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內(nèi)蒙古農(nóng)村小額信貸現(xiàn)狀及發(fā)展對策分析畢業(yè)論文-資料下載頁

2025-06-28 12:52本頁面
  

【正文】 實際經(jīng)營過程中,小額貸款公司為了追逐商業(yè)利益,更樂于面向規(guī)模化生產(chǎn)放貸,極少面向最需求資金的農(nóng)村和農(nóng)民放貸,與成立的初衷不一致;第二,雖然是支農(nóng)支牧,小額貸款公司的稅費和一般企業(yè)一樣并沒有優(yōu)惠,高于銀行同業(yè)的稅費,造成了小額貸款公司成本高、利潤低、負擔重,長此以往勢必制約小額貸款公司的發(fā)展。 第四章 發(fā)展內(nèi)蒙古農(nóng)村小額信貸的對策 堅持市場化原則 減少行政干預市場創(chuàng)造良好的市場經(jīng)濟環(huán)境,減少行政干預市場經(jīng)濟是小額信貸存在和發(fā)展的基礎,只有市場經(jīng)濟,小額信貸機構才能實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展,小額信貸才能真正實現(xiàn)幫助貧困人口脫貧致富的目標。過多的行政干預不利于小額信貸機構正常運轉,方式的粗放,造成資金的不合理利用,不利于信貸資金的收回,同時也挫傷了農(nóng)民的生產(chǎn)積極性,造成農(nóng)民消極怠工。所以完善農(nóng)村市場經(jīng)濟環(huán)境是推廣小額信貸的必要條件。2008年8月18日,央行聯(lián)合財政部、人力資源和社會保障部發(fā)布《關于進一步改進小額擔保貸款積極推動創(chuàng)業(yè)促就業(yè)的通知》,《通知》中明確規(guī)定從2008年1月1日起,貸款利率可以在貸款利率基準上上浮三個百分點,這表明國家開始減少對小額信貸的行政干預,使其走上市場道路。 完善相應的法律和切實可行的監(jiān)管框架國際上小額信貸取得良好效果的國家,都十分重視小額信貸的立法與監(jiān)管,對是否需要監(jiān)管、由誰監(jiān)管,監(jiān)管的內(nèi)容是什么,都有明確的規(guī)定。結合我國小額信貸組織的發(fā)展狀況,也應該逐步健全法律法規(guī)、同時倡導政府監(jiān)管、自律監(jiān)管相接結合,提高內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社管理風險與化解風險的能力。首先通過法律明確小額信貸機構的合法地位。明確小額信貸機構的法律地位是非政府小額信貸機構健康發(fā)展的基礎。但目前,我國尚未有一部與《中華人民共和國商業(yè)銀行法》相當?shù)姆蓙硪?guī)范農(nóng)村信用社以及非政府組織這類性質的金融機構,對其的規(guī)范也僅限于一些行政條文,缺乏法律依據(jù)。明確小額信貸機構是金融機構,一方面方便國家相關行政機關對其監(jiān)管,對其內(nèi)部制度,審核方式形成具體的規(guī)范,因為在確立了小額信貸機構的法律地位后,小額信貸機構就可以納入相關的金融法規(guī)中,對其監(jiān)管便有了法律依據(jù)。另一方面,對于小額信貸機構,有了金融機構的身份后,能夠更加方便的融資和開展各類業(yè)務,更好的為扶貧事業(yè)添磚加瓦。因此應盡快出臺一部相關法律來填補合作金融這個金融形式的法律真空。其次制定切實可行的監(jiān)管制度。在明確小額信貸機構的合法地位后,應當制定切實可行的監(jiān)督管理制度,規(guī)定各個行政機關的職責范圍,避免過度干預和出現(xiàn)監(jiān)管空白,并且做到與時俱進,保證小額信貸機構的正常運轉。比如制定合理的小額信貸市場準入制度,包括機構的必備條件、審批制度、監(jiān)督制度、報表制度等等,使農(nóng)戶小額信貸機構做到有法可依,避免政策的短期性和隨意性對農(nóng)村金融發(fā)展帶來的阻礙,而且這些制度的確定要隨著經(jīng)濟的發(fā)展不斷調整,以滿足經(jīng)濟發(fā)展的需要。內(nèi)蒙古地域廣闊,而各地的自然條件、經(jīng)濟發(fā)展水平不同,照搬一種小額信貸模式難以滿足不同地區(qū)的個性化需求。因此,要以本地市場出發(fā),因地制宜地建立適合當?shù)氐膮^(qū)域性小額信貸組織。 堅持利率市場化地方政府不再強制性規(guī)定具體利率,在不超過基準利率4倍這一前提下,放開利率水平,根據(jù)全區(qū)各地資金需求情況,自主地制定利率水平,比如可以采取由借貸雙方自主協(xié)商的方式來確立交易利率。當然利息收入必須能覆蓋交易成本和風險成本,也就是要實現(xiàn)贏利性。根據(jù)各地的不同情況,創(chuàng)新信貸產(chǎn)品,對不同產(chǎn)品實行差別利率。 風險控制機制化 通過保險機制分散風險保險是處理風險的傳統(tǒng)而有效的措施,中國農(nóng)村地區(qū)的生產(chǎn)能力差,風險性大,需要保險金融機構為其提供化解風險的保障,這樣可以有效地提高農(nóng)村金融機構開展農(nóng)戶小額信貸的積極性,同時對于農(nóng)戶也可以提高風險防范能力。有資料表明,截止2005年底,共有7200萬農(nóng)戶接受小額信貸,這將是一個龐大的保險市場,推廣小額信貸保險無疑是可行的,也是具有重大意義的,因此在我國實施保險業(yè)務具有現(xiàn)實意義。 通過建立農(nóng)戶檔案通過建立農(nóng)戶經(jīng)濟檔案,對農(nóng)戶的家庭住址、人口、田畝、經(jīng)濟收入情況等詳細記載并經(jīng)常更新,這樣,在發(fā)放貸款時可以減少不必要的違約風險。另外,可以對歷史借款編制還貸記錄,根據(jù)記錄重新評定農(nóng)戶的信用等級,從而決定其信用貸款限額等級和利率優(yōu)惠政策。對于那些歷史記錄不好的農(nóng)戶取消資格或加以限制,而對于信用良好的可以給予一定的利率優(yōu)惠和優(yōu)先貸款。 資會來源多元化從內(nèi)蒙古農(nóng)村金融市場的長期發(fā)展來看,僅僅依靠農(nóng)村信用合作社,難以獨立支撐農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。商業(yè)銀行的優(yōu)勢和活力、地位和作用,都是農(nóng)村信用社以及其他政策性金融機構無法比擬和無法取代的。因此,一個完善的農(nóng)村金融體系,需要商業(yè)銀行的存在,商業(yè)銀行應充分發(fā)揮其優(yōu)勢推動中國農(nóng)村金融貧困地區(qū)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化的進程。政府應當通過一些政策措施鼓勵、引導商業(yè)銀行加大對農(nóng)戶小額信貸業(yè)務的開展,例如對稅收的減免,財政上的補貼,以及提供完善的保險服務等等。我國目前已有商業(yè)銀行發(fā)放小額信貸貸款的試點,借鑒區(qū)外小額信貸的發(fā)展經(jīng)驗,我國的商業(yè)銀行應該在當?shù)卣呐浜舷?,采取銀行一項目,銀行一村鎮(zhèn)等不同的發(fā)展模式,為地方上的貧困農(nóng)戶發(fā)展經(jīng)濟提供資金上的支持。同時加快郵政儲蓄銀行的小額信貸服務2007年3月20日,中國郵政儲蓄銀行正式掛牌成立,郵儲銀行是目前國內(nèi)銀行中營業(yè)網(wǎng)點最多的金融機構,而且2/3以上的網(wǎng)點分布在縣及以下農(nóng)村地區(qū),吸收了大量的農(nóng)村資金,成為我國覆蓋城鄉(xiāng)的最大金融網(wǎng)。其中擁有儲蓄營,,國際匯款營業(yè)網(wǎng)點2萬個,郵政儲蓄自主運用資金規(guī)模達8000億元,規(guī)模僅次于四大國有商業(yè)銀行和全國農(nóng)村信用社。截至2006年底,市場占有率近10%,存款規(guī)模列全國第五位。通過郵政儲蓄投保的客戶接近2500萬戶,占整個銀行保險市場的五分之一。盡管郵政儲蓄積聚了大量的資金,但由于其并不具有經(jīng)營資金的權利,造成了大量的資金只能通過存入中央銀行吃利差。2006年3月,銀監(jiān)會針對郵政儲蓄發(fā)布了《關于加強郵政儲蓄機構小額質押貸款業(yè)務試點的管理意見》,允許其逐步開展“定期存單質押”的小額質押貸款試點業(yè)務。據(jù)2006年底統(tǒng)計。到目前為止,在內(nèi)蒙古各個盟市郵政儲蓄機構都已開辦了此項業(yè)務。郵政儲蓄銀行正從“只存不貸”的單一模式轉向存貸均有的商業(yè)銀行模式,所積存的資金也已經(jīng)開始流向農(nóng)村,這將為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展注入鮮活的血液。 放寬準入制度鼓勵扶持引導小額信貸公司的組建 內(nèi)蒙古是全國首批小額貸款公司試點省市之一。自內(nèi)蒙古融豐小額貸款公司在鄂爾多斯試點成立以來,小額貸款公司呈迅猛發(fā)展的態(tài)勢。尤其是銀監(jiān)會、人民銀行《關于開展小額貸款公司試點的指導意見》發(fā)布后,截至2009年7月,全區(qū)審批小額貸款公司近200家,其中開業(yè)140家,總資本金達140億元,累計放貸已達80億元,已成為內(nèi)蒙古地方金融信貸市場中一支重要的新生力量。雖然小額貸款公司試點尚處于起步階段,但對農(nóng)村牧區(qū)的融資作用已初步顯現(xiàn),成果喜人。2009年7月23日,小額信貸國際峰會在內(nèi)蒙古召開,這不僅僅是對內(nèi)蒙古小額貸款公司發(fā)展的肯定,也成為全區(qū)農(nóng)村新型金融組織發(fā)展的一個里程碑。內(nèi)蒙古小額貸款公司給原有支農(nóng)金融機構帶來了一定的沖擊,分流了一部分資金;其靈活的管理方式也給同行帶來了壓力,促進了行業(yè)的良性競爭。同時,小額貸款公司所在地的民間借貸利率也在競爭中有所降低,這在以鄂爾多斯為代表的民間借貸較為密集的地區(qū)表現(xiàn)明顯。另外,小額貸款公司對于改善當?shù)剞r(nóng)村金融條件方面初見成效??梢姡瑢τ谛☆~信貸公司的成立,不僅為農(nóng)村金融注入了新的競爭機制,為社會資金回流農(nóng)村提供了新的渠道,也為農(nóng)村貧困農(nóng)戶的融資提供了多樣的選擇,繁榮了我區(qū)農(nóng)村金融市場。但是目前對于成立小額信貸公司,有比較苛刻的限制條件。其中對設立小額貸款公司采取了最低資本金額的限制。應該在開設門檻上在內(nèi)蒙古不同的地區(qū)有所區(qū)別,在一些經(jīng)濟發(fā)達的地區(qū)門檻適當可提高,例如,在鄂爾多斯,包頭,呼和浩特,然而在一些經(jīng)濟不發(fā)達的地區(qū)可以降低門檻。結 論在面對國家為西部大開發(fā)建設社會主義新農(nóng)村,發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟出臺的一系列支持農(nóng)村建設的中央政策背景下,作為支撐農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的核心農(nóng)村金融自然成為大家所關注的重點。小額信貸作為一種對傳統(tǒng)信貸方式進行創(chuàng)新的成果,在內(nèi)蒙古農(nóng)村金融市場發(fā)育遲緩,市場結構不完善,金融機構單一,業(yè)務種類單調;政府扶貧貼息貸款運行效率不高,農(nóng)村金融市場的需求潛力巨大,迫切需要對現(xiàn)有農(nóng)村金融體制進行創(chuàng)新的背景下被非政府組織引入內(nèi)蒙古,并被正規(guī)金融機構模仿和推廣,在一定程度上促進了內(nèi)蒙古農(nóng)村金融創(chuàng)新的發(fā)展,并取得了重大的經(jīng)濟和社會效益。但小額信貸在內(nèi)蒙古幾年的發(fā)展過程中出現(xiàn)的一系列問題,使得小額信貸機構面臨著巨大的風險,也使得農(nóng)戶貸款難的問題依然沒有得到很好的解決,嚴重阻礙了小額信貸的健康發(fā)展,影響了內(nèi)蒙古經(jīng)濟的發(fā)展。強化市場化運作,堅持以市場為基礎,減少政府干預,建立相應的法律、法規(guī)和切實可行的監(jiān)管框架;放開小額信貸利率,建立有效保險機制,尋求資金的多種渠道和設計合理的小額信貸的貸款額度和周期,鼓勵引導小額貸款公司發(fā)展發(fā)展。打破壟斷性的運作模式和單一的農(nóng)村金融體系,滿足金融服務需求主體的多層次性和需求的多樣性要求多元化的發(fā)展模式,深化內(nèi)蒙古農(nóng)村金融體制改革、建立完善的農(nóng)村金融體系相適應。參考文獻 [1] 杜曉山,[2] 杜曉山,[3] [4] [5] [6] [7] 汪三貴,. 2006[8] [9] [10] [11] [12] Scott Meyers.The definition of microcredit and mode profile.WanfangDatebas e..2008[13] Steve Maguire.Writing Clean Code.北京. 社會科學文獻出版社.1993.[14] 李曉文., 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[20] 黃毅.中國小額信貸問題研究(下),, 1 謝 辭四年的大學生活轉瞬即逝,在臨近畢業(yè)的日子里,四年的一幕幕浮現(xiàn)在腦海罩,有歡樂有悲傷有激情有頹廢,但都離不開陪伴我的老師同學們。本次論文的順利完成,我得到了許多人真心的幫助,讓我少走了不少的彎路。首先要衷心感謝我的導師孫振老師。論文從選題到寫作定稿,都傾注了孫老師大量的心血。記得寫開題時孫老師一次次的給與我指導,寫作中一次次的提出修改意見,定稿時一頁頁的校正疏漏。另外,孫老師在論文寫作過程中非常關心我的論文的進展,經(jīng)常都主動跟我聯(lián)系,督促我的進度,詢問我有什么問題。使我在完成論文的同時,對所學知識做了一次系統(tǒng)的復習和總結。通過本次畢業(yè)論文的書寫,使我對內(nèi)蒙古農(nóng)村小額信貸有了深入的了解,提高了分析解決問題的能力,使我在今后的工作中面對問題是有一個良好的解決問題的習慣,在此我再一次向孫老師表示衷心的感謝。
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