【文章內(nèi)容簡介】 理人（四）按從業(yè)性質(zhì)分類：專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個人代理人（我國現(xiàn)行的保險代理人的分類方法）五、保險代理合同（一）要素保險代理合同的主體：代理人和保險人保險代理合同的客體：保險代理行為保險代理合同的內(nèi)容：保險人、保險代理人雙方當事人名稱、代理權(quán)限范圍、代理期限、代理地域范圍、代理的險種、手續(xù)費的支付標準和支付方式、保險費轉(zhuǎn)交時間和方式以及爭議處理。（二）保險代理合同當事人的權(quán)利和義務保險代理人的權(quán)利：獲得勞務報酬、獨立開展業(yè)務活動保險代理人的義務：誠實和告知、如實、及時轉(zhuǎn)交保險費、維護保險人利益保險人的權(quán)利：規(guī)定代理權(quán)限、監(jiān)督保險代理人代理行為及其業(yè)務保險人的義務：支付代理手續(xù)費、提供輔助資料、對保險代理人提供業(yè)務培訓六、保險代理公司組織形式：股份有限責任公司、有限責任公司和合伙制企業(yè)。第五節(jié) 保險經(jīng)紀人一、經(jīng)紀人（一）概念經(jīng)紀人是在各種交易活動中為交易雙方(供方和需方、賣方和買方、出租方和承租方等)溝通信息、撮合成交、提供各種相關(guān)服務的人和組織。（二）類型一般經(jīng)紀人和交易所經(jīng)紀人、民事經(jīng)紀人和商事經(jīng)紀人、直接經(jīng)紀人和間接經(jīng)紀人、商品現(xiàn)貨經(jīng)紀人、期貨經(jīng)紀人、證券經(jīng)紀人、保險經(jīng)紀人、房地產(chǎn)經(jīng)紀人等。二、保險經(jīng)紀人（一）概念保險經(jīng)紀人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的組織和個人。（二）職能為客戶進行風險評估，制定保險計劃甚至制定包括管理財務風險、發(fā)展戰(zhàn)略風險等在內(nèi)的綜合風險管理計劃；為客戶選擇最合適的保險公司，并可為客戶代辦投保手續(xù)；監(jiān)督保險合同的執(zhí)行情況，并協(xié)助索賠。（三）保險代理人和保險經(jīng)紀人的區(qū)別保險代理人保險經(jīng)紀人基于保險人的利益辦理保險業(yè)務基于被保險人的利益從事保險活動代理銷售保險人授權(quán)的保險服務品種接受被保險人的委托為其協(xié)商投保條件向保險人收取代理手續(xù)費接受業(yè)務的保險公司向其支付傭金或由被保險人給予一定的報酬保險人承擔其責任獨立承擔民事法律責任資格的獲得較易資格的獲得、機構(gòu)的審批較嚴格（四）保險經(jīng)紀人的類型原保險經(jīng)紀人：原保險經(jīng)紀人是指直接介于投保人和原保險人之間的中間人，直接接受投保人的委托。按業(yè)務性質(zhì)的不同，原保險經(jīng)紀人可分為壽險經(jīng)紀人和非壽險經(jīng)紀人。再保險經(jīng)紀人：再保險經(jīng)紀人是把分出保險業(yè)務的保險公司當做自己的客戶，為分出公司選擇合適的接受保險分出業(yè)務的再保險公司，并從再保險公司那里收取傭金的經(jīng)紀人。（五）保險經(jīng)紀人的作用幫助選擇保險人和保險產(chǎn)品處理風險理賠談判（六）保險經(jīng)紀人的權(quán)利和義務權(quán)利：要求支付傭金、保單置留權(quán)義務：提供保險信息、監(jiān)督保險合同履行、協(xié)助索賠、承擔導致被保險人損失的賠償三、保險經(jīng)紀合同（一）居間合同居間合同訂立的意義：保險經(jīng)紀人根據(jù)委托人的要求為其提供與保險人訂約的機會，即為他們的締約牽線搭橋，所以作為居間人的保險經(jīng)紀人不能以自己的名義參加保險合同的談判。（二）委托合同保險委托合同是保險經(jīng)紀人根據(jù)委托人的委托，以委托人的名義代為辦理保險事務的權(quán)利義務關(guān)系的協(xié)議。具有代理性和介入性兩大特點。（三）咨詢合同保險咨詢合同是保險經(jīng)紀人根據(jù)委托人的要求對特定保險項目提供論證、預測或者調(diào)查報告，并由委托人支付咨詢費的合同。四、保險經(jīng)紀人的組織形式（一）個人保險經(jīng)紀人（二）合伙經(jīng)紀人（三）保險經(jīng)紀公司第六節(jié) 保險公估人一、概念保險公估人是指接受保險合同當事人的委托，為其辦理保險標的的勘查、鑒定、估損及賠款的理算等并出具證明的人。二、 職能（一）評估職能（二）公估職能三、作用：（一）有利于解決專業(yè)性、技術(shù)性強的承保、定損、理賠問題（二）有利于實現(xiàn)保險理賠規(guī)范化（三）有利于保險人提高理賠效率（四）緩和保險人與被保險人在理賠方面的矛盾（五）有利于避免擴大保險標的損失四、保險公估人的基本特點（一）經(jīng)濟性（二）獨立性（三）專業(yè)性五、保險公估人的特殊性（一）保險公估人與保險人的區(qū)別 保險公估人保險人立場基于己方利益中立地位處理方法專業(yè)性較弱專業(yè)性強，出具公估報告書（二）保險公估人與代理人及經(jīng)紀人的區(qū)別 保險公估人保險代理人保險經(jīng)紀人利益關(guān)系獨立、公正地維護保險雙方當事人的權(quán)益代表保險公司的利益代表投保人和被保險人的利益法律后果己負保險公司承擔責任己負組織形式單位或個人單位或個人公司（三）保險公估人和一般資產(chǎn)評估公司的區(qū)別 保險公估人一般資產(chǎn)評估公司主要評估工作對被保險人的資產(chǎn)進行評估；進行風險評估防災防損策劃； 對受損標的進行定損，分析事故原因，明確責任；提出損余物資的處理方案。對標的進行空間和時間上的價格分割（四）保險公估人和司法公證的區(qū)別保險公估人一般司法公證由具備法定條件、領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的保險公證人組織進行由國家公證機關(guān)依法訂立程序進行經(jīng)濟范疇法律范疇辦理標的物的檢驗、鑒定、估損等并予以證明對各類合同、文書等的真實性和合法性給予法律證明公估文件不具法律效力公證文件具法律效力六、保險公估人的分類（一）按業(yè)務活動分：承保公估人、理賠公估人（二）按業(yè)務范圍分：海上保險公估人、汽車保險公估人、火災及特種保險公估人、責任保險公估人七、保險公估人的組織形式（一）保險公估有限責任公司指股東以其出資額為限對公司承擔責任、公司以其全部資產(chǎn)對公司的債務承擔責任并開展保險公估業(yè)務的企業(yè)法人。（二）合伙制保險公估行指由各合伙人訂立合伙協(xié)議，共同出資、合伙經(jīng)營、共享收益、共擔風險，對合伙企業(yè)債務承擔無限連帶責任，并開展保險公估業(yè)務的營利性組織。（三）合作制保險公估行指兩個以上勞動者或投資者，以合作企業(yè)合同為基礎(chǔ)共同舉辦的開展保險公估業(yè)務的營利性組織。第七節(jié) 保險市場模式一、 全壟斷模式（一）保險市場完全由一家廠商所控制的狀態(tài)；（二）保險供給者只需改變供給量，就可以改變價格，獲得較大的利潤（三）采取這種市場模式的國家主要有：越南、阿富汗、緬甸、斯里蘭卡、敘利亞等。二、 自由競爭模式（一）形成條件該行業(yè)有大量買者和賣者，任何人都不能單獨決定市場價格。所有保險供給者所提供的險種基本上是一致的，需求者對供給者提供的險種沒有特別的偏好。所有保險供給者和需求者對保險市場情況、保險價格有充分的了解。（二）早期的英國保險市場是這種模式的保險市場的典型代表。三、 混合模式（一）在這類市場下，國家一般不對保險市場進行壟斷控制，國有公司同樣躋身于保險市場的競爭；（二）保險的同一險種在承保風險的責任范圍、保險費率、服務態(tài)度等方面都存在差別，從而引起激烈的競爭。（三）這是當今世界各國保險市場的基本模式。第八節(jié) 中國保險市場一、中國保險業(yè)的創(chuàng)立和發(fā)展（一）中國近代保險業(yè) 外國保險業(yè)的滲入民族保險業(yè)的創(chuàng)立和發(fā)展（二）中國現(xiàn)代保險業(yè)的創(chuàng)立中國人民保險公司的創(chuàng)立和發(fā)展國內(nèi)保險業(yè)務的停辦（三）中國現(xiàn)代保險業(yè)的發(fā)展新階段二、中國保險市場的現(xiàn)狀目前我國保險市場呈現(xiàn)出的特征有： （一）體制改革不斷深入，市場機制初步確立（二）市場主體的多元化格局初步形成（三）保險法律法規(guī)體系初步形成（四）中介機構(gòu)發(fā)展迅速（五）保險市場逐步與世界接軌（六）保險資金運用渠道逐漸拓寬三、目前我國保險業(yè)主要存在的問題（一）機構(gòu)設置行政化（二）保險技術(shù)落后（三）銷售渠道簡單，服務質(zhì)量不高（四）高級的保險專業(yè)人才嚴重匱乏，例如精算師、公估人、專門的理賠、核賠人員四、我國保險業(yè)和保險市場的發(fā)展目標（一）保險市場體系化（二）經(jīng)營業(yè)務專業(yè)化（三）市場競爭有序化（四）保險產(chǎn)品品格化（五）保險制度創(chuàng)新化（六）經(jīng)營管理集約化（七）行業(yè)發(fā)展國際化（八）從業(yè)人員專業(yè)化五、加入WTO后，我國保險業(yè)所面臨的機遇和挑戰(zhàn)（一）加入WTO后我國保險業(yè)面臨的機遇有利于促進人們保險意識的形成，提高我國的保險密度和保險深度有利于優(yōu)化保險市場結(jié)構(gòu)，提高市場效率有利于保險產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足消費者的多樣化需要有利于引進先進技術(shù)有利于促進保險中介市場的發(fā)展有利于保險企業(yè)組織形式的改革（二）加入WTO后我國保險業(yè)面臨的挑戰(zhàn)中資保險公司的市場占有率下降加劇保險市場波動監(jiān)管部門壓力增大，法規(guī)建設有待完善國內(nèi)保險企業(yè)人才流失第九節(jié) 國際保險市場一、英國保險市場英國保險市場上的保險人主要有三大類：保險公司（保險公司和再保險公司，以及經(jīng)紀人公司）、勞合社和保賠協(xié)會。英國的勞合社不僅是世界最大的保險市場，而且是國際航空和海上保險業(yè)務的龍頭。英國保險公司市場在1985年以前主要由英國保險協(xié)會（British Insurance Association）的代表組成，1985年以后由該協(xié)會同另一個新的協(xié)會——保險協(xié)會（Association of Insurance）的代表合并組成，雖然其形成較晚，但承保了英國保險市場上的大部分業(yè)務。這些保險公司按經(jīng)營情況可分為專業(yè)保險公司和綜合性保險公司。前者指只經(jīng)營一種保險業(yè)務的保險公司；后者指承保多種保險業(yè)務的公司。二、法國保險市場法國保險公司分為國營保險公司、股份有限公司和互助保險公司三大類型。法國保險市場是一個比較開放的市場，保險公司數(shù)量眾多。法國保險市場非常穩(wěn)定，政府對保險業(yè)實行嚴格有效的管理，同時還規(guī)定任何保險公司不得同時兼營人壽險和財產(chǎn)險。目前，法國已發(fā)展成為居美國、日本、德國、英國之后的世界第五大保險市場。三、瑞士保險瑞士保險業(yè)十分發(fā)達，有保險公司百余家，其中壽險公司占四分之一，再保險公司有十幾家。瑞士保險市場分布很不平衡，前15家最大壽險公司占了壽險市場份額的98%，15家最大保險公司的市場份額占整個非壽險市場的85％。瑞士的保險公司也十分多樣化。 瑞士是一個比較典型的外向型保險國家，每年保險費收入一半來自海外，在開拓國外保險市場方面一直處于優(yōu)先的地位。四、美國保險市場美國是世界上最大的保險市場，保險業(yè)務大體分為財產(chǎn)險、責任險、意外險、人身險、保證保險等幾大市場。具體險種繁多，內(nèi)容豐富。美國保險市場競爭十分激烈,銀行和一些金融機構(gòu)，以及國外公司都紛紛進入美國市場。未來美國保險業(yè)的增長將主要來自海外市場。國際保險市場的不斷開放和破除壟斷，為美國的保險公司提供了本國高度成熟市場不能提供的發(fā)展機遇。 美國對保險業(yè)的管理主要從立法、司法和行政三方面進行，其管理的嚴格性和廣泛性著重體現(xiàn)在監(jiān)督范圍上，通過立法，對保險公司的創(chuàng)設、經(jīng)營范圍、經(jīng)營所需的最低資本、保險人的償付能力、準備金標準、投資范圍及費率厘定、保險單格式等加以嚴格管理。司法管轄主要體現(xiàn)在法院對保險條款的解釋及對保險糾紛的裁決上。美國對保險業(yè)實行聯(lián)邦政府和州政府的雙重管理體制。五、日本保險市場在日本，壽險收入占其全部保費收入的大部分（一般都在70%以上），全國壽險的普及率達90%，是世界上壽險普及率最高的國家。其壽險業(yè)，從展業(yè)、理賠、險種設計、經(jīng)營管理到計算機普及應用等方面都已形成獨特的體系。日本壽險的主要業(yè)務是人壽保險、年金保險、意外傷害保險及健康保險等。日本還有兩家專業(yè)再保險公司，在國內(nèi)市場上發(fā)揮分保職能，并與海外許多國家的保險公司開展分保業(yè)務。日本保險公司展業(yè)有兩種途徑，一種是保險公司職員進行的直接展業(yè)，另一種是通過代理店進行的間接展業(yè)，其中經(jīng)由代理店的保費收入占總保費收入的90%以上。日本的保險公司均受大藏省銀行局保險部嚴格的監(jiān)督和管理，其各種經(jīng)營活動都要受到嚴格的限制。同時，日本所成立的種種同業(yè)公會組織，在對保險業(yè)的行業(yè)管理上也發(fā)揮了不可低估的作用。六、香港保險市場香港保險業(yè)經(jīng)營的主要業(yè)務是產(chǎn)物保險、人壽保險和出口信用保險。產(chǎn)物保險包括水險、火險和意外險。水險包括貨物運輸保險和船舶保險兩大類，它是香港保險業(yè)的主要業(yè)務項目。近年來由于火險災害事故減少，賠付率下降，承保競爭加劇，而意外險承保風險廣泛復雜，出現(xiàn)賠付率升高和經(jīng)營成本增加的情況。香港的人壽保險基本上分為普通人壽保險、團體人壽保險和家庭人壽保險三種。出口信用保險是通過建立出口信用保險局承辦保險業(yè)務，主要是為了促進和發(fā)展進出口貿(mào)易。香港《保險公司條例》規(guī)定所有擔當保險中介人角色的人士必須注冊為保險經(jīng)紀人或登記成為保險代理人，二者任擇其一。截至1999年3月31日止，香港有335名注冊保險經(jīng)紀人，而登記保險代理的則有43777人。保險業(yè)是香港少數(shù)幾種積極推行及享有自律監(jiān)管的行業(yè)之一，自律監(jiān)管制度為業(yè)界帶來蓬勃發(fā)展。近幾年來，香港政府加強對保險業(yè)的管理，通過制定保險法規(guī)，對保險業(yè)進行監(jiān)督，并專門成立保險業(yè)管理登記機構(gòu)和港督保險業(yè)咨詢委員會。第四章　保險的基本原則第一節(jié) 最大誠信原則一、 含義和目的（一）含義保險雙方在簽訂和履行保險合同時，必須保持最大限度的誠意,雙方都應恪守信用，互不欺騙和隱瞞，投保人應如實申報主要風險情況，否則保險合同無效?！　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　。ǘ┠康木S護保險人的利益二、內(nèi)容（一）重要事實的申報含義：對保險人決定是否接受或以什么條件接受某一風險有影響的事實。要求。，應及時通知保險人。，申報不同前期的情況。，并提供證明。無需申報的情況a. 風險減低?。ǘ┍ＷC　含義：保險人要求被保險人保證做或保證不做某事，或者保證某種事態(tài)存在或不存在。分類 ：以條款形式在合同中載明的：從習慣上社會公認，被保險人必須遵守的三、違背該原則的行為后果（一）行為未申報誤告隱瞞欺詐（二）后果無論投保人或被保險人出于何種動機，保險人可宣告保險合同無效或承擔賠償責任。第二節(jié) 可保利益原則一、含義與意義（一）可保利益含義：投保人或被保險人對保險標的因具有各種利害關(guān)系而享有的經(jīng)濟利益。性質(zhì)（二）可保利益原則與意義原則：在簽訂和履行保險合同的過程中，投保人或被保險人必須對保險標的具有可保利益，否則合同是非法或無效的。意義 二、可保利益構(gòu)成的條件（一）可保利益必須是確定的或可實現(xiàn)的。（二）可保利益必須具有經(jīng)濟價值且可以估計。（三）可保利益必須是合法的。三、各種可保利益（一）財產(chǎn)保險財產(chǎn)所有人：對其所有的財產(chǎn)：限于每個人所有份額債權(quán)人：對抵押財產(chǎn)：對其合法留置財產(chǎn)：可保利益來自法律責任：當事人一方或雙方具有（二）責任保險被保險人由于各種原因?qū)?