采取有效措施，必要時(shí)應(yīng)依法追究借款人的違約責(zé)任。 61 第六章 貸后管理（七） ? 第三十六條 固定資產(chǎn)貸款形成不良貸款的，貸款人應(yīng)對其進(jìn)行專門管理，并及時(shí)制定清收或盤活措施。 62 第六章 貸后管理（八） ? 第三十七條 對確實(shí)無法收回的固定資產(chǎn)不良貸款，貸款人按照相關(guān)規(guī)定對貸款進(jìn)行核銷后，應(yīng)繼續(xù)向債務(wù)人追索或進(jìn)行市場化處置。 63 64 項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引 ? 第十七條 貸款人應(yīng)當(dāng)與借款人約定專門的項(xiàng)目收入賬戶 ， 并要求所有項(xiàng)目收入進(jìn)入約定賬戶 ， 并按照事先約定的條件和方式對外支付 。 通過約定專門的收入帳戶并進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測和分析 ， 可以使得貸款人在項(xiàng)目出現(xiàn)異常情況時(shí) ， 能夠快速做出反應(yīng) ， 及時(shí)采取相應(yīng)措施 ， 有效控制和降低貸款風(fēng)險(xiǎn) 。 65 謝謝大家！ 66 。 出現(xiàn)可能影響貸款安全情形的 ， 應(yīng)當(dāng)及時(shí)采取相應(yīng)措施 。 ? [釋義 ]項(xiàng)目融資貸款的償還主要依賴于項(xiàng)目產(chǎn)生的各項(xiàng)收入 ， 對項(xiàng)目收入進(jìn)行有力監(jiān)控是貸后管理最核心的內(nèi)容 。 ? 中資銀行貸款核銷應(yīng)符合財(cái)政部呆帳貸款核銷標(biāo)準(zhǔn)。 ? 貸款重組是為貸款人為降低和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)而采取的補(bǔ)救措施。辦法要求借款合同針對可能對貸款償還帶來風(fēng)險(xiǎn)隱患的情況，設(shè)置違約條款，并要求借款人遵守承諾和保證，否則將承擔(dān)相應(yīng)違約責(zé)任。 59 第六章 貸后管理（五） ? 對于需要約定還款準(zhǔn)備金專用賬戶的，為切實(shí)達(dá)到保障還款的目的，貸款人可與借款人約定固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目運(yùn)營后產(chǎn)生的現(xiàn)金流或借款人綜合現(xiàn)金流進(jìn)入該賬戶的比例要求，也可與借款人約定該賬戶資金平均存量不低于一定金額，或在還款日前一定時(shí)間內(nèi)應(yīng)達(dá)到的最低余額。 ? 對于借款人及項(xiàng)目現(xiàn)金流不能達(dá)到評估水平、現(xiàn)金流大幅變動(dòng)，或未按約定按時(shí)足額回籠等異常情況，貸款人應(yīng)將其視為重要的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號，及時(shí)查找原因，分析其對貸款安全的影響，以盡早采取針對性措施放款風(fēng)險(xiǎn)。 ? 為切實(shí)發(fā)揮第二還款來源的保障作用，在貸款存續(xù)期間，貸款人應(yīng)對貸款擔(dān)保進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測，并定期重估其擔(dān)保能力。 55 第六章 貸后管理（二） ? 對貸款人經(jīng)審查審批同意追加貸款的，考慮到國家有關(guān)資本金管理制度要求及貸款人的風(fēng)險(xiǎn)承受上限，本條要求項(xiàng)目發(fā)起人應(yīng)配套不低于項(xiàng)目資本金比例的追加投資。 ? 本條針對項(xiàng)目建設(shè)過程中項(xiàng)目實(shí)際總投資超出原定金額時(shí)的特定情況，明確了貸款人的行為規(guī)范。 ? 本條是對固定資產(chǎn)貸款貸后管理的一般概述和總體要求。 貸款人根據(jù)共同簽證單向承包商 （ 或設(shè)備供應(yīng)商 ） 支付進(jìn)度款 。 51 52 項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引 ? [釋義 ]項(xiàng)目融資貸款的發(fā)放 、 支付等管理與固定資產(chǎn)貸款一樣 ，均遵循 《 固貸辦法 》 的相應(yīng)規(guī)定和要求 。 貸款發(fā)放前 ， 貸款人應(yīng)當(dāng)確認(rèn)與擬發(fā)放貸款同比例的項(xiàng)目資本金足額到位 ， 并與貸款配套使用 。 ? 貸款人在整個(gè)貸款的發(fā)放和支付過程中，應(yīng)動(dòng)態(tài)關(guān)注借款人的信用狀況、守約情況和項(xiàng)目的實(shí)際進(jìn)展情況。 ? 資本金與貸款同比例提前到位是最低要求，對于建設(shè)期風(fēng)險(xiǎn)較大的項(xiàng)目，貸款人可提高要求，要求借款人提前資本金到位比例和時(shí)間，并首先使用資本金；對于國家要求項(xiàng)目資本金在貸款發(fā)放前全部到位的項(xiàng)目，例如房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目，還應(yīng)遵守國家的規(guī)定。 ? 例如：通過與支付憑證和賬戶流水的核對，判斷借款人實(shí)際支付清單的可信性；借款人實(shí)際支付事項(xiàng)是否符合借款合同關(guān)于用途的約定；借款人實(shí)際支付事項(xiàng)是否與其提款申請時(shí)的計(jì)劃支付事項(xiàng)一致；借款人實(shí)際支付是否超過借款人自主支付的金額標(biāo)準(zhǔn)；借款人是否存在化整為零規(guī)避貸款人受托支付的情形等。貸款人還應(yīng)優(yōu)化內(nèi)部流程，及時(shí)處理借款人的支付申請，不影響客戶的資金使用。 ? 在貸款人受托支付方式下，貸款發(fā)放和支付屬于不間斷、連續(xù)完成的動(dòng)作，即在貸款支付前，貸款人應(yīng)確認(rèn)借款人符合貸款發(fā)放條件，且其支付對象符合借款合同約定用途，支付事項(xiàng)與其提交的交易合同等相關(guān)資料一致，即將貸款資金通過借款人的賬戶辦理發(fā)放和支付。 ? 超過 5%或 500萬采用貸款人受托支付，只是最低標(biāo)準(zhǔn)。 ? 發(fā)放和支付的審核工作可分開，即如果借款人符合發(fā)放條件但尚不能提供支付項(xiàng)下的交易合同等相關(guān)資料