【正文】 終目的，一般來(lái)講，短期貸款到期 1周之前，中長(zhǎng)期貸款到期 1個(gè)月之前，貸后管理人應(yīng)向借款人發(fā)送貸款還本付息通知單。 ? 《 辦法 》 第三十四條：貸款人應(yīng)根據(jù)法律法規(guī)規(guī)定和借款合同約定參與借款人大額融資、資產(chǎn)出售以及兼并、分立、股份制改造、破產(chǎn)清算等活動(dòng)，維護(hù)貸款人債權(quán)。 第六章 貸后管理 陜西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社 65 ? 在借款人經(jīng)營(yíng)條件發(fā)生變化的條件下，貸款人也可以利用合同的約束力采取參與借款人資產(chǎn)出售、股份制改造等形式收回貸款本息。 第六章 貸后管理 陜西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社 66 ? （四）貸款展期 ? 《 辦法 》 第三十五條：流動(dòng)資金貸款需要展期的，貸款人應(yīng)審查貸款所對(duì)應(yīng)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期的變化原因和實(shí)際需要，決定是否展期，并合理確定貸款展期期限，加強(qiáng)對(duì)展期貸款的后續(xù)管理。 ? 貸款展期基于借款人資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期變化，也就是說(shuō)，辦理貸款展期時(shí)借款人的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、財(cái)務(wù)指標(biāo)等要符合貸款人的要求。 第六章 貸后管理 陜西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社 67 ? 《 貸款通則 》 第十二條規(guī)定：短期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限；中期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限的一半；長(zhǎng)期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò) 3年。 第六章 貸后管理 陜西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社 68 ? （五）貸款重組： ? 《辦法》第三十六條：流動(dòng)資金貸款形成不良的，貸款人應(yīng)對(duì)其進(jìn)行專門(mén)管理，及時(shí)制定清收處置方案。對(duì)借款人確因暫時(shí)經(jīng)營(yíng)困難不能按期歸還貸款本期的，貸款人可與其協(xié)商重組。 第六章 貸后管理 陜西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社 69 ? 貸款重組是貸款人為降低和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)而采取的重要補(bǔ)救措施，貸款人對(duì)確需辦理貸款重組的借款人重新進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，重新簽訂借款合同，緩解借款人暫時(shí)償債困難。 ? （六）貸款核銷： ? 《 辦法 》 第三十七條：對(duì)確實(shí)無(wú)法收回的不良貸款，貸款人按照相關(guān)規(guī)定對(duì)貸款進(jìn)行核銷后，應(yīng)繼續(xù)向債務(wù)人追索或進(jìn)行市場(chǎng)化處置。 第六章 貸后管理 陜西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社 70 ? 在貸款核銷過(guò)程中，貸款人必須堅(jiān)持兩點(diǎn)，一是堅(jiān)持貸款核銷的條件，二是堅(jiān)持賬銷案存，保留對(duì)已核銷貸款的繼續(xù)追索權(quán)利。 ? 貸后管理可以總結(jié)為四句話： “重一抓二保還款，動(dòng)靜監(jiān)測(cè)捕信息，長(zhǎng)短宏微識(shí)風(fēng)險(xiǎn)，快穩(wěn)實(shí)施定決策”。 第六章 貸后管理 陜西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社 71 第七章 法律責(zé)任 ? 法律責(zé)任實(shí)質(zhì)上是指因違反合同義務(wù)、法定義務(wù)，或者不當(dāng)行使法律權(quán)利所產(chǎn)生的由行為人承擔(dān)的不利后果。 ? 一、采取監(jiān)管措施 ? 《 辦法 》 第三十八條：貸款人違反本規(guī)定經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)的，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)應(yīng)當(dāng)責(zé)令其限期改正。貸款人有以下情形之一的，銀監(jiān)會(huì)可以采取 《 中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法 》 第三十七條規(guī)定的監(jiān)管措施： 陜西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社 72 ? （一）流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)流程有缺陷的； ? 貸款流程如下圖所示： ? 貸款申請(qǐng) → 受理與調(diào)查 → 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià) → 貸款審批 ? → 合同簽訂 → 貸款發(fā)放 → 貸款支付 → 貸后管理 ? → 回收與處置 ? （二）未將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到具體部門(mén)和崗位的； ? （三）貸款調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、貸后管理未盡職的； ? （四）對(duì)借款人違反合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但未及時(shí)采取有效措施的。 第七章 法律責(zé)任 陜西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社 73 ? 《 中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法 》 第三十七條規(guī)定的監(jiān)管措施分為以下三類： ? 對(duì)貸款人的措施：一是暫停部分業(yè)務(wù)，二是停止批準(zhǔn)貸款人開(kāi)辦新業(yè)務(wù)、停止批準(zhǔn)貸款人增設(shè)分支機(jī)構(gòu)，三是限制貸款人分配紅利和其他收入。 ? 對(duì)貸款人股東的措施：主要是責(zé)令控股方轉(zhuǎn)讓股權(quán)或者限制部分股東的權(quán)利。 ? 對(duì)貸款人的董事、高級(jí)管理人員的措施：主要是責(zé)令調(diào)整董事、高級(jí)管理人員或者限制其權(quán)利。 第七章 法律責(zé)任 陜西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社 74 ? 二、實(shí)施行政處罰 ? 行政處罰是直接追究行政法律責(zé)任，通過(guò)罰款、取消高管人員任職資格等直接的剝奪行為，使得違法者對(duì)違法行為支付成本和對(duì)價(jià)。 ? 《 辦法 》 第三十九條：貸款人有下列情形之一的，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)除按本辦法第三十八條采取監(jiān)管措施外，還可根據(jù) 《 中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法 》 第四十六條、第四十八條對(duì)其進(jìn)行處罰： 第七章 法律責(zé)任 陜西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社 75 ? （一）以降低信貸條件或超過(guò)借款人實(shí)際資金需求發(fā)放貸款的； ? （二）未按本辦法規(guī)定簽訂借款合同的； ? （三）與借款人串通違規(guī)發(fā)放貸款的； ? （四）放任借款人將流動(dòng)資金貸款用于固定資產(chǎn)投資、股權(quán)投資及國(guó)家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域或用途的； ? （五）超過(guò)或變相超越權(quán)限審批貸款的； ? （六）未按本辦法規(guī)定進(jìn)行貸款資金支付管理與控制的； ? （七）嚴(yán)重違反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則的其他情形的； 第七章 法律責(zé)任 陜西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社 76 ? 《 中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法 》 第四十六條規(guī)定：對(duì)于嚴(yán)重違反審慎性經(jīng)營(yíng)規(guī)則的，銀監(jiān)會(huì)還可以責(zé)令改正，并處二十萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰款；情節(jié)特別嚴(yán)重或者逾期不改正的，可以責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營(yíng)許可證；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。 ? 第四十八條規(guī)定：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)違反法律、行政法規(guī)以及國(guó)有關(guān)銀行業(yè)監(jiān)督管理規(guī)定的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以區(qū)別不同情形，采取下列措施： 第七章 法律責(zé)任 陜西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社 77 ? （ 1）責(zé)令銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員給予紀(jì)律處分； ? （ 2）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的行為尚不構(gòu)成犯罪的，對(duì)直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員給予警告，處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰款； ? （ 3）取消直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員一定期限直至終身的任職資格，禁止直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員一定期限直至終身從事銀行業(yè)工作。 第七章 法律責(zé)任 陜西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社 78 ? 謝謝大家 Thanks！ 陜西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社 79