【正文】 實(shí)際經(jīng)營過程中，小額貸款公司為了追逐商業(yè)利益，更樂于面向規(guī)?；a(chǎn)放貸，極少面向最需求資金的農(nóng)村和農(nóng)民放貸，與成立的初衷不一致；第二，雖然是支農(nóng)支牧，小額貸款公司的稅費(fèi)和一般企業(yè)一樣并沒有優(yōu)惠，高于銀行同業(yè)的稅費(fèi)，造成了小額貸款公司成本高、利潤低、負(fù)擔(dān)重，長此以往勢必制約小額貸款公司的發(fā)展。 第四章 發(fā)展內(nèi)蒙古農(nóng)村小額信貸的對策 堅(jiān)持市場化原則 減少行政干預(yù)市場創(chuàng)造良好的市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境，減少行政干預(yù)市場經(jīng)濟(jì)是小額信貸存在和發(fā)展的基礎(chǔ)，只有市場經(jīng)濟(jì)，小額信貸機(jī)構(gòu)才能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，小額信貸才能真正實(shí)現(xiàn)幫助貧困人口脫貧致富的目標(biāo)。過多的行政干預(yù)不利于小額信貸機(jī)構(gòu)正常運(yùn)轉(zhuǎn)，方式的粗放，造成資金的不合理利用，不利于信貸資金的收回，同時(shí)也挫傷了農(nóng)民的生產(chǎn)積極性，造成農(nóng)民消極怠工。所以完善農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境是推廣小額信貸的必要條件。2008年8月18日，央行聯(lián)合財(cái)政部、人力資源和社會(huì)保障部發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步改進(jìn)小額擔(dān)保貸款積極推動(dòng)創(chuàng)業(yè)促就業(yè)的通知》，《通知》中明確規(guī)定從2008年1月1日起，貸款利率可以在貸款利率基準(zhǔn)上上浮三個(gè)百分點(diǎn)，這表明國家開始減少對小額信貸的行政干預(yù)，使其走上市場道路。 完善相應(yīng)的法律和切實(shí)可行的監(jiān)管框架國際上小額信貸取得良好效果的國家，都十分重視小額信貸的立法與監(jiān)管，對是否需要監(jiān)管、由誰監(jiān)管，監(jiān)管的內(nèi)容是什么，都有明確的規(guī)定。結(jié)合我國小額信貸組織的發(fā)展?fàn)顩r，也應(yīng)該逐步健全法律法規(guī)、同時(shí)倡導(dǎo)政府監(jiān)管、自律監(jiān)管相接結(jié)合，提高內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社管理風(fēng)險(xiǎn)與化解風(fēng)險(xiǎn)的能力。首先通過法律明確小額信貸機(jī)構(gòu)的合法地位。明確小額信貸機(jī)構(gòu)的法律地位是非政府小額信貸機(jī)構(gòu)健康發(fā)展的基礎(chǔ)。但目前，我國尚未有一部與《中華人民共和國商業(yè)銀行法》相當(dāng)?shù)姆蓙硪?guī)范農(nóng)村信用社以及非政府組織這類性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)，對其的規(guī)范也僅限于一些行政條文，缺乏法律依據(jù)。明確小額信貸機(jī)構(gòu)是金融機(jī)構(gòu)，一方面方便國家相關(guān)行政機(jī)關(guān)對其監(jiān)管，對其內(nèi)部制度，審核方式形成具體的規(guī)范，因?yàn)樵诖_立了小額信貸機(jī)構(gòu)的法律地位后，小額信貸機(jī)構(gòu)就可以納入相關(guān)的金融法規(guī)中，對其監(jiān)管便有了法律依據(jù)。另一方面，對于小額信貸機(jī)構(gòu)，有了金融機(jī)構(gòu)的身份后，能夠更加方便的融資和開展各類業(yè)務(wù)，更好的為扶貧事業(yè)添磚加瓦。因此應(yīng)盡快出臺(tái)一部相關(guān)法律來填補(bǔ)合作金融這個(gè)金融形式的法律真空。其次制定切實(shí)可行的監(jiān)管制度。在明確小額信貸機(jī)構(gòu)的合法地位后，應(yīng)當(dāng)制定切實(shí)可行的監(jiān)督管理制度，規(guī)定各個(gè)行政機(jī)關(guān)的職責(zé)范圍，避免過度干預(yù)和出現(xiàn)監(jiān)管空白，并且做到與時(shí)俱進(jìn)，保證小額信貸機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。比如制定合理的小額信貸市場準(zhǔn)入制度，包括機(jī)構(gòu)的必備條件、審批制度、監(jiān)督制度、報(bào)表制度等等，使農(nóng)戶小額信貸機(jī)構(gòu)做到有法可依，避免政策的短期性和隨意性對農(nóng)村金融發(fā)展帶來的阻礙，而且這些制度的確定要隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不斷調(diào)整，以滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。內(nèi)蒙古地域廣闊，而各地的自然條件、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，照搬一種小額信貸模式難以滿足不同地區(qū)的個(gè)性化需求。因此，要以本地市場出發(fā)，因地制宜地建立適合當(dāng)?shù)氐膮^(qū)域性小額信貸組織。 堅(jiān)持利率市場化地方政府不再強(qiáng)制性規(guī)定具體利率，在不超過基準(zhǔn)利率４倍這一前提下，放開利率水平，根據(jù)全區(qū)各地資金需求情況，自主地制定利率水平，比如可以采取由借貸雙方自主協(xié)商的方式來確立交易利率。當(dāng)然利息收入必須能覆蓋交易成本和風(fēng)險(xiǎn)成本，也就是要實(shí)現(xiàn)贏利性。根據(jù)各地的不同情況，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，對不同產(chǎn)品實(shí)行差別利率。 風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制化 通過保險(xiǎn)機(jī)制分散風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)是處理風(fēng)險(xiǎn)的傳統(tǒng)而有效的措施，中國農(nóng)村地區(qū)的生產(chǎn)能力差，風(fēng)險(xiǎn)性大，需要保險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)為其提供化解風(fēng)險(xiǎn)的保障，這樣可以有效地提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)戶小額信貸的積極性，同時(shí)對于農(nóng)戶也可以提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。有資料表明，截止2005年底，共有7200萬農(nóng)戶接受小額信貸，這將是一個(gè)龐大的保險(xiǎn)市場，推廣小額信貸保險(xiǎn)無疑是可行的，也是具有重大意義的，因此在我國實(shí)施保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有現(xiàn)實(shí)意義。 通過建立農(nóng)戶檔案通過建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，對農(nóng)戶的家庭住址、人口、田畝、經(jīng)濟(jì)收入情況等詳細(xì)記載并經(jīng)常更新，這樣，在發(fā)放貸款時(shí)可以減少不必要的違約風(fēng)險(xiǎn)。另外，可以對歷史借款編制還貸記錄，根據(jù)記錄重新評定農(nóng)戶的信用等級，從而決定其信用貸款限額等級和利率優(yōu)惠政策。對于那些歷史記錄不好的農(nóng)戶取消資格或加以限制，而對于信用良好的可以給予一定的利率優(yōu)惠和優(yōu)先貸款。 資會(huì)來源多元化從內(nèi)蒙古農(nóng)村金融市場的長期發(fā)展來看，僅僅依靠農(nóng)村信用合作社，難以獨(dú)立支撐農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。商業(yè)銀行的優(yōu)勢和活力、地位和作用，都是農(nóng)村信用社以及其他政策性金融機(jī)構(gòu)無法比擬和無法取代的。因此，一個(gè)完善的農(nóng)村金融體系，需要商業(yè)銀行的存在，商業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)揮其優(yōu)勢推動(dòng)中國農(nóng)村金融貧困地區(qū)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化的進(jìn)程。政府應(yīng)當(dāng)通過一些政策措施鼓勵(lì)、引導(dǎo)商業(yè)銀行加大對農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)的開展，例如對稅收的減免，財(cái)政上的補(bǔ)貼，以及提供完善的保險(xiǎn)服務(wù)等等。我國目前已有商業(yè)銀行發(fā)放小額信貸貸款的試點(diǎn)，借鑒區(qū)外小額信貸的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，我國的商業(yè)銀行應(yīng)該在當(dāng)?shù)卣呐浜舷?，采取銀行一項(xiàng)目，銀行一村鎮(zhèn)等不同的發(fā)展模式，為地方上的貧困農(nóng)戶發(fā)展經(jīng)濟(jì)提供資金上的支持。同時(shí)加快郵政儲(chǔ)蓄銀行的小額信貸服務(wù)2007年3月20日，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行正式掛牌成立，郵儲(chǔ)銀行是目前國內(nèi)銀行中營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)最多的金融機(jī)構(gòu)，而且2/3以上的網(wǎng)點(diǎn)分布在縣及以下農(nóng)村地區(qū)，吸收了大量的農(nóng)村資金，成為我國覆蓋城鄉(xiāng)的最大金融網(wǎng)。其中擁有儲(chǔ)蓄營，，國際匯款營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)2萬個(gè)，郵政儲(chǔ)蓄自主運(yùn)用資金規(guī)模達(dá)8000億元，規(guī)模僅次于四大國有商業(yè)銀行和全國農(nóng)村信用社。截至2006年底，市場占有率近10%，存款規(guī)模列全國第五位。通過郵政儲(chǔ)蓄投保的客戶接近2500萬戶，占整個(gè)銀行保險(xiǎn)市場的五分之一。盡管郵政儲(chǔ)蓄積聚了大量的資金，但由于其并不具有經(jīng)營資金的權(quán)利，造成了大量的資金只能通過存入中央銀行吃利差。2006年3月，銀監(jiān)會(huì)針對郵政儲(chǔ)蓄發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)試點(diǎn)的管理意見》，允許其逐步開展“定期存單質(zhì)押”的小額質(zhì)押貸款試點(diǎn)業(yè)務(wù)。據(jù)2006年底統(tǒng)計(jì)。到目前為止，在內(nèi)蒙古各個(gè)盟市郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)都已開辦了此項(xiàng)業(yè)務(wù)。郵政儲(chǔ)蓄銀行正從“只存不貸”的單一模式轉(zhuǎn)向存貸均有的商業(yè)銀行模式，所積存的資金也已經(jīng)開始流向農(nóng)村，這將為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展注入鮮活的血液。 放寬準(zhǔn)入制度鼓勵(lì)扶持引導(dǎo)小額信貸公司的組建　內(nèi)蒙古是全國首批小額貸款公司試點(diǎn)省市之一。自內(nèi)蒙古融豐小額貸款公司在鄂爾多斯試點(diǎn)成立以來，小額貸款公司呈迅猛發(fā)展的態(tài)勢。尤其是銀監(jiān)會(huì)、人民銀行《關(guān)于開展小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》發(fā)布后，截至2009年7月，全區(qū)審批小額貸款公司近200家，其中開業(yè)140家，總資本金達(dá)140億元，累計(jì)放貸已達(dá)80億元，已成為內(nèi)蒙古地方金融信貸市場中一支重要的新生力量。雖然小額貸款公司試點(diǎn)尚處于起步階段，但對農(nóng)村牧區(qū)的融資作用已初步顯現(xiàn)，成果喜人。2009年7月23日，小額信貸國際峰會(huì)在內(nèi)蒙古召開，這不僅僅是對內(nèi)蒙古小額貸款公司發(fā)展的肯定，也成為全區(qū)農(nóng)村新型金融組織發(fā)展的一個(gè)里程碑。內(nèi)蒙古小額貸款公司給原有支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)帶來了一定的沖擊，分流了一部分資金；其靈活的管理方式也給同行帶來了壓力，促進(jìn)了行業(yè)的良性競爭。同時(shí)，小額貸款公司所在地的民間借貸利率也在競爭中有所降低，這在以鄂爾多斯為代表的民間借貸較為密集的地區(qū)表現(xiàn)明顯。另外，小額貸款公司對于改善當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融條件方面初見成效。可見，對于小額信貸公司的成立，不僅為農(nóng)村金融注入了新的競爭機(jī)制，為社會(huì)資金回流農(nóng)村提供了新的渠道，也為農(nóng)村貧困農(nóng)戶的融資提供了多樣的選擇，繁榮了我區(qū)農(nóng)村金融市場。但是目前對于成立小額信貸公司，有比較苛刻的限制條件。其中對設(shè)立小額貸款公司采取了最低資本金額的限制。應(yīng)該在開設(shè)門檻上在內(nèi)蒙古不同的地區(qū)有所區(qū)別，在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)門檻適當(dāng)可提高，例如，在鄂爾多斯，包頭，呼和浩特，然而在一些經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的地區(qū)可以降低門檻。結(jié) 論在面對國家為西部大開發(fā)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)出臺(tái)的一系列支持農(nóng)村建設(shè)的中央政策背景下，作為支撐農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心農(nóng)村金融自然成為大家所關(guān)注的重點(diǎn)。小額信貸作為一種對傳統(tǒng)信貸方式進(jìn)行創(chuàng)新的成果，在內(nèi)蒙古農(nóng)村金融市場發(fā)育遲緩，市場結(jié)構(gòu)不完善，金融機(jī)構(gòu)單一，業(yè)務(wù)種類單調(diào)；政府扶貧貼息貸款運(yùn)行效率不高，農(nóng)村金融市場的需求潛力巨大，迫切需要對現(xiàn)有農(nóng)村金融體制進(jìn)行創(chuàng)新的背景下被非政府組織引入內(nèi)蒙古，并被正規(guī)金融機(jī)構(gòu)模仿和推廣，在一定程度上促進(jìn)了內(nèi)蒙古農(nóng)村金融創(chuàng)新的發(fā)展，并取得了重大的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益。但小額信貸在內(nèi)蒙古幾年的發(fā)展過程中出現(xiàn)的一系列問題，使得小額信貸機(jī)構(gòu)面臨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，也使得農(nóng)戶貸款難的問題依然沒有得到很好的解決，嚴(yán)重阻礙了小額信貸的健康發(fā)展，影響了內(nèi)蒙古經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。強(qiáng)化市場化運(yùn)作，堅(jiān)持以市場為基礎(chǔ)，減少政府干預(yù)，建立相應(yīng)的法律、法規(guī)和切實(shí)可行的監(jiān)管框架；放開小額信貸利率，建立有效保險(xiǎn)機(jī)制，尋求資金的多種渠道和設(shè)計(jì)合理的小額信貸的貸款額度和周期，鼓勵(lì)引導(dǎo)小額貸款公司發(fā)展發(fā)展。打破壟斷性的運(yùn)作模式和單一的農(nóng)村金融體系，滿足金融服務(wù)需求主體的多層次性和需求的多樣性要求多元化的發(fā)展模式，深化內(nèi)蒙古農(nóng)村金融體制改革、建立完善的農(nóng)村金融體系相適應(yīng)。參考文獻(xiàn) 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[20] 黃毅．中國小額信貸問題研究（下），, 1 謝 辭四年的大學(xué)生活轉(zhuǎn)瞬即逝，在臨近畢業(yè)的日子里，四年的一幕幕浮現(xiàn)在腦海罩，有歡樂有悲傷有激情有頹廢，但都離不開陪伴我的老師同學(xué)們。本次論文的順利完成，我得到了許多人真心的幫助，讓我少走了不少的彎路。首先要衷心感謝我的導(dǎo)師孫振老師。論文從選題到寫作定稿，都傾注了孫老師大量的心血。記得寫開題時(shí)孫老師一次次的給與我指導(dǎo)，寫作中一次次的提出修改意見，定稿時(shí)一頁頁的校正疏漏。另外，孫老師在論文寫作過程中非常關(guān)心我的論文的進(jìn)展，經(jīng)常都主動(dòng)跟我聯(lián)系，督促我的進(jìn)度，詢問我有什么問題。使我在完成論文的同時(shí)，對所學(xué)知識做了一次系統(tǒng)的復(fù)習(xí)和總結(jié)。通過本次畢業(yè)論文的書寫，使我對內(nèi)蒙古農(nóng)村小額信貸有了深入的了解，提高了分析解決問題的能力，使我在今后的工作中面對問題是有一個(gè)良好的解決問題的習(xí)慣，在此我再一次向?qū)O老師表示衷心的感謝。