【文章內(nèi)容簡介】 理人（四）按從業(yè)性質(zhì)分類：專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個(gè)人代理人（我國現(xiàn)行的保險(xiǎn)代理人的分類方法）五、保險(xiǎn)代理合同（一）要素保險(xiǎn)代理合同的主體：代理人和保險(xiǎn)人保險(xiǎn)代理合同的客體：保險(xiǎn)代理行為保險(xiǎn)代理合同的內(nèi)容：保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)代理人雙方當(dāng)事人名稱、代理權(quán)限范圍、代理期限、代理地域范圍、代理的險(xiǎn)種、手續(xù)費(fèi)的支付標(biāo)準(zhǔn)和支付方式、保險(xiǎn)費(fèi)轉(zhuǎn)交時(shí)間和方式以及爭議處理。（二）保險(xiǎn)代理合同當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)保險(xiǎn)代理人的權(quán)利：獲得勞務(wù)報(bào)酬、獨(dú)立開展業(yè)務(wù)活動(dòng)保險(xiǎn)代理人的義務(wù)：誠實(shí)和告知、如實(shí)、及時(shí)轉(zhuǎn)交保險(xiǎn)費(fèi)、維護(hù)保險(xiǎn)人利益保險(xiǎn)人的權(quán)利：規(guī)定代理權(quán)限、監(jiān)督保險(xiǎn)代理人代理行為及其業(yè)務(wù)保險(xiǎn)人的義務(wù)：支付代理手續(xù)費(fèi)、提供輔助資料、對保險(xiǎn)代理人提供業(yè)務(wù)培訓(xùn)六、保險(xiǎn)代理公司組織形式：股份有限責(zé)任公司、有限責(zé)任公司和合伙制企業(yè)。第五節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人一、經(jīng)紀(jì)人（一）概念經(jīng)紀(jì)人是在各種交易活動(dòng)中為交易雙方(供方和需方、賣方和買方、出租方和承租方等)溝通信息、撮合成交、提供各種相關(guān)服務(wù)的人和組織。（二）類型一般經(jīng)紀(jì)人和交易所經(jīng)紀(jì)人、民事經(jīng)紀(jì)人和商事經(jīng)紀(jì)人、直接經(jīng)紀(jì)人和間接經(jīng)紀(jì)人、商品現(xiàn)貨經(jīng)紀(jì)人、期貨經(jīng)紀(jì)人、證券經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人等。二、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人（一）概念保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的組織和個(gè)人。（二）職能為客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估，制定保險(xiǎn)計(jì)劃甚至制定包括管理財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、發(fā)展戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)等在內(nèi)的綜合風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃；為客戶選擇最合適的保險(xiǎn)公司，并可為客戶代辦投保手續(xù)；監(jiān)督保險(xiǎn)合同的執(zhí)行情況，并協(xié)助索賠。（三）保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的區(qū)別保險(xiǎn)代理人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人基于保險(xiǎn)人的利益辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)基于被保險(xiǎn)人的利益從事保險(xiǎn)活動(dòng)代理銷售保險(xiǎn)人授權(quán)的保險(xiǎn)服務(wù)品種接受被保險(xiǎn)人的委托為其協(xié)商投保條件向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)接受業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司向其支付傭金或由被保險(xiǎn)人給予一定的報(bào)酬保險(xiǎn)人承擔(dān)其責(zé)任獨(dú)立承擔(dān)民事法律責(zé)任資格的獲得較易資格的獲得、機(jī)構(gòu)的審批較嚴(yán)格（四）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的類型原保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人：原保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是指直接介于投保人和原保險(xiǎn)人之間的中間人，直接接受投保人的委托。按業(yè)務(wù)性質(zhì)的不同，原保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可分為壽險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和非壽險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人：再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是把分出保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司當(dāng)做自己的客戶，為分出公司選擇合適的接受保險(xiǎn)分出業(yè)務(wù)的再保險(xiǎn)公司，并從再保險(xiǎn)公司那里收取傭金的經(jīng)紀(jì)人。（五）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的作用幫助選擇保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)產(chǎn)品處理風(fēng)險(xiǎn)理賠談判（六）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的權(quán)利和義務(wù)權(quán)利：要求支付傭金、保單置留權(quán)義務(wù)：提供保險(xiǎn)信息、監(jiān)督保險(xiǎn)合同履行、協(xié)助索賠、承擔(dān)導(dǎo)致被保險(xiǎn)人損失的賠償三、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)合同（一）居間合同居間合同訂立的意義：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人根據(jù)委托人的要求為其提供與保險(xiǎn)人訂約的機(jī)會(huì)，即為他們的締約牽線搭橋，所以作為居間人的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人不能以自己的名義參加保險(xiǎn)合同的談判。（二）委托合同保險(xiǎn)委托合同是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人根據(jù)委托人的委托，以委托人的名義代為辦理保險(xiǎn)事務(wù)的權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。具有代理性和介入性兩大特點(diǎn)。（三）咨詢合同保險(xiǎn)咨詢合同是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人根據(jù)委托人的要求對特定保險(xiǎn)項(xiàng)目提供論證、預(yù)測或者調(diào)查報(bào)告，并由委托人支付咨詢費(fèi)的合同。四、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的組織形式（一）個(gè)人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人（二）合伙經(jīng)紀(jì)人（三）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司第六節(jié) 保險(xiǎn)公估人一、概念保險(xiǎn)公估人是指接受保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的委托，為其辦理保險(xiǎn)標(biāo)的的勘查、鑒定、估損及賠款的理算等并出具證明的人。二、 職能（一）評估職能（二）公估職能三、作用：（一）有利于解決專業(yè)性、技術(shù)性強(qiáng)的承保、定損、理賠問題（二）有利于實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)理賠規(guī)范化（三）有利于保險(xiǎn)人提高理賠效率（四）緩和保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人在理賠方面的矛盾（五）有利于避免擴(kuò)大保險(xiǎn)標(biāo)的損失四、保險(xiǎn)公估人的基本特點(diǎn)（一）經(jīng)濟(jì)性（二）獨(dú)立性（三）專業(yè)性五、保險(xiǎn)公估人的特殊性（一）保險(xiǎn)公估人與保險(xiǎn)人的區(qū)別 保險(xiǎn)公估人保險(xiǎn)人立場基于己方利益中立地位處理方法專業(yè)性較弱專業(yè)性強(qiáng)，出具公估報(bào)告書（二）保險(xiǎn)公估人與代理人及經(jīng)紀(jì)人的區(qū)別 保險(xiǎn)公估人保險(xiǎn)代理人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人利益關(guān)系獨(dú)立、公正地維護(hù)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的權(quán)益代表保險(xiǎn)公司的利益代表投保人和被保險(xiǎn)人的利益法律后果己負(fù)保險(xiǎn)公司承擔(dān)責(zé)任己負(fù)組織形式單位或個(gè)人單位或個(gè)人公司（三）保險(xiǎn)公估人和一般資產(chǎn)評估公司的區(qū)別 保險(xiǎn)公估人一般資產(chǎn)評估公司主要評估工作對被保險(xiǎn)人的資產(chǎn)進(jìn)行評估；進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估防災(zāi)防損策劃； 對受損標(biāo)的進(jìn)行定損，分析事故原因，明確責(zé)任；提出損余物資的處理方案。對標(biāo)的進(jìn)行空間和時(shí)間上的價(jià)格分割（四）保險(xiǎn)公估人和司法公證的區(qū)別保險(xiǎn)公估人一般司法公證由具備法定條件、領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的保險(xiǎn)公證人組織進(jìn)行由國家公證機(jī)關(guān)依法訂立程序進(jìn)行經(jīng)濟(jì)范疇法律范疇辦理標(biāo)的物的檢驗(yàn)、鑒定、估損等并予以證明對各類合同、文書等的真實(shí)性和合法性給予法律證明公估文件不具法律效力公證文件具法律效力六、保險(xiǎn)公估人的分類（一）按業(yè)務(wù)活動(dòng)分：承保公估人、理賠公估人（二）按業(yè)務(wù)范圍分：海上保險(xiǎn)公估人、汽車保險(xiǎn)公估人、火災(zāi)及特種保險(xiǎn)公估人、責(zé)任保險(xiǎn)公估人七、保險(xiǎn)公估人的組織形式（一）保險(xiǎn)公估有限責(zé)任公司指股東以其出資額為限對公司承擔(dān)責(zé)任、公司以其全部資產(chǎn)對公司的債務(wù)承擔(dān)責(zé)任并開展保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。（二）合伙制保險(xiǎn)公估行指由各合伙人訂立合伙協(xié)議，共同出資、合伙經(jīng)營、共享收益、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，對合伙企業(yè)債務(wù)承擔(dān)無限連帶責(zé)任，并開展保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)的營利性組織。（三）合作制保險(xiǎn)公估行指兩個(gè)以上勞動(dòng)者或投資者，以合作企業(yè)合同為基礎(chǔ)共同舉辦的開展保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)的營利性組織。第七節(jié) 保險(xiǎn)市場模式一、 全壟斷模式（一）保險(xiǎn)市場完全由一家廠商所控制的狀態(tài)；（二）保險(xiǎn)供給者只需改變供給量，就可以改變價(jià)格，獲得較大的利潤（三）采取這種市場模式的國家主要有：越南、阿富汗、緬甸、斯里蘭卡、敘利亞等。二、 自由競爭模式（一）形成條件該行業(yè)有大量買者和賣者，任何人都不能單獨(dú)決定市場價(jià)格。所有保險(xiǎn)供給者所提供的險(xiǎn)種基本上是一致的，需求者對供給者提供的險(xiǎn)種沒有特別的偏好。所有保險(xiǎn)供給者和需求者對保險(xiǎn)市場情況、保險(xiǎn)價(jià)格有充分的了解。（二）早期的英國保險(xiǎn)市場是這種模式的保險(xiǎn)市場的典型代表。三、 混合模式（一）在這類市場下，國家一般不對保險(xiǎn)市場進(jìn)行壟斷控制，國有公司同樣躋身于保險(xiǎn)市場的競爭；（二）保險(xiǎn)的同一險(xiǎn)種在承保風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任范圍、保險(xiǎn)費(fèi)率、服務(wù)態(tài)度等方面都存在差別，從而引起激烈的競爭。（三）這是當(dāng)今世界各國保險(xiǎn)市場的基本模式。第八節(jié) 中國保險(xiǎn)市場一、中國保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)立和發(fā)展（一）中國近代保險(xiǎn)業(yè) 外國保險(xiǎn)業(yè)的滲入民族保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)立和發(fā)展（二）中國現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)立中國人民保險(xiǎn)公司的創(chuàng)立和發(fā)展國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的停辦（三）中國現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展新階段二、中國保險(xiǎn)市場的現(xiàn)狀目前我國保險(xiǎn)市場呈現(xiàn)出的特征有： （一）體制改革不斷深入，市場機(jī)制初步確立（二）市場主體的多元化格局初步形成（三）保險(xiǎn)法律法規(guī)體系初步形成（四）中介機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速（五）保險(xiǎn)市場逐步與世界接軌（六）保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道逐漸拓寬三、目前我國保險(xiǎn)業(yè)主要存在的問題（一）機(jī)構(gòu)設(shè)置行政化（二）保險(xiǎn)技術(shù)落后（三）銷售渠道簡單，服務(wù)質(zhì)量不高（四）高級(jí)的保險(xiǎn)專業(yè)人才嚴(yán)重匱乏，例如精算師、公估人、專門的理賠、核賠人員四、我國保險(xiǎn)業(yè)和保險(xiǎn)市場的發(fā)展目標(biāo)（一）保險(xiǎn)市場體系化（二）經(jīng)營業(yè)務(wù)專業(yè)化（三）市場競爭有序化（四）保險(xiǎn)產(chǎn)品品格化（五）保險(xiǎn)制度創(chuàng)新化（六）經(jīng)營管理集約化（七）行業(yè)發(fā)展國際化（八）從業(yè)人員專業(yè)化五、加入WTO后，我國保險(xiǎn)業(yè)所面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)（一）加入WTO后我國保險(xiǎn)業(yè)面臨的機(jī)遇有利于促進(jìn)人們保險(xiǎn)意識(shí)的形成，提高我國的保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度有利于優(yōu)化保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)，提高市場效率有利于保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足消費(fèi)者的多樣化需要有利于引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)有利于促進(jìn)保險(xiǎn)中介市場的發(fā)展有利于保險(xiǎn)企業(yè)組織形式的改革（二）加入WTO后我國保險(xiǎn)業(yè)面臨的挑戰(zhàn)中資保險(xiǎn)公司的市場占有率下降加劇保險(xiǎn)市場波動(dòng)監(jiān)管部門壓力增大，法規(guī)建設(shè)有待完善國內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)人才流失第九節(jié) 國際保險(xiǎn)市場一、英國保險(xiǎn)市場英國保險(xiǎn)市場上的保險(xiǎn)人主要有三大類：保險(xiǎn)公司（保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司，以及經(jīng)紀(jì)人公司）、勞合社和保賠協(xié)會(huì)。英國的勞合社不僅是世界最大的保險(xiǎn)市場，而且是國際航空和海上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的龍頭。英國保險(xiǎn)公司市場在1985年以前主要由英國保險(xiǎn)協(xié)會(huì)（British Insurance Association）的代表組成，1985年以后由該協(xié)會(huì)同另一個(gè)新的協(xié)會(huì)——保險(xiǎn)協(xié)會(huì)（Association of Insurance）的代表合并組成，雖然其形成較晚，但承保了英國保險(xiǎn)市場上的大部分業(yè)務(wù)。這些保險(xiǎn)公司按經(jīng)營情況可分為專業(yè)保險(xiǎn)公司和綜合性保險(xiǎn)公司。前者指只經(jīng)營一種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司；后者指承保多種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司。二、法國保險(xiǎn)市場法國保險(xiǎn)公司分為國營保險(xiǎn)公司、股份有限公司和互助保險(xiǎn)公司三大類型。法國保險(xiǎn)市場是一個(gè)比較開放的市場，保險(xiǎn)公司數(shù)量眾多。法國保險(xiǎn)市場非常穩(wěn)定，政府對保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行嚴(yán)格有效的管理，同時(shí)還規(guī)定任何保險(xiǎn)公司不得同時(shí)兼營人壽險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。目前，法國已發(fā)展成為居美國、日本、德國、英國之后的世界第五大保險(xiǎn)市場。三、瑞士保險(xiǎn)瑞士保險(xiǎn)業(yè)十分發(fā)達(dá)，有保險(xiǎn)公司百余家，其中壽險(xiǎn)公司占四分之一，再保險(xiǎn)公司有十幾家。瑞士保險(xiǎn)市場分布很不平衡，前15家最大壽險(xiǎn)公司占了壽險(xiǎn)市場份額的98%，15家最大保險(xiǎn)公司的市場份額占整個(gè)非壽險(xiǎn)市場的85％。瑞士的保險(xiǎn)公司也十分多樣化。 瑞士是一個(gè)比較典型的外向型保險(xiǎn)國家，每年保險(xiǎn)費(fèi)收入一半來自海外，在開拓國外保險(xiǎn)市場方面一直處于優(yōu)先的地位。四、美國保險(xiǎn)市場美國是世界上最大的保險(xiǎn)市場，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)大體分為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、人身險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等幾大市場。具體險(xiǎn)種繁多，內(nèi)容豐富。美國保險(xiǎn)市場競爭十分激烈,銀行和一些金融機(jī)構(gòu)，以及國外公司都紛紛進(jìn)入美國市場。未來美國保險(xiǎn)業(yè)的增長將主要來自海外市場。國際保險(xiǎn)市場的不斷開放和破除壟斷，為美國的保險(xiǎn)公司提供了本國高度成熟市場不能提供的發(fā)展機(jī)遇。 美國對保險(xiǎn)業(yè)的管理主要從立法、司法和行政三方面進(jìn)行，其管理的嚴(yán)格性和廣泛性著重體現(xiàn)在監(jiān)督范圍上，通過立法，對保險(xiǎn)公司的創(chuàng)設(shè)、經(jīng)營范圍、經(jīng)營所需的最低資本、保險(xiǎn)人的償付能力、準(zhǔn)備金標(biāo)準(zhǔn)、投資范圍及費(fèi)率厘定、保險(xiǎn)單格式等加以嚴(yán)格管理。司法管轄主要體現(xiàn)在法院對保險(xiǎn)條款的解釋及對保險(xiǎn)糾紛的裁決上。美國對保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行聯(lián)邦政府和州政府的雙重管理體制。五、日本保險(xiǎn)市場在日本，壽險(xiǎn)收入占其全部保費(fèi)收入的大部分（一般都在70%以上），全國壽險(xiǎn)的普及率達(dá)90%，是世界上壽險(xiǎn)普及率最高的國家。其壽險(xiǎn)業(yè)，從展業(yè)、理賠、險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、經(jīng)營管理到計(jì)算機(jī)普及應(yīng)用等方面都已形成獨(dú)特的體系。日本壽險(xiǎn)的主要業(yè)務(wù)是人壽保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)及健康保險(xiǎn)等。日本還有兩家專業(yè)再保險(xiǎn)公司，在國內(nèi)市場上發(fā)揮分保職能，并與海外許多國家的保險(xiǎn)公司開展分保業(yè)務(wù)。日本保險(xiǎn)公司展業(yè)有兩種途徑，一種是保險(xiǎn)公司職員進(jìn)行的直接展業(yè)，另一種是通過代理店進(jìn)行的間接展業(yè)，其中經(jīng)由代理店的保費(fèi)收入占總保費(fèi)收入的90%以上。日本的保險(xiǎn)公司均受大藏省銀行局保險(xiǎn)部嚴(yán)格的監(jiān)督和管理，其各種經(jīng)營活動(dòng)都要受到嚴(yán)格的限制。同時(shí)，日本所成立的種種同業(yè)公會(huì)組織，在對保險(xiǎn)業(yè)的行業(yè)管理上也發(fā)揮了不可低估的作用。六、香港保險(xiǎn)市場香港保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營的主要業(yè)務(wù)是產(chǎn)物保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)和出口信用保險(xiǎn)。產(chǎn)物保險(xiǎn)包括水險(xiǎn)、火險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。水險(xiǎn)包括貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)和船舶保險(xiǎn)兩大類，它是香港保險(xiǎn)業(yè)的主要業(yè)務(wù)項(xiàng)目。近年來由于火險(xiǎn)災(zāi)害事故減少，賠付率下降，承保競爭加劇，而意外險(xiǎn)承保風(fēng)險(xiǎn)廣泛復(fù)雜，出現(xiàn)賠付率升高和經(jīng)營成本增加的情況。香港的人壽保險(xiǎn)基本上分為普通人壽保險(xiǎn)、團(tuán)體人壽保險(xiǎn)和家庭人壽保險(xiǎn)三種。出口信用保險(xiǎn)是通過建立出口信用保險(xiǎn)局承辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，主要是為了促進(jìn)和發(fā)展進(jìn)出口貿(mào)易。香港《保險(xiǎn)公司條例》規(guī)定所有擔(dān)當(dāng)保險(xiǎn)中介人角色的人士必須注冊為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人或登記成為保險(xiǎn)代理人，二者任擇其一。截至1999年3月31日止，香港有335名注冊保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，而登記保險(xiǎn)代理的則有43777人。保險(xiǎn)業(yè)是香港少數(shù)幾種積極推行及享有自律監(jiān)管的行業(yè)之一，自律監(jiān)管制度為業(yè)界帶來蓬勃發(fā)展。近幾年來，香港政府加強(qiáng)對保險(xiǎn)業(yè)的管理，通過制定保險(xiǎn)法規(guī)，對保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)督，并專門成立保險(xiǎn)業(yè)管理登記機(jī)構(gòu)和港督保險(xiǎn)業(yè)咨詢委員會(huì)。第四章　保險(xiǎn)的基本原則第一節(jié) 最大誠信原則一、 含義和目的（一）含義保險(xiǎn)雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須保持最大限度的誠意,雙方都應(yīng)恪守信用，互不欺騙和隱瞞，投保人應(yīng)如實(shí)申報(bào)主要風(fēng)險(xiǎn)情況，否則保險(xiǎn)合同無效?！　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　。ǘ┠康木S護(hù)保險(xiǎn)人的利益二、內(nèi)容（一）重要事實(shí)的申報(bào)含義：對保險(xiǎn)人決定是否接受或以什么條件接受某一風(fēng)險(xiǎn)有影響的事實(shí)。要求。，應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。，申報(bào)不同前期的情況。，并提供證明。無需申報(bào)的情況a. 風(fēng)險(xiǎn)減低?。ǘ┍ＷC　含義：保險(xiǎn)人要求被保險(xiǎn)人保證做或保證不做某事，或者保證某種事態(tài)存在或不存在。分類 ：以條款形式在合同中載明的：從習(xí)慣上社會(huì)公認(rèn)，被保險(xiǎn)人必須遵守的三、違背該原則的行為后果（一）行為未申報(bào)誤告隱瞞欺詐（二）后果無論投保人或被保險(xiǎn)人出于何種動(dòng)機(jī)，保險(xiǎn)人可宣告保險(xiǎn)合同無效或承擔(dān)賠償責(zé)任。第二節(jié) 可保利益原則一、含義與意義（一）可保利益含義：投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的因具有各種利害關(guān)系而享有的經(jīng)濟(jì)利益。性質(zhì)（二）可保利益原則與意義原則：在簽訂和履行保險(xiǎn)合同的過程中，投保人或被保險(xiǎn)人必須對保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益，否則合同是非法或無效的。意義 二、可保利益構(gòu)成的條件（一）可保利益必須是確定的或可實(shí)現(xiàn)的。（二）可保利益必須具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值且可以估計(jì)。（三）可保利益必須是合法的。三、各種可保利益（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)所有人：對其所有的財(cái)產(chǎn)：限于每個(gè)人所有份額債權(quán)人：對抵押財(cái)產(chǎn)：對其合法留置財(cái)產(chǎn)：可保利益來自法律責(zé)任：當(dāng)事人一方或雙方具有（二）責(zé)任保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人由于各種原因?qū)?