【文章內容簡介】 業(yè)和群眾的重大災害損失就是采取財政核銷或提供救濟的方式來進行補償?shù)摹Ｋ詢烧咭苍S多共同之處，但兩者畢竟是兩種不同的制度或行為，有著許多區(qū)別：　　第一，保險關系是根據法律或合同（合同也要符合法律的要求和基本規(guī)定）而產生的，當事人雙方的權利和義務受到嚴格的制約，并具有對等性；而救濟完全是一種施舍行為，一方對另一方并不產生約束力。　　第二，保險的補償或給付，有一定的計算方法，而且補償金額與保險費數(shù)額、損失數(shù)額等有一定的對等關系；而救濟中救濟金的多少，則沒有任何的附加條件。 第三，保險的補償一般是比較充分的，只要是足額投保，在發(fā)生損失后一般補償額與損失額是相當?shù)模欢葷话銛?shù)額都比較少，無法補償回受害人的損失。 （4）保險與保證　　保證是一種擔保行為。按照１９９５年６月３０日第八屆全國人民代表大會常務委員會第１４次會議通過的《中華人民共和國擔保法》第六條的規(guī)定，保證“是指保證人和債權人約定，當債務人不履行債務時，保證人按照約定履行債務或者承擔責任的行為”。由此可見，保證與保險都是根據法律的規(guī)定而產生的合同行為，兩者都是對未來偶然事件所致?lián)p失進行補償?shù)姆椒?，保險人和保證人均在一定情況下承擔補償義務，所以兩著也共同之處。但兩者也不是同一種行為，所以還有著許多區(qū)別：　　第一，保險合同是一種獨立的合同，其生效和履行不依附于當事人之外的其他人的行為；而保證合同是依附于主合同的從屬合同，主合同無效，則保證合同無效，而且要涉及到第三方的行為?！　〉诙诒ＷC關系中，保證人代替?zhèn)鶆杖寺男袀鶆眨瑥亩梢韵硎艽粰?，即他可以要求債務人進行反保證；而保險人依法賠償損失或給付保險金，是自己應盡的義務，除非保險事故的發(fā)生可歸責于第三者時，保險人一般不享有代位權。　　第三，保險是多數(shù)人的經濟互助關系；而保證是第三者向債務人提供的擔保，是債務人借用第三者的信用關系。 （5）保險與賭博　　兩者都依賴于偶然因素的出現(xiàn)，而當事人所付代價與所得報酬也都沒有對等關系，從這方面來看，兩者都帶有一定僥幸成分。在我國保險業(yè)發(fā)展的初期，由于人們對保險缺乏足夠的了解，確實有不少人把保險等同于賭博，而拒絕參加保險，即使現(xiàn)在在一些偏遠的農村也有一部分人存在這樣的看法。其實，這兩者有著本質區(qū)別?！　〉谝?，保險必須以保險利益為前提（《保險法》第１１條認為，保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益，本書后面有關章節(jié)將有詳細介紹），即投保人必須對保險標的物具有一定的利益關系才能投保；賭博的對象則可以是任何與己無利害關系的財物或事件。這是兩者的根本區(qū)別所在?！　〉诙ｋU的目的在于發(fā)揚互助互助共濟的精神，應用分散風險的方法，謀求經濟生活的安定，利己利人，利國利民；而賭博的目的在于不勞而獲、僥幸圖利，應用欺騙手段，貪求個人的享受，損人利己，害國害民?！　〉谌ｋU的經營中在許多方面都有著科學的計算方法；而賭博則完全依靠偶然機會，冒險射利，危害社會?！　〉谒?，保險的功能是分散風險，將損失化整為零；賭博則會產生原本不存在的風險。本章小結 介紹了“損失說”、“非損失說”和“二元說”等保險學說。 給出了保險的定義，介紹了保險的本質、職能和作用。 按照不同的分類標準對保險進行了分類，以及每類保險中保險業(yè)務的種類。 介紹了商業(yè)保險的定義和商業(yè)保險與相關制度的關系。本章重要概念 保險、損失說、非損失說、二元說、商業(yè)保險、防災防損職能、積累資金職能、分散風險職能、補償損失職能、強制保險、自愿保險、財產保險、人身保險、責任保險、共同保險、足額保險、超額保險思考題 比較并評論“損失說”、“非損失說”、“二元說”。 簡述保險的定義及其含義。 你認為保險應具備那幾個職能？ 如何理解保險是商品？ 請分析保險在我國西部大開發(fā)中的作用。第三章保險發(fā)展簡史 教學要求：通過本章的學習，使學生能夠了解保險產生和發(fā)展的歷史，掌握保險產生和發(fā)展的各種條件，了解各種保險產生和發(fā)展的過程以及國際保險業(yè)的發(fā)展趨勢，熟悉中國保險業(yè)產生和發(fā)展的歷史，并能運用歷史經驗和教訓分析我國目前保險業(yè)的基本發(fā)展狀況，以及今后的發(fā)展趨向。 重要內容：保險產生和發(fā)展的條件，英國及其勞合社在海上保險乃至整個國際保險業(yè)發(fā)展過程中的作用和地位，國際保險業(yè)的發(fā)展趨勢，面對新的世紀和WTO的挑戰(zhàn)，我國保險業(yè)應采取的對策和措施。 課時安排：4目 錄 第一節(jié) 保險產生和發(fā)展的條件 第二節(jié) 各種保險的產生與發(fā)展 第三節(jié) 我國保險業(yè)的發(fā)展與改革第一節(jié) 保險產生和發(fā)展的條件本節(jié)目錄 保險產生和發(fā)展的前提條件；保險產生和發(fā)展的物質條件；保險產生和發(fā)展的經濟條件主要問題講解 保險產生和發(fā)展的前提條件：風險及其造成損失的客觀存在是保險產生和發(fā)展的前提條件。無風險，無損失，也就無保險，保險是人們分散風險、補償損失的一種方法。 保險產生和發(fā)展的物質條件：剩余產品的增多的保險產生和發(fā)展物質條件。保險作為一種分散風險、補償損失的方法和手段，實際上是一種后備制度，而后備制度的建立只能是在人們滿足了當前的需求后才能實施。 保險產生和發(fā)展的經濟條件：商品經濟的發(fā)展是保險產生和發(fā)展的經濟條件。商品經濟的發(fā)展產生了對保險的極大需求，是保險基金形成的必要條件，是保險產生和發(fā)展的經濟條件。第二節(jié) 各種保險的產生與發(fā)展本節(jié)目錄： 海上保險的產生與發(fā)展；火災保險的產生與發(fā)展；人身保險的產生與發(fā)展；責任保險的產生與發(fā)展；保證保險的產生與發(fā)展；國際保險業(yè)的發(fā)展趨勢主要問題講解 海上保險的產生與發(fā)展 近代保險業(yè)的發(fā)展是從海上保險開始的，這與海上貿易的發(fā)展和海上運輸風險較大的緣故是分不開的。一般認為，共同海損分攤的方法是海上保險的萌芽形式。公元前１８世紀前后，是一個海上貿易興起的時代，從事海上運輸是當時的生財捷徑，當然也是冒險的途徑。為了減少損失，腓尼基人從古巴比倫人的海上保險的意識中得到了啟發(fā)，他們拋棄部分貨物，減輕船體重量，渡過突起的風口浪尖。為了使拋棄的貨物的損失能得到合理補償，其損失由全體受益者共同承擔。當時，地中海沿岸的商人們，已共同默守著一個原則：“我為眾人，眾人為我”。到了公元前９１６年，腓尼基人將這種共同海損的做法在羅地安商法中作了明確的規(guī)定：“凡因減輕船只載重而投棄入海的貨物，如為全體利益而損失的，須由全體來分攤?！庇辛朔傻谋Ｗo，腓尼基人航海貿易的信心更足了?！　≡诤Ｉ媳ｋU的發(fā)展過程中，公元前７００年在古希臘產生的船舶抵押借款被人們稱為是海上保險的前身或雛形。由于在這種借款關系中，債權人承擔了船舶和貨物航行的風險，因此船舶抵押借款的利息大大高于一般借款的利息，當時一般借款的利息為１２－１８％，而船舶抵押借款的利息為２４－３６％。在此，超出正常利息的部分稱為“溢價”，實際上就是最早形式的海上保險費，后來人們曾沿用“溢價”表示保險費。從此以后，在向海上保險發(fā)展的過程中，又經歷了假設買賣、保險借貸等兩個階段。直到１３８４年，當?shù)谝粡埡Ｉ媳ｋU單即比薩保單正式運用于海上保險經營時，海上保險才真正誕生于世?！　。保词兰o以后，隨著海上貿易中心的轉移，海上保險自意大利經葡萄牙、西班牙，于１６世紀初傳入荷蘭、英國和德國。在這期間，許多國家對海上保險立法和保險單格式標準化做出了貢獻：１５２３年，佛羅倫薩在總結以往海上保險的基礎上，率先制定了一部完整的條例并規(guī)定了標準保單格式。１５６３年安特衛(wèi)普通過一部法令，對海上保險及保單格式作了規(guī)定。此后，海上保險在英國步入正規(guī)，發(fā)展為現(xiàn)代海上保險。１５７４年，英國女王伊麗莎白特許在倫敦皇家交易所設立保險商會，辦理海上保險業(yè)務。１６０１年，伊麗莎白女王第一部有關海上保險的成文法，即《涉及保險單的立法》。１６８３年，倫敦塔街的勞埃德咖啡館由于地理位置非常優(yōu)越，成為海上保險的交易中心。１７２０年，英國議會通過立法，特許倫敦保險公司和皇家交易保險公司作為公司法人經營海上保險業(yè)務。１７７４年，勞埃德咖啡館發(fā)展成為勞合社——經營海上保險業(yè)務的特殊市場。１８７１年，英國議會通過《勞埃德法案》，授予勞合社正式的法律地位，使勞合社的業(yè)務獲得了飛速發(fā)展，到現(xiàn)在勞合社已成為世界上最大的保險組織。１９０６年英國制定了《海上保險法》，進一步規(guī)范了海上保險，使其步入法制化、正規(guī)化發(fā)展的軌道。 火災保險的發(fā)展　　公元８世紀，在歐洲的冰島曾有過原始的火災保險。但現(xiàn)代火災保險起源于德國。在１６世紀初，德國出現(xiàn)了類似火災保險的互助組織。其目的是在其會員遭遇火災時，能得到必不可少的物資援助。１６７６年，漢堡市成立了世界第一家國家火災保險組織——市營公眾火災合作社。這個組織采取集資的辦法，補償金額一般為損失金額的７０％，但最高不超過１５００馬克。此后在其他一些城市也逐步出現(xiàn)了火災保險組織，到１８世紀初，全德國都建立了火災保險組織，實行了強制火災保險?！　±^德國出現(xiàn)火災保險后，在英國等其他國家也逐步產生了火災保險，而且值得一提的是，火災是在英國走上正規(guī)化發(fā)展軌道的。１６６６年的倫敦大火，促成了英國火災保險的起步。１６６６年９月２日凌晨，倫敦一家面包店突然失火，火勢迅速蔓延，５天５夜的大火使１３２００座房屋、４００條街道、８０座教堂化為灰燼，２０多萬人無家可歸，受災面積達整個倫敦城的８３％，經濟損失達１２００多萬英鎊。災后余生的倫敦人對火災保險有了強烈的要求。１６６７年，一位房地產投機商尼古萊巴蓬醫(yī)生在倫敦開辦了房屋火災保險，１６８０年，他與他人合作成立了第一家火災保險公司——鳳凰火災保險所，至今人們仍然把火災保險稱為“火中鳳凰”。此后在倫敦又相繼出現(xiàn)了一些新的火災保險機構。１７１０年，太陽火災保險公司成立，１７２１年皇家保險公司和倫敦保險公司也開辦了火災保險業(yè)務。與此同時，一些保險公司紛紛在各地設立分支機構，把火災保險辦到了倫敦以外的其他地區(qū)。從１８世紀中期開始，火災保險逐步傳入了歐洲和其他各洲。１８世紀末的工業(yè)革命，將火災保險推向了基本完備的階段。 人身保險的發(fā)展　　早在公元前４０００年時在古埃及就已經有了一些互助組織，產生了古老的人身保險的萌芽和意識。但真正意義上的人身保險是在中世紀以后逐步產生和發(fā)展起來的。中世紀末，小手工業(yè)在歐洲日見興盛。手工業(yè)者們憑著一技之長，日子漸漸富足起來。他們開始擔心起不期而至的災難對生活帶來的打擊，為了能夠在遭到意外災害和不幸死亡時，得到一定的經濟補償，在１３－１６世紀，歐洲出現(xiàn)了一些行會團體——基爾特，這些組織的目的是為會員提供遭遇意外后的經濟扶助，當時比較著名的基爾特有英國的友愛社和德國的扶助金庫及火災互助會。其中英國的友愛社對人身保險的出現(xiàn)起了很大的作用，友愛社在初期只是相互救濟團體，當其成員受到在乎損失后，有全體成員出資救濟，在災害范圍的確定上和救濟方式上還沒有明確的規(guī)定。后來，友愛社逐漸救濟的對象和范圍限制在其成員及其配偶的死亡、疾病和養(yǎng)老上，并以成員繳納社費的方式建立起基金，最后以給付貨幣的方式給予救濟，很有些人壽保險的味道?！　∽畛跆岢鋈藟郾ｋU的是一位英國人，名叫馬丁。１５３６年６月１８日，馬丁提出將保險從海上保險業(yè)務擴展到人的生命保險。并當即開始嘗試，為一位叫吉明的英國人保了２０００鎊的人壽保險，保期１２個月，收取保費８０鎊。但不幸的是馬丁嘗到了一顆苦果：在保險合同即將到期的１５３７年５月２９日吉明死亡，馬丁只得照章賠償。這一事件激起了人們對人壽保險的興趣，保險商們也都開始注意用標準的保單辦理業(yè)務。　?。保担福衬辏瑐惗鼗始医灰姿模保秱€屬于保險行會的商人共同簽發(fā)了世界上第一份人身保險的保單。但這個保險行會并不是真正的人壽保險組織，只是兼營而已?！　〉剑保叮梗衬辏藟郾ｋU進一步發(fā)展為采用科學方法計算保險費的現(xiàn)代人壽保險。到１８世紀末，人身意外保險產生。這是工業(yè)革命的產物，因為機器的使用，特別是火車的發(fā)明，使人身所面臨的風險事故增多起來，這給人身保險商們開辟了辦理人身保險業(yè)務的市場。二次大戰(zhàn)以后，由于人身保險比別的保險具有長期積累資金的特點，所以發(fā)展很快。 責任保險的發(fā)展　　責任保險是對無辜受害人的一種經濟保障。責任保險起始于法國，在拿破侖法典中已有了民事賠償責任的規(guī)定。１８５７年，責任保險在英國走入正規(guī)，這一年，英國鐵路旅客保險公司向曼徹斯特、設菲爾德和林肯鐵路系統(tǒng)提供了意外責任事故責任保險。此后，各種責任保險相繼問世。１８７０年，建筑工程責任保險出籠；１８７５年馬車第三者責任保險產生；１８８０年成立的雇主責任保險公司開始向雇主提供責任保險；１８８５年職業(yè)責任保險——藥劑師過失責任保險產生；１８８６年產生了承包人責任保險。此后，從１８８８年到１９４８年逐步產生了升降梯責任保險、制造業(yè)責任保險、業(yè)主房東住戶責任保險、汽車第三者責任保險、醫(yī)生職業(yè)責任保險、契約責任保險、產品責任保險、運動責任保險、航空責任保險、會計師責任保險、個人責任保險、農戶及店主責任保險等一系列責任保險的險種。第二次世界大戰(zhàn)后，責任保險的險種越來越多，幾乎達到了無所不保的地步。７０年代以來，責任保險更是獲得了全面、迅速的發(fā)展?！　”ＷC保險的發(fā)展　　保證保險是隨著資本主義商業(yè)信用的普及、道德風險的頻繁出現(xiàn)而產生的，因此其歷史并不長。保證保險是由保險人作為保證人，為權利人承保由于被保證人的不誠實和不守約而受到的損失，有保險人負責賠償經濟責任的一種保險。保證保險的主要內容是職工忠實保險、契約保證保險和信用保險等。這種保證行為古已有之，現(xiàn)在由保險公司從事經營。因為保險公司對于保證保險責任范圍內的損失必賠無疑，因此保證保險得以不斷地開辟它的市場?！　淖钤绲暮Ｉ媳ｋU制度的形成至今，保險業(yè)的發(fā)展已經歷了幾百年的歷史，從當前來看，保險業(yè)已相當發(fā)達。但隨著商品經濟的發(fā)展，隨著金融制度和金融工具的不斷創(chuàng)新，隨著科學技術的不斷進步，人們生活的世界越來越變化變化莫測，人們所面臨的風險也將越來越多，風險事故發(fā)生后給人們帶來的損失也越來越大。因此可以想象，在今后的經濟發(fā)展過程中，人們對保險的需求會越來越大，而且呈現(xiàn)出多方