【正文】 宅建設(shè)存款結(jié)合的住宅貸款業(yè)務(wù)，貸款對(duì)象是難以單獨(dú)建房的企事業(yè)單位。從 1982年起，為配合一些試點(diǎn)城市住房制度的改革，建設(shè)銀行和人民銀行加大了房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)的力度，為購(gòu)建房者提供貸款服務(wù)，人民銀行提出了試辦購(gòu)房?jī)?chǔ)蓄貸款業(yè)務(wù)，把發(fā)展儲(chǔ)蓄同支持住房流通，促進(jìn)住房消費(fèi)結(jié)合起來(lái)。 1984年，國(guó)務(wù)院印發(fā)了 《 關(guān)于基本建設(shè)和建筑業(yè)管理體制改革座談會(huì)紀(jì)要 》 ，該紀(jì)要提出各地應(yīng)組建房地產(chǎn)綜合開(kāi)發(fā)公司，對(duì)城市建設(shè)實(shí)行綜合開(kāi)發(fā)，并規(guī)定房地產(chǎn)綜合開(kāi)發(fā)公司所需周轉(zhuǎn)資金由建設(shè)銀行提供。按照國(guó)務(wù)院的要求，建設(shè)銀行于 1985年將其該年初開(kāi)始發(fā)放的土地開(kāi)發(fā)和商品房貸款單列計(jì)劃，把支持房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)，推行房屋商品化作為一項(xiàng)主要業(yè)務(wù)進(jìn)行開(kāi)拓。 1986年，以提租補(bǔ)貼為特征的住房改革在煙臺(tái)、蚌埠等城市試點(diǎn)，為配合提租發(fā)券的改革，辦好相應(yīng)的結(jié)算和住宅貸款等工作，實(shí)現(xiàn)多渠道、多層次籌集和融通住房資金的目的，煙臺(tái)和蚌埠兩市于 1987年開(kāi)始組建住房?jī)?chǔ)蓄銀行，煙臺(tái)和蚌埠兩家住房?jī)?chǔ)蓄銀行相繼成立，并承擔(dān)了當(dāng)?shù)氐姆扛慕鹑跇I(yè)務(wù)。 ? 4．調(diào)整發(fā)展時(shí)期 ? 1988年 2月，國(guó)務(wù)院住房改革領(lǐng)導(dǎo)小組制定 《 關(guān)于在全國(guó)城鎮(zhèn)分期分批推行住房制度改革的實(shí)施方案 》 ，該文件明確提出： “ 住房制度改革，要廣泛而有效地籌集和融通資金建立一套科學(xué)的結(jié)算辦法，金融體制必須進(jìn)行相應(yīng)的配套改革。 ” 除煙臺(tái)和蚌埠兩市， “ 其他城市可由當(dāng)?shù)卣秀y行設(shè)立房地產(chǎn)信貸部，專門辦理有關(guān)住房生產(chǎn)、消費(fèi)資金的籌集、融通和信貸結(jié)算等業(yè)務(wù)。 ”“ 人民銀行要根據(jù)住房制度改革和住房商品化的實(shí)際進(jìn)程，從今年開(kāi)始逐年在計(jì)劃上安排一塊商品住房信貸指標(biāo)。 ” 從此，以住房金融為代表的房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)得到進(jìn)一步的發(fā)展。 ? 此后，建設(shè)銀行和工商銀行等相繼成立了房地產(chǎn)信貸部，其他一些新設(shè)的商業(yè)銀行如上海浦東發(fā)展銀行和上海銀行也相繼躋身房地產(chǎn)信貸市場(chǎng)。1993年 11月 30日，第三次全國(guó)城鎮(zhèn)住房制度改革工作會(huì)議提出了普建公積金制度、發(fā)展住房金融等房改指導(dǎo)思想，強(qiáng)調(diào)全面推行住房公積金制度，開(kāi)辦住房?jī)?chǔ)蓄、購(gòu)房抵押貸款、分期付款和住房保險(xiǎn)等，建立政策性和商業(yè)性并存的住房信貸體系。 1994年，國(guó)務(wù)院開(kāi)始推出安居工程計(jì)劃，為期 5年的安居工程于 1995年正式開(kāi)始實(shí)施。銀行的房地產(chǎn)信貸結(jié)構(gòu)有了調(diào)整，重點(diǎn)支持城市一般性經(jīng)濟(jì)適用房地產(chǎn)項(xiàng)目以及職工住房抵押貸款和商品房抵押貸款。在 1997年召開(kāi)的全國(guó)住房改革會(huì)議上，國(guó)務(wù)院將建立住房公積金制度作為房改政策措施的重中之重。 ? 5．規(guī)范發(fā)展時(shí)期 ? 1994年以來(lái)，有關(guān)部門出臺(tái)了多項(xiàng)房地產(chǎn)信貸政策和規(guī)定，促進(jìn)房地產(chǎn)金融業(yè)朝規(guī)范、有序的方向發(fā)展， 1994年 12月，中國(guó)人民銀行、國(guó)務(wù)院房改領(lǐng)導(dǎo)小組和財(cái)政府聯(lián)合頒布了 《 政策性住房信貸業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定 》 。 1995年 7月，中國(guó)人民銀行又印發(fā)了 《 商業(yè)銀行自營(yíng)住房貸款管理暫行規(guī)定 》 ，對(duì)政策性住房金融業(yè)務(wù)和商業(yè)性住房金融業(yè)務(wù)作了初步規(guī)范。 1997年 4月30日，中國(guó)人民銀行頒布了 《 個(gè)人住房擔(dān)保貸款管理試行辦法 》 ，這是我國(guó)建國(guó)后第一個(gè)可以適用于全國(guó)的有關(guān)房地產(chǎn)金融方面的部門規(guī)章。該辦法的出臺(tái)規(guī)范了個(gè)人住房貸款的運(yùn)作。對(duì)增加社會(huì)有效需求，促進(jìn)住宅業(yè)成為新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)起了很大作用。但該辦法在實(shí)際操作中存在許多問(wèn)題，如手續(xù)繁瑣，貸款范圍只適用于實(shí)行安居工程的城市等。為此，中國(guó)人民銀行于 1998年 5月頒布了 《 個(gè)人住房貸款管理辦法 》 ，對(duì)暫行辦法進(jìn)行了補(bǔ)充，對(duì)個(gè)人住房貸款的對(duì)象和條件、程序、期限和利率、擔(dān)保、房屋保險(xiǎn)以及抵押物和質(zhì)押物的處分等方面作了詳細(xì)的規(guī)定。隨后，各國(guó)有商業(yè)銀行都頒布了實(shí)施細(xì)則，以擔(dān)保貸款為特征的住房貸款開(kāi)始形成。 ? 2023年，針對(duì)房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)尤其是住房金融業(yè)務(wù)發(fā)展中出現(xiàn)的一些問(wèn)題，中國(guó)人民銀行在當(dāng)年 6月發(fā)布了 《 關(guān)于規(guī)范住房金融業(yè)務(wù)的通知 》 ，明確了商業(yè)銀行在開(kāi)展住房金融業(yè)務(wù)中所應(yīng)遵守的有關(guān)規(guī)范，整頓了房地產(chǎn)信貸市場(chǎng)的秩序，維護(hù)了金融機(jī)構(gòu)的公平競(jìng)爭(zhēng)，從而促進(jìn)了房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)的快速健康發(fā)展。 ? 2023年 6月中國(guó)人民銀行發(fā)布 《 關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)管理的通知 》 （第 121號(hào)文件），規(guī)范了商業(yè)銀行對(duì)房地產(chǎn)企業(yè)的貸款，遏制了房地產(chǎn)投資過(guò)快、結(jié)構(gòu)失衡的勢(shì)頭，兩個(gè)月后，在 《 國(guó)務(wù)院關(guān)于促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)持續(xù)健康發(fā)展的通知 》 （國(guó)發(fā) 18號(hào)文）中，又確立中國(guó)房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展的長(zhǎng)期目標(biāo)和長(zhǎng)期任務(wù)。 ? （ 二 ） 我國(guó)房地產(chǎn)金融發(fā)展展望 ? 1．房地產(chǎn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新加速，金融工具多樣化 ? 隨著我國(guó)住房市場(chǎng)的不斷擴(kuò)大，目前的金融工具不足以滿足市場(chǎng)需求。住房信貸資產(chǎn)特別是住房消費(fèi)貸款資產(chǎn)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)逐漸凸現(xiàn)，需要有合適的金融工具來(lái)溝通一級(jí)融資市場(chǎng)與二級(jí)融資市場(chǎng)的通道。另外，居民對(duì)住房金融服務(wù)的要求呈現(xiàn)多元化趨勢(shì)，不僅對(duì)傳統(tǒng)銷售環(huán)節(jié)中個(gè)人住房抵押貸款仍保持旺盛需求，而且擴(kuò)展到變現(xiàn)、轉(zhuǎn)貸等以住房為中心的所有相關(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。除此之外，隨著中國(guó)加入世界貿(mào)易組織，國(guó)外金融機(jī)構(gòu)將加入國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈。這就要求房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)主體不斷加強(qiáng)營(yíng)銷，加速金融創(chuàng)新的速度，使房地產(chǎn)金融工具多樣化以滿足不同的市場(chǎng)需求。 ? 2．房地產(chǎn)金融法規(guī)不斷完善 ? 我國(guó)目前關(guān)于房地產(chǎn)金融的法律體系還不是很完善，有些法規(guī)缺乏可操作性，特別是作為住房消費(fèi)貸款的重要形式 —— 住房按揭貸款更是缺乏法律方面的保證。這不利于住房金融的進(jìn)一步發(fā)展。但是，隨著中國(guó)法制建設(shè)的日益加強(qiáng)，與房地產(chǎn)金融運(yùn)作相關(guān)的法律法規(guī)會(huì)不斷健全和完善起來(lái)，適合房地產(chǎn)金融有效運(yùn)行的法制環(huán)境將逐步建立起來(lái)。 ? 3．網(wǎng)絡(luò)房地產(chǎn)金融服務(wù)將給房地產(chǎn)金融帶來(lái)重大變革 以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的電子商務(wù)是信息時(shí)代商務(wù)運(yùn)作的模式，隨著計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)在我國(guó)的普及和推廣，房地產(chǎn)金融業(yè)將會(huì)發(fā)生重要大的變革，它將促使房地產(chǎn)金融業(yè)在服務(wù)手段、經(jīng)營(yíng)方式、服務(wù)功能和服務(wù)時(shí)空上發(fā)生重大變化?；ヂ?lián)網(wǎng)的應(yīng)用將實(shí)現(xiàn)房地產(chǎn)金融機(jī)構(gòu)和客戶之間的即時(shí)互動(dòng)關(guān)系，為他們提供更多，更為及時(shí)的信息，促進(jìn)他們之間的溝通和了解，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)還將降低交易的成本，節(jié)約資源，當(dāng)然網(wǎng)絡(luò)房地產(chǎn)金融的開(kāi)展有賴于人們對(duì)網(wǎng)上交易信心的建立和交際手段的完善，更主要是依賴于相關(guān)法律法規(guī)的健全和完善。 小結(jié) ? 房地產(chǎn)業(yè)是指從事房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)、建設(shè)、經(jīng)營(yíng)、管理以及維修、裝飾、服務(wù)等多種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的具有高附加值的綜合產(chǎn)業(yè)。房地產(chǎn)業(yè)與金融業(yè)都屬于第三產(chǎn)業(yè)，房地產(chǎn)業(yè)與金融業(yè)相互促進(jìn)、共同發(fā)展，房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展離不開(kāi)金融業(yè)的支持與滲透，而其發(fā)展本身又為金融業(yè)的成長(zhǎng)提供了廣闊的空間。 ? 房地產(chǎn)金融是在房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)、流通和消費(fèi)過(guò)程中，通過(guò)貨幣流通和信用渠道所進(jìn)行的籌資、融資及相關(guān)金融服務(wù)的一系列金融活動(dòng)的總稱。房地產(chǎn)金融包括房產(chǎn)金融與地產(chǎn)金融兩方面。房地產(chǎn)金融具有融通資金量大、較強(qiáng)的政策性和債權(quán)有保障等特點(diǎn)。房地產(chǎn)金融具有為房地產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)、流通和消費(fèi)等環(huán)節(jié)籌集和分配資金的職能。 ? 房地產(chǎn)金融市場(chǎng)融資主體、融資中介和市場(chǎng)金融工具等三個(gè)基本要素組成。按照不同的標(biāo)準(zhǔn)房地產(chǎn)金融市場(chǎng)可以有不同的分類。我國(guó)的房地產(chǎn)金融機(jī)構(gòu)體系可分為專營(yíng)的和兼營(yíng)的兩類。我國(guó)的房地產(chǎn)金融市場(chǎng)還不是很完善，必須通過(guò)一些措施逐步形成完備的具有中國(guó)特色的房地產(chǎn)金融市場(chǎng)。 ? 我國(guó)的房地產(chǎn)金融大概經(jīng)歷了起步時(shí)期、停滯萎縮時(shí)期、恢復(fù)時(shí)期、調(diào)整發(fā)展時(shí)期和規(guī)范發(fā)展時(shí)期等五個(gè)階段。展望未來(lái)，我國(guó)的房地產(chǎn)金融業(yè)將會(huì)從交易工具、制度環(huán)境等方面進(jìn)行深化和完善。 謝謝觀看 /歡迎下載 BY FAITH I MEAN A VISION OF GOOD ONE CHERISHES AND THE ENTHUSIASM THAT PUSHES ONE TO SEEK ITS FULFILLMENT REGARDLESS OF OBSTACLES. 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