【文章內(nèi)容簡介】 原則的含義l 近因：指引起保險標(biāo)的損失最直接、最有效、起決定性作用的原因（不是在時間上或空間上與損失結(jié)果最為接近的原因）。l 近因原則：“近因是屬于保險責(zé)任的，保險人承擔(dān)損失賠償責(zé)任；近因不屬于保險責(zé)任的，保險人不負(fù)賠償責(zé)任”的理賠原則。 單一原因致?lián)p情況下的近因認(rèn)定及處理 導(dǎo)致保險標(biāo)的損失的原因只有一個，這個原因就是近因，如果這個原因?qū)儆诒ｋU責(zé)任范圍，保險人履行賠償責(zé)任；否則，不履責(zé)。 多種原因同時致?lián)p情況下的近因認(rèn)定及處理 “多種原因同時致?lián)p”的含義及近因認(rèn)定：導(dǎo)致保險標(biāo)的損失的原因有多個，這些原因同時發(fā)生且對損害結(jié)果的形成都有直接、實質(zhì)的影響效果。（理論上均為損失的近因）（1）如果多種原因都屬于保險責(zé)任范圍，保險人履行賠償責(zé)任；否則，不履責(zé)。（2）如果多種原因都屬于除外責(zé)任，保險人不負(fù)賠償責(zé)任。（3）多種原因中既有保險風(fēng)險，又有除外風(fēng)險216。 若能分清損失，保險人只對屬于保險責(zé)任的原因（保險風(fēng)險）所造成的損失負(fù)責(zé)；216。 若無法分清損失，保險人不負(fù)賠償責(zé)任或損失由保險人和被保險人平攤。 “多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p”的含義及近因認(rèn)定：導(dǎo)致保險標(biāo)的損失的原因有多個，且各原因依次發(fā)生，持續(xù)不斷，具有前因后果的關(guān)系（最先發(fā)生的為近因）。l （1）若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬保險責(zé)任， 則保險人承擔(dān)全部保險責(zé)任；l （2）若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬除外責(zé)任，則保險人不承擔(dān)保險責(zé)任；l （3）若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因不全屬保險責(zé)任，但只要最先發(fā)生的原因是近因且屬于保險責(zé)任，保險人也負(fù)賠償責(zé)任。 “多種原因間斷發(fā)生致?lián)p”的含義及近因認(rèn)定：導(dǎo)致?lián)p失的原因有多個，各原因的發(fā)生有先有后,且有新的獨立的原因介入，使后因與前因不存在因果關(guān)系（新介入的獨立原因為近因）。l 處理l （1）該近因?qū)俦ｋU責(zé)任范圍，保險人負(fù)賠償責(zé)任；l （2）該近因不屬保險責(zé)任范圍，保險人不負(fù)賠償責(zé)任（三個補(bǔ)償限制都要掌握，適用于財險：代位追償原則【條件☆】和重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t ☆計算題）損失補(bǔ)償原則的含義 :指保險合同生效后，當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，被保險人有權(quán)按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償，以彌補(bǔ)被保險人由于保險標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟(jì)利益，被保險人不能因保險賠償而獲得額外利益。2. 損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容 補(bǔ)償限制：以實際損失、保險金額和保險利益為限 以實際損失為限（1）實際損失是根據(jù)損失當(dāng)時保險標(biāo)的的實際價值確定的；（2）損失當(dāng)時保險標(biāo)的的實際價值與市價有關(guān)。 以保險金額為限 目的：維護(hù)保險人的正當(dāng)權(quán)益，使損失補(bǔ)償遵循權(quán)利義務(wù)對等的約束。 以保險利益為限（1）可保利益是保險保障的最高限度（2）保險賠款不得超過被保險人對遭受損失的財產(chǎn)所具有的可保利益 損失賠償方式（不定值財產(chǎn)保險） 第一損失（危險）賠償方式：即在保險金額限度內(nèi)，按照實際損失賠償。計算公式: （1）當(dāng)損失金額＜保險金額時：賠償金額=損失金額 （2）當(dāng)損失金額≥保險金額時：賠償金額=保險金額 舉例：216。 某企業(yè)投保企財險保險金額為10000元，災(zāi)后全損無殘值，損失當(dāng)時財產(chǎn)市價為12000元，則賠付？216。 某企業(yè)投保企財險保險金額為10000元，出險后損失8000元，則賠付？216。 某企業(yè)投保企財險保險金額為10000元，出險后損失達(dá)15000元，則賠付？即按保障程度計算賠償金額。（1）保險保障程度=保險金額/損失當(dāng)時保險財產(chǎn)的實際價值100%（2）賠償金額=損失金額保險保障程度 損失補(bǔ)償原則的例外 人身保險 定值保險：不論保險標(biāo)的的實際價值大于或小于保險金額，均按損失程度十足賠付（常見于海洋 貨物運(yùn)輸保險）。 計算公式為： （1）損失程度=（保險財產(chǎn)的完好價值殘值）/保險財產(chǎn)的完好價值100% （2）保險賠款=保險金額損失程度、重置價值保險（1）含義：指以被保險人重置或重建保險標(biāo)的所需費用或成本確定保險金額的保險（2）原因：因通貨膨脹、物價上漲等因素，有些財產(chǎn)即便按實際價值足額投保。賠款也不足于重置或重建。、施救費用的賠償 原因：鼓勵被保險人積極搶救保險標(biāo)的，減少損失。3. 損失補(bǔ)償原則的派生原則（P90代位追償?shù)慕痤~限定、代位追償原則的適用范圍、委付的含義、推定核損） 代位原則 含義（1）代位：保險人取代投保人或被保險人獲得追償權(quán)或?qū)ΡｋU標(biāo)的的所有權(quán)。（2）代位原則：指保險人依照法律或保險合同的約定，對被保險人所遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法取得向?qū)ω敭a(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利或取得被保險人對保險標(biāo)的的所有權(quán)。、損失補(bǔ)償原則的意義（1）防止被保險人由于保險事故的發(fā)生，從保險人和第三者責(zé)任方同時獲得雙重賠償而額外獲利，確保損失補(bǔ)償原則的貫徹執(zhí)行；（2）維護(hù)社會公眾利益，保障公民、法人的合法權(quán)益不受侵害；（3）有利于被保險人及時獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。、代位的內(nèi)容——權(quán)利代位（1）含義 即追償權(quán)的代位。指在財產(chǎn)保險中，保險標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險損失，保險人向被保險人支付保險賠款后，依法取得對第三者的索賠權(quán)。 我國《保險法》第六十條規(guī)定：“因第三者保險標(biāo)的的損害造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利?！?2)權(quán)利代位的取得條件A 保險標(biāo)的損失是由于保險責(zé)任事故引起； B 保險事故由第三方的責(zé)任引起。代位求償權(quán)是由侵權(quán)行為和合同責(zé)任引起的。其中侵權(quán)是按法律規(guī)定應(yīng)對被保險人承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任；而合同責(zé)任是根據(jù)合同應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任.C 被保險人要求第三者賠償； D 保險人必須履行了賠償責(zé)任。 E 保險人只能在賠償金額限度內(nèi)行使代位求償權(quán)。如保險人追償?shù)目铐椚绯^賠償金額，其超過部分應(yīng)歸還被保險人。 (3)代位追償原則的適用： 財產(chǎn)保險合同 人身保險中涉及醫(yī)療費用的險種(4)代位追償?shù)膶ο螅? 《保險法》第六十二條　除被保險人的家庭成員或者其組成人員故意造成本法第六十條第一款規(guī)定的保險事故外，保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利。（5）投保人的協(xié)助義務(wù) 向第三者提出索賠通知，甚至提起訴訟。 向保險人提供其權(quán)力和權(quán)力侵害的證明文件資料 必要時經(jīng)過保險人的申請作為第三人直接參與訴訟代位求償權(quán)的合理放棄代位求償權(quán)的不合理放棄l 代位求償權(quán)的不合理放棄主要是指保險人對代位求償工作的重要性缺乏應(yīng)有的正確認(rèn)識的情況下，不負(fù)責(zé)任的放棄了本應(yīng)行使的代位求償權(quán)。這種現(xiàn)象在我國保險業(yè)中相當(dāng)普遍。 不足額保險保險人代位求償權(quán)的行使l 不足額保險的代位追償，不同國家對此采取的做法不完全相同，從世界范圍來看，主要有以下三種做法：l 保險人有權(quán)享有第三者的全部損害賠償金。l 第三者的損害賠償金應(yīng)先補(bǔ)償被保險人。 l 保險人與被保險人按比例享有第三者的損害賠償金。 代位的內(nèi)容——物上代位(1)含義 指保險標(biāo)的遭受保險責(zé)任事故，發(fā)生全損或推定全損，保險人在全額賠付保險金之后，擁有對保險標(biāo)的物的所有權(quán)，即代位取得對受損保險標(biāo)的的權(quán)利與義務(wù)。又稱所有權(quán)代位。 推定全損：指保險標(biāo)的遭受保險事故，尚未達(dá)到完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實際全損已不可避免，或者保險標(biāo)的失蹤達(dá)一定時間，保險人按照全損處理的一種推定性損失。2)物上代位的實現(xiàn)形式——委付 委付：指保險標(biāo)的發(fā)生推定全損時，投保人或被保險人將保險標(biāo)的的一切權(quán)利轉(zhuǎn)移給保險人，而請求保險人按照保險金額全數(shù)賠償?shù)男袨椤?3)委付成立的要件216。 保險標(biāo)的推定全損；216。 被保險人向保險人提出；216。 被保險人須就保險標(biāo)的的全部進(jìn)行委付；216。 委付不得附有條件；216。 委付須經(jīng)保險人同意。（4）委付與代位求償?shù)膮^(qū)別 代位追償權(quán)原則不適用于人身保險l 《保險法》第四十六條l 被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不享有向第三者追償?shù)臋?quán)利，但被保險人或者受益人仍有權(quán)向第三者請求賠償。 代位追償權(quán)原則的他用l 第六十五條　保險人對責(zé)任保險的被保險人給第三者造成的損害，可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險金。 l 責(zé)任保險的被保險人給第三者造成損害，被保險人對第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險人的請求，保險人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險金。被保險人怠于請求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險人請求賠償保險金。 l 責(zé)任保險的被保險人給第三者造成損害，被保險人未向該第三者賠償?shù)模ｋU人不得向被保險人賠償保險金。 重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t 重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t含義 重復(fù)含義：指投保人就同一保險標(biāo)的、同一保險利益同時向兩個或兩個以上的保險人投保同一危險