【正文】 的回收、合同變更、貸后檢查、不良貸款管理及貸后檔案管理五個部分。故 A、B、 C、D、E 選項均符合題意。（第 142 頁）11. 答案 ABCD 對于提前還款銀行一般有以下基本約定：（1）借款人應(yīng)向銀行提交提前還款申請書；（2） 借款人的貸款賬戶未拖欠本息及其他費用；（3）提前還款屬于借款人違約，銀行將按規(guī) 定計收違約金；（4）借款人在提前還款前應(yīng)歸還當(dāng)期的貸款本息。故 A、B、C、D 選 項符合題意，E 選項不符合題意。（第 143 頁）12. 答案 ABCDE 貸后檢查的主要內(nèi)容包括借款人情況檢查和擔(dān)保情況檢查兩個方面。對借款人進(jìn)行貸后 檢查的主要內(nèi)容包括：（1）借款人是否按期足額歸還貸款；（2）借款人工作單位、收入 水平是否發(fā)生變化；（3）借款人的住所、聯(lián)系電話有無變動；（4）有無發(fā)生可能影響借 款人還款能力或還款意愿的突發(fā)事件，如卷入重大經(jīng)濟(jì)糾紛、訴訟或仲裁程序，借款人 身體狀況惡化或突然死亡等；（5）對于經(jīng)營類車輛應(yīng)監(jiān)測其車輛經(jīng)營收入的實際情況。 對保證人及抵（質(zhì)）押物進(jìn)行檢查的主要內(nèi)容包括：（1）保證人的經(jīng)營狀況和財務(wù)狀況；（2）抵押物的存續(xù)狀況、使用狀況和價值變化情況等；（3）質(zhì)押權(quán)利憑證的時效性和 價值變化情況；（4）經(jīng)銷商及其他擔(dān)保機(jī)構(gòu)的保證金情況；（5）對以車輛抵押的，對車 輛的使用情況及其車輛保險有效性和車輛實際價值進(jìn)行檢查評估；（6）其他可能影響擔(dān) 保有效性的因素。故 A、B、C、D、E 選項均符合題意。（第 144~145 頁）13. 答案 ACDE 汽車經(jīng)銷商的欺詐行為主要包括：（1）一車多貸。汽車經(jīng)銷商同購車人相互勾結(jié)，以同 一套購車資料向多家銀行申請貸款，而這一套購車資料是完全真實的。（2）甲貸乙用。 實際用款人取得名義借款人的支持，以名義借款人的身份套取購車貸款。（3）虛報車價。 經(jīng)銷商和借款人相互勾結(jié)，采取提高車輛合同價格、簽訂與實際買賣的汽車型號不相同 的購車合同等方式虛報車價，并以該價格向銀行申請貸款，致使購車人實質(zhì)上以零首付 甚至負(fù)首付形式購買汽車。（4）冒名頂替。盜用普通客戶的身份資料購買汽車并申請銀 行貸款。（5）全部造假。犯罪分子偽造包括身份資料、購車資料、資產(chǎn)證明等一整套資 料套取銀行貸款。（6）虛假車行。不法分子注冊成立經(jīng)銷汽車的空殼公司，在無一輛現(xiàn) 貨汽車可賣的情況下，以無抵押貸款為誘惑，吸引居民辦理個人汽車貸款，并達(dá)到騙貸 騙保的目的。借款人明明有能力一次付清，仍向銀行申請貸款不屬于汽車經(jīng)銷商的欺詐行為。故 A、C、D、E 選項符合題意。（第 149 頁）。借款人在有能力一次付清的情況下向銀行申請貸款屬于正常的貸款行為，故 B 選項不符合題意。14. 答案 ABCE 銀行在與保險公司的合作過程中可能存在下列風(fēng)險：（1）保險公司依法解除保險合同， 貸款銀行的債權(quán)難以得到保障；（2）免責(zé)條款成為保險公司的“護(hù)身符”，貸款銀行難 以追究保險公司的保險責(zé)任；（3）保證保險的責(zé)任限制造成風(fēng)險缺口；（4）銀保合作協(xié) 議的效力有待確認(rèn)。保證保險的責(zé)任范圍僅限于貸款本金和利息，而并非像保證擔(dān)保那 樣包括貸款本金及利息、違約金、損害賠償金和實現(xiàn)債權(quán)的費用等，所以保證擔(dān)保不存 在責(zé)任限制。故 A、B、C、E 選項符合題意，D 選項不符合題意。（第 149~150 頁）15. 答案 BCE 合作機(jī)構(gòu)的擔(dān)保主要是保險公司的履約保證保險以及汽車經(jīng)銷商和專業(yè)擔(dān)保公司的第 三方保證擔(dān)保。故 B、C、E 選項符合題意。（第 149 頁）16. 答案 CDE 合作機(jī)構(gòu)管理的風(fēng)險防控措施包括：（1）加強(qiáng)貸前調(diào)查，切實核查經(jīng)銷商的資信狀況。 對新近進(jìn)入汽車市場的經(jīng)銷商要慎重考察，不能對只有辦公場所而沒有車場的經(jīng)銷商辦 理貸款合作業(yè)務(wù)；（2）按照銀行的相關(guān)要求，嚴(yán)格控制合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入，動態(tài)監(jiān)控 合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理情況、資金實力和擔(dān)保能力，及時調(diào)整其擔(dān)保額度（而非固定 擔(dān)保額度）；（3）由經(jīng)銷商、專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的貸款，應(yīng)實時監(jiān)控?fù)?dān)保方是否保持足 額的保證金。在擔(dān)保的借款客戶出現(xiàn)欠款時，督促擔(dān)保方及時向客戶進(jìn)行催收，按合同 約定從擔(dān)保方保證金中扣收欠款，并通知擔(dān)保方補(bǔ)充保證金；（4）與保險公司的履約保 證保險合作，應(yīng)嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定擬定合作協(xié)議，約定履約保證保險的辦理、出險理賠、 免責(zé)條款等事項，避免事后因合作協(xié)議的無效或漏洞無法理賠，造成貸款損失情況的發(fā) 生。故 A、B 選項不符合題意，C、D、E 選項符合題意。（第 151 頁）17. 答案 ABCDE操作風(fēng)險的防控措施包括：（1）掌握個人汽車貸款業(yè)務(wù)的規(guī)章制度；（2）規(guī)范業(yè)務(wù)操作；（3）熟悉關(guān)于操作風(fēng)險的管理政策；（4）把握個人汽車貸款業(yè)務(wù)流程中的主要操作風(fēng) 險點；（5）對于關(guān)鍵操作，完成后應(yīng)做好記錄備查，盡職盡責(zé)，提高自我保護(hù)能力。故 A、B、C、D、E 選項均符合題意。（第 154 頁）18. 答案 ABCDE 目前，誠實信用、公平有償?shù)氖袌銎跫s原則在人們的思想中還沒有根深蒂固，對此也缺 乏有效制約機(jī)制和懲罰措施。首先，銀行在經(jīng)營個人汽車貸款業(yè)務(wù)中，很難像公司貸款 項目的評估分析那樣判斷借款人的資信狀況、個人的收入水平、資產(chǎn)負(fù)債情況、償還債 務(wù)能力，一般僅依靠借款人的自我證明。其次，當(dāng)前個人貸款違約成本很低，既沒有高 的罰息和違約金，也沒有有效的黑名單制裁制度。最后，還有很多人對貸款資金的性質(zhì) 缺乏正確的認(rèn)識。這些都容易導(dǎo)致個人還款意愿的變化。故 A、B、C、D、E 選項均符 合題意。（第 155~156 頁）（三）判斷題1. 答案 T個人汽車貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于購買汽車的貸款。個人汽車貸款所購車輛按用途可以劃分為自用車和商用車。（第 124 頁）2. 答案 F銀行在汽車貸款業(yè)務(wù)開展中不是獨立作業(yè)的，而是需要多方的協(xié)調(diào)配合。（第 125 頁）3. 答案 T由于汽車貸款購買的標(biāo)的產(chǎn)品為移動易耗品，其風(fēng)險相對于住房貸款來說更難把握。（第125 頁）4. 答案 F《汽車貸款管理辦法》為便于對汽車貸款進(jìn)行風(fēng)險管理，將借款人細(xì)分為個人、汽車經(jīng) 銷商和機(jī)構(gòu)借款人，并首次明確除中國公民以外，在中國境內(nèi)連續(xù)居住 1 年以上（含 1 年）的港、澳、臺居民以及外國人均可申請個人汽車貸款。（第 127 頁）5. 答案 F 與“間客式”的“先購車，后貸款”相反，純粹的“直客式”汽車貸款模式實際上是“先 貸款，后買車”。（第 128 頁）6. 答案 F 借款人申請個人汽車貸款，須具備貸款銀行要求的下列條件：（1）中華人民共和國公民， 或在中華人民共和國境內(nèi)連續(xù)居住 1 年以上（含 1 年）的港、澳、臺居民及外國人；（2） 具有有效身份證明、固定和詳細(xì)住址且具有完全民事行為能力；（3）具有穩(wěn)定的合法收 入或足夠償還貸款本息的個人合法資產(chǎn)；（4）個人信用良好；（5）能夠支付貸款銀行規(guī) 定的首期付款；（6）貸款銀行要求的其他條件。（第 129 頁）7. 答案 F 個人汽車貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率規(guī)定執(zhí)行，并允許貸款銀行按 照中國人民銀行利率規(guī)定實行上下浮動。（第 129 頁）8. 答案 F個人汽車貸款的貸款期限（含展期）不得超過 5 年，其中，二手車貸款的貸款期限（含 展期）不得超過 3 年。（第 129 頁）9. 答案 F每筆貸款只可以展期一次，展期期限不得超過 1 年，展期之后全部貸款期限不得超過貸 款銀行規(guī)定的最長期限，同時對展期的貸款應(yīng)重新落實擔(dān)保。（第 129 頁）10. 答案 T 在貸前調(diào)查中，當(dāng)借款人的居住地址與戶口簿記錄地址一致時，可不要求提供居住證明， 但需予以注明。（第 138 頁）11. 答案 F個人汽車貸款的貸后與檔案管理是指貸款發(fā)放后到合同終止前對有關(guān)事宜的管理。（第142 頁）12. 答案 F借款人可在合同中選定一種還款方式，也可根據(jù)具體情況在貸款期限內(nèi)進(jìn)行變更。（第143 頁）13. 答案 T提前還款屬于借款人違約，銀行將按規(guī)定計收違約金。（第 143 頁）14. 答案 T 提前還款是指借款人具有一定償還能力時，主動向貸款銀行提出部分或全部提前償還貸 款的行為。（第 143 頁）15. 答案 F 個人汽車貸款中，貸款檔案主要包括借款人相關(guān)資料和貸后管理相關(guān)資料，可以是原件， 也可以是具有法律效力的復(fù)印件。（第 146 頁）16. 答案 T 對未按期還款的借款人，應(yīng)采用電話催收、信函催收、上門催收、律師函和司法催收等 方式督促借款人按期償還貸款本息，以最大限度降低貸款損失，有擔(dān)保人的要向擔(dān)保人 通知催收。（第 145 頁）17. 答案 T 投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承 擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。（第 150 頁）18. 答案 F 在個人汽車貸款中，根據(jù)規(guī)定，對不同的借款人適用不同的貸款條件，對于戶籍是否在 貸款銀行所在地，貸款條件也不盡相同。（第 152 頁）19. 答案 F借款人作為第一還款義務(wù)人，其資信狀況直接影響到汽車貸款的質(zhì)量。（第 154 頁）20. 答案 F 如果銀行出于市場競爭的需要將本應(yīng)由自己履行的借款人資信審查義務(wù)轉(zhuǎn)移給汽車經(jīng) 銷商或保險公司，僅憑汽車經(jīng)銷商對借款人的推薦或保險公司對借款人投保資格的審查 就作出貸款審批決定，更會導(dǎo)致借款人信用風(fēng)險的增加。（第 155 頁）第 5 章 個人教育貸款（一）單選題1. 答案 D國家助學(xué)貸款實行“財政貼息、風(fēng)險補(bǔ)償、信用發(fā)放、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”的原則。故 B 選項說法正確。商業(yè)助學(xué)貸款實行“部分自籌、有效擔(dān)保、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€” 的原則。故 C 選項說法正確。個人教育貸款具有與其他個人貸款所不同的特點，主要 體現(xiàn)在以下兩個方面：一是具有社會公益性，政策參與程度較高；二是多為信用類貸款， 風(fēng)險度相對較高。故 A 選項說法正確，D 選項說法不正確。（第 159~160 頁）2. 答案 C國家助學(xué)貸款管理辦法規(guī)定首次還款日應(yīng)不遲于畢業(yè)后兩年，故 C 選項符合題意。（第163 頁）3. 答案 D商業(yè)助學(xué)貸款的期限原則上為借款人在校學(xué)制年限加 6 年，借款人在校學(xué)制年限指從貸 款發(fā)放至借款人畢業(yè)或終止學(xué)業(yè)的期間。故 D 選項符合題意。（第 165 頁）4. 答案 D 在商業(yè)助學(xué)貸款中，借款人和自然人保證人的工作單位及通信方式發(fā)生變更或法人保證 人的法律關(guān)系、性質(zhì)、名稱、地址等發(fā)生變更時，借款人應(yīng)提前 30 天通知貸款銀行， 借款雙方應(yīng)簽訂借款合同修正文本和保證合同修正文本。故 D 選項符合題意。（第 166 頁）5. 答案 C 國家助學(xué)貸款的貸款審批人應(yīng)對以下內(nèi)容進(jìn)行審查：（1）對貸款申請審批表和貧困證明 等內(nèi)容進(jìn)行核對；（2）審查每個申請學(xué)生每學(xué)年貸款金額是否超過 6,000 元，具體金額 根據(jù)學(xué)校的學(xué)費、住宿費和生活費標(biāo)準(zhǔn)以及學(xué)生的困難程度確定；（3）學(xué)校當(dāng)年貸款總 金額和人數(shù)不超過全國學(xué)生貸款管理中心與銀行總行下達(dá)的該校貸款年度計劃額度。故 A、B、D 選項不符合題意。（第 175~176 頁）。申請學(xué)生不需要提供成績單，故 C 選項 符合題意。6. 答案 D商業(yè)助學(xué)貸款的借款人要求提前還款的，應(yīng)提前 30 個工作日向貸款銀行提出申請。故D 選項符合題意。（第 183 頁）7. 答案 D 貸后檢查是以借款人、抵（質(zhì)）押物和保證人等為對象，通過客戶提供、訪談、實地檢 查、行內(nèi)資源查詢等途徑獲取信息，對影響商業(yè)助學(xué)貸款資產(chǎn)質(zhì)量的因素進(jìn)行持續(xù)跟蹤 調(diào)查、分析，并采取相應(yīng)補(bǔ)救措施的過程。貸后檢查的主要內(nèi)容包括借款人情況檢查和 擔(dān)保情況檢查兩個方面。故 A、B、C 選項說法正確。在貸后檢查中發(fā)現(xiàn)的借款人工作 單位、住址、聯(lián)系電話等信息的變更情況，由貸后檢查人員負(fù)責(zé)及時更新借款人聯(lián)系方 式等方面的信息；借款人主動提供情況的，由經(jīng)辦人（而非貸后檢查人員）負(fù)責(zé)及時更新借款人聯(lián)系方式等方面的信息。故 D 選項說法不正確。（第 184 頁）8. 答案 D 貸款簽約中的操作風(fēng)險包括合同憑證預(yù)簽無效、合同制作不合格、合同填寫不規(guī)范、未 對合同簽署人及簽字（簽章）進(jìn)行核實。故 A、B、C 選項不符合題意。未按規(guī)定保管 借款合同屬于貸后與檔案管理中的操作風(fēng)險，故 D 選項符合題意。（第 186~187 頁）（二）多選題1. 答案 ABD 國家助學(xué)貸款是由國家指定的商業(yè)銀行面向在校的全日制高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)確實困難的 本?？茖W(xué)生（含高職學(xué)生）、研究生以及第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生發(fā)放的，用于幫助他們支付 在校期間的學(xué)費和日常生活費，并由教育部門設(shè)立“助學(xué)貸款專戶資金”給予財政貼息 的貸款。故 A 選項說法正確。國家助學(xué)貸款采取借款人一次申請、貸款銀行一次審批、 單戶核算、分次發(fā)放的方式，實行“財政貼息、風(fēng)險補(bǔ)償、信用發(fā)放、?？顚Ｓ煤桶雌?償還”的原則。其中，財政貼息是指國家以承擔(dān)部分利息的方式，對學(xué)生辦理國家助學(xué) 貸款進(jìn)行補(bǔ)貼；信用發(fā)放是指學(xué)生不提供任何擔(dān)保方式辦理國家助學(xué)貸款；?？顚Ｓ檬?指國家助學(xué)貸款僅允許用于支付學(xué)費、住宿費（不包括在校外自租房）和生活費用，不 得用于其他方面。故 B、D 選項說法正確，C、E 選項說法不正確。（第 159 頁）2. 答案 ACDE 借款人申請國家助學(xué)貸款，須具備貸款銀行要求的下列條件：（1）具有中華人民共和國 國籍，并持有合法、有效的身份證件；（2）家庭經(jīng)濟(jì)確實困難，無法支付正常完成學(xué)業(yè) 所需的基本費用（包括學(xué)費、住宿費和基本生活費）；（3）具有完全民事行為能力（未 成年人申請國家助學(xué)貸款須由其法定監(jiān)護(hù)人書面同意）；（4）學(xué)習(xí)刻苦，能夠正常完成 學(xué)業(yè)；（5）誠實守信，遵紀(jì)守法，無違法違紀(jì)行為；（6）貸款銀行規(guī)定的其他條件。故 A、C、D、E 選項符合題意。借款人申請國家助學(xué)貸款無須成績排名在班級前 30%，故B 選項不符合題意。（第 162~163 頁）3. 答案 ABDE 申請商業(yè)助學(xué)貸款，借款人須提供一定的擔(dān)保措施，包括抵押、質(zhì)押、保證或其組合， 貸款銀行也可要求借款人投保相關(guān)保險。故 A 選項說法正確。以質(zhì)押方式申請商業(yè)助 學(xué)貸款，需辦理質(zhì)物或其權(quán)利憑證轉(zhuǎn)移占有手續(xù)及相關(guān)出質(zhì)登記。故 D 選項說法正確。