信貸業(yè)務(wù)必須要了解的8要素、25個風(fēng)險點(diǎn)-資料下載頁
2025-06-25 01:02本頁面
【正文】 經(jīng)營活動是否持續(xù)、穩(wěn)定，是否能產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流。如果是以特定經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流作為還款來源，還要對特定經(jīng)營活動進(jìn)行分析，分析其作為還款來源的充分性和可靠程度，并可采取適當(dāng)方式對其現(xiàn)金流進(jìn)行一定的控制。 籌資活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流主要包括銀行貸款、股東借款或民間借貸等，通常為輔助還款來源，應(yīng)考察和評估借款人的資信狀況和融資能力，在小額信貸領(lǐng)域，面對以籌資活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流為還款來源的客戶一定要慎重。 投資活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流主要包括變賣固定資產(chǎn)、無形資產(chǎn)、股權(quán)等的款項(xiàng)為還款來源，重點(diǎn)要了解相應(yīng)還款來源的可行性及變現(xiàn)程度，該類還款來源一般會對企業(yè)未來經(jīng)營產(chǎn)生影響，不應(yīng)作為主要還款來源。 風(fēng)險點(diǎn)10：對現(xiàn)金流不足的借款人發(fā)放貸款 風(fēng)險表現(xiàn)： 信貸機(jī)構(gòu)工作人員疏于審查相關(guān)數(shù)據(jù)而向現(xiàn)金流量不足的貸款企業(yè)發(fā)放貸款，那么極有可能導(dǎo)致因企業(yè)不具有實(shí)際上的還款能力而形成不良貸款，或者呆賬、壞賬。有時，即便在貸款企業(yè)提供了保證或者抵押、質(zhì)押的情況下，信貸機(jī)構(gòu)雖然享有優(yōu)先受償權(quán)，但是也很難得到全部的償還。 防控措施： 第一，信貸機(jī)構(gòu)工作人員應(yīng)認(rèn)真審查上述現(xiàn)金流量的判斷指標(biāo)，根據(jù)這些指標(biāo)表明的貸款企業(yè)的現(xiàn)金流量情況判斷貸款企業(yè)的情況，以及貸款的可能性； 第二，實(shí)地盡職調(diào)查，全面了解借款人的情況，重點(diǎn)調(diào)查借款人產(chǎn)（商）品銷售是否正常，對銷售收入采取定期結(jié)算或不定期結(jié)算的要作深層了解，查看應(yīng)收賬款是否過大；調(diào)查借款人投資活動現(xiàn)金投入是否過大，導(dǎo)致流動資金逐步減少等； 第三，關(guān)注是否有借款人有無股東抽走投資行為，或者大額關(guān)聯(lián)交易的存在。這些都會影響到借款企業(yè)的現(xiàn)金流量和還款能力。 點(diǎn)擊鏈接查看貸前調(diào)查前的九大準(zhǔn)備工作，你知道嗎？以及如何撰寫貸前調(diào)查報告（企業(yè)借款人）！ 要素八：擔(dān)保 擔(dān)保措施是借款人的第二還款來源，當(dāng)借款人第一還款來源出現(xiàn)問題時，可以起到分散和補(bǔ)償貸款風(fēng)險的作用，在某種意義上，擔(dān)?？梢哉f是信貸機(jī)構(gòu)為自己買的保險！但是，擔(dān)保措施作為第二還款來源，雖然分散了貸款風(fēng)險，但其不能從根本上消除貸款風(fēng)險，其不能取代對借款人的信用分析，并且從實(shí)踐中的情況來看，一旦借款人的第一還款來源出現(xiàn)問題，信貸機(jī)構(gòu)主張擔(dān)保權(quán)利往往也不會很順利，會花費(fèi)一定的人力和物力。按照法律規(guī)定，客戶提供的擔(dān)保方式包括信用、保證、抵押、質(zhì)押等。 點(diǎn)擊鏈接查看貸款擔(dān)保風(fēng)險分析（保證、抵押、質(zhì)押）！ 風(fēng)險點(diǎn)11：過于依賴擔(dān)保的風(fēng)險 風(fēng)險表現(xiàn)： 風(fēng)險管理上過于依賴抵押擔(dān)保，忽視第一還款來源，沒體現(xiàn)風(fēng)險管理能力和水平。一些信貸機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險管理方法、技術(shù)還比較傳統(tǒng)，信息和數(shù)據(jù)挖掘深度不夠，對于集團(tuán)關(guān)聯(lián)風(fēng)險、連環(huán)擔(dān)保風(fēng)險以及交叉違約風(fēng)險等多層復(fù)雜風(fēng)險的識別能力還比較薄弱。風(fēng)險防控主要靠擔(dān)保，甚至把擔(dān)保作為判斷風(fēng)險和融資決策的主要依據(jù)。對擔(dān)保的依賴導(dǎo)致不良貸款猛增，而且可能蔓延到整個金融領(lǐng)域。 防控措施： 重點(diǎn)關(guān)注借款人的第一還款來源、現(xiàn)金流和持續(xù)經(jīng)營的能力，通過培訓(xùn)等方式讓業(yè)務(wù)人員了解擔(dān)保的局限性，破除抵押物崇拜等思想。 其余需要關(guān)注風(fēng)險點(diǎn)（略）： 風(fēng)險點(diǎn)12：風(fēng)險文化未建立市場定位發(fā)生偏差 點(diǎn)擊鏈接查看十二大貸前思維，優(yōu)秀客戶經(jīng)理必須具備?。。ǔ瑢?shí)用）以及把信貸風(fēng)險管理濃縮為50個要點(diǎn)（趕緊收藏吧）！ 風(fēng)險點(diǎn)13：冒名貸款和借名貸款風(fēng)險 風(fēng)險點(diǎn)14：由關(guān)聯(lián)企業(yè)引發(fā)的貸款風(fēng)險 風(fēng)險點(diǎn)15：給不良征信借款人發(fā)放貸款的風(fēng)險 風(fēng)險點(diǎn)16：未有效識別借款人虛假資料的風(fēng)險 風(fēng)險點(diǎn)17：授信過于集中導(dǎo)致的風(fēng)險 風(fēng)險點(diǎn)18：信貸人員道德風(fēng)險 風(fēng)險點(diǎn)19：業(yè)務(wù)流程不規(guī)范導(dǎo)致的風(fēng)險 點(diǎn)擊鏈接查看超實(shí)用的信貸業(yè)務(wù)流程——貸前、貸中、貸后（收藏吧?。? 風(fēng)險點(diǎn)20：合同不規(guī)范導(dǎo)致的風(fēng)險 點(diǎn)擊鏈接查看：好的借款合同好在哪？看完這篇文章你就知道了！ 風(fēng)險點(diǎn)21：保證人不適格或代償能力不足的風(fēng)險 風(fēng)險點(diǎn)22：抵（質(zhì)）押物不合法，抵押登記手續(xù)不規(guī)范的風(fēng)險 風(fēng)險點(diǎn)23：”多戶貸一戶用“貸款帶來的風(fēng)險 風(fēng)險點(diǎn)24: 超權(quán)限、違反程序授信風(fēng)險 風(fēng)險點(diǎn)25：人情貸、領(lǐng)導(dǎo)強(qiáng)令放款風(fēng)險
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