【正文】 ，實(shí)現(xiàn)銀行價(jià)值的增值。但是管制利率下的慣性思維與行為習(xí)慣以及市場(chǎng)上存在的競(jìng)爭(zhēng)壓力，使部分客戶經(jīng)理不能正確理解和認(rèn)識(shí)貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。在一味強(qiáng)調(diào)規(guī)模擴(kuò)張、而不注重銀行價(jià)值的考核機(jī)制下，致力于尋找愿意支付現(xiàn)有貸款利率的客戶，習(xí)慣于從基準(zhǔn)利率開(kāi)始與客戶協(xié)商，利率浮動(dòng)簡(jiǎn)單地以上浮10%遞增遞減，計(jì)息方式習(xí)慣于“一年一定”，很少采用浮動(dòng)利率政策，定價(jià)談判意識(shí)薄弱，存在盲目讓利競(jìng)爭(zhēng)等粗放經(jīng)營(yíng)行為，甚至不計(jì)成本盲目搞價(jià)格營(yíng)銷，搞過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)，惡化同業(yè)關(guān)系，給商業(yè)銀行造成嚴(yán)重的損失。因此，各商業(yè)銀行要逐步改革自上而下的單一定價(jià)模式，充分發(fā)揮基層行了解掌握地區(qū)、企業(yè)實(shí)際情況的優(yōu)勢(shì)，將貸款定價(jià)權(quán)合理下放提高利率作為貸款價(jià)格敏感性；要加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制的研究，剖析不同行業(yè)、不同地區(qū)、不同企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，按照“高風(fēng)險(xiǎn)、高收益”的原則和自身實(shí)際，確定合理的貸款利率水平；要充分利用利率調(diào)整后的利率浮動(dòng)區(qū)間，實(shí)現(xiàn)信貸資源的合理配置。 發(fā)展供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融（Supply Chain Finance）,SCF,是商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的一個(gè)專業(yè)領(lǐng)域（銀行層面），也是企業(yè)尤其是中小企業(yè)的一種融資渠道（企業(yè)側(cè)面）。是指銀行圍繞核心企業(yè)，管理上下游中小企業(yè)的資金流和物流，變把握單個(gè)企業(yè)的不可控風(fēng)險(xiǎn)為供應(yīng)鏈企業(yè)整體的可控風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)立體獲取各類信息，將風(fēng)險(xiǎn)控制在最低的金融服務(wù)，就是供應(yīng)鏈金融。（簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是銀行將核心企業(yè)和上下游企業(yè)聯(lián)系在一起提供靈活運(yùn)用的金融產(chǎn)品和服務(wù)的一種融資模式。）一般來(lái)說(shuō)，一個(gè)特定商品的供應(yīng)鏈從原材料采購(gòu)，到制成中間及最終產(chǎn)品，最后由銷售網(wǎng)絡(luò)把產(chǎn)品送到消費(fèi)者手中，將供應(yīng)商、制造商、分銷商、零售商、直到最終用戶連成一個(gè)整體。在這個(gè)供應(yīng)鏈中，競(jìng)爭(zhēng)力較強(qiáng)、規(guī)模較大的核心企業(yè)因其強(qiáng)勢(shì)地位，往往在交貨、價(jià)格、賬期等貿(mào)易條件方面對(duì)上下游配套企業(yè)要求苛刻，從而給這些企業(yè)造成了巨大的壓力。而上下游配套企業(yè)恰恰大多是中小企業(yè)，難以從銀行融資，結(jié)果最后造成資金鏈?zhǔn)志o張，整個(gè)供應(yīng)鏈出現(xiàn)失衡?！肮?yīng)鏈金融”最大的特點(diǎn)就是在供應(yīng)鏈中尋找出一個(gè)大的核心企業(yè)，以核心企業(yè)為出發(fā)點(diǎn)，為供應(yīng)鏈提供金融支持。一方面，將資金有效注入處于相對(duì)弱勢(shì)的上下游配套中小企業(yè)，解決中小企業(yè)融資難和供應(yīng)鏈?zhǔn)Ш獾膯?wèn)題；另一方面，將銀行信用融入上下游企業(yè)的購(gòu)銷行為，增強(qiáng)其商業(yè)信用，促進(jìn)中小企業(yè)與核心企業(yè)建立長(zhǎng)期戰(zhàn)略協(xié)同關(guān)系，提升供應(yīng)鏈的競(jìng)爭(zhēng)能力。在“供應(yīng)鏈金融”的融資模式下，處在供應(yīng)鏈上的企業(yè)一旦獲得銀行的支持，資金注入配套企業(yè)，也就等于進(jìn)入了供應(yīng)鏈，從而可以激活整個(gè)“鏈條”的運(yùn)轉(zhuǎn)；而且借助銀行信用的支持，還為中小企業(yè)贏得了更多的商機(jī)。“供應(yīng)鏈金融”發(fā)展迅猛，原因在于其“既能有效解決中小企業(yè)融資難題，又能延伸銀行的縱深服務(wù)”的雙贏效果。供應(yīng)鏈金融能很好的實(shí)現(xiàn)了“物流”、“商流”“資金流”、“信息流”等多流合一。 政府及其他方面應(yīng)采取的對(duì)策 加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的扶持政策 政府在制定相關(guān)政策和法律法規(guī)時(shí)應(yīng)盡可能地減少行政干預(yù)和遵循市場(chǎng)化原則，從而保證中小企業(yè)和國(guó)有大中型企業(yè)能夠處在一個(gè)相對(duì)平等的起跑線上。盡快打破所有制歧視 ，清除現(xiàn)有政策法規(guī)中那些不合理的規(guī)定，為中小企業(yè)提供財(cái)稅援助和融資便利，最終在全社會(huì)范圍內(nèi)營(yíng)造一個(gè)有利于中小企業(yè)發(fā)展的良好環(huán)境。另外，通過(guò)加強(qiáng)中央到地方的政府職能部門的建設(shè)，在全國(guó)范圍內(nèi)形成一個(gè)完整的政府指導(dǎo)體系，從而在中小企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)之間搭設(shè)一個(gè)信息共享的平臺(tái)，幫助中小企業(yè)解決融資困難問(wèn)題。 成立專門的中小企業(yè)管理機(jī)構(gòu)SBA(Small Business Adminisafion， 美國(guó)中小企業(yè)管理局)[11]是獨(dú)立的美國(guó)聯(lián)邦政府機(jī)構(gòu)，預(yù)算通過(guò)國(guó)會(huì)中小企業(yè)委員會(huì)每年撥款。中小企業(yè)管理局為中小企業(yè)提供幫助和咨詢，保護(hù)中小企業(yè)利益，維護(hù)公平自由競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境。成立類似于美國(guó)SBA的專門機(jī)構(gòu)來(lái)管理、服務(wù)中小企業(yè)的融資工作。當(dāng)前，一提到中小企業(yè)的融資問(wèn)題，可能就會(huì)涉及很多政府部門，如發(fā)改委和工信部都設(shè)有中小企業(yè)司，人行、銀監(jiān)會(huì)從貨幣政策和監(jiān)管角度出發(fā)出臺(tái)相關(guān)的部門規(guī)章，證監(jiān)會(huì)對(duì)中小企業(yè)直接融資的相關(guān)法規(guī)。管理的多頭沒(méi)有帶來(lái)效率的提高，并且各部門的管理初衷都是從自身的機(jī)構(gòu)職責(zé)出發(fā)，角度不同則政策措施不同，實(shí)施力度也不一樣，因此不利于各種政策措施在全國(guó)的推行，也不利于緩解中小企業(yè)的融資難問(wèn)題。 積極發(fā)展中小企業(yè)板市場(chǎng)創(chuàng)業(yè)企業(yè)在正規(guī)股票市場(chǎng)（主板市場(chǎng)）上市通常比較困難，為了解決風(fēng)險(xiǎn)投資退出的難題并為中小企業(yè)提供多元化的融資渠道，建立了與主板市場(chǎng)相對(duì)應(yīng)、面向中小企業(yè)及高科技企業(yè)的證券市場(chǎng)，即第二板（高科技板）股票市場(chǎng)，簡(jiǎn)稱“二板市場(chǎng)”，這是發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展創(chuàng)業(yè)投資體系為中小企業(yè)直接融資的通行做法。主板市場(chǎng)主要為國(guó)內(nèi)大型成熟企業(yè)籌資服務(wù)，二板市場(chǎng)則是為一些資金規(guī)模不大、但有發(fā)展?jié)摿Φ目焖俪砷L(zhǎng)型公司初期提供支持，美國(guó)甚至有第四、第五層次的交易市場(chǎng)。我國(guó)目前啟動(dòng)的中小企業(yè)板市場(chǎng)可以看作是二板市場(chǎng)。發(fā)展我國(guó)中小企業(yè)板市場(chǎng)可以促進(jìn)我國(guó)中小企業(yè)朝著經(jīng)營(yíng)規(guī)范化、管理科學(xué)化的方向發(fā)展。過(guò)去，我國(guó)的中小企業(yè)長(zhǎng)期與資本市場(chǎng)無(wú)緣，缺乏建立科學(xué)的現(xiàn)代企業(yè)制度的激勵(lì)機(jī)制。市場(chǎng)當(dāng)中林林總總的中小企業(yè)各自為政，沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)要求，也沒(méi)有客觀的經(jīng)濟(jì)利益趨使中小企業(yè)自覺(jué)地建立一套現(xiàn)代化、科學(xué)化的企業(yè)制度。而中小企業(yè)板市場(chǎng)的建立能夠?qū)χ行∑髽I(yè)發(fā)揮示范和引導(dǎo)作用，帶動(dòng)更多的中小企業(yè)朝著規(guī)范化方向快速成長(zhǎng)。 參與互助擔(dān)?；穑瑢で笥行?dān)保中小企業(yè)貸款難的一個(gè)重要因素是未能提供有效的抵押和擔(dān)保，而作為銀行貸款的第二還款來(lái)源，有效的抵押和擔(dān)保是銀行貸款時(shí)要求企業(yè)必須承諾的。由于中小企業(yè)自身的限制，難以找到規(guī)模大、符合銀行要求的擔(dān)保機(jī)構(gòu)為其貸款提供擔(dān)保，同時(shí)向銀行提供的貸款抵押和質(zhì)押資產(chǎn)有限，按照國(guó)際慣例，中小企業(yè)參與建立擔(dān)保基金成為必然選擇。中小企業(yè)只要有條件就應(yīng)把握機(jī)遇，積極參與地方中小企業(yè)互助擔(dān)?；?，取得有效擔(dān)保，銀行在貸款時(shí)就會(huì)一路“綠燈”。 大力整治社會(huì)信用秩序要在全社會(huì)大力開(kāi)展信用意識(shí)的宣傳教育，強(qiáng)化《合同法》、《破產(chǎn)法》等有關(guān)法規(guī)的執(zhí)法力度，硬化企業(yè)還貸機(jī)制，嚴(yán)格保護(hù)并落實(shí)中小企業(yè)轉(zhuǎn)制過(guò)程中的金融債務(wù)，地方政府要對(duì)惡意逃廢銀行債務(wù)者在辦理和審查營(yíng)業(yè)執(zhí)照、企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人出國(guó)、企業(yè)股票上市和企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人業(yè)績(jī)考核方面嚴(yán)格把關(guān)，并通過(guò)新聞媒體及時(shí)公布不守信用企業(yè)和惡意逃廢銀行債務(wù)企業(yè)名單，堅(jiān)決抵制逃廢銀行債務(wù)的行為。切實(shí)解決封閉貸款難封閉的問(wèn)題，地方政府要積極出面排除社會(huì)環(huán)境的影響，確保封閉貸款嚴(yán)格執(zhí)行。6 結(jié)論 本文分析了我國(guó)中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀及成因，提出了解決我國(guó)中小企業(yè)融資難的對(duì)策。要想從根本上解決中國(guó)中小企業(yè)的融資困境，政府、銀行和企業(yè)必須協(xié)同努力。首先，政府要為中國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展和銀行改革提供良好的法制環(huán)境。其次，銀行等金融機(jī)構(gòu)要改變傳統(tǒng)觀念，加快改革，積極為中小企業(yè)服務(wù)。最后，要從根本上解決融資困難，企業(yè)還要從自身努力做起，不斷改善自身區(qū)別于大企業(yè)的缺陷，提升自身實(shí)力。 參考文獻(xiàn) [1][D].。910.[2][J].中國(guó)商貿(mào)，2009(4)。7980.[3][J]．現(xiàn)代商業(yè)，2009(2)；2527.[4][J]．沿海企業(yè)與科技，2008(11)。3637.[5]、成因與對(duì)策[J]．現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2009(1)。7879.[6][J]．財(cái)會(huì)月刊，2008（2）。1920.[7][M]．北京：中國(guó)人民大學(xué)出版社，20O5:5558.[8][M]．長(zhǎng)沙：湖南人民出版社，2004：0195.[9][D]．山東大學(xué)碩士論文．2008。1012.[10]..[11][J].（8）；3637.[12]International Convergence of Capital Measurement and Capital Standards: A Revised Framework (Comprehensive Version), June, ...[13]Gerd Hausler. “The Globalization of Finance” [J] Finance and Dev. 致 謝本論文是在導(dǎo)師劉金珠的悉心指導(dǎo)下完成的。期間，劉老師以其高度的責(zé)任心、淵博的學(xué)識(shí)、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹螌W(xué)態(tài)度，在學(xué)術(shù)思想和科學(xué)研究等諸多方面給予我培養(yǎng)和教導(dǎo)，使我得到許多的靈感和啟發(fā)，受益匪淺。四年來(lái)，劉老師在學(xué)習(xí)、生活等各個(gè)方面都給予了我極大的關(guān)心、幫助和支持。從劉老師那里我學(xué)習(xí)的不僅是專業(yè)知識(shí)，更重要的是分析問(wèn)題和解決問(wèn)題的方法、為人處事的道理。在此論文完成之際，謹(jǐn)向恩師表示崇高的敬意和深深的謝意！回顧四年的學(xué)習(xí)生活，要感謝很多老師！誠(chéng)摯地感謝經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院的領(lǐng)導(dǎo)和老師，是你們的默默耕耘使我成長(zhǎng)，特別是穆瑞田、方芳、楊淼、張麗華等一批尊敬的老師！由于本人水平有限，在論文寫作過(guò)程中難免出現(xiàn)疏漏和錯(cuò)誤，懇請(qǐng)大家指正。 張波 2010年6月10日于河北理工大學(xué)