我國商業(yè)銀行不良資產(chǎn)成因及其對策研究6-資料下載頁
2025-06-28 17:53本頁面
【正文】 將銀行證券等資本系統(tǒng)串聯(lián)起來，充分評估企業(yè)，法人代表及個人的信用程度，杜絕以債還債的惡性行為的出現(xiàn)。例如，可以仿照信用額度的積分制，對于企業(yè)和法人代表根據(jù)信用情況和各方面情況進(jìn)行綜合評估，用分?jǐn)?shù)來代表企業(yè)和個人的信用狀況；再根據(jù)打分的情況設(shè)置規(guī)定，對于每個分?jǐn)?shù)段的可貸金額設(shè)立上限，根本上減少貸款金額超過還款能力的情況。同時，要形成崇尚良好征信記錄的社會氛圍，滲透到生活中的各個方面，例如，等級較高的信用記錄可以在日常消費(fèi)和大件耐用品消費(fèi)中獲取一定的優(yōu)惠政策，相反等級較低的信用記錄擁有者不能享有這些優(yōu)惠。（四） 銀行加強(qiáng)風(fēng)險管理銀行自身加強(qiáng)風(fēng)險管理，建立科學(xué)合理有效的機(jī)制并且堅決執(zhí)行，不純粹以量來衡量單位和個人的業(yè)績，要質(zhì)和量并重。加大表外業(yè)務(wù)的發(fā)展，引入關(guān)于財產(chǎn)管理和財務(wù)監(jiān)督方面的人才，大力開展相關(guān)業(yè)務(wù)。個人和部門針對每個貸款項目進(jìn)行跟蹤機(jī)制，把每個項目的責(zé)任落實(shí)到個人。各分支機(jī)構(gòu)有責(zé)任和義務(wù)將本行的不良貸款情況及時準(zhǔn)確上報，不允許有為提升本行業(yè)績而謊報、瞞報不良貸款的情況發(fā)生。建立獎勵機(jī)制，對于及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險或針對問題提出優(yōu)質(zhì)措施的銀行員工給予物質(zhì)和精神上的獎勵；在不良資產(chǎn)發(fā)生后，根據(jù)問責(zé)機(jī)制，對于手續(xù)和資料不合規(guī)的部門和個人給予處罰，不論其是否在崗、換崗或已升遷，都要對責(zé)任人追究責(zé)任。（五） 監(jiān)管部門加強(qiáng)管理人行、銀監(jiān)會等監(jiān)管部門加強(qiáng)管理，及時應(yīng)對市場考驗，合規(guī)性的發(fā)展要跟上市場的發(fā)展。政策制定部門要及時學(xué)習(xí)國外先進(jìn)成果，進(jìn)行歸納總結(jié)，結(jié)合我國實(shí)際，推出符合我國國情的政策，并在實(shí)踐中吸收經(jīng)驗，不斷改正和完善這些政策和制度。監(jiān)管機(jī)構(gòu)同時需要加強(qiáng)法律意識，通過頒布法律法規(guī)強(qiáng)制性地灌輸法律思維，務(wù)必使各部門各責(zé)任人各司其職，各盡所能；也要使負(fù)債企業(yè)和法人有危機(jī)意識，盡快還清貸款。對于不良貸款問題，開通綠色快速通道，形成快速化的處理機(jī)制，爭取在手續(xù)上節(jié)約時間，提高效率，但不能因為提高效率而忽視了質(zhì)量。同時，在資產(chǎn)處理過程中，加大對權(quán)利的監(jiān)督力度，形成各部門相互監(jiān)督相互制衡的良好局面，避免部門或個別負(fù)責(zé)人一家獨(dú)大，以權(quán)謀私的情況發(fā)生。（六） 加快貨幣市場和資本市場建設(shè)對于信托公司、評估公司等中介機(jī)構(gòu)大力扶持。將中介評估等機(jī)構(gòu)做成產(chǎn)業(yè)化企業(yè)，盡量簡化中間程序，降低交易成本。利用政策支持和優(yōu)惠鼓勵同行業(yè)優(yōu)質(zhì)企業(yè)運(yùn)用自身優(yōu)勢吞并重組劣勢企業(yè)，取長補(bǔ)短，占據(jù)更大的市場份額，獲得更大的利潤。充分利用民營資本和外資，吸收社會閑散資金，優(yōu)化配置社會資源，拓寬來源渠道，給需要循環(huán)周轉(zhuǎn)或支持的企業(yè)和個人更多的選擇。在學(xué)習(xí)課程中引進(jìn)一些專業(yè)化的課程，多引用實(shí)例學(xué)習(xí)，多培養(yǎng)能獨(dú)立處置問題的專業(yè)技術(shù)人才，并引入中介機(jī)構(gòu)。六、 小結(jié)與展望 在分析完我國國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)的危害、成因和國內(nèi)外傳統(tǒng)、創(chuàng)新處置模式之后，上部分提出了政策化的建議。對于任何利益相關(guān)者來說，處置不良資產(chǎn)仍然是一個非常艱巨的任務(wù)，需要各部門齊心協(xié)力。但是，在以后的實(shí)踐過程中，監(jiān)管部門仍需要不斷完善這些理論，最終實(shí)現(xiàn)“減少存量，控制增量”的目標(biāo)。（一） 小結(jié)針對我國現(xiàn)狀，處置不良資產(chǎn)的首要任務(wù)是要提高各利益相關(guān)者對于其危害和重要性的充分認(rèn)識。政府需要下定處置的決心，法律部門需要完善法律，同業(yè)之間需要加強(qiáng)協(xié)作，銀行需要完善內(nèi)控機(jī)制，員工需要提高警惕。只有各部門各盡所能互相協(xié)作，同時加上不斷完善的本國貨幣、資本市場提供多樣化融資渠道，我國才能從根本上解決不良資產(chǎn)數(shù)額過大、比重較高的問題，為金融自由化打下良好根基，進(jìn)一步提升國際公信力。其中，必須引起注意的是：各部門要從細(xì)節(jié)出發(fā)，每個責(zé)任人提升意識，設(shè)立硬性標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)定，嚴(yán)格遵守每個行為規(guī)范，走好每個流程，才能控制增量，減少存量，達(dá)到改善不良資產(chǎn)的目標(biāo)。（二）展望隨著與國際接軌進(jìn)程的不斷推進(jìn)，在以后的研究過程中，我國可以更多地學(xué)習(xí)其他國家的處置經(jīng)驗，在實(shí)踐中總結(jié)規(guī)律并應(yīng)用到我國實(shí)踐中來。同時，在以后的學(xué)習(xí)過程中，可以根據(jù)我國具體的國情和各省市不一樣的情況來分情況制定合理化建議，并開展試點(diǎn)工作，以理論指導(dǎo)實(shí)踐，并在實(shí)踐的過程中不斷完善理論，來更廣泛地指導(dǎo)實(shí)踐。只有這樣不斷總結(jié)不斷進(jìn)步，才會一直將不良資產(chǎn)的狀況保持在良好狀態(tài)，保證金融經(jīng)濟(jì)大環(huán)境穩(wěn)定。參考文獻(xiàn)：[1]俞喬，趙昌文．政治控制、財政補(bǔ)貼與道德風(fēng)險：國有銀行不良資產(chǎn)的理論模型 [J]經(jīng)濟(jì)研究，2009(6)．[2]劉錫良，羅得志．論我國商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的根源：信用、金融層面的分析 [J]金融研究，2001(10)．[3]李玲. 不良資產(chǎn)處置的國際經(jīng)驗 [J] 中國金融，2014(24)[4]李永軍，尹偉. 國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置的新模式 [J]內(nèi)蒙古金融研究，2013(12)[5]劉霞. 國有銀行不良資產(chǎn)處置方式的有效性探究 [J]中國經(jīng)貿(mào)，2012（22）[6]白月明子. 商業(yè)銀行不良資產(chǎn)形成及防范探析 [J]現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2012(20)[7]王恕. 解析銀行不良資產(chǎn)與金融資產(chǎn)的管理 [J]金融經(jīng)濟(jì)，2013(4)[8]夏瑞瑩. 淺析國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的成因及其治理 [J]財經(jīng)論壇，2014(24)[9]張育蘭. 商業(yè)銀行不良資產(chǎn)問題文獻(xiàn)綜述 [J]商情，2014(36)[10]宋惠芳. 試論銀行不良資產(chǎn)處理相關(guān)研究 [J]財經(jīng)界，2014(18)[11]張莉琴. 我國商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置模式的思考 [J]商，2013（24）[12]楊喜光. 我國國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)成因探究 [J]大江周刊:論壇,2012(8)1
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