【正文】 易達(dá)的優(yōu)點有三：一是開立信用證時無須申請工商客戶授信額度，二是能充分利用客戶自身業(yè)務(wù)資源，滿足開證需求或拓展業(yè)務(wù)；三是節(jié)約融資成本。“通易達(dá)”適宜的企業(yè)包括：有一定的信用證業(yè)務(wù)(尤其是遠(yuǎn)期信用證)和開證業(yè)務(wù)的企業(yè)；資金周轉(zhuǎn)較緊張，無法使用全額保證金的方式開立信用證的企業(yè)；缺乏有效的擔(dān)?；虻盅?，無法獲得銀行的授信支持或在其他銀行有授信，而無法獲得授信支持的企業(yè)；追求成本效益最大化，希望不支付融資成本而獲得開證授信的企業(yè)。中國銀行“出口全益達(dá)”針對我國近年來外貿(mào)出口市場的發(fā)展趨勢和出口企業(yè)的實際需要，中國銀行設(shè)計推出了功能強(qiáng)大、方便實用的貿(mào)易融資新產(chǎn)品組合——“出口全益達(dá)”，以全面滿足出口企業(yè)在各個貿(mào)易環(huán)節(jié)中的業(yè)務(wù)需求。中行新推出的“出口全益達(dá)”的特點和優(yōu)勢有三“全”：一是“全”面服務(wù)：該產(chǎn)品包功能強(qiáng)大，能全面滿足出口企業(yè)在裝船前、裝船后的融資需求，防范和規(guī)避信用、匯率、利率、國家風(fēng)險的保障需求，以及應(yīng)收賬款管理等各種服務(wù)需求；二是“全”程關(guān)注：針對出口企業(yè)從接訂單、備貨到裝船出運(yùn)、收匯等各個環(huán)節(jié)均設(shè)計了專門的解決方案，對出口企業(yè)給予全程關(guān)注和支持；三是“全”力以赴：由中行富有經(jīng)驗的專業(yè)團(tuán)隊提供全心全意的服務(wù)、竭盡全力為出口企業(yè)打造產(chǎn)品解決方案，幫助企業(yè)輕松解決出口貿(mào)易中的各種問題。中國銀行“進(jìn)口利匯達(dá)”隨著人民幣匯率機(jī)制改革的逐步深化，如何化解進(jìn)口貿(mào)易中的匯率風(fēng)險，有效控制財務(wù)成本，已成為廣大進(jìn)口企業(yè)越來越關(guān)注的重要課題。正是適應(yīng)這一新的市場需求，中行將進(jìn)口貿(mào)易融資、人民幣存款和遠(yuǎn)期售匯三項業(yè)務(wù)加以優(yōu)化組合，又專門設(shè)計推出了“進(jìn)口匯利達(dá)”產(chǎn)品。該產(chǎn)品通過對本外幣間、貿(mào)易融資與資金交易間相關(guān)業(yè)務(wù)的巧妙組合和運(yùn)用，在不需要額外增加客戶業(yè)務(wù)風(fēng)險、操作環(huán)節(jié)、不占用在銀行授信額度的情況下，幫助進(jìn)口企業(yè)利用多種金融工具有效規(guī)避匯率風(fēng)險，最大限度利用外匯市場走勢節(jié)約購匯成本。例如當(dāng)客戶需要對外支付美元時，如美元的即期牌價較高而遠(yuǎn)期售匯牌價差節(jié)約購匯成本。只要客戶節(jié)約的購匯成本上與質(zhì)押人民幣保證金或定期存款利息收益之和，能夠大于其為進(jìn)口融資所支付的利息，客戶就有利可圖。（二）中小企業(yè)上市服務(wù)——“股權(quán)+債權(quán)”融資方式針對有上市意向的中小企業(yè)，中國銀行推出了選擇權(quán)貸款。選擇權(quán)貸款針對中小企業(yè)融資難，同時具備成長性的特點，提供“股權(quán)+債權(quán)”的融資方式。該產(chǎn)品通過銀行與投資銀行機(jī)構(gòu)通過組建融資財團(tuán)的方式，將傳統(tǒng)債權(quán)性融資業(yè)務(wù)與股權(quán)性融資業(yè)務(wù)相結(jié)合或者轉(zhuǎn)化，即銀行負(fù)責(zé)提供貸款等債權(quán)性融資業(yè)務(wù)，投資銀行機(jī)構(gòu)提供股權(quán)性融資。四、交通銀行中小企業(yè)金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新——“展業(yè)通”從2006年起，交通銀行就致力于小企業(yè)金融服務(wù)品牌建立、產(chǎn)品創(chuàng)新、流程簡化，形成了一套適應(yīng)小企業(yè)特點的金融服務(wù)產(chǎn)品組合，其小企業(yè)服務(wù)品牌“展業(yè)通”享有良好的市場美譽(yù)度?！罢箻I(yè)通”包含：知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款、房地產(chǎn)抵押貸款和其他擔(dān)保形式貸款。截至2008年3月末，交行擁有“展業(yè)通”客戶5629戶，授信余額172億元，貸款余額118億元，分別較2006年末增長99%、123%、125%。（一）“展業(yè)通”的產(chǎn)品系列生產(chǎn)經(jīng)營一站通：服務(wù)于都市型或?qū)崢I(yè)制造型企業(yè)、科技型加工企業(yè)、為大中型企業(yè)、當(dāng)?shù)刂еa(chǎn)業(yè)提供定向配套的生產(chǎn)型企業(yè)、外向型出口加工型企業(yè)等在采購、生產(chǎn)、銷售等主要經(jīng)營階段的金融服務(wù)需求。采購階段產(chǎn)品包括：一般短期流動資金貸款、流動資金周轉(zhuǎn)貸款、銀行承兌匯票、法人賬戶透支、進(jìn)口開證、進(jìn)口押匯、進(jìn)口代收、進(jìn)口代收融資、進(jìn)口匯出款、進(jìn)口匯出款融資、進(jìn)口保理、提貨擔(dān)保、報關(guān)一點通等。銷售階段產(chǎn)品包括：應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓、出口退稅賬戶托管貸款、銀行承兌匯票貼現(xiàn)、商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)、買方或協(xié)議付息票據(jù)貼現(xiàn)、出口押匯、出口托收、出口托收融資、出口匯入款、出口發(fā)票融資、出口保理、出口保理融資、出口信用保險項下融資、福費(fèi)廷等。貿(mào)易融資一站通：服務(wù)于具有穩(wěn)定客戶資源的生產(chǎn)型企業(yè)、商貿(mào)流通企業(yè)的金融需求。國內(nèi)貿(mào)易產(chǎn)品包括：銀行承兌匯票、應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓、國內(nèi)保理、銀行承兌匯票貼現(xiàn)、商業(yè)匯票承兌貼現(xiàn)、國內(nèi)信用證、貿(mào)易咨詢服務(wù)等。國際貿(mào)易產(chǎn)品包括：進(jìn)口信用證、出口退稅賬戶托管貸款、打包貸款、進(jìn)出口押匯、進(jìn)口代收融資、出口托收融資、進(jìn)口匯出款融資、出口發(fā)票融資、保理融資、福費(fèi)廷等。工程建設(shè)一站通：服務(wù)于為建設(shè)項目、大中型骨干企業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)企業(yè)配套定點生產(chǎn)的生產(chǎn)型小企業(yè)在產(chǎn)品銷售、工程技術(shù)、勞務(wù)服務(wù)等投標(biāo)方面的金融需求。投標(biāo)階段產(chǎn)品包括：投標(biāo)保函、信貸證明、貸款承諾等。建設(shè)階段產(chǎn)品包括：履約保函、流動資金貸款、設(shè)備融資、銀行承兌匯票、買方或協(xié)議付息票據(jù)貼現(xiàn)等。銷售結(jié)算階段產(chǎn)品包括：票據(jù)貼現(xiàn)、各類理財產(chǎn)品、網(wǎng)上銀行等。結(jié)算理財一站通：服務(wù)于各類有結(jié)算、理財需求的小企業(yè)。結(jié)算類產(chǎn)品包括：各項票據(jù)結(jié)算業(yè)務(wù)、電子匯兌、網(wǎng)上銀行、報關(guān)一點通、電子回單箱等。人民幣理財類產(chǎn)品包括：活期存款、通知存款、協(xié)定存款、定期存款及信息咨詢、專業(yè)分析、方案設(shè)計、操作建議、代理結(jié)算、賬戶托管等理財咨詢服務(wù)、代客境外理財（QDII）等。代理類產(chǎn)品包括：債券結(jié)算代理、開放式基金代銷、委托貸款、代理保險、代理資金信托計劃、黃金代理交易等。外匯理財產(chǎn)品包括：外匯結(jié)構(gòu)性存款、外匯債券買賣及保管、代客境外理財（QDII）、外匯期權(quán)、利率互換、貨幣互換、遠(yuǎn)期利率協(xié)議、即期/遠(yuǎn)期/掉期外匯交易等。廠商聯(lián)動一站通：服務(wù)于為核心、龍頭生產(chǎn)企業(yè)提供原材料、進(jìn)行產(chǎn)品銷售的配套小企業(yè)的金融服務(wù)。供應(yīng)階段產(chǎn)品包括：流動資金貸款、應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓、提貨擔(dān)保、銀行承兌匯票、票據(jù)貼現(xiàn)、保理、信用證等。可采用銀行、供應(yīng)商與采購方三方協(xié)議方式，保證“封閉運(yùn)行”。銷售階段產(chǎn)品包括：應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓、保理、打包貸款、出口押匯、福費(fèi)廷、銀行承兌匯票等?？刹捎脛赢a(chǎn)質(zhì)押、標(biāo)準(zhǔn)倉單質(zhì)押等擔(dān)保方式。（二）“展業(yè)通”的特點貼近小企業(yè)。在信用評級及審批方面充分考慮小企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模小、財務(wù)制度初建等因素，具有較強(qiáng)的針對性。服務(wù)方法新。創(chuàng)新授信額度使用方式和還款方式，如提供在一定時間和金額內(nèi)隨時提款，隨時償還的循環(huán)使用方式以及根據(jù)小企業(yè)的現(xiàn)金分期回流特點，提供整貸零償、零貸零償?shù)姆绞?，減輕小企業(yè)集中還款的資金調(diào)度壓力。信貸品種全。針對小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營周期，全方位地設(shè)計、開發(fā)小企業(yè)的信貸產(chǎn)品和服務(wù)品種，以滿足不同類型小企業(yè)在不同時期的需求，為小企業(yè)提供個性化的信貸服務(wù)支持。擔(dān)保方式多。既可以用房地產(chǎn)等進(jìn)行抵押，又可以用國債、存單、銀票、倉單等進(jìn)行質(zhì)押，也接受符合條件的保證擔(dān)保。同時在傳統(tǒng)擔(dān)保方式基礎(chǔ)上開辟多種擔(dān)保途徑，如：公司或個人房地產(chǎn)抵押、標(biāo)準(zhǔn)廠房抵押、應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓、聯(lián)合擔(dān)保、專業(yè)或商業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保、倉單質(zhì)押、動產(chǎn)質(zhì)押、出口信用保險擔(dān)保等。審批效率高。針對小企業(yè)融資需求時間緊、金額小等特點，特別采用專業(yè)、專人、簡化的申報、審查、審批方式，確?！罢箻I(yè)通”業(yè)務(wù)能夠得到高效、快速處理。使用成本低。“展業(yè)通”利費(fèi)率水平適中，小企業(yè)還可通過創(chuàng)新的使用方式來壓縮成本，節(jié)約利息開支。（三）“展業(yè)通”品牌創(chuàng)新?lián)?、還貸方式目前，小企業(yè)貸款難，依然存在著兩大老問題，一是資信度不高，二是擔(dān)保難。對此，于2006年面世的“展業(yè)通”早就有了安排。在擔(dān)保方式上，小企業(yè)既可用房地產(chǎn)進(jìn)行抵押，又可用國債、存單、銀票、倉單等質(zhì)押。交通銀行也接受符合條件的保證擔(dān)保，同時在傳統(tǒng)基礎(chǔ)上還開辟了多種擔(dān)保途徑，如國內(nèi)保理、聯(lián)合擔(dān)保、專業(yè)或商業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保、倉單質(zhì)押、出口信用保險項下融資等。今年交通銀行還計劃在此基礎(chǔ)上，加強(qiáng)與專業(yè)擔(dān)保公司和中介機(jī)構(gòu)的合作，為小企業(yè)貸款擔(dān)保開辟新渠道。在還款方式上，“展業(yè)通”創(chuàng)新了授信額度循環(huán)使用方式和還款方式，提供在一定時間內(nèi)、金融內(nèi)隨時提款，隨時償還的循環(huán)使用方式和整貸零償、零貸零償?shù)姆绞剑瑴p輕小企業(yè)集中還款的壓力。此外，交通銀行最近還推出創(chuàng)新產(chǎn)品“個人循環(huán)貸”，該產(chǎn)品專門為滿足小企業(yè)對于資金的不時之需。小企業(yè)主只要用其名下房產(chǎn)作最高額抵押，就可獲得最高不超過1000萬元的循環(huán)貸款額度，可直接用于購買廠房以及企業(yè)的日常經(jīng)營周轉(zhuǎn)。（四）“展業(yè)通”完善產(chǎn)品組合套餐在產(chǎn)品層面，“展業(yè)通”適應(yīng)小企業(yè)不同發(fā)展時期生產(chǎn)經(jīng)營特點的專項信貸和結(jié)算金融產(chǎn)品，相繼推出生產(chǎn)經(jīng)營一站通、貿(mào)易融資一站通、工程建設(shè)一站通、結(jié)算理財一站通、廠商聯(lián)動一站通五個產(chǎn)品系列，為不同類型的小企業(yè)提供全方位、個性化的服務(wù)套餐。凡是總資產(chǎn)在4000萬元以下或主營業(yè)務(wù)收入在3000萬元以下的小企業(yè)，都可以根據(jù)企業(yè)及其經(jīng)營者的特點與融資需求，向交行上海分行提出專項信貸。其中，“廠商聯(lián)動一站通”是對為核心、龍頭生產(chǎn)企業(yè)提供原材料、進(jìn)行產(chǎn)品銷售的配套小企業(yè)，根據(jù)交易細(xì)節(jié)提供供應(yīng)鏈全程金融服務(wù)，通過銀行、供應(yīng)商與采購方三方協(xié)議方式，來保證與“龍頭企業(yè)”配套的小企業(yè)也能順利實現(xiàn)融資。五、招商銀行中小企業(yè)金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新（一）中小企業(yè)信貸綜合品牌點金中小企業(yè)成長計劃目前，招商銀行根據(jù)中小企業(yè)發(fā)展的不同階段推出“點金中小企業(yè)成長計劃”和中小企業(yè)網(wǎng)上銀行服務(wù)?！包c金成長計劃”是招商銀行專為中小企業(yè)設(shè)計的金融服務(wù)計劃，是國內(nèi)首個針對企業(yè)的不同成長階段提供特色服務(wù)的金融品牌。“點金成長計劃”最大的亮點之一就在于不僅包含了中小企業(yè)所需要的融資方案，而且招行還為客戶提供了如何利用金融服務(wù)擴(kuò)大銷售、降低成本和提升管理的專業(yè)服務(wù)。此外，該計劃還全面整合了招商銀行的零售銀行產(chǎn)品，為企業(yè)主和員工提供最適宜的個人金融服務(wù)?！包c金成長計劃”中，招商銀行根據(jù)中小企業(yè)財務(wù)管理的特殊需求推出了全新的“網(wǎng)上企業(yè)銀行點金成長版”，建立了便捷、互動、功能強(qiáng)大的網(wǎng)上銀行結(jié)算平臺、融資平臺和理財平臺。“點金成長計劃”從三個方面為中小企業(yè)提供了特色融資產(chǎn)品：一是推出了結(jié)合企業(yè)“商務(wù)鏈”的一系列融資產(chǎn)品，結(jié)合企業(yè)商務(wù)活動過程中的特性提供金融服務(wù)。有為企業(yè)采購過程降低成本的買方付息票據(jù)貼現(xiàn)、票據(jù)置換業(yè)務(wù)，加強(qiáng)交易安全性的國內(nèi)信用證業(yè)務(wù)；工程建設(shè)投標(biāo)過程中有投標(biāo)保函、信貸證明、履約保函等；銷售過程中有貨款快速回籠產(chǎn)品組合、應(yīng)收賬款融資、提貨權(quán)融資、出口買方保理、信保融資等；針對汽車4S銷售公司，提供采購專項融資和終端客戶消費(fèi)貸款融資。在融資擔(dān)保方式上，可采用商品房、廠房、土地等不動產(chǎn)抵押，存單、債券、倉單、機(jī)器設(shè)備、交通工具等動產(chǎn)抵押，還可以采取保險單權(quán)利質(zhì)押、專業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保、企業(yè)擔(dān)保等多種方式，對于有一定實力、信用良好的企業(yè)可直接進(jìn)行信用融資。貸款可一次發(fā)放，分次償還，期限可達(dá)到3年。二是利用網(wǎng)上銀行推出自助貸款產(chǎn)品。中小企業(yè)資金使用具有急、小、頻的特點，招商銀行利用網(wǎng)上銀行創(chuàng)新設(shè)計了針對中小企業(yè)客戶的自助貸款產(chǎn)品，企業(yè)可在特批的額度范圍內(nèi)通過網(wǎng)上銀行自行發(fā)放貸款，即放即到即用，企業(yè)有資金富余可隨時償還，這樣可以隨時滿足企業(yè)資金突發(fā)性需求，減少企業(yè)的利息支出，降低企業(yè)的財務(wù)費(fèi)用。三是利用信用卡為企業(yè)主個人提供融資。招商銀行的白金信用卡面向企業(yè)主最高可提供100萬元人民幣的透支。推出盤活企業(yè)資產(chǎn)的理財新品招商銀行繼“點金成長計劃”之后又推出了專為中小企業(yè)設(shè)計的“物業(yè)兌”、“貨權(quán)兌”、“賬權(quán)兌”三類特色融資產(chǎn)品，從盤活企業(yè)各類資產(chǎn)角度出發(fā)，通過個性化金融服務(wù)手段激活這部分“休眠”或“半休眠”的資產(chǎn)，使企業(yè)將流動性較弱的物業(yè)、存貨、應(yīng)收賬款等資產(chǎn)“兌”成高流動性的現(xiàn)金，讓高效、經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)的資產(chǎn)為企業(yè)創(chuàng)造更大的財富，從而助力中小企業(yè)實現(xiàn)成長目標(biāo)。（1）物業(yè)兌“物業(yè)兌”切合房地產(chǎn)市場的火爆行情，針對擁有土地、廠房、寫字樓、商鋪、住宅等不動產(chǎn)的中小企業(yè)。通過“新置物業(yè)按揭”“轉(zhuǎn)按揭”“加按揭”“不動產(chǎn)抵押經(jīng)營性貸款”等融資產(chǎn)品，為中小企業(yè)提供高效率、高抵押率、低門檻、長期限、分期還款的融資服務(wù)，讓企業(yè)不動的物業(yè)變成流動的現(xiàn)金，為企業(yè)注入新的活力。（2）貨權(quán)兌“貨權(quán)兌”為沒有物業(yè)、沒有合格擔(dān)保人的中小企業(yè)敞開融資大門，結(jié)合企業(yè)貨物周轉(zhuǎn)的特點，提供“倉單質(zhì)押融資”“靜態(tài)動產(chǎn)質(zhì)押融資”“動態(tài)動產(chǎn)質(zhì)押融資”“保兌倉”“動產(chǎn)按揭”“貨物質(zhì)押國際貿(mào)易融資”六大產(chǎn)品，通過貨物監(jiān)管流程設(shè)計，巧妙借力優(yōu)質(zhì)上游企業(yè)，讓站在巨人肩膀上的中小企業(yè)獲得不一樣的融資視野。（3）賬權(quán)兌“賬權(quán)兌”為企業(yè)提供應(yīng)收賬款融資服務(wù)，通過“保理”“應(yīng)收賬款質(zhì)押融資”等金融產(chǎn)品縮短應(yīng)收賬款資金回籠期限，實現(xiàn)企業(yè)資金高效運(yùn)轉(zhuǎn)，同時優(yōu)化財務(wù)結(jié)構(gòu)、修飾財務(wù)報表，助力中小企業(yè)走向成熟和卓越。（4）企業(yè)理財“T+0”這款產(chǎn)品針對廣大機(jī)構(gòu)客戶的“點金池”公司理財服務(wù)針對風(fēng)險偏好較低、追求穩(wěn)定收益增長，但對流動性要求高的機(jī)構(gòu)客戶發(fā)行，是以我國銀行間市場信用級別較高、流動性較好的金融工具為投資對象。該計劃交易結(jié)構(gòu)與貨幣市場基金類似，但卻擁有更高的流動性，采用了國內(nèi)首創(chuàng)的“T+0”交易制度，投資者可以根據(jù)資金狀況在交易時間內(nèi)隨時申購或贖回份額，贖回資金實時到賬。除了可以盡享活期存款的流動性外，該理財計劃也可兼顧定期存款的收益率，獲取貨幣市場基金的平均收益。招商銀行與這三款產(chǎn)品打包提供給中小企業(yè)的特色產(chǎn)品還包括財務(wù)顧問、理財服務(wù)和網(wǎng)上企業(yè)銀行“點金成長版”。截至2007年6月末，%%，；中小企業(yè)一般貸款客戶數(shù)同比增加1503戶，%%。招商銀行推出“融資擔(dān)保一路通”日前，招商銀行杭州分行與杭州高新開發(fā)區(qū)正式簽訂金融服務(wù)合作協(xié)議。作為此次合作中最重要的一項內(nèi)容，招商銀行專為高新區(qū)中小企業(yè)度身定做了“融資擔(dān)保一路通”業(yè)務(wù)。早在啟動“融資擔(dān)保一路通”服務(wù)前，招商銀行杭州分行即對高新區(qū)做過一次調(diào)研。結(jié)果顯示，杭州高新開發(fā)區(qū)區(qū)內(nèi)企業(yè)依托著當(dāng)?shù)氐锰飒?dú)厚的環(huán)境，已形成了“高、精、尖”產(chǎn)業(yè)集群，后勁十足。招行此次為高新區(qū)企業(yè)量身定制的“融資擔(dān)保一路通”，撇開了抵押物的限制，強(qiáng)調(diào)從中小企業(yè)的優(yōu)勢條件著手，幫助其整合內(nèi)外資源，為其度身定做融資擔(dān)保解決方案，進(jìn)一步放開了融資額度和覆蓋面。新推出的“融資擔(dān)保一路通”目前包括了“內(nèi)、外擔(dān)保一路通”、“發(fā)票、訂單一路通”、“租賃、信保一路通”、“外貿(mào)融資一路通”、“設(shè)備、商品一路通”和“特殊權(quán)利一路通”等六大系列14個產(chǎn)品。服務(wù)對象也從單一的中小型科創(chuàng)企業(yè)，