【正文】 、保管權 財產(chǎn)抵押權（要求是不動產(chǎn)）、留置權（如典當行） 財產(chǎn)的質押權（要求是動產(chǎn)，質押期間的利益由受押人所有） 廣義的財產(chǎn)保險 狹義的財產(chǎn)保險利益 責任保險權 信用與保證保險權 人身保險的各種利害關系 人身關系 親屬關系 雇傭關系 債權債務關系 債權人的生死安危與債務人并無利害關系，不影響債務人債務的履行，因此債務人對債權人無保險利益； 注意：各國對人身保險保險利益的立法有所不同； “利益主義原則”，即以投保人與被保險人之間是否存在金錢上的利害關系或其他私人之間的利害關系為判斷依據(jù)，有利害關系則有保險利益； “同意主義原則”，即不論投保人與被保險人之間有無利害關系，只要取得被保險人的同意，就具有保險利益； “利益和同意相結合原則”； ； 對保險利益時效的要求不同 財產(chǎn)保險不僅要求投保人在投保時對保險標的具有保險利益。而且要求保險利益在保險有效期內始終存在，特別在發(fā)生保險事故時，被保險人對保險標的必須具有保險利益； 注意：海上保險中對保險利益的要求有所例外，即不要求投保人在訂立保險合同時就具有保險利益，只要求被保險人在保險標的遭受損失時，必須具有保險利益，否則就不能取得保險賠償； 人身保險則著重強調投保人在訂立保險合同時對被保險人必須具有保險利益，保險合同生效后，就不再追求投保人對被保險人的保險利益問題（這是法律所允許的）； 注意：法律規(guī)定人身保險中，受益人必須由被保險人指定，如果由于受益人的故意行為致使被保險人受到傷害，受益人則喪失受益權； 確定保險利益價值的依據(jù)不同 財產(chǎn)保險保險利益價值的確定是依據(jù)保險標的的實際價值； 人身保險由于保險標的是人的生命或身體，是無法估計的，因此其保險利益也無法以貨幣計量；因此，人身保險金額的確定是依據(jù)被保險人的需要與支付保險費的能力； 最大誠信原則的含義 保險合同關系屬于民商事法律關系，必須遵守誠信的原則；投保人的陳述是否正確屬實，對于保險人是至關重要的，由此確定了最大誠信原則； 講誠信 是指一方當事人對另一方當事人不得隱瞞、欺騙； 守誠信 是指任何一方當事人都必須善意地、全面地履行自己的義務； 最大誠信原則的基本含義是：保險雙方在簽訂和履行保險合同時，必須以最大的誠意，履行自己應盡的義務，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認定與承諾，否則保險合同無效； 從理論上來講，該原則適合保險雙方當事人，但是，在實踐中更多的是體現(xiàn)在對投保人或被保險人的要求；（因此更傾向于是投保人和被保險人的誠信要求） 對保險人的誠信要求，在實踐中主要是通過保險業(yè)法和政府對保險市場主體的監(jiān)管來實現(xiàn)；（因此是對保險人的誠信要求） 最大誠信原則的主要內容 對投保人和保險人而言，包括告知和保證； 告知 是指投保人在訂立保險合同時，應當將與保險標的有關的重要事實如實地向保險人陳述，以便讓保險人判斷是否接受承保或以什么條件承保；（是投保人或被保險人的法定義務） 重要事實：足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費的，對保險人決定以什么條件接受投保起決定作用的事實； 無限告知 即法律對告知的內容沒有作具體的規(guī)定，只要是事實上與保險標的的危險狀況有關的任何重要事實，投保人都有義務告知保險人； 詢問回答告知 即告知的內容以保險人的詢問為限，投保人對保險人的詢問的問題必須如實回答，對詢問以外的問題，投保人無需告知；（注意：關于年齡誤告條款，兩年內） 注意事項：我國也是采用詢問回答告知 我國采用詢問回答告知的理由： 對于某一事項是否極為重要事實，在詢問告知的立法形式下，通常將保險人詢問的事項推定為重要事項，而保險人未詢問的推定為非重要事項；因為何為與保險標的有關的重要事項只有保險專家清楚，故以保險人依其專業(yè)知識制定的詢問內容作為重要事項的規(guī)定； 告知不僅是簽訂合同時，也包括事故發(fā)生時：在保險合同的有效期內，若保險標的的危險情況發(fā)生變化，也應及時告知保險人；在保險事故發(fā)生后向保險人索賠時，應如實申報保險標的受損情況，提供各項有關損失的真實資料和證明； 保證 是指保險人在簽發(fā)保險單或承擔保險責任之前要求投保人或被保險人對某一事項的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在做出的承諾或確認； 根據(jù)保證事項是否已存在分類 確認保證 是要求對過去或投保當時的事實作出如實的陳述，而不是對該事實以后的發(fā)展情況作保證； 承諾保證 即對該事項今后的發(fā)展作保證； 根據(jù)保證存在的形式分類 明示保證 是指以文字或書面的形式載明于保險合同中，成為保險合同的條款； 默示保證 一般是國際慣例所通行的準則，習慣上或社會公認的被保險人應在保險實踐中遵守的規(guī)則，而不載明于保險合同中；（在海上保險運用較多） 注意：默示保證與明示保證具有同樣的法律效應； 告知與保證的區(qū)別 告知只須實質上正確即可，保證必須嚴格遵守 告知強調的是誠實，對有關保險標的的重要事實如實申報；而保證則強調守信，恪守諾言，言行一致。承諾的事項與事實一致；告知的目的在于使保險人能夠正確估計其所承擔的危險；而保證則在于控制危險，減少危險事故的發(fā)生； 違反最大誠信原則的法律后果 違反告知義務的情況 由于疏忽而未告知，或認為不重要而未告知； 誤告 隱瞞 欺詐 違反告知義務的法律后果 不管投保人或被保險人的動機如何，都會給保險人的利益帶來不同程度的損害；因此，保險人有權解除合同，不承擔賠償責任，具體法規(guī)為： 關于解除保險合同的規(guī)定 如未履行告知義務，足以影響保險人決定是否同意承?；蛱岣弑ｋU費率的，保險人有權解除合同；在未發(fā)生保險事故的情況喜愛，謊稱發(fā)生了保險事故，保險人有權解除合同，并不退還保險費； 關于不承擔賠償或給付保險金責任的規(guī)定 （參考P87） 關于退還保險費或按比例減少保險金的規(guī)定； （參考P87） 違反保證義務的法律后果 凡是投保人或被保險人違反保證，不論其是否有過失，亦不論是否對保險人造成損害，保險人均有權解除合同，不予承擔責任； 棄權與禁止反言 棄權是指保險人放棄因投保人或被保險人違法告知義務或保證條款而產(chǎn)生的解約權或抗辯權，保險人一旦放棄，則不得重新主張該項權利； 構成保險人棄權的必備條件 保險人必須知道投保人或被保險人有違反告知義務或保證條款的情形，因而享有合同解除權或抗辯權； 保險人必須有棄權的意思表示，包括明示表示或默示表示； 默示棄權的形式 投保人未按其繳納保險費，或違背其他約定的義務，但保險人在已知該種情形下仍然收受投保人逾期交付的保險費，則表明保險人有繼續(xù)維持合同的意思表示； 被保險人違反防災減損義務，保險人在已知情況下，指示被保險人或受益人采取必要的防災減損措施，該行為可視為保險人放棄合同解除權； 在保險事故發(fā)生時，投保人、被保險人或受益人逾期通知而保險人仍接受，可視為保險人對逾期通知放棄抗辯權； 保險標的的危險增加，保險人請求增加保險費或者繼續(xù)收取保險費時，則視為保險人放棄合同的解除權； 禁止反言 是指保險人明知有影響保險合同效力的因素或者事實存在，卻以其言辭或行為誤導不知情的投保人或被保險人相信保險合同無瑕疵，則保險人不得再以該因素或者事實的存在對保險合同的效力提出抗辯，即禁止保險人反言； 禁止反言以欺詐或者致人誤解的行為為基礎，本質上屬于侵權行為； 以下情況中，訴訟中將禁止反言： 保險人明知訂立的保險合同有違背條件、無效、失效或其他可解除的原因，仍然向投保人簽發(fā)保險單，并收取保險費； 保險代理人就投保申請書及保險單上的條款作錯誤的解釋，使投保人或被保險人信以為真而進行投保； 保險代理人替投保人填寫投保申請書時，為使投保申請內容容易被保險人接受，故以將不實的事項填入投保申請書，或隱瞞某些事項，而投保人在保險單上簽字時不知其虛偽； 保險人或代理人表示已按照被保險人的請求完成應當由保險人完成的某一行為，而事實上并未完成，如保險單的批注、同意等，致使投保人或被保險人相信業(yè)已完成； 棄權和禁止反言主要用于約束保險人，要求其對自己的行為負責，有利于平衡保險人與投保人或被保險人之間權利義務關系；我國的保險實務沒有棄權和禁止反言的傳統(tǒng)，《保險法》對此也沒有明確的規(guī)定； 近因原則的含義 所謂近因，是指促成損失結果的最有效的，起決定作用的原因； ：近因是指引起一系列事件發(fā)生，由此出現(xiàn)某種后果的能動的，起決定作用的因素；在這以因素作用的過程中，沒有來自新的獨立渠道的能動力量介入； 注意：近因屬于保險責任的，保險愛女人應承擔損失賠償責任；近因不屬于保險責任的，保險人不負賠償責任； 近因原則的意義 近因原則是保險理賠中必須遵循的重要原則，堅持近因原則，有利于正確、合理地判定損害事故的責任歸屬，從而有利于維護保險雙方當事人的合法權益； 近因原則的應用 單一原因致?lián)p近因的判定 單一原因致?lián)p，即造成損失的原因只有一個，則該原因就為近因； 多種原因同時致?lián)p近因的判定 多種原因致?lián)p，即各原因發(fā)生無先后之分，且對損害結果的形成都有直接或實質的影響效果，則原則上他們都是損失的近因； 除外責任原則凌駕于近因原則之上，當多種原因涉及保險責任和除外責任，并且無法分清時，有兩種處理方式：；； 多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p近因的判定 多種原因連續(xù)發(fā)生，且具有前因后果的關系；倘若有兩個原因以上，且因果關系未斷，則最先發(fā)生并造成一連串事故的原因就是近因；（如果該因是保險責任，則保險人負責；否則不負責，如敵對國飛機投彈是保險財產(chǎn)損失的近因，但是屬于戰(zhàn)爭原因，非保險責任，保險人不負責。） 多種原因間斷發(fā)生致?lián)p近因的判定 此種近因的判定及保險人承擔責任的處理方法與多種原因同時致?lián)p基本相同； 損失補償原則的含義 是指保險合同生效后，如果發(fā)生保險責任范圍內的損失、被保險人有權按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償；保險賠償?shù)哪康氖菑浹a被保險人由于保險標的遭受損失而失去的經(jīng)濟利益； 損失補償原則的意義 損失補償原則體現(xiàn)了保險的宗旨，即確保被保險人通過保險可以獲得經(jīng)濟保障，同時又要防止被人利用保險從中牟利，從而保證保險事業(yè)健康、有序的發(fā)展； 損失補償原則的基本內容 被保險人請求損失賠償?shù)臈l件 （被保險人請求保險賠償時必須具備以下條件） 保險人對保險標的具有保險利益 被保險人遭受的損失在保險責任范圍之內 被保險人遭受的損失能用貨幣衡量 保險人履行損失賠償責任的限度 以實際損失為限 實際損失是根據(jù)損失當時財產(chǎn)的實際價值來確定的，所以實際損失的確定通常要根據(jù)損失當時財產(chǎn)的市價來確定； 以保險金額為限 保險金額是保險人承擔賠償責任的最高限額，所以保險賠款不能超過保險金額，只能低于或等于保險金額； 以保險利益為限 保險利益是保障的最高限度，保險賠款不得超過被保險人對遭受損失的財產(chǎn)說具有的保險利益； 賠償損失方式 第一損失賠償方式 即在保險金額限度內，按照實際損失賠償；