【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 原則的含義l 近因：指引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失最直接、最有效、起決定性作用的原因（不是在時(shí)間上或空間上與損失結(jié)果最為接近的原因）。l 近因原則：“近因是屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人承擔(dān)損失賠償責(zé)任；近因不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任”的理賠原則。 單一原因致?lián)p情況下的近因認(rèn)定及處理 導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因只有一個(gè)，這個(gè)原因就是近因，如果這個(gè)原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任；否則，不履責(zé)。 多種原因同時(shí)致?lián)p情況下的近因認(rèn)定及處理 “多種原因同時(shí)致?lián)p”的含義及近因認(rèn)定：導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因有多個(gè)，這些原因同時(shí)發(fā)生且對(duì)損害結(jié)果的形成都有直接、實(shí)質(zhì)的影響效果。（理論上均為損失的近因）（1）如果多種原因都屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任；否則，不履責(zé)。（2）如果多種原因都屬于除外責(zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。（3）多種原因中既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，又有除外風(fēng)險(xiǎn)216。 若能分清損失，保險(xiǎn)人只對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的原因（保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)）所造成的損失負(fù)責(zé)；216。 若無(wú)法分清損失，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任或損失由保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人平攤。 “多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p”的含義及近因認(rèn)定：導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因有多個(gè)，且各原因依次發(fā)生，持續(xù)不斷，具有前因后果的關(guān)系（最先發(fā)生的為近因）。l （1）若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬保險(xiǎn)責(zé)任， 則保險(xiǎn)人承擔(dān)全部保險(xiǎn)責(zé)任；l （2）若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬除外責(zé)任，則保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；l （3）若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因不全屬保險(xiǎn)責(zé)任，但只要最先發(fā)生的原因是近因且屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人也負(fù)賠償責(zé)任。 “多種原因間斷發(fā)生致?lián)p”的含義及近因認(rèn)定：導(dǎo)致?lián)p失的原因有多個(gè)，各原因的發(fā)生有先有后,且有新的獨(dú)立的原因介入，使后因與前因不存在因果關(guān)系（新介入的獨(dú)立原因?yàn)榻颍?。l 處理l （1）該近因?qū)俦ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任；l （2）該近因不屬保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任（三個(gè)補(bǔ)償限制都要掌握，適用于財(cái)險(xiǎn)：代位追償原則【條件☆】和重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t ☆計(jì)算題）損失補(bǔ)償原則的含義 :指保險(xiǎn)合同生效后，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償，以彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟(jì)利益，被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)賠償而獲得額外利益。2. 損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容 補(bǔ)償限制：以實(shí)際損失、保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)利益為限 以實(shí)際損失為限（1）實(shí)際損失是根據(jù)損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定的；（2）損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值與市價(jià)有關(guān)。 以保險(xiǎn)金額為限 目的：維護(hù)保險(xiǎn)人的正當(dāng)權(quán)益，使損失補(bǔ)償遵循權(quán)利義務(wù)對(duì)等的約束。 以保險(xiǎn)利益為限（1）可保利益是保險(xiǎn)保障的最高限度（2）保險(xiǎn)賠款不得超過(guò)被保險(xiǎn)人對(duì)遭受損失的財(cái)產(chǎn)所具有的可保利益 損失賠償方式（不定值財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)） 第一損失（危險(xiǎn)）賠償方式：即在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，按照實(shí)際損失賠償。計(jì)算公式: （1）當(dāng)損失金額＜保險(xiǎn)金額時(shí)：賠償金額=損失金額 （2）當(dāng)損失金額≥保險(xiǎn)金額時(shí)：賠償金額=保險(xiǎn)金額 舉例：216。 某企業(yè)投保企財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)金額為10000元，災(zāi)后全損無(wú)殘值，損失當(dāng)時(shí)財(cái)產(chǎn)市價(jià)為12000元，則賠付？216。 某企業(yè)投保企財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)金額為10000元，出險(xiǎn)后損失8000元，則賠付？216。 某企業(yè)投保企財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)金額為10000元，出險(xiǎn)后損失達(dá)15000元，則賠付？即按保障程度計(jì)算賠償金額。（1）保險(xiǎn)保障程度=保險(xiǎn)金額/損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值100%（2）賠償金額=損失金額保險(xiǎn)保障程度 損失補(bǔ)償原則的例外 人身保險(xiǎn) 定值保險(xiǎn)：不論保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值大于或小于保險(xiǎn)金額，均按損失程度十足賠付（常見于海洋 貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)）。 計(jì)算公式為： （1）損失程度=（保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的完好價(jià)值殘值）/保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的完好價(jià)值100% （2）保險(xiǎn)賠款=保險(xiǎn)金額損失程度、重置價(jià)值保險(xiǎn)（1）含義：指以被保險(xiǎn)人重置或重建保險(xiǎn)標(biāo)的所需費(fèi)用或成本確定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)（2）原因：因通貨膨脹、物價(jià)上漲等因素，有些財(cái)產(chǎn)即便按實(shí)際價(jià)值足額投保。賠款也不足于重置或重建。、施救費(fèi)用的賠償 原因：鼓勵(lì)被保險(xiǎn)人積極搶救保險(xiǎn)標(biāo)的，減少損失。3. 損失補(bǔ)償原則的派生原則（P90代位追償?shù)慕痤~限定、代位追償原則的適用范圍、委付的含義、推定核損） 代位原則 含義（1）代位：保險(xiǎn)人取代投保人或被保險(xiǎn)人獲得追償權(quán)或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。（2）代位原則：指保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)合同的約定，對(duì)被保險(xiǎn)人所遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法取得向?qū)ω?cái)產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利或取得被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。、損失補(bǔ)償原則的意義（1）防止被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)事故的發(fā)生，從保險(xiǎn)人和第三者責(zé)任方同時(shí)獲得雙重賠償而額外獲利，確保損失補(bǔ)償原則的貫徹執(zhí)行；（2）維護(hù)社會(huì)公眾利益，保障公民、法人的合法權(quán)益不受侵害；（3）有利于被保險(xiǎn)人及時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。、代位的內(nèi)容——權(quán)利代位（1）含義 即追償權(quán)的代位。指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后，依法取得對(duì)第三者的索賠權(quán)。 我國(guó)《保險(xiǎn)法》第六十條規(guī)定：“因第三者保險(xiǎn)標(biāo)的的損害造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利?！?2)權(quán)利代位的取得條件A 保險(xiǎn)標(biāo)的損失是由于保險(xiǎn)責(zé)任事故引起； B 保險(xiǎn)事故由第三方的責(zé)任引起。代位求償權(quán)是由侵權(quán)行為和合同責(zé)任引起的。其中侵權(quán)是按法律規(guī)定應(yīng)對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任；而合同責(zé)任是根據(jù)合同應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任.C 被保險(xiǎn)人要求第三者賠償； D 保險(xiǎn)人必須履行了賠償責(zé)任。 E 保險(xiǎn)人只能在賠償金額限度內(nèi)行使代位求償權(quán)。如保險(xiǎn)人追償?shù)目铐?xiàng)如超過(guò)賠償金額，其超過(guò)部分應(yīng)歸還被保險(xiǎn)人。 (3)代位追償原則的適用： 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同 人身保險(xiǎn)中涉及醫(yī)療費(fèi)用的險(xiǎn)種(4)代位追償?shù)膶?duì)象： 《保險(xiǎn)法》第六十二條　除被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員故意造成本法第六十條第一款規(guī)定的保險(xiǎn)事故外，保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。（5）投保人的協(xié)助義務(wù) 向第三者提出索賠通知，甚至提起訴訟。 向保險(xiǎn)人提供其權(quán)力和權(quán)力侵害的證明文件資料 必要時(shí)經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人的申請(qǐng)作為第三人直接參與訴訟代位求償權(quán)的合理放棄代位求償權(quán)的不合理放棄l 代位求償權(quán)的不合理放棄主要是指保險(xiǎn)人對(duì)代位求償工作的重要性缺乏應(yīng)有的正確認(rèn)識(shí)的情況下，不負(fù)責(zé)任的放棄了本應(yīng)行使的代位求償權(quán)。這種現(xiàn)象在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)中相當(dāng)普遍。 不足額保險(xiǎn)保險(xiǎn)人代位求償權(quán)的行使l 不足額保險(xiǎn)的代位追償，不同國(guó)家對(duì)此采取的做法不完全相同，從世界范圍來(lái)看，主要有以下三種做法：l 保險(xiǎn)人有權(quán)享有第三者的全部損害賠償金。l 第三者的損害賠償金應(yīng)先補(bǔ)償被保險(xiǎn)人。 l 保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人按比例享有第三者的損害賠償金。 代位的內(nèi)容——物上代位(1)含義 指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任事故，發(fā)生全損或推定全損，保險(xiǎn)人在全額賠付保險(xiǎn)金之后，擁有對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán)，即代位取得對(duì)受損保險(xiǎn)標(biāo)的的權(quán)利與義務(wù)。又稱所有權(quán)代位。 推定全損：指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故，尚未達(dá)到完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實(shí)際全損已不可避免，或者保險(xiǎn)標(biāo)的失蹤達(dá)一定時(shí)間，保險(xiǎn)人按照全損處理的一種推定性損失。2)物上代位的實(shí)現(xiàn)形式——委付 委付：指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生推定全損時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)利轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，而請(qǐng)求保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額全數(shù)賠償?shù)男袨椤?3)委付成立的要件216。 保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損；216。 被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出；216。 被保險(xiǎn)人須就保險(xiǎn)標(biāo)的的全部進(jìn)行委付；216。 委付不得附有條件；216。 委付須經(jīng)保險(xiǎn)人同意。（4）委付與代位求償?shù)膮^(qū)別 代位追償權(quán)原則不適用于人身保險(xiǎn)l 《保險(xiǎn)法》第四十六條l 被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不享有向第三者追償?shù)臋?quán)利，但被保險(xiǎn)人或者受益人仍有權(quán)向第三者請(qǐng)求賠償。 代位追償權(quán)原則的他用l 第六十五條　保險(xiǎn)人對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成的損害，可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。 l 責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人對(duì)第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。 l 責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人未向該第三者賠償?shù)?，保險(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金。 重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t 重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t含義 重復(fù)含義：指投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益同時(shí)向兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人投保同一危險(xiǎn)