【正文】 融公司，逐漸改變我國對銀行活動范圍管制過嚴(yán)的現(xiàn)狀。在107個國家中，我國同越南和印尼等一樣為世界上少數(shù)幾個對銀行活動范圍管制最嚴(yán)的國家之一。在當(dāng)前罕見的零息時代，業(yè)務(wù)單調(diào)的銀行業(yè)的經(jīng)營非常困難，如果無法開拓其它創(chuàng)收渠道的話，銀行業(yè)的穩(wěn)定必定會受到嚴(yán)峻考驗(yàn)。從長期而言，減少對銀行活動的限制和促進(jìn)銀商聯(lián)系，如允許銀行從事非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)（證券、保險和房地產(chǎn)）、允許銀行控股非金融公司和允許民間資本控股銀行等，乃國際大趨勢，且利遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于弊。第四種觀點(diǎn)認(rèn)為，“外資銀行的準(zhǔn)入雖有利于競爭，但必定會增加銀行業(yè)的不穩(wěn)定性”。隨著我國逐步履行加入WTO時的承諾、允許外資銀行進(jìn)入后，這種觀點(diǎn)已漸失市場，但確有一部分人還對外資銀行的作用存有誤解。本文引用的實(shí)證結(jié)論清楚表明，無論是在長期還是在短期，外資銀行在本國經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著重要的正面作用。值得一提的是，外資銀行的貢獻(xiàn)并非只限于提供了資金、機(jī)會和技術(shù)及增加了競爭，而最關(guān)鍵的是向我們展示了現(xiàn)代銀行商業(yè)運(yùn)作特有的治理機(jī)制和先進(jìn)的管理方式。如果我國銀行界能夠認(rèn)真學(xué)習(xí)、借鑒、并付諸實(shí)踐的話，勢必將推動我國早日躋身世界金融強(qiáng)國的行列。第五種觀點(diǎn)認(rèn)為，“只要遵循巴塞爾委員會建議的8％的資本充足率，銀行危機(jī)發(fā)生的機(jī)會就大大降低了”。持有這種觀點(diǎn)的人視8％為一個神奇的比例，但無情的事實(shí)是，資本充足的管制既與銀行業(yè)的發(fā)展和效率無關(guān)，也與銀行危機(jī)的發(fā)生無關(guān)，這無疑使大多數(shù)人困惑不解。其實(shí)不然，問題不在于形式，而更重要的是內(nèi)容。如果只機(jī)械地去滿足8％的充足比例而無視其履行成本的話，或甚至為了達(dá)標(biāo)而弄虛作假的話，這種努力得不償失。我個人對巴塞爾委員會提出的新建議有保留意見，認(rèn)為其限制過多、規(guī)定過嚴(yán)，有可能造成監(jiān)管過度，這無形中將大大增加銀行的履行成本。第六種觀點(diǎn)認(rèn)為，“存款保險制度的利一定大于弊，因此它的設(shè)立宜早不宜遲”。事實(shí)證明，大多數(shù)實(shí)行過存款保險制度的國家均有失敗的經(jīng)歷，人們期望的穩(wěn)定效應(yīng)沒有實(shí)現(xiàn)，反而被嚴(yán)重的道德風(fēng)險效應(yīng)所掩蓋。由此可見，存款保險制度并非如某些人想象的那樣簡單，利弊較量、勝負(fù)難料，因此在設(shè)計(jì)時需全盤考慮對銀行行為的影響。另外，它的實(shí)施還要有其它政策的配合，如相對健全的產(chǎn)權(quán)保護(hù)等法律制度及良好的民間監(jiān)督體系，否則其穩(wěn)定效應(yīng)難以體現(xiàn)。實(shí)踐證明，有效的銀行監(jiān)管政策確實(shí)有助于銀行業(yè)的發(fā)展、效率和穩(wěn)定，從而推動整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，尋找適合我國國情的有效銀行監(jiān)管政策大有裨益、迫在眉睫。在缺乏實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的前提下，國際經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)仍具有十分重要的參考價值。主要參考文獻(xiàn)Barth, ., G. Caprio Jr., and R. Levine, 2001a.“The Regulation and Supervision of Bank Around the World: A New Database,”in . Litan and R. Herring, ed., Integrating Emerging Market Countries into the Global Financial System, BrookingsWharton Papers on Financial Services, Brookings Institution Press.Barth, ., G. Caprio Jr., and R. Levine, 2001b.“Banking Systems Around the Globe: Do Regulations and Ownership Affect Performance and Stability?”in . Mishkin, ed., Prudential Supervision: What works and What Doesn’t, University of Chicago Press.Barth, ., G. Caprio Jr., and R. Levine, 2001c.“Bank Regulation and Supervision: What Works Best?” working paper，The World Bank. Forthing in: Journal of Financial Intermediation.Beck, T., A. DemirgucKunt, and R. Levine, 2003.“Bank Supervision and Corporate Finance,” NBER Working Paper Series 9620. DemirgucKunt, A., and E. Detragieche, 2000.“Does Deposit Insurance Increase Banking System Stability? An Empirical Investigation,” working paper，The World Bank.DemirgucKunt, A., and H. Huizinga, 2000.“Market Discipline and Financial Safety Net Design,” working paper，The World Bank.Levine, R. 2000.“Bankbased or Marketbased Financial Systems: Which is Better?” working paper，University of Minnesota. Kane, ., 2000.“Designing Financial Safety Nets to Fit Country Circumstances,” working paper，The World Bank.表一 世界各國銀行業(yè)的規(guī)模比較（摘錄）名稱 銀行資產(chǎn)/GDP(%) 銀行數(shù)目（每十萬人） （1）銀行資產(chǎn)/GDP比例最高的五個國家瑞士 539 巴拿馬 386 荷蘭 358 比利時 315 德國 313 （2）銀行資產(chǎn)/GDP比例最低的五個國家委內(nèi)瑞拉 6 德吉斯坦 9 盧旺達(dá) 16 俄羅斯 16 加納 19 （3）其它國家英國 311 美國 66 日本 資料來源：巴斯、坎普里奧和利文（Barth, Caprio and Levine, 2001a）。表二 世界各國銀行業(yè)的結(jié)構(gòu)比較：五間最大銀行所占的存款比例最小的五個及其它（摘錄） 國家或地區(qū) 存款比例（％）德國 圭亞那臺灣美國意大利 12 14 15 21 25日本英國 31 資料來源：同表一。表三 世界各國銀行業(yè)的結(jié)構(gòu)比較：國有銀行所占的資產(chǎn)比例最高的五國（摘錄）國家或地區(qū) 占有率（％）印度馬爾代夫孟加拉羅馬尼亞俄羅斯 80 75 70 70 68 資料來源：同表一。 表四 世界各國銀行業(yè)的監(jiān)管資源比較：每家銀行所擁有的職業(yè)監(jiān)管者人數(shù)最高的五個及其它（摘錄）國家或地區(qū) 監(jiān)管人數(shù)（人）臺灣 洪都拉斯墨西哥泰國博茨瓦納 18 12 10 9美國英國德國日本 資料來源：同表一。35 / 35