商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新策略研究-資料下載頁(yè)
2025-06-25 01:34本頁(yè)面
【正文】 銀行的貢獻(xiàn)度，劃分客戶質(zhì)量等級(jí)。三是提供差別化服務(wù)。對(duì)貢獻(xiàn)度高的客戶配備高級(jí)客戶經(jīng)理提供高層服務(wù)；對(duì)貢獻(xiàn)度低的客戶通過(guò)營(yíng)銷改善銀行收益狀況；對(duì)不能給銀行帶來(lái)收益的客戶，通過(guò)差別定價(jià)讓出市場(chǎng)?！ ?四)產(chǎn)品創(chuàng)新 ，積極拓寬產(chǎn)品的業(yè)務(wù)覆蓋領(lǐng)域。(1)推進(jìn)服務(wù)和產(chǎn)品向境外空間拓展。針對(duì)經(jīng)濟(jì)金融市場(chǎng)國(guó)際化和客戶流動(dòng)范圍國(guó)際化的發(fā)展趨勢(shì)，加強(qiáng)跨國(guó)性的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，將金融服務(wù)范圍由一地?cái)U(kuò)展到全國(guó)和境外主要地區(qū)，擴(kuò)大市場(chǎng)范圍和服務(wù)功能。加快本外幣產(chǎn)品一體化服務(wù)領(lǐng)域的產(chǎn)品創(chuàng)新，加快對(duì)公司和個(gè)人客戶跨地區(qū)、跨國(guó)界、多幣種的資金清算和賬戶管理。加快對(duì)跨國(guó)公司新外匯管理辦法下金融服務(wù)需求的研究和產(chǎn)品創(chuàng)新，積極探索離岸金融業(yè)務(wù)?！ ?2)加強(qiáng)針對(duì)新型市場(chǎng)主體融資需求的創(chuàng)新。信貸業(yè)務(wù)仍將是銀行的重要盈利產(chǎn)品，銀行現(xiàn)在的信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品主要包括票據(jù)、營(yíng)運(yùn)資金、項(xiàng)目融資、房地產(chǎn)貸款等條線。在加快優(yōu)質(zhì)信貸市場(chǎng)結(jié)構(gòu)調(diào)整的同時(shí)，要從金融需求出發(fā)，加快對(duì)新型融資主體和新型融資需求的研究和創(chuàng)新，拓展新型信貸業(yè)務(wù)。在公司客戶方面，加快對(duì)短期貸款用途、期限、利率和還款方式的創(chuàng)新組合，加快重組貸款、應(yīng)收賬款買斷、搭橋貸款等新產(chǎn)品的研發(fā)；加強(qiáng)票據(jù)與傳統(tǒng)融資產(chǎn)品的協(xié)調(diào)；加快對(duì)跨國(guó)企業(yè)在境內(nèi)新型融資需求、房地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)鏈中的新型融資需求、開發(fā)區(qū)經(jīng)濟(jì)體融資需求、權(quán)益性投資融資需求等的研究和產(chǎn)品配套服務(wù)。個(gè)人客戶方面，積極推進(jìn)個(gè)人按揭貸款、消費(fèi)貸款和經(jīng)營(yíng)貸款在定價(jià)模式、營(yíng)銷模式上的創(chuàng)新，引入銀行卡在個(gè)人信用業(yè)務(wù)中的載體功能，將銀行卡業(yè)務(wù)由存款支付功能為主的負(fù)債業(yè)務(wù)向以消費(fèi)和循環(huán)信用功能為主的個(gè)人信用業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變?！ ?3)加快投資銀行產(chǎn)品體系的創(chuàng)新。拓展商業(yè)銀行在投資銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的服務(wù)范圍，積極發(fā)展附加值高的資信業(yè)務(wù)，開拓重組并購(gòu)、銀團(tuán)貸款、結(jié)構(gòu)化融資等品牌業(yè)務(wù)，積極開展企業(yè)上市發(fā)債顧問(wèn)業(yè)務(wù)，研究探索企業(yè)債券承銷和資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)?！ ?4)加快在資本市場(chǎng)的功能定位和混業(yè)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品創(chuàng)新。針對(duì)加快資本市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)，加快對(duì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境下設(shè)立基金、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展相關(guān)產(chǎn)品創(chuàng)新的研究與創(chuàng)新；加快對(duì)證券一級(jí)市場(chǎng)、二級(jí)市場(chǎng)、三板市場(chǎng)介入契機(jī)的研究；加快對(duì)資本市場(chǎng)逐步發(fā)展過(guò)程中，面向個(gè)人投資者、企業(yè)投資者、機(jī)構(gòu)投資者等多類型客戶金融服務(wù)需求的創(chuàng)新。在機(jī)構(gòu)金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，加強(qiáng)對(duì)企業(yè)年金、QDII、資產(chǎn)托管、代理證券交易等業(yè)務(wù)領(lǐng)域的拓展。在資產(chǎn)管理方面，加快發(fā)展資產(chǎn)托管這一潛力業(yè)務(wù)，積極向國(guó)際發(fā)達(dá)銀行借鑒業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，利用銀行豐富的客戶資源做大做強(qiáng)，構(gòu)筑中間業(yè)務(wù)盈利的新增長(zhǎng)點(diǎn)?！ 。訌?qiáng)產(chǎn)品功能組合的創(chuàng)新。通過(guò)產(chǎn)品組合，以客戶為導(dǎo)向提供一體化、個(gè)性化的產(chǎn)品服務(wù)，擴(kuò)展服務(wù)功能，提高產(chǎn)品附加值。最終產(chǎn)品多樣化是一項(xiàng)很有效的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略，根據(jù)每個(gè)地理市場(chǎng)、客戶群或者分銷渠道的不同需要和組合不同的產(chǎn)品包，獲得更多的銷售量。產(chǎn)品組合的主要方向?yàn)椋骸 ?1)整合服務(wù)渠道和產(chǎn)品渠道。加快服務(wù)渠道整合，形成自助銀行客戶服務(wù)、遠(yuǎn)程客戶服務(wù)、面對(duì)面客戶服務(wù)、一對(duì)一服務(wù)等服務(wù)渠道。加強(qiáng)網(wǎng)上銀行、銀行卡兩個(gè)主渠道的產(chǎn)品整合及以企業(yè)現(xiàn)金管理為核心的產(chǎn)品整合?！ ?2)整合本外幣產(chǎn)品。加快本外幣產(chǎn)品一體化創(chuàng)新與服務(wù)。人民幣方面，將外幣投資渠道豐富、理財(cái)品種多樣的優(yōu)勢(shì)引入人民幣業(yè)務(wù)，改善人民幣產(chǎn)品在期限設(shè)置、產(chǎn)品定價(jià)、品種組合等方面的單一落后；外幣方面，豐富外幣業(yè)務(wù)服務(wù)產(chǎn)品，將傳統(tǒng)資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)的服務(wù)范圍由人民幣向外幣業(yè)務(wù)拓展。打通人民幣產(chǎn)品和外幣產(chǎn)品的隔閡，加快本外幣金融產(chǎn)品相結(jié)合的產(chǎn)品創(chuàng)新?！ ?3)整合產(chǎn)品線。在個(gè)人金融、公司金融和機(jī)構(gòu)金融各自發(fā)展服務(wù)產(chǎn)品線的同時(shí)，進(jìn)行三個(gè)業(yè)務(wù)條線的組合，可以由公司金融業(yè)務(wù)(如貸款)延伸到個(gè)人金融業(yè)務(wù) (如職工信用卡和個(gè)人理財(cái))和機(jī)構(gòu)金融業(yè)務(wù)(如企業(yè)年金管理)，實(shí)現(xiàn)滿足各類型客戶一站式服務(wù)的整體營(yíng)銷效果?！ ?，加快結(jié)構(gòu)性衍生產(chǎn)品創(chuàng)新。在個(gè)人業(yè)務(wù)品種相對(duì)有限的條件下，結(jié)構(gòu)性存款已經(jīng)成為外資銀行提升個(gè)人銀行附加值、鞏固貴賓客戶的重要手段。在美元持續(xù)加息的市場(chǎng)環(huán)境下，固定收益產(chǎn)品和引入新元素的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品成為目前外資銀行理財(cái)產(chǎn)品的兩大趨勢(shì)。外資銀行在內(nèi)地推出的理財(cái)產(chǎn)品，一方面，依靠總部在國(guó)際市場(chǎng)的“口碑”吸引客戶；另一方面，根據(jù)境內(nèi)市場(chǎng)做一些改良。例如，在人民幣匯改后，東亞銀行、花旗銀行相繼推出與“一籃子貨幣”掛鉤的保本型投資產(chǎn)品，歐元、日元兌美元的匯率成為新一代理財(cái)產(chǎn)品關(guān)注的對(duì)象；渣打銀行不失時(shí)機(jī)地推出掛鉤美國(guó)道瓊斯指數(shù)及掛鉤亞洲日經(jīng)指數(shù)的產(chǎn)品；荷蘭銀行推出包括石油在內(nèi)、掛鉤國(guó)際商品指數(shù)的結(jié)構(gòu)性存款后，又在這次的新產(chǎn)品中著重提出了“石油”的概念。通過(guò)這些結(jié)構(gòu)產(chǎn)品，境內(nèi)居民已經(jīng)能間接投資境外的商品、貨幣、債券、證券等各類金融市場(chǎng)，全球金融市場(chǎng)的任何風(fēng)吹草動(dòng)已經(jīng)開始和境內(nèi)居民的外匯存款的收益密切相關(guān)。因此，國(guó)有商業(yè)銀行要利用金融市場(chǎng)容量和深度擴(kuò)大的發(fā)展趨勢(shì)，在風(fēng)險(xiǎn)與收益共同控制的前提下，加強(qiáng)資產(chǎn)、負(fù)債及中間業(yè)務(wù)各類產(chǎn)品的收益結(jié)構(gòu)創(chuàng)新，以金融工程為導(dǎo)向的衍生類產(chǎn)品創(chuàng)新。
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