【正文】 宅建設存款結(jié)合的住宅貸款業(yè)務，貸款對象是難以單獨建房的企事業(yè)單位。從 1982年起，為配合一些試點城市住房制度的改革，建設銀行和人民銀行加大了房地產(chǎn)金融業(yè)務的力度，為購建房者提供貸款服務，人民銀行提出了試辦購房儲蓄貸款業(yè)務，把發(fā)展儲蓄同支持住房流通，促進住房消費結(jié)合起來。 1984年，國務院印發(fā)了 《 關于基本建設和建筑業(yè)管理體制改革座談會紀要 》 ，該紀要提出各地應組建房地產(chǎn)綜合開發(fā)公司，對城市建設實行綜合開發(fā)，并規(guī)定房地產(chǎn)綜合開發(fā)公司所需周轉(zhuǎn)資金由建設銀行提供。按照國務院的要求，建設銀行于 1985年將其該年初開始發(fā)放的土地開發(fā)和商品房貸款單列計劃，把支持房地產(chǎn)開發(fā)，推行房屋商品化作為一項主要業(yè)務進行開拓。 1986年，以提租補貼為特征的住房改革在煙臺、蚌埠等城市試點，為配合提租發(fā)券的改革，辦好相應的結(jié)算和住宅貸款等工作，實現(xiàn)多渠道、多層次籌集和融通住房資金的目的，煙臺和蚌埠兩市于 1987年開始組建住房儲蓄銀行，煙臺和蚌埠兩家住房儲蓄銀行相繼成立，并承擔了當?shù)氐姆扛慕鹑跇I(yè)務。 ? 4．調(diào)整發(fā)展時期 ? 1988年 2月，國務院住房改革領導小組制定 《 關于在全國城鎮(zhèn)分期分批推行住房制度改革的實施方案 》 ，該文件明確提出： “ 住房制度改革，要廣泛而有效地籌集和融通資金建立一套科學的結(jié)算辦法，金融體制必須進行相應的配套改革。 ” 除煙臺和蚌埠兩市， “ 其他城市可由當?shù)卣秀y行設立房地產(chǎn)信貸部，專門辦理有關住房生產(chǎn)、消費資金的籌集、融通和信貸結(jié)算等業(yè)務。 ”“ 人民銀行要根據(jù)住房制度改革和住房商品化的實際進程，從今年開始逐年在計劃上安排一塊商品住房信貸指標。 ” 從此，以住房金融為代表的房地產(chǎn)金融業(yè)務得到進一步的發(fā)展。 ? 此后，建設銀行和工商銀行等相繼成立了房地產(chǎn)信貸部，其他一些新設的商業(yè)銀行如上海浦東發(fā)展銀行和上海銀行也相繼躋身房地產(chǎn)信貸市場。1993年 11月 30日，第三次全國城鎮(zhèn)住房制度改革工作會議提出了普建公積金制度、發(fā)展住房金融等房改指導思想，強調(diào)全面推行住房公積金制度，開辦住房儲蓄、購房抵押貸款、分期付款和住房保險等，建立政策性和商業(yè)性并存的住房信貸體系。 1994年，國務院開始推出安居工程計劃，為期 5年的安居工程于 1995年正式開始實施。銀行的房地產(chǎn)信貸結(jié)構(gòu)有了調(diào)整，重點支持城市一般性經(jīng)濟適用房地產(chǎn)項目以及職工住房抵押貸款和商品房抵押貸款。在 1997年召開的全國住房改革會議上，國務院將建立住房公積金制度作為房改政策措施的重中之重。 ? 5．規(guī)范發(fā)展時期 ? 1994年以來，有關部門出臺了多項房地產(chǎn)信貸政策和規(guī)定，促進房地產(chǎn)金融業(yè)朝規(guī)范、有序的方向發(fā)展， 1994年 12月，中國人民銀行、國務院房改領導小組和財政府聯(lián)合頒布了 《 政策性住房信貸業(yè)務管理暫行規(guī)定 》 。 1995年 7月，中國人民銀行又印發(fā)了 《 商業(yè)銀行自營住房貸款管理暫行規(guī)定 》 ，對政策性住房金融業(yè)務和商業(yè)性住房金融業(yè)務作了初步規(guī)范。 1997年 4月30日，中國人民銀行頒布了 《 個人住房擔保貸款管理試行辦法 》 ，這是我國建國后第一個可以適用于全國的有關房地產(chǎn)金融方面的部門規(guī)章。該辦法的出臺規(guī)范了個人住房貸款的運作。對增加社會有效需求，促進住宅業(yè)成為新的經(jīng)濟增長點起了很大作用。但該辦法在實際操作中存在許多問題，如手續(xù)繁瑣，貸款范圍只適用于實行安居工程的城市等。為此，中國人民銀行于 1998年 5月頒布了 《 個人住房貸款管理辦法 》 ，對暫行辦法進行了補充，對個人住房貸款的對象和條件、程序、期限和利率、擔保、房屋保險以及抵押物和質(zhì)押物的處分等方面作了詳細的規(guī)定。隨后，各國有商業(yè)銀行都頒布了實施細則，以擔保貸款為特征的住房貸款開始形成。 ? 2023年，針對房地產(chǎn)金融業(yè)務尤其是住房金融業(yè)務發(fā)展中出現(xiàn)的一些問題，中國人民銀行在當年 6月發(fā)布了 《 關于規(guī)范住房金融業(yè)務的通知 》 ，明確了商業(yè)銀行在開展住房金融業(yè)務中所應遵守的有關規(guī)范，整頓了房地產(chǎn)信貸市場的秩序，維護了金融機構(gòu)的公平競爭，從而促進了房地產(chǎn)金融業(yè)務的快速健康發(fā)展。 ? 2023年 6月中國人民銀行發(fā)布 《 關于進一步加強房地產(chǎn)信貸業(yè)務管理的通知 》 （第 121號文件），規(guī)范了商業(yè)銀行對房地產(chǎn)企業(yè)的貸款，遏制了房地產(chǎn)投資過快、結(jié)構(gòu)失衡的勢頭，兩個月后，在 《 國務院關于促進房地產(chǎn)市場持續(xù)健康發(fā)展的通知 》 （國發(fā) 18號文）中，又確立中國房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展的長期目標和長期任務。 ? （ 二 ） 我國房地產(chǎn)金融發(fā)展展望 ? 1．房地產(chǎn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新加速，金融工具多樣化 ? 隨著我國住房市場的不斷擴大，目前的金融工具不足以滿足市場需求。住房信貸資產(chǎn)特別是住房消費貸款資產(chǎn)的流動性風險逐漸凸現(xiàn)，需要有合適的金融工具來溝通一級融資市場與二級融資市場的通道。另外，居民對住房金融服務的要求呈現(xiàn)多元化趨勢，不僅對傳統(tǒng)銷售環(huán)節(jié)中個人住房抵押貸款仍保持旺盛需求，而且擴展到變現(xiàn)、轉(zhuǎn)貸等以住房為中心的所有相關經(jīng)濟活動。除此之外，隨著中國加入世界貿(mào)易組織，國外金融機構(gòu)將加入國內(nèi)房地產(chǎn)金融業(yè)務領域，國內(nèi)房地產(chǎn)金融領域的競爭將更加激烈。這就要求房地產(chǎn)金融業(yè)務的經(jīng)營主體不斷加強營銷，加速金融創(chuàng)新的速度，使房地產(chǎn)金融工具多樣化以滿足不同的市場需求。 ? 2．房地產(chǎn)金融法規(guī)不斷完善 ? 我國目前關于房地產(chǎn)金融的法律體系還不是很完善，有些法規(guī)缺乏可操作性，特別是作為住房消費貸款的重要形式 —— 住房按揭貸款更是缺乏法律方面的保證。這不利于住房金融的進一步發(fā)展。但是，隨著中國法制建設的日益加強，與房地產(chǎn)金融運作相關的法律法規(guī)會不斷健全和完善起來，適合房地產(chǎn)金融有效運行的法制環(huán)境將逐步建立起來。 ? 3．網(wǎng)絡房地產(chǎn)金融服務將給房地產(chǎn)金融帶來重大變革 以互聯(lián)網(wǎng)為基礎的電子商務是信息時代商務運作的模式，隨著計算機和互聯(lián)網(wǎng)在我國的普及和推廣，房地產(chǎn)金融業(yè)將會發(fā)生重要大的變革，它將促使房地產(chǎn)金融業(yè)在服務手段、經(jīng)營方式、服務功能和服務時空上發(fā)生重大變化。互聯(lián)網(wǎng)的應用將實現(xiàn)房地產(chǎn)金融機構(gòu)和客戶之間的即時互動關系，為他們提供更多，更為及時的信息，促進他們之間的溝通和了解，網(wǎng)絡金融服務還將降低交易的成本，節(jié)約資源，當然網(wǎng)絡房地產(chǎn)金融的開展有賴于人們對網(wǎng)上交易信心的建立和交際手段的完善，更主要是依賴于相關法律法規(guī)的健全和完善。 小結(jié) ? 房地產(chǎn)業(yè)是指從事房地產(chǎn)開發(fā)、建設、經(jīng)營、管理以及維修、裝飾、服務等多種經(jīng)濟活動的具有高附加值的綜合產(chǎn)業(yè)。房地產(chǎn)業(yè)與金融業(yè)都屬于第三產(chǎn)業(yè)，房地產(chǎn)業(yè)與金融業(yè)相互促進、共同發(fā)展，房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展離不開金融業(yè)的支持與滲透，而其發(fā)展本身又為金融業(yè)的成長提供了廣闊的空間。 ? 房地產(chǎn)金融是在房地產(chǎn)開發(fā)、流通和消費過程中，通過貨幣流通和信用渠道所進行的籌資、融資及相關金融服務的一系列金融活動的總稱。房地產(chǎn)金融包括房產(chǎn)金融與地產(chǎn)金融兩方面。房地產(chǎn)金融具有融通資金量大、較強的政策性和債權有保障等特點。房地產(chǎn)金融具有為房地產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)、流通和消費等環(huán)節(jié)籌集和分配資金的職能。 ? 房地產(chǎn)金融市場融資主體、融資中介和市場金融工具等三個基本要素組成。按照不同的標準房地產(chǎn)金融市場可以有不同的分類。我國的房地產(chǎn)金融機構(gòu)體系可分為專營的和兼營的兩類。我國的房地產(chǎn)金融市場還不是很完善，必須通過一些措施逐步形成完備的具有中國特色的房地產(chǎn)金融市場。 ? 我國的房地產(chǎn)金融大概經(jīng)歷了起步時期、停滯萎縮時期、恢復時期、調(diào)整發(fā)展時期和規(guī)范發(fā)展時期等五個階段。展望未來，我國的房地產(chǎn)金融業(yè)將會從交易工具、制度環(huán)境等方面進行深化和完善。 謝謝觀看 /歡迎下載 BY FAITH I MEAN A VISION OF GOOD ONE CHERISHES AND THE ENTHUSIASM THAT PUSHES ONE TO SEEK ITS FULFILLMENT REGARDLESS OF OBSTACLES. BY FAITH I BY FAITH