【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 給付的一種專(zhuān)用基金，是保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)義務(wù)的條件。其特點(diǎn)是：保險(xiǎn)基金是一種合理分擔(dān)金；是一種責(zé)任準(zhǔn)備金；是一種返還性資金。 ：風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)分為控制型和財(cái)務(wù)型兩大類(lèi)：（ 1）控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)主要包括以下方法： A、避免風(fēng)險(xiǎn)。它是指為了回避損失發(fā)生的可能性，從根本上消除特定風(fēng)險(xiǎn)的措施。 B、減少風(fēng)險(xiǎn)。它是指為了減少損失頻率，降低損失程度而采取的方法。這種方法具體包括兩種方法：一是損失預(yù)防，二是損失抑制。（ 2）財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)主要包括下列方 法： A、自留風(fēng)險(xiǎn)。它是指對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的自我承擔(dān)。 B、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。它是指一些單位或個(gè)人為避免承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失，而有意識(shí)地將損失或與損失有關(guān)的財(cái)務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給另一些單位或個(gè)人去承擔(dān)的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方法。它具有包括非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式和保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式兩種。根據(jù)不同的損失程度和損失頻率，可選擇不同的風(fēng)險(xiǎn)處理方法，如圖所示： 損失頻率 損失程度 風(fēng) 險(xiǎn)處理方法 高 大 避免風(fēng)險(xiǎn) 低 大 保險(xiǎn) 高 小 減少風(fēng)險(xiǎn) 低 小 自留風(fēng)險(xiǎn) ：風(fēng)險(xiǎn)的組成要素包括風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失。風(fēng)險(xiǎn)因素可分為：物 質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素、道德風(fēng)險(xiǎn)因素、心理風(fēng)險(xiǎn)因素（要求掌握在實(shí)例中的辨別）。風(fēng)險(xiǎn)事故是指造成財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡的偶發(fā)事件。損失是指非故意的、非預(yù)期的和非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。 。保險(xiǎn)與救濟(jì)都是補(bǔ)償災(zāi)害事故損失的經(jīng)濟(jì)制度，都具有互助合作性質(zhì)，但它們也存在以下區(qū)別：第一、保險(xiǎn)是一種合同行為，要受合同約束，而救濟(jì)是施舍行為，任何一方不受約束；第二、保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人交付保險(xiǎn)費(fèi)為前提，雙方有著對(duì)價(jià)交易，保險(xiǎn)人承諾賠償責(zé)任，被保險(xiǎn)人要遵守合同條件，而救濟(jì)是單方面行為，雙方?jīng)]有對(duì)價(jià)基礎(chǔ)。 別。保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄都體現(xiàn)了有備無(wú)患的思想，尤其是人壽保險(xiǎn)帶有長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄性質(zhì)，但兩者仍有區(qū)別：第一、保險(xiǎn)是以眾人的儲(chǔ)蓄補(bǔ)償少數(shù)人的損失，體現(xiàn)互助合作性質(zhì)；而儲(chǔ)蓄總是使用本金加利息的公式，它是一種自助行為。第二、保險(xiǎn)的目的是對(duì)付意外災(zāi)害事故損失；儲(chǔ)蓄也可用來(lái)對(duì)付不測(cè)事故，但儲(chǔ)戶(hù)的心理主要把存款用語(yǔ)預(yù)計(jì)的費(fèi)用支出。 。兩者的共同點(diǎn)：（?。┩燥L(fēng)險(xiǎn)的存在為前提；（ 2）同以概率論和大數(shù)法則為制定保險(xiǎn)費(fèi)率的數(shù)理基礎(chǔ)；（ 3）同以建立基金為提供經(jīng)濟(jì)保障的物質(zhì)基礎(chǔ)；（ 4）同以社會(huì)再生產(chǎn)的人身要素為 標(biāo)的。兩者的區(qū)別：（ 1）兩類(lèi)保險(xiǎn)在性質(zhì)上的主要區(qū)別： A、兩類(lèi)保險(xiǎn)的行為依據(jù)不同。社會(huì)保險(xiǎn)是依法實(shí)施的政府行為，商業(yè)保險(xiǎn)是依合同實(shí)施的契約行為。 B、兩類(lèi)保險(xiǎn)的實(shí)施方法不同。社會(huì)保險(xiǎn)具有強(qiáng)制實(shí)施的特點(diǎn)，而商業(yè)保險(xiǎn)則須貫徹自愿原則。 C、兩類(lèi)保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)的原則不同。社會(huì)保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)“社會(huì)公平”原則，而商業(yè)保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)“個(gè)人公平”原則。（ 2）兩類(lèi)保險(xiǎn)在保費(fèi)、目標(biāo)、功能和經(jīng)營(yíng)方面的主要區(qū)別： A、兩類(lèi)保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)的負(fù)擔(dān)不同。 B、兩類(lèi)保險(xiǎn)的保障目標(biāo)與功能不同。 C、兩類(lèi)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)機(jī)制不同。 、哈雷、勞埃德對(duì)發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)的貢獻(xiàn)。 17世紀(jì)中葉，巴 蓬獨(dú)資開(kāi)辦了一家專(zhuān)門(mén)承保火險(xiǎn)的營(yíng)業(yè)所，由于它第一次使用了差別費(fèi)率，因此，巴蓬有“現(xiàn)代保險(xiǎn)之父”的稱(chēng)號(hào)。 1693年英國(guó)的哈雷編制了第一張生命表，為現(xiàn)代人壽奠定了數(shù)理基礎(chǔ)。勞埃德在 1683年在倫敦開(kāi)設(shè)了一家咖啡館，該處逐漸成為經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)的一個(gè)場(chǎng)所 勞合社。 ：保費(fèi)收入總額及占世界保費(fèi)收入總額的比例；壽險(xiǎn)保費(fèi)收入；非壽險(xiǎn)保費(fèi)收入；保險(xiǎn)密度；保險(xiǎn)深度。 。保險(xiǎn)的基本職能有：（ 1）分?jǐn)倱p失：是指保險(xiǎn)人以向所有投保人收取 保險(xiǎn)費(fèi)的方式分?jǐn)偵贁?shù)被保險(xiǎn)人所受的災(zāi)害損失。（ 2）補(bǔ)償損失或給付保險(xiǎn)金：是指保險(xiǎn)人以共同積聚的保險(xiǎn)基金，按照事先約定的條件，對(duì)被保險(xiǎn)人履行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或保險(xiǎn)金的給付。派生職能有：投資職能和防災(zāi)防損職能。 。保險(xiǎn)的作用是指保險(xiǎn)職能在國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)生活中所產(chǎn)生的效應(yīng)，表現(xiàn)在兩個(gè)方面：保險(xiǎn)的社會(huì)穩(wěn)定器作用和保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)助動(dòng)器作用。 ：（ 1）按實(shí)施形式分類(lèi)：自愿保險(xiǎn)和法定保險(xiǎn)。（ 2）按保險(xiǎn)的對(duì)象分類(lèi)：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。（ 3） 按保險(xiǎn)價(jià)值的確定時(shí)間分類(lèi)，可把財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分為定值保險(xiǎn)和不定值保險(xiǎn)。（ 4）按業(yè)務(wù)承保方式分類(lèi)：原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)和共同保險(xiǎn)。（ 5）按承保的風(fēng)險(xiǎn)總數(shù)分類(lèi)：?jiǎn)我槐ｋU(xiǎn)和綜合保險(xiǎn)。 ：（ 1）性質(zhì)不同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是各種物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益，屬于補(bǔ)償性質(zhì)；人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命和身體，其價(jià)值無(wú)法用貨幣來(lái)衡量，屬于給付性質(zhì)。（ 2）經(jīng)營(yíng)方式不同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)是自然災(zāi)害和意外事故，風(fēng)險(xiǎn)大，資金流動(dòng)性高，須進(jìn)行分保；人身保險(xiǎn)承保死亡、生存或殘疾等風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)小，保險(xiǎn)期限長(zhǎng)，資金 流動(dòng)性低，可用于投資。 ：保險(xiǎn)信息不對(duì)稱(chēng)和保險(xiǎn)合同的謝幸性。 ：（ 1）告之 —— 指合同訂立時(shí)及在合同訂立之后的有效期內(nèi)，雙方當(dāng)事人均應(yīng)如實(shí)申報(bào)、陳述。（ 2）保證—— 是指保險(xiǎn)雙方在合同中約定，投保人或被保險(xiǎn)人擔(dān)保在保險(xiǎn)期限內(nèi)對(duì)某一事項(xiàng)的作為與不作為，或者擔(dān)保某一事項(xiàng)的真實(shí)性。 ：保障保險(xiǎn)職能的順利實(shí)施；防止被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)中贏利；減少道德風(fēng)險(xiǎn)。 。損失補(bǔ)償原則主要用于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，以下險(xiǎn)種不能運(yùn)用這一原則：定值 保險(xiǎn)、重置價(jià)值保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)。 。概念：保險(xiǎn)利益是指投保方對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。條件：合法的利益、客觀存在的利益、經(jīng)濟(jì)上可確定的利益。 ：所謂誠(chéng)信就是誠(chéng)實(shí)與信用。誠(chéng)實(shí)是指一方當(dāng)事人對(duì)另一方坦誠(chéng)以待，不進(jìn)行隱瞞和欺騙；信用是指雙方都應(yīng)如實(shí)全面地履行自己的義務(wù)。因此，最大誠(chéng)信原則的含義就是：保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在訂立合同和履行時(shí)都必須保持最大程度的誠(chéng)信，互向?qū)Ψ教峁┤繉?shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立的保證與承諾。 。 損失補(bǔ)償原則是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生并導(dǎo)致被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人給予被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失賠償一恢復(fù)被保險(xiǎn)人在遭受保險(xiǎn)事故前的經(jīng)濟(jì)機(jī)狀況為準(zhǔn)。由此可見(jiàn)，損失補(bǔ)償原則的內(nèi)容包含兩層含義：（ 1）有損失有賠償；（ 2）損失多少賠償多少。 ：近因是造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失最直接、最有效、起決定性作用或起支配性作用的原因。近因原則是在保險(xiǎn)理賠過(guò)程中必須遵循的原則，它要求只有當(dāng)被保險(xiǎn)人的損失是直接由于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故所造成的情況下，即近因是保險(xiǎn)責(zé)任事故時(shí)，保險(xiǎn)人才能給予賠償。 的內(nèi)容：代位原則是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人根據(jù)法律或保險(xiǎn)合同約定對(duì)被保險(xiǎn)人因?yàn)楸ｋU(xiǎn)事故發(fā)生而遭受的損失進(jìn)行賠償后。依法取得向保險(xiǎn)標(biāo)的損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利，或者取代被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。 （各項(xiàng)原則在保險(xiǎn)中的運(yùn)用 —— 案例分析） ：保險(xiǎn)人的名稱(chēng)和住所；投保人、被保險(xiǎn)人名稱(chēng)和住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的名稱(chēng)和住所；保險(xiǎn)標(biāo)的；保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除；保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間；保險(xiǎn)價(jià)值；保險(xiǎn)金額；保險(xiǎn)費(fèi)及支付辦法；保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法；違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理；訂立合同的年月日 。 ：投保方的基本權(quán)利包括：保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)合乎解約權(quán)。投保方的義務(wù)包括：如實(shí)告之義務(wù)；交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)；保險(xiǎn)事故發(fā)生后及時(shí)通知義務(wù)；提供有關(guān)證明和資料義務(wù)；防災(zāi)防損和施救義務(wù)。保險(xiǎn)方的義務(wù)：說(shuō)明義務(wù)；及時(shí)簽單義務(wù)；保密義務(wù)；賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)；支付其他必要特殊費(fèi)用的義務(wù)。 。保險(xiǎn)公司申報(bào)備案的新險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率可向中國(guó)保監(jiān)會(huì)申請(qǐng)半年的新險(xiǎn)種保護(hù)期，在保護(hù)期內(nèi)，其他保險(xiǎn)公司不得經(jīng)營(yíng)此險(xiǎn)種。 。保險(xiǎn)合同的終止是指保險(xiǎn)合同成立以后， 由于某種原因的發(fā)生，使合同的權(quán)利義務(wù)關(guān)系不再具有法律效力，其中，引起保險(xiǎn)合同終止的原因主要有以下幾種：（ 1）正常終止：自然終止；履約終止；協(xié)議終止；行使終止權(quán)終止。（ 2）特殊終止：自始無(wú)效；違約終止；解約終止。 ：（ 1）按實(shí)施方式可分為：自愿保險(xiǎn)合同和強(qiáng)制性保險(xiǎn)合同。（ 2）按保險(xiǎn)價(jià)值 或保險(xiǎn)金額的確定方式可分為：定值 合同、不定值保險(xiǎn)合同和定額保險(xiǎn)合同。 ：協(xié)議或和解；仲裁；訴訟。 ：它除具有一般合同性質(zhì)外，還具有其自身的特征：保險(xiǎn)合同是雙 務(wù)合同 ；是對(duì)價(jià)有償合同；是附和合同；是謝幸合同；是要式合同；是最大誠(chéng)信合同。 ：（ 1）一般原則：平等互利原則；協(xié)商一致原則；自愿訂立原則。（ 2）特有原則：保險(xiǎn)利益原則；最大誠(chéng)信原則。 ：要經(jīng)過(guò)兩個(gè)法定程序：要約和承諾。 ：保險(xiǎn)單；保險(xiǎn)憑證；暫保單；經(jīng)保險(xiǎn)人簽章的保險(xiǎn)單；其他書(shū)面協(xié)議形式。 。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是以保險(xiǎn)雙方約定交付保險(xiǎn)費(fèi)的時(shí)間和方式為生效條件，又叫“零時(shí)起保責(zé)任制”。人身保險(xiǎn)合同是以投保人交付首期保險(xiǎn)費(fèi)為生效條 件。 。按照保險(xiǎn)合同訂立的一般原則，保險(xiǎn)合同應(yīng)具有下列條件才能有效：合同主體必須具有保險(xiǎn)合同的主體的資格；當(dāng)事人的意思表示真實(shí)；合同內(nèi)容合法。 53保險(xiǎn)合同的變更。保險(xiǎn)合同的變更是指雙方當(dāng)事人根據(jù)情況變化。保險(xiǎn)合同主體的變更（重點(diǎn)掌握）：（ 1）保險(xiǎn)人變更；（ 2）投保方變更 A、投保人變更 在一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，投保人必須得到保險(xiǎn)公司的同意才可變更，保險(xiǎn)合同才可繼續(xù)有效，否則，保險(xiǎn)合同終止。 B、被保險(xiǎn)人變更 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險(xiǎn)人的變更時(shí)，必須事先與保險(xiǎn)公司協(xié)商， 使保險(xiǎn)公司同意財(cái)產(chǎn)受讓人為新的被保險(xiǎn)人，并在轉(zhuǎn)讓后辦理變更手續(xù)，保險(xiǎn)合同才得以繼續(xù)有效，否則，保險(xiǎn)合同自然終止。 C、但在貨物運(yùn)輸中，右邊人、被保險(xiǎn)人可隨保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而自動(dòng)變更，無(wú)須征得保險(xiǎn)人的同意，保險(xiǎn)合同繼續(xù)