對我國私募基金法律監(jiān)管的探討-資料下載頁
2025-06-25 00:36本頁面
【正文】 在保險立法中除了要充分考慮到如何規(guī)制與防范道德危險外，還必須考慮到該條款適用的公平性和合理性。如果行為人能從一個非法行為里獲得法律承認的利益，這是不可想象的。所以，只要投保人、被保險人或者受益人故意制造了保險事故，不論其主觀上是否為騙取保險金，保險人都可解除合同?！ ?2)保險人解除保險合同是否以投保人、被保險人或者受益人所制造的保險事故的發(fā)生為必要?筆者認為，投保人、被保險人或者受益人故意制造保險事故的行為是意欲人為地促成保險賠償責任的發(fā)生，嚴重背離了保險合同最大誠信原則的要求，不符合保險合同作為射幸合同其責任的承擔取決于偶然事件的要求。故意制造保險事故的行為使得合同失去了履行的基礎(chǔ)，故不論投保人、被保險人或者受益人所制造的保險事故是否發(fā)生，保險人均可解除合同?！ ?3)投保人、被保險人或受益人中的一部分人故意制造了保險事故，保險人可以據(jù)此解除合同，對其他享有受益權(quán)的人是否公平?在此以一人身保險合同為例，但其理同樣適用于財產(chǎn)保險合同。如某女以自己為被保險人，投保了某保險公司的人身保險，受益人欄填配偶、父母。合同簽訂后不久，該女被其夫殺死。在此案中，如果保險公司可以解除合同，那么徐某父母的受益權(quán)也就被無端剝奪，這無疑是極不合理的。依筆者之見，當受益人故意制造保險事故時，讓其喪失受益權(quán)遠比賦予保險人合同解除權(quán)更為合理?！ ∮袑W者認為，“被保險人等謊稱發(fā)生保險事故，主觀惡意明顯，違反了誠信原則，但對價平衡原則并未遭到破壞，不應賦予保險人解除權(quán)?！盵 ]筆者認為，對價平衡原則只是某些法定解除事由的立法根據(jù)，但非所有法定解除事由的立法根據(jù)。而最大誠信作為保險法的基本原則，是確立法定解除原因的最根本依據(jù)。因為“保險業(yè)從根本上講就是以誠信為本的行業(yè)，誠信是保險業(yè)的基石。背離了最大誠信原則，保險制度將成為無源之水、無本之木。”[ ]因此，謊稱發(fā)生保險事故的行為雖未破壞對價平衡原則，但嚴重違反了最大誠信原則，此時賦予保險人以解除合同的權(quán)利是妥當?shù)?。和故意制造保險事故一樣，對謊稱發(fā)生保險事故時保險人的合同解除權(quán)也應作一定的限制，即當受益人為此行為時，法律不能賦予保險人解除權(quán)，而應規(guī)定受益人喪失受益權(quán)?！ ∷?、違反危險增加的通知義務 危險程度的大小，是確定保險費率的重要依據(jù)。保險費率是根據(jù)合同訂立時保險標的的狀態(tài)確定的，若在合同成立后危險增加就使“保險合同的基礎(chǔ)發(fā)生了根本變化或動搖，原合同下的權(quán)利享有和義務的負擔失去了平衡，繼續(xù)按原合同的約定維持合同效力，將產(chǎn)生顯失公平的后果”[ ]。因此，當出現(xiàn)了訂立合同時當事人雙方所無法預見的有關(guān)保險標的的危險因素及危險程度的增加情況時，投保人應將此事實及時告知保險人，使之能采取相應的措施補救。危險增加的通知義務實際上是基于情勢變更原則而適用的，增加的危險應具備重要性、持續(xù)性和不可預見性的特點，如果增加的危險在合同訂立時已為保險人預見或估計在內(nèi)，那么增加的危險就在原合同風險范疇之內(nèi)，無需通知。 對于投保人違反危險增加通知義務的法律后果，我國《保險法》規(guī)定，被保險人如未履行“危險增加”的通知義務，發(fā)生保險事故時，如果損失系由屬于“危險增加”范圍內(nèi)的危險因素所引起，保險人對之不承擔賠償責任。如果損失系由上述范圍之外的危險因素所引起，保險人仍需承擔賠償責任。當被保險人履行了“危險增加”的通知義務時，保險人可以要求投保人增加保險費，使保險合同繼續(xù)有效。也可以解除合同，終止合同關(guān)系。該條立法的缺陷在于“對保險人利益保護至周，而忽視了保險合同對投保大眾的風險保障功能?！盵 ]因為增加的危險分為主觀危險和客觀危險，在客觀危險增加的場合，投保人和被保險人一樣，都對增加的危險不可預見，但法律賦予保險人解除權(quán)，卻讓投保人獨自承擔危險增加的不利后果，有違保險保障的初衷。因此要對客觀危險增加的合同解除權(quán)作必要限制，在客觀危險增加的情況下，首先應加收保費，不得解除合同，除非該增加的危險是保險人不予承保的事項?！ ∽髡邌挝?海南大學法學院 參考文獻： [1][M].北京:三民書局，1985. [2][M].北京:中國政法大學出版社，2004. [3][M].北京:法律出版社，2002. [4][J].比較法研究,2004,(4):6871.
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