【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 投保,一般沒(méi)有修改某項(xiàng)條狂的權(quán)利。 并不是所有的保險(xiǎn)合同都采取標(biāo)準(zhǔn)合同的形式,因此,不能說(shuō)所有的保險(xiǎn)合同均為附和合同。保險(xiǎn)合同不是附和合同,只是具有附和合同的性質(zhì)。 個(gè)人性 保險(xiǎn)合同的個(gè)人性主要體現(xiàn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中。 保險(xiǎn)合同所保障的是遭受損失的被保險(xiǎn)人本人,而不是遭受損失的財(cái)產(chǎn)。 注意:保險(xiǎn)的利益不隨財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的所有權(quán)轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)移。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同 這兩種合同是根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的不同分的。 合同主體不同 財(cái)產(chǎn)合同的主體相對(duì)簡(jiǎn)單,包括保險(xiǎn)人,投保人和被保險(xiǎn)人,而在絕大多數(shù)情況下,投保人與被保險(xiǎn)人是同一個(gè)人。 人身保險(xiǎn)合同包括保險(xiǎn)人,投保人,被保險(xiǎn)人和受益人。 理論依據(jù)不同 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以損害補(bǔ)償為理論基礎(chǔ)的。人們通常把財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同稱作”補(bǔ)償性合同”,并以此確立了”補(bǔ)償原則”以及在此基礎(chǔ)之上的重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t,與第三者責(zé)任有關(guān)的代位追償原則。 人身保險(xiǎn)合同無(wú)法以損害補(bǔ)償作為理論基礎(chǔ)。 定值保險(xiǎn)合同,不定值保險(xiǎn)合同與定額保險(xiǎn)合同 該分類是以保險(xiǎn)價(jià)值在合同中是否預(yù)先確定為標(biāo)準(zhǔn) 定值保險(xiǎn)合同 是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人事先確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值,并在合同中載明,以確定保險(xiǎn)金最高限額的保險(xiǎn)合同。定值保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)在于:,保險(xiǎn)事故發(fā)生后不必在對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的重新估計(jì),因此理賠手續(xù)簡(jiǎn)便。,由此避免和減少了當(dāng)事人之間的糾紛。定值保險(xiǎn)的缺點(diǎn)在于:如果保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)缺乏估價(jià)的經(jīng)驗(yàn)或特有的專業(yè)知識(shí),被保險(xiǎn)人容易過(guò)高地確定保險(xiǎn)價(jià)值,進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐。因此,多數(shù)保險(xiǎn)人不愿意采用。 不定值保險(xiǎn)合同 是指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不預(yù)先確定其價(jià)值,而在保險(xiǎn)事故發(fā)生后在估算價(jià)值,確定損失的保險(xiǎn)合同。 一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故,當(dāng)事人雙方需將保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值與約定的保險(xiǎn)金額相對(duì)比,在區(qū)分超額保險(xiǎn),足額保險(xiǎn)和不足額保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償。 定額保險(xiǎn)合同 該合同是針對(duì)人身保險(xiǎn)合同而言。它是指在訂立合同時(shí),由保險(xiǎn)人和投保人雙方約定保險(xiǎn)金額,在被保險(xiǎn)人死亡,傷殘,疾病或達(dá)到合同所約定的年齡,期限時(shí),保險(xiǎn)人按照合同約定給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)合同。 足額保險(xiǎn)合同,不足額保險(xiǎn)合同和超額保險(xiǎn)合同 根據(jù)保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的關(guān)系 足額保險(xiǎn)合同 是指保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值相等的保險(xiǎn)合同 不足額保險(xiǎn)合同 又稱低額保險(xiǎn)合同,是指保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)合同 產(chǎn)生的原因有: 。 。 ,因保險(xiǎn)標(biāo)的的市場(chǎng)價(jià)格不斷上漲而產(chǎn)生不足額保險(xiǎn)。 在不足額保險(xiǎn)中,因此,被保險(xiǎn)人如遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失,將很難得到充分的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。 賠償方式一般有:。 。 超額保險(xiǎn)合同 是指保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值的保險(xiǎn)合同。 產(chǎn)生的原因有: 。 。 ,或根據(jù)保險(xiǎn)人提供的保險(xiǎn)條款條件,經(jīng)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人特別約定,按照保險(xiǎn)標(biāo)的的重置成本投保,從而使保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際市場(chǎng)價(jià)格。 ,因保險(xiǎn)標(biāo)的的市場(chǎng)價(jià)格跌落,導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。 單個(gè)保險(xiǎn)合同，團(tuán)體保險(xiǎn)合同和綜合保險(xiǎn)合同 根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的數(shù)量不同劃分 單個(gè)保險(xiǎn)合同 是以一人或一物為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同； 團(tuán)體保險(xiǎn)合同 是集合多數(shù)性質(zhì)相似的保險(xiǎn)標(biāo)的，而每一險(xiǎn)標(biāo)的分別定有各自的保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)合同； 綜合保險(xiǎn)合同 是指保險(xiǎn)人對(duì)承保的多數(shù)險(xiǎn)標(biāo)的僅確定一個(gè)總的保險(xiǎn)金額，而不分別規(guī)定金額的保險(xiǎn)合同；綜合保險(xiǎn)合同既可以用在財(cái)產(chǎn)，責(zé)任保險(xiǎn)中，也可以用在以團(tuán)隊(duì)健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)中； 其特點(diǎn)是：被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)常常面臨同一風(fēng)險(xiǎn)因素； 其包括以下三種情況： ，至于各個(gè)地方的貨物數(shù)量則不在保單上列明； ，但各房屋及設(shè)備保險(xiǎn)金額不列明； ，以一個(gè)總保險(xiǎn)金額以及三個(gè)分享保險(xiǎn)金額來(lái)承保其全部財(cái)產(chǎn)；（總保險(xiǎn)金額之下，細(xì)分為全部房屋，貨物以外的全部財(cái)以及全部貨物三項(xiàng)） 指定險(xiǎn)保險(xiǎn)合同與一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同 根據(jù)保險(xiǎn)人承保風(fēng)險(xiǎn)的狀況 指定險(xiǎn)保險(xiǎn)合同 是指保險(xiǎn)人承保一種或幾種保險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同； 一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同 是指保險(xiǎn)人承保除“除外責(zé)任”以外的一切風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同。 其優(yōu)點(diǎn)是:為被保險(xiǎn)人提供了較為廣泛的風(fēng)險(xiǎn)保障,而且一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生,便于明確責(zé)任,易于理賠,從而減少當(dāng)事人之間的爭(zhēng)議。其缺點(diǎn)是:不易區(qū)分保險(xiǎn)標(biāo)的的具體風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài),易于引起投保人對(duì)投保風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)分配不合理。此外,隨著實(shí)踐的變化,一些簽訂時(shí)不明顯的風(fēng)險(xiǎn),或不存在的風(fēng)險(xiǎn)都將成為保險(xiǎn)人所承保的對(duì)象。 原保險(xiǎn)合同與再保險(xiǎn)合同 根據(jù)保險(xiǎn)當(dāng)事人的不同而區(qū)分。 原保險(xiǎn)合同 是指投保人直接和保險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)契約。 再保險(xiǎn)合同 是指原保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)契約。 再保險(xiǎn)合同是以原保險(xiǎn)合同存在為前提的。 保險(xiǎn)合同的主體 訂立保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人,作為合同規(guī)定的權(quán)利和義務(wù)承擔(dān)的主體。 一般保險(xiǎn)合同多是當(dāng)事人為自己的利益而訂立,而保險(xiǎn)合同則既可以為自己的利益,亦可以為他人的利益而訂立。 保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人 保險(xiǎn)人 各國(guó)法律一般要求保險(xiǎn)人具有法人資格,但并非任何法人均可從事保險(xiǎn)業(yè)。 投保人 投保人是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益,向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同,并負(fù)有繳付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。 投保人通常必需具備的條件 具有完全的權(quán)利能力和行為能力 對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益 負(fù)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù) 保險(xiǎn)合同的關(guān)系人 被保險(xiǎn)人(財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中,投保人=被保險(xiǎn)人。人身保險(xiǎn)中,則不一定) 是指其財(cái)產(chǎn),利益或生命,身體和健康等受保險(xiǎn)合同保障的人。 簽訂保險(xiǎn)合同時(shí),被保險(xiǎn)人必須滿18歲,須有被保險(xiǎn)人在保單上簽字。 被保險(xiǎn)人確定的方式: 。 。 。 保單所有人 在保單簽發(fā)以后,對(duì)保單擁有所有權(quán)的個(gè)人或企業(yè)被稱作保單所有人。 保單所有人的稱謂主要適用于人壽保險(xiǎn)合同的場(chǎng)合。 保單沒(méi)有現(xiàn)金價(jià)值 保單所有人擁有的權(quán)利通常有: 。 。 。 。 。 。 。 受益人 也成為保險(xiǎn)金受領(lǐng)人,是指在保險(xiǎn)事故發(fā)生后直接向保險(xiǎn)人行使賠償請(qǐng)求權(quán)的人。 受益人的構(gòu)成要件 (但他不負(fù)繳納保費(fèi)的義務(wù)),受益人和保險(xiǎn)人的法律關(guān)系只是在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)才發(fā)生。 。 受益人形式: 受益人與繼承人的區(qū)別: 受益人沒(méi)有用其領(lǐng)取的保險(xiǎn)金償還被保險(xiǎn)人生前債務(wù)的義務(wù)。而繼承人,則在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為被繼承人償還債務(wù)的義務(wù)。 保險(xiǎn)合同的客體 保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)利益；保險(xiǎn)利益是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益； 保險(xiǎn)利益不同于保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)合同中所載明的投保對(duì)象； 被保險(xiǎn)人投保后并不能保障保險(xiǎn)標(biāo)的不受損失，只是在發(fā)生損失后，他能夠獲得經(jīng)濟(jì)上的補(bǔ)償；因此，保險(xiǎn)合同實(shí)際上保障的是被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的利益； 保險(xiǎn)利益與保險(xiǎn)標(biāo)的的關(guān)系是:保險(xiǎn)利益以保險(xiǎn)標(biāo)的的存在為條件。 保險(xiǎn)合同的內(nèi)容 保險(xiǎn)合同的主要條款 ,分為基本條款和附加條款。 ,分為法定條款和任選條款。 其中保險(xiǎn)合同的基本條款主要包括以下幾項(xiàng): 當(dāng)事人的姓名和住所 保險(xiǎn)標(biāo)的 (很多情況下集合多數(shù)保險(xiǎn)標(biāo)的而訂立的一份保險(xiǎn)合同也是常見(jiàn)的) 保險(xiǎn)金額 保險(xiǎn)金額被看作是保險(xiǎn)人的責(zé)任限額。對(duì)于保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō),它既是收取保費(fèi)的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn),也是補(bǔ)償給付的最高限額。 保險(xiǎn)金額的確定應(yīng)該考慮到保險(xiǎn)人的利益,也考慮到被保險(xiǎn)人的保障程度以及合理負(fù)擔(dān)。 其遵循以下兩個(gè)原則: 。 。 保險(xiǎn)費(fèi) 保險(xiǎn)費(fèi)是投保人向保險(xiǎn)人購(gòu)買保險(xiǎn)所支付的價(jià)格。 保險(xiǎn)期限 保險(xiǎn)期限即保險(xiǎn)合同的有效期限,也就是保險(xiǎn)合同從開(kāi)始生效到終止的這一期間。 注意:對(duì)于事故發(fā)生在保險(xiǎn)期間內(nèi),治療發(fā)生在期間外,保險(xiǎn)公司仍需負(fù)責(zé)。 計(jì)算保險(xiǎn)期限的通常方法: ,月來(lái)計(jì)算。 。 保險(xiǎn)合同的形式 投保單 投保單是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書(shū)面要約。 無(wú)論出于投保人的自動(dòng),還是保險(xiǎn)人的邀請(qǐng),投保單的填寫(xiě)均不改變其要約性質(zhì)。 其中的聲明事項(xiàng)通常是保險(xiǎn)人核實(shí)情況,決定承保與否的依據(jù)。 投保單雖然非正式的合同文本,但投保人在投保單中所填寫(xiě)的內(nèi)容會(huì)影響到合同的效力 暫保單 又稱臨時(shí)保單,是正式保單發(fā)出前的臨時(shí)合同。 使用暫保單的情況有幾種: ,對(duì)被保險(xiǎn)人臨時(shí)開(kāi)出的證明。 ,需要請(qǐng)示總公司審批。 ,而投保人又急需保險(xiǎn)憑證時(shí)。 ,就主要條款達(dá)成協(xié)議,但在某些事項(xiàng)需要進(jìn)一步商討時(shí),先出暫保單,之后再出正式合同。 保費(fèi)收據(jù) 保費(fèi)收據(jù)是在人壽保險(xiǎn)中使用,在保險(xiǎn)公司發(fā)出正式保單之前出具的一個(gè)文件。 與暫保單相似,但是存在重要差異,具體表現(xiàn)在:暫保單在出具時(shí)即完全生效,并持續(xù)有效至正式保單發(fā)送時(shí)為止。而保費(fèi)收據(jù)只是投保人繳納保費(fèi)(通常是首期保費(fèi))和可能獲得預(yù)期保障的證據(jù)。 在人壽保險(xiǎn)中,有附加條件暫保收據(jù)和無(wú)條件暫保收據(jù)兩種。 :投保人在繳納了首期保費(fèi)之后,代理人出具附加條件暫保收據(jù),其