保險(xiǎn)學(xué)復(fù)習(xí)要點(diǎn)(編輯修改稿)
2025-06-07 23:21 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 賠償金額。防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。避免賭博行為的發(fā)生2 最大誠(chéng)信原則：保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須以最大的誠(chéng)意履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的約定和承諾，否則，受到損害的一方，可以以此為理由宣布合同無(wú)效或不履行合同的約定義務(wù)或責(zé)任，甚至對(duì)因此而受到的損害還可以要求對(duì)方予以賠償。 原因：保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的信息不對(duì)稱，保險(xiǎn)本身具有不確定性基本內(nèi)容：告知（約束雙方）：保險(xiǎn)合同訂立前，訂立時(shí)及在合同有效期內(nèi)，投保方對(duì)已知或應(yīng)知的危險(xiǎn)和標(biāo)的有關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)據(jù)實(shí)向保險(xiǎn)方作口頭或書面的申報(bào)（無(wú)限告知、詢問(wèn)回答）；保險(xiǎn)人也應(yīng)將對(duì)投保方利害相關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)據(jù)實(shí)通知投保人（明確列示、明確說(shuō)明）。保證（約束投保人和被保險(xiǎn)人）：保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人要保險(xiǎn)期間對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在做出許諾。（形式:明示保證、默示保證；內(nèi)容：承諾保證、確認(rèn)保證）棄權(quán)和禁止反言（約束保險(xiǎn)人）：棄權(quán)是指保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人以明示或暗示的形式放棄其在保險(xiǎn)合同中可以主張的權(quán)利，通常是指保險(xiǎn)人放棄合同解除權(quán)與抗辯權(quán)。禁止反言也稱為禁止抗辯，是指合同一方既已放棄其在合同中的某種權(quán)利，日后不得再向另一方主張這種權(quán)利。棄權(quán)的必然結(jié)果就是禁止反言。保險(xiǎn)人必須知道投保人或被保險(xiǎn)人有違背合同約定義務(wù)的情況且因此享有抗辯權(quán)或解約權(quán)；保險(xiǎn)人須有棄權(quán)的意思表示，明示、默認(rèn)。（原因：疏忽、擴(kuò)大業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)代理人為取得更多的代理手續(xù)費(fèi)）3 近因原則：若引起保險(xiǎn)事故發(fā)生，造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人承擔(dān)損失賠償責(zé)任；若近因?qū)儆诔庳?zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。判斷風(fēng)險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的損失之間的因果關(guān)系，從而確定保險(xiǎn)賠償責(zé)任的一項(xiàng)基本原則，長(zhǎng)期以來(lái)，它是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)務(wù)中處理賠案時(shí)必須遵循的重要原則之一。近因原則要求從原因中找出造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因，然后根據(jù)該近因是否屬于保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任來(lái)判定保險(xiǎn)人是否應(yīng)承擔(dān)損失賠償責(zé)任。近因是指引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失最直接、最有效、起主導(dǎo)作用或起支配作用的原因。近因的確認(rèn)與責(zé)任確定：?jiǎn)我辉?；多個(gè)原因（多原因同時(shí)發(fā)生，都是近因；多原因連續(xù)發(fā)生，且各原因之間因果關(guān)系未中斷，最先發(fā)生的為近因；多個(gè)原因間斷發(fā)生，無(wú)因果關(guān)系，都是近因；多個(gè)原因間斷發(fā)生，介入的新的獨(dú)立原因?yàn)榻颍?。近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)合同中所規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，則保險(xiǎn)人承擔(dān)賠付責(zé)任；如果該近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)合同的除外責(zé)任，則保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠付責(zé)任。4 損失補(bǔ)償原則：在補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同中，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照保險(xiǎn)合同的約定，獲得保險(xiǎn)賠償，用以彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人的損失，但被保險(xiǎn)人不能因損失而獲得額外收益。保險(xiǎn)人履行損失賠償責(zé)任的限度（損失補(bǔ)償原則下的賠償金額限制）：三者同時(shí)起作用，以最少為限以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限、以投保人投保的保險(xiǎn)金額為限、以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益為限。損失賠償?shù)姆绞剑旱谝粨p失賠償方式、比例計(jì)算賠償方式損失補(bǔ)償原則的例外：定值保險(xiǎn)、重置價(jià)值保險(xiǎn)；原則的意義：維護(hù)雙方正當(dāng)權(quán)益；防止道德危險(xiǎn)發(fā)生5 損失補(bǔ)償原則的派生原則：代位原則、重復(fù)保險(xiǎn)的損失分?jǐn)傇瓌t代位追償原則：當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失是由第三者的責(zé)任造成時(shí)，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定履行賠償責(zé)任后，依法取得在賠償金額限度內(nèi)向?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的的損失負(fù)有賠償責(zé)任的第三者的追償權(quán)。代位追償是一種權(quán)利代位，目的是防止被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)事故的發(fā)生，從保險(xiǎn)人和第三者責(zé)任方同時(shí)獲得雙重賠償而額外獲利。（案例中）保險(xiǎn)公司的代位追償權(quán)不能超越被保險(xiǎn)人自己的權(quán)利物上代為產(chǎn)生的基礎(chǔ)：物上代位是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任事故，發(fā)生全損或推定全損，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人全額賠償保險(xiǎn)金之后，即代位取得對(duì)受損標(biāo)的的所有權(quán)。推定全損是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故尚未達(dá)到完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實(shí)際全損已不可避免；或者修復(fù)和施救費(fèi)用將超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值；或者失蹤達(dá)一定時(shí)間，保險(xiǎn)人按照全損處理的一種推定性的損失。重復(fù)保險(xiǎn)的概念及其分?jǐn)偡绞剑ū乜迹┲貜?fù)保險(xiǎn)：投保人就同一個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的、同一個(gè)保險(xiǎn)利益及同一個(gè)保險(xiǎn)事故，在同一保險(xiǎn)期間內(nèi)分別向兩個(gè)以上保險(xiǎn)人投保，且保險(xiǎn)金額之和超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際可保價(jià)值的保險(xiǎn)。分?jǐn)偡绞接斜ｋU(xiǎn)金額比例責(zé)任分?jǐn)偡绞?、賠償限額責(zé)任分?jǐn)偡绞胶晚樞蜇?zé)任分?jǐn)偡绞剑▽?duì)有的保險(xiǎn)人不公平，所以很少采用。根據(jù)各保險(xiǎn)人出立保單的順序來(lái)確定賠償責(zé)任，先由第一個(gè)出立保單的保險(xiǎn)人在其保險(xiǎn)金額限度內(nèi)賠償，再由第二個(gè)保險(xiǎn)人對(duì)超過(guò)第一個(gè)保險(xiǎn)人保險(xiǎn)金額的損失部分在其保險(xiǎn)金額限度內(nèi)賠償，依此類推，直至將被保險(xiǎn)人的損失全部賠償?shù)姆椒ǎ┌礃I(yè)務(wù)承保方式（也有教材是按風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式）分類，保險(xiǎn)可以區(qū)分為原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、復(fù)合保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)和共同保險(xiǎn)。1．原保險(xiǎn)：投保人與保險(xiǎn)人直接簽訂保險(xiǎn)合同，確立保險(xiǎn)關(guān)系。這里的投保人不包括保險(xiǎn)公司，僅指除保險(xiǎn)公司以外的其他經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人。在原保險(xiǎn)關(guān)系中，投保人將風(fēng)險(xiǎn)損失轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人。2．再保險(xiǎn)：分保，是指保險(xiǎn)人將其所承保的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，部分或全部向其他保險(xiǎn)人再進(jìn)行投保的保險(xiǎn)。再保險(xiǎn)的投保人本身就是保險(xiǎn)人，稱為原保險(xiǎn)人，又稱保險(xiǎn)分出人；再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中接受投保的保險(xiǎn)人稱為再保險(xiǎn)人，又稱為保險(xiǎn)分入人。再保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)標(biāo)的是原保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任，原保險(xiǎn)人通過(guò)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給再保險(xiǎn)人。3．重復(fù)保險(xiǎn)：投保人就同一個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的、同一個(gè)保險(xiǎn)利益及同一個(gè)保險(xiǎn)事故，在同一保險(xiǎn)期間內(nèi)分別向兩個(gè)以上保險(xiǎn)人投保，且保險(xiǎn)金額之和超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際可保價(jià)值的保險(xiǎn)。4. 復(fù)合保險(xiǎn)：如果投保人就同一個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的、同一個(gè)保險(xiǎn)利益及同一個(gè)保險(xiǎn)事故同時(shí)向兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人投保，但保險(xiǎn)金額總和不超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的可保價(jià)值，則稱為復(fù)合保險(xiǎn)。5．共同保險(xiǎn)：共保，是指兩個(gè)或兩個(gè)以上保險(xiǎn)人聯(lián)合
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