【正文】 ，使學(xué)生能夠了解保險產(chǎn)生和發(fā)展的歷史，掌握保險產(chǎn)生和發(fā)展的各種條件，了解各種保險產(chǎn)生和發(fā)展的過程以及國際保險業(yè)的發(fā)展趨勢，熟悉中國保險業(yè)產(chǎn)生和發(fā)展的歷史，并能運用歷史經(jīng)驗和教訓(xùn)分析我國目前保險業(yè)的基本發(fā)展?fàn)顩r，以及今后的發(fā)展趨向。第二節(jié) 各種保險的產(chǎn)生與發(fā)展本節(jié)目錄： 海上保險的產(chǎn)生與發(fā)展；火災(zāi)保險的產(chǎn)生與發(fā)展；人身保險的產(chǎn)生與發(fā)展；責(zé)任保險的產(chǎn)生與發(fā)展；保證保險的產(chǎn)生與發(fā)展；國際保險業(yè)的發(fā)展趨勢主要問題講解 海上保險的產(chǎn)生與發(fā)展 近代保險業(yè)的發(fā)展是從海上保險開始的，這與海上貿(mào)易的發(fā)展和海上運輸風(fēng)險較大的緣故是分不開的。　　在海上保險的發(fā)展過程中，公元前７００年在古希臘產(chǎn)生的船舶抵押借款被人們稱為是海上保險的前身或雛形。此后，海上保險在英國步入正規(guī)，發(fā)展為現(xiàn)代海上保險。 火災(zāi)保險的發(fā)展　　公元８世紀(jì)，在歐洲的冰島曾有過原始的火災(zāi)保險。１６６６年的倫敦大火，促成了英國火災(zāi)保險的起步。從１８世紀(jì)中期開始，火災(zāi)保險逐步傳入了歐洲和其他各洲。后來，友愛社逐漸救濟(jì)的對象和范圍限制在其成員及其配偶的死亡、疾病和養(yǎng)老上，并以成員繳納社費的方式建立起基金，最后以給付貨幣的方式給予救濟(jì)，很有些人壽保險的味道?！　〉剑保叮梗衬辏藟郾ｋU進(jìn)一步發(fā)展為采用科學(xué)方法計算保險費的現(xiàn)代人壽保險。１８７０年，建筑工程責(zé)任保險出籠；１８７５年馬車第三者責(zé)任保險產(chǎn)生；１８８０年成立的雇主責(zé)任保險公司開始向雇主提供責(zé)任保險；１８８５年職業(yè)責(zé)任保險——藥劑師過失責(zé)任保險產(chǎn)生；１８８６年產(chǎn)生了承包人責(zé)任保險。因為保險公司對于保證保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失必賠無疑，因此保證保險得以不斷地開辟它的市場。總之在２０以前，英國的保險公司壟斷了中國的保險市場，一切保險條款、保險費率都由英國保險公司確定。 新中國的保險業(yè) 建國初期，新中國政府開始著手整頓中國的保險市場，主要措施有：取締外國資本的保險公司，接管和清理官僚資本的保險公司，整頓和改造民族資本的保險公司，等等?！蓖?1月，中國人民銀行召開全國保險工作會議，決定從1980年起，恢復(fù)停辦達(dá)20年之久的國內(nèi)保險業(yè)務(wù)，同時在原有的基礎(chǔ)上大力發(fā)展涉外保險業(yè)務(wù)。面對WTO的沖擊和挑戰(zhàn)，我國保險業(yè)必須加快創(chuàng)新和改革步伐。 保險利益的構(gòu)成條件 投保人或被保險人對保險標(biāo)的所擁有的利益并非都可成為保險利益，保險利益的構(gòu)成必須具備一定的條件：（1）保險利益必須是合法的利益；（2）保險利益必須是確定的利益；（3）保險利益必須經(jīng)濟(jì)上的利益。除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立保險合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。由于保險業(yè)務(wù)的特殊性，即投保人繳納的保險費只相當(dāng)于在保險事故發(fā)生后所要獲得賠付的一個很小的比例；而對于保險人而言，如果不用賠付，則會有一筆不小的盈利。具體說來，對投保人而言，遵守該原則主要體現(xiàn)在如實告知和履行保證上；而對于保險人而言，遵守這一原則則主要體現(xiàn)在棄權(quán)和禁止抗辯上。明示保證是在保險合同中明確載明的，構(gòu)成了保險合同的條款，被保險人必須遵守，否則，保險人可以宣布保險合同無效。因此各國法律都原則上規(guī)定，只要投保人或被保險人違反告知義務(wù)，保險人有權(quán)宣布保險合同無效或不承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任。這一原則是保險人在處理保險賠款、司法部門和仲裁機(jī)構(gòu)在處理保險訴訟和保險糾紛、保險雙方在明確責(zé)任時所遵循的一個重要原則。在這種情況下一般以后面的原因為近因；但如果后面的原因是前面原因的直接后果，或合理的連續(xù)，或?qū)儆谇懊嬖蜃匀谎娱L的結(jié)果時，則以前面的原因為近因。被保險人參加保險的目的是為了在發(fā)生風(fēng)險事故后能獲得補(bǔ)償，所以只要保險人按照保險合同的規(guī)定進(jìn)行了補(bǔ)償，就可以說是實現(xiàn)了保險的目的，而不必拘泥于采取何種形式，因此保險人對補(bǔ)償手段可以進(jìn)行選擇。損失補(bǔ)償原則的例外 損失補(bǔ)償原則雖然是保險的一項基本原則，但在保險實務(wù)中，有一些例外的情況： （1）人身保險：由于人身保險的保險標(biāo)的的無法估價的人的身體機(jī)能或生命，其保險利益也是無法估價的，所以損失補(bǔ)償原則不適用于人身保險。 保險人在代位追償中的權(quán)益范圍：保險人在代位追償中享有的權(quán)益以其對保險人賠付金額為限，如果保險人從第三者處追償?shù)慕痤~大于保險補(bǔ)償額，其多余部分應(yīng)歸被保險人所有。而保險人對于被保險人的委付請求，有選擇的權(quán)利，可以接受，也可以拒絕。因此最大誠信原則也是保險的基本原則之一，它要求保險合同的雙方當(dāng)事人在訂立和履行保險合同的過程中，必須保持最大程度的信用和誠意，互不欺騙和隱瞞，否則保險合同無效?！?《中華人民共和國保險法》第九條的規(guī)定，“保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議”。作為一種與交換合。 重要內(nèi)容：保險合同的概念與特征、保險合同的分類、保險合同的訂立過程和程序、保險合同有效和無效的條件、保險合同的解釋原則及爭議處理方法。本章向?qū)W生介紹了有關(guān)保險利益原則的含義、構(gòu)成條件、意義，以及保險利益的認(rèn)定和存在的時間要求。在海上保險中常作為處理保險標(biāo)的損失是一種方法。 損失補(bǔ)償原則的派生原則 （1）代位追償原則 代位追償原則是指在財產(chǎn)保險中，保險標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致?lián)p失，保險人按照保險合同的規(guī)定履行補(bǔ)償責(zé)任后，依法取得對保險標(biāo)的損失負(fù)有責(zé)任的第三者的追償權(quán)。保險人在實際業(yè)務(wù)中，對上述三者，以最低者為限；（6）被保險人不得通過保險補(bǔ)償獲得額外收益。在這里，所發(fā)生的風(fēng)險事故應(yīng)該是保險合同所約定的保險事故，受損害的標(biāo)的物也必須是保險合同中所約定的保險標(biāo)的；（２）被保險人所受到的損失可以用貨幣進(jìn)行衡量，如果無法用貨幣進(jìn)行衡量，保險人就無法進(jìn)行補(bǔ)償。如果說這些原因都在保險合同所規(guī)定的保險責(zé)任的范圍之內(nèi)，則保險人就必須負(fù)賠償責(zé)任；而如果這些原因都不在保險合同所規(guī)定的范圍之內(nèi)，則保險人就無須賠償；如果這些原因中有的在保險合同范圍之內(nèi)，有的不在保險合同范圍之內(nèi)，則保險人只負(fù)責(zé)屬于保險合同范圍內(nèi)的原因所導(dǎo)致的損失，不負(fù)責(zé)保險合同之外的原因所導(dǎo)致的損失，如果損失無法分別估算，則保險人應(yīng)與被保險人協(xié)商解決。這一做法在保險法上，被稱為“近因原則”。 違反最大誠信原則的后果 （1）違反告知義務(wù)的后果 第一，在保險經(jīng)營實務(wù)上，投保人或被保險人違反告知義務(wù)的情形主要有：由于疏忽而未告知，或者對重要事實誤認(rèn)為不重要而未告知；誤告，但并非故意；隱瞞；欺詐。 保證是投保人或被保險人就過去、現(xiàn)在或?qū)淼哪骋皇马椝鞯膿?dān)保，保證是投保人或被保險人必須做到的。我國保險法的第十六條和第十七條就是關(guān)于此原則的規(guī)定。 而在人身保險中則著重強(qiáng)調(diào)投保人在訂立保險合同時對保險標(biāo)的必須具有保險利益，保險合同生效后，就不再追究投保人對被保險人的保險利益問題，法律允許人身保險合同的保險利益發(fā)生變化，合同的效力仍然保持。具體說來，有以下幾種情況：第一，財產(chǎn)所有權(quán)和經(jīng)營管理權(quán)人；第二，合法占有人；第三，因現(xiàn)有權(quán)利而產(chǎn)生的期待利益享有者；第四，責(zé)任保險的保險利益；第五，信用、保證保險的保險利益。正如我國保險法第十一條所規(guī)定是一樣，“投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益”，“投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效”。 從世界各國來看，英國在世界保險業(yè)的發(fā)展過程中，有著重要的作用和地位。特別是在文化大革命中，在極左思潮的影響下，我國的涉外保險業(yè)務(wù)遭到極大削弱，如對外有再保險關(guān)系的國家從原來的32個減少到17個，有業(yè)務(wù)往來的公司從67家減少到20家，業(yè)務(wù)合同從219份減少到49份。在舊中國，雖然中國的民族保險業(yè)獲得了較快的發(fā)展，但外國的保險資本更為強(qiáng)大，占據(jù)著舊中國保險市場的主導(dǎo)地位。 舊中國的保險業(yè) １８０５年，英國商人麥格尼克在廣州設(shè)立了“廣州保險公司”，這是在我國歷史上出現(xiàn)的第一家保險公司，從此以后，我國的保險業(yè)的帷幕在帝國主義侵略者的手中徐徐拉開。保證保險的主要內(nèi)容是職工忠實保險、契約保證保險和信用保險等。１８５７年，責(zé)任保險在英國走入正規(guī)，這一年，英國鐵路旅客保險公司向曼徹斯特、設(shè)菲爾德和林肯鐵路系統(tǒng)提供了意外責(zé)任事故責(zé)任保險。　?。保担福衬辏瑐惗鼗始医灰姿模保秱€屬于保險行會的商人共同簽發(fā)了世界上第一份人身保險的保單。他們開始擔(dān)心起不期而至的災(zāi)難對生活帶來的打擊，為了能夠在遭到意外災(zāi)害和不幸死亡時，得到一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，在１３－１６世紀(jì)，歐洲出現(xiàn)了一些行會團(tuán)體——基爾特，這些組織的目的是為會員提供遭遇意外后的經(jīng)濟(jì)扶助，當(dāng)時比較著名的基爾特有英國的友愛社和德國的扶助金庫及火災(zāi)互助會。１７１０年，太陽火災(zāi)保險公司成立，１７２１年皇家保險公司和倫敦保險公司也開辦了火災(zāi)保險業(yè)務(wù)。此后在其他一些城市也逐步出現(xiàn)了火災(zāi)保險組織，到１８世紀(jì)初，全德國都建立了火災(zāi)保險組織，實行了強(qiáng)制火災(zāi)保險。１８７１年，英國議會通過《勞埃德法案》，授予勞合社正式的法律地位，使勞合社的業(yè)務(wù)獲得了飛速發(fā)展，到現(xiàn)在勞合社已成為世界上最大的保險組織。在這期間，許多國家對海上保險立法和保險單格式標(biāo)準(zhǔn)化做出了貢獻(xiàn)：１５２３年，佛羅倫薩在總結(jié)以往海上保險的基礎(chǔ)上，率先制定了一部完整的條例并規(guī)定了標(biāo)準(zhǔn)保單格式。到了公元前９１６年，腓尼基人將這種共同海損的做法在羅地安商法中作了明確的規(guī)定：“凡因減輕船只載重而投棄入海的貨物，如為全體利益而損失的，須由全體來分?jǐn)偂? 保險產(chǎn)生和發(fā)展的經(jīng)濟(jì)條件：商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是保險產(chǎn)生和發(fā)展的經(jīng)濟(jì)條件。 簡述保險的定義及其含義?！　〉诙?，保險的目的在于發(fā)揚(yáng)互助互助共濟(jì)的精神，應(yīng)用分散風(fēng)險的方法，謀求經(jīng)濟(jì)生活的安定，利己利人，利國利民；而賭博的目的在于不勞而獲、僥幸圖利，應(yīng)用欺騙手段，貪求個人的享受，損人利己，害國害民。但兩者也不是同一種行為，所以還有著許多區(qū)別：　　第一，保險合同是一種獨立的合同，其生效和履行不依附于當(dāng)事人之外的其他人的行為；而保證合同是依附于主合同的從屬合同，主合同無效，則保證合同無效，而且要涉及到第三方的行為。而且在現(xiàn)代保險制度出現(xiàn)之前，對因偶然事件所造成的損失，主要是通過救濟(jì)來進(jìn)行補(bǔ)償。 （2）保險與儲蓄　　保險和儲蓄都是以現(xiàn)在的剩余，為建立做準(zhǔn)備，兩者都是為了保障經(jīng)濟(jì)生活的安定。” 商業(yè)保險的構(gòu)成要素：專營機(jī)構(gòu)、保險合同、保險利益、大數(shù)法則、保險基金。 保險商品的價值包括質(zhì)和量兩個方面。 信用保證保險：是以經(jīng)濟(jì)合同所指定的有形財產(chǎn)或預(yù)期應(yīng)得的經(jīng)濟(jì)利益為保險標(biāo)的的一種保險。 第六，按保險的實施方式分，保險可分為強(qiáng)制保險和自愿保險。保險期限一般有三種：定期保險、工程保險、航程保險。保險合同的當(dāng)事人在保險合同履行的過程中，享有一定的權(quán)利，并負(fù)有一定的義務(wù)。保險在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用是指保險作為經(jīng)濟(jì)單位或個人風(fēng)險管理的財務(wù)手段所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。但該說把保險公司的一部分職能說成了保險的職能，卻是不合適的。 課時安排：6 目 錄第一節(jié)　保險的性質(zhì) 第二節(jié)　保險的職能與作用第三節(jié)　保險的要素第四節(jié)　保險的分類 第五節(jié) 商業(yè)保險第一節(jié)保險的性質(zhì)本節(jié)目錄一、保險的概念及其含義；二、保險性質(zhì)的各種學(xué)說：損失說、非損失說、二元說本節(jié)主要問題講解保險的概念保險，是指投保人根據(jù)合同規(guī)定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。本章小結(jié)在比較國外關(guān)于風(fēng)險諸說的基礎(chǔ)上給出了風(fēng)險的定義。 風(fēng)險管理的程序第一步：風(fēng)險識別第二步：風(fēng)險估測第三步：風(fēng)險評價第四步：選擇風(fēng)險管理技術(shù) 第五步：風(fēng)險管理效果的反饋和評價風(fēng)險處理方式避免；自留；預(yù)防；抑制；轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險管理與保險保險的含義一方面：保險首先是人們轉(zhuǎn)移風(fēng)險的一種形式?！?人身風(fēng)險是指人由于生老病死等自然規(guī)律和意外事故、意外事件等所引起的如殘疾、疾病、死亡、失業(yè)、年老退休等各種風(fēng)險，因這些風(fēng)險的出現(xiàn)會導(dǎo)致人們暫時或永久性的喪失勞動能力，會引起個人或家庭的經(jīng)濟(jì)收入的減少或生活困難?！　∩鐣L(fēng)險是指由于個人或團(tuán)體在社會上的行為所導(dǎo)致的風(fēng)險?！?純粹風(fēng)險是指只有損失機(jī)會而沒有獲利機(jī)會的風(fēng)險，其后果有兩種——有損失和無損失。 1一個投保單位為一個風(fēng)險單位。由事故到損失，這中間也需要一系列的條件，而其中最重要的是當(dāng)事故發(fā)生時當(dāng)事人所采取的施救情況，包括施救設(shè)備、施救手段、施救技術(shù)以及施救組織工作的效率等。 1額外費用的損失，是指由于風(fēng)險事故的發(fā)生而額外支付的費用。在這里損失可以分為四中類型：財產(chǎn)的損失，經(jīng)濟(jì)收入的損失 ，賠償責(zé)任的損失 ，額外費用的損失 。 風(fēng)險事故：風(fēng)險事故是指給社會造成人身傷亡和財產(chǎn)損失的原因。第一章風(fēng)險與風(fēng)險管理教學(xué)要求：本章要求學(xué)生風(fēng)險的定義、風(fēng)險的基本特征、風(fēng)險的基本因素、風(fēng)險的基本分類、風(fēng)險的發(fā)展趨勢等基本內(nèi)容，掌握風(fēng)險管理的含義、風(fēng)險管理的步驟、方法以及風(fēng)險管理的內(nèi)容。保險的邏輯起點和歷史起點是商品經(jīng)濟(jì)的存在和發(fā)展。備 注保險學(xué)輔導(dǎo)教案于殿江山東大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融學(xué)系課程說明保險學(xué)是研究市場經(jīng)濟(jì)條件下風(fēng)險損失補(bǔ)償機(jī)制及其運動規(guī)律的一門獨立學(xué)科。山東大學(xué)課程情況登記表課程編號課程名稱保險學(xué)英文課程名稱課程類別專 業(yè) 課開課系所號開課學(xué)期5本研標(biāo)志本學(xué) 時54學(xué) 分3考試類型筆 試 開設(shè)日期2009結(jié)束日期2001課程分類必修課主課名稱先修課程金融學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、會計學(xué)、統(tǒng)計學(xué)、數(shù)學(xué)、經(jīng)濟(jì)法、財政學(xué)等課內(nèi)總學(xué)時54實驗總學(xué)時講課總學(xué)時54上機(jī)總學(xué)時CAD總學(xué)時CAI總學(xué)時討論輔導(dǎo)總學(xué)時設(shè)計作業(yè)總學(xué)時課外總學(xué)時課外學(xué)分課程負(fù)責(zé)人于殿江師資隊伍趙尚梅基本面向三