【文章內容簡介】 以此為理由宣布合同無效或不履行合同的約定義務或責任，甚至對因此而受到的損害可以要求對方予以賠償。（３）保險利益原則——保險利益（Insurable interest），也稱可保利益，是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。 保險利益原則（Insurable interest Principle）是指投保人必須以其所具有保險利益的標的投保，否則保險合同無效。（４）損失補償原則——損失補償原則（Principle of indemnity）是指當保險標的發(fā)生保險責任范圍內的事故時，被保險人有權按照合同約定獲得保險賠償，但被保險人不能因保險賠償而獲得額外的利益。（５）權利代位——權利代位也叫代位追償，是指如果保險標的所遭事故是由第三方責任人造成的，依法應當由第三者承擔賠償責任時，保險人向被保險人支付賠款后，在賠償金額的限度內取得了對第三者請求賠償?shù)臋嗬?。２、簡答：（１?財產(chǎn)保險的保險利益怎樣確定？ ——投保人如果符合下述情況之一，就認為他對該財產(chǎn)具有保險利益：對所投保財擁有所有權；對所投保財產(chǎn)擁有經(jīng)營管理權；對所投保財產(chǎn)擁有抵押權和留置權；對所投保財產(chǎn)因有效合同而產(chǎn)生的保險利益；投保人對其所承擔的民事賠償責任或合約雙方的履約信用具有保險利益。（2）人身保險的保險利益怎樣確定？——我國《保險法》第53條規(guī)定， 投保人對下列人員具有保險利益：本人；配偶、子女、父母；前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關系的家庭其他成員、近親屬；除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。（３）損失補償原則的含義及限制條件是什么？——損失補償原則（Principle of indemnity）是指當保險標的發(fā)生保險責任范圍內的事故時，被保險人有權按照合同約定獲得保險賠償，但被保險人不能因保險賠償而獲得額外的利益。損失補償原則的限制條件有三個：損失補償以實際損失為限；損失補償以保險金額為限；損失補償以保險利益為限。這三個限制金額哪個最小以哪個為準。（4）重復保險與分攤原則的含義是什么？分攤方式有哪幾種？我國保險法規(guī)定采用哪種方式？——重復保險是指投保人以同一保險標的、同一保險利益、同一保險危險，同時向兩個或兩個以上保險人投保，且保險金額總和超過保險標的的價值。分攤原則是指重復保險情況下，當保險事故發(fā)生時，各保險人應采取適當?shù)姆椒ǚ謹傎r償責任，使被保險人既能得到充分的補償，又不會超過其實際損失而獲得額外利益 。重復保險的損失分攤方式有三種，分別是比例責任分攤方式、獨立責任分攤方式、順序責任分攤方式。我國保險法規(guī)定采用比例責任分攤方式。３、案例分析：（１）保險公司的做法是錯誤的。人身保險往往為長期性合同，在合同的有效期內投保人對被保險人的保險利益也常常會發(fā)生變化。因此，人身保險的保險利益強調在保險合同訂立時，投保人必須對被保險人具有保險利益，而當保險事故發(fā)生進行索賠時，投保人是否對被保險人仍然具有保險利益則并不要求。本案中，保險合同正常有效，保險金應給付孩子的法定監(jiān)護人，即趙女士的前夫保管。我國《保險法》第53條規(guī)定， 投保人對下列人員具有保險利益：本人；配偶、子女、父母；前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關系的家庭其他成員、近親屬；除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。（２）保險公司不用賠償，因為投保人違反了最大誠信原則中規(guī)定的告知義務，投保時沒有如實告知有關身體狀況的重要事實。按照最大誠信原則的規(guī)定，對于投保人因過失或疏忽而未如實告知的內容，如果足以影響保險人決定是否同意承?；蛘呤欠裉岣弑ｋU費率的，保險人有權解除保險合同；對在合同解除前發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償或者給付保險金的責任。但由于本案中投保人是因為疏忽或不知情才導致未告知，不屬于故意隱瞞和欺詐，所以保險公司可以退還其所交的保險費。（３）保險公司的做法不合理。因為王某死亡有兩個原因，一個是突發(fā)性精神分裂癥，一個是自殺。這兩個原因中，自殺是由精神分裂癥引起的，所以造成王某死亡的近因也就是最主要最直接最有效的原因是精神分裂癥，而非自殺。而精神分裂癥屬于疾病，是生死兩全保險的承保范圍。所以，該案不適用于《保險法》規(guī)定的自殺身亡的情形，因此，保險公司不能以此為由拒付保險金。（４）保險公司的決定是正確的。代位原則中的物上代位規(guī)定，保險標的遭受保險責任范圍內的損失，保險人按保險金額全數(shù)賠付后，依法取得該項標的的所有權。即保險事故發(fā)生后，保險人已支付了全部保險金額，并且保險金額等于保險價值的，受損保險標的的全部權利歸于保險人所有。我國《保險法》規(guī)定：“保險事故發(fā)生后，保險人已支付了全部保險金額，并且保險金額相等于保險價值的，受損保險標的的全部權利歸于保險人；保險金額低于保險價值的，保險人按照保險金額與保險價值的比例取得受損保險標的的部分權利?！贝艘?guī)定主要為了防止被保險人在獲得保險賠償金后，又可能通過獲得保險標的的殘值、保險標的的失而復得而得到額外利益。 第三章 保險合同 練習題答案名詞解釋：保險合同——保險合同又稱保險契約，是指投保人與保險人約定保險權利義務關系的一種協(xié)議。被保險人——是指其財產(chǎn)或人身受到保險合同保障，并享有保險金請求權的人。投保人——是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務的人。 受益人——是指人身保險合同中由被保險人或投保人指定的享有保險金請求權的人。受益人必須具備兩個條件：第一，受益人須經(jīng)被保險人或投保人指定，投保人指定受益人時須經(jīng)被保險人同意。第二，受益人享有保險金請求權。 保險代理人——是根據(jù)保險人的委托，在保險人授權的范圍內代為辦理保險業(yè)務，并向保險人收取代理手續(xù)費的單位和個人 。保險經(jīng)紀人——是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法向保險人收取傭金的單位和個人。保險價值——保險價值是指保險標的在訂立保險合同時所確定的實際價值或在發(fā)生保險事故時所具有的實際價值，是確定保險金額的依據(jù)。保險金額——保險金額（Insured Amount），是指雙方當事人在保險合同中約定的保險人應當賠償或給付的最高貨幣金額，是計算保險費的依據(jù)。２、簡答題（１）什么是保險合同？它有哪些特征？答案：保險合同又稱保險契約，是指投保人與保險人約定保險權利義務關系的一種協(xié)議。其性質如下：保險合同是保障合同；保險合同是射幸合同；保險合同是附合合同；保險合同是雙務合同；保險合同是對人合同。（２）保險合同有哪些書面形式？　答案：保險合同的書面形式包括投保單、保險單、暫保單、保險憑證和批單。（３）保險合同的解釋原則有哪些？答案:保險合同的解釋原則有文義解釋原則、意圖解釋原則、有利于被保險人的解釋原則等?！。?、案例分析題（１）案例１：　 答案：本案應全額賠償，原因如下：保險代理人誤以國產(chǎn)車收取保費的責任不在投保人，代理人的行為在法律上應推定為放棄以進口車為標準收費的權利。保險人單方出具批單的反悔行為是違反禁止反言的，違背了最大誠信原則，不具法律效力。保險人單方出具批單變更合同，是一種將自己意志強加于投保人的行為。批單不是協(xié)商一致的結果，不可能成為合同有效組成部分，不影響合同的履行。而且保險公司不得因代理人承保錯誤推卸全額賠付責任?！侗ｋU法》規(guī)定：“保險代理人根據(jù)保險人的授權代為辦理保險業(yè)務的行為，由保險人承擔責任。”據(jù)此，本案應全額賠償。（２）案例２： 答案：不能。因為游客對故宮博物院沒有保險利益。保險利益是投保方對保險標的所具有的法律上承認的經(jīng)濟利益，當保險標的安全存在時投保方可以由此而獲得經(jīng)濟利益。若保險標的受損，則會蒙受經(jīng)濟損失。在本案例中，保險標的（即故宮）的存在不會為投保人（即游客）帶來法律上承認的經(jīng)濟利益，保險標的發(fā)生事故也不會給投保人造成經(jīng)濟損失，所以該旅客對故宮博物院沒有保險利益。（３）案例３： 答案：①保險人不承擔賠償責任。因為承租人對該房屋已經(jīng)沒有保險利益。②房東不能以被保險人的身份索賠。因為保單轉讓沒有經(jīng)過保險人辦理批單手續(xù)，房東與保險人沒有保險關系。（４）案例４： 答案：保險公司應將保險金支付給王某的妻兒。原因如下：根據(jù)我國保險法規(guī)定，受益人在下列情況下喪失受益權，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)處理：①受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的 ；②受益人依法喪失或主動放棄受益權；③沒有指定受益人的。根據(jù)上述規(guī)定，如果受益人先于被保險人死亡時，就由被保險人的法定繼承人領取保險金，并作為遺產(chǎn)處理。在本案例中，受益人王妹在被保險人王某中毒死亡前半月已經(jīng)病故。因此，保險金只能由王某的法定繼承人即其妻兒作為遺產(chǎn)領取。?。ǎ担?案例５： 答案：保險公司將保險金給付了前妻陳女士有悖于情，但的確是依法行事。王先生在保險合同