某融資擔保有限公司年度工作總結-資料下載頁
2024-11-07 06:30本頁面
【導讀】份制擔保公司，注冊資本人民幣壹億圓整，實到資本人民幣壹億圓整。
【正文】 同業(yè)單位的第三方信息 ； 充分挖掘來源于媒體、行業(yè)協(xié)會、工商、稅務、統(tǒng)計等公共部門、政 府的信息價值， 力求全面客觀， 為擔保業(yè)務決策服務 。 (七 )法律風險管理 對已擔保的客戶要求經(jīng)常回訪。重點到經(jīng)營場所回訪考察，并出具回訪報告。關注快到期擔保戶的償還能力，促其按期還款，避免延期現(xiàn)象發(fā)生。對發(fā)生代償行為的客戶一律通過法律手段追究其責任。 五、 存在的問題 及建議 一、 收益與風險的不匹配。按照省、市擔保管理暫行辦法的規(guī)定，對融資性擔保機構的擔保費收取不得高于或低于同期銀行貸款基準利率的 30%50%，業(yè)內(nèi)通常收取 %左右。如果按照銀行 5 倍放大比例，即 1 個億的保證金可以做 5 個億的擔保額，也就是說要承擔 5 個億的擔 保代償風險，但是卻只能收取 1250 萬元的保費。通常按照風險與收益公擔的原則，擔保公司這樣的收益與風險的承擔比例差太高，風險保障太低。 二、 擔保客戶群的等級較弱。一般抵押物較充足的貸款方均由銀行首先直選進行貸款放款。而擔保公司所面臨的絕大部分的客戶均屬次級客戶即有很多 不同 瑕疵的客戶，他 們的共同特點就是抵押物不充足，業(yè)務開展不成熟，所面臨的還款風險較大等。而這種客戶在由擔保公司進行擔保后，一旦客戶出現(xiàn)了以上的情況則擔保公司便要代替企業(yè)償還貸款本息。而這些客戶通常也是由銀行方推薦的， 他 們在發(fā)放貸款前也需要經(jīng)過嚴格 的盡調(diào)，貸審會審批等流程一致通過方可放款，但是出現(xiàn)問題了，銀行方卻可以要求擔保公司無條件的代償，這樣明顯是給擔保公司造成了很大的經(jīng)營壓力。 10 三、銀行準入和合作條件限制過多且苛刻。 銀行給予擔保公司的授信放大倍數(shù)太低，通常只能達到 5 倍 左右 ，限制擔保業(yè)務的開展。 一次性存入保證金的門檻太高。很多銀行不是按照百萬為單位或是單筆一單一存保證金的方式來操作，而是一次性就要求存滿以千萬為單位，方可有合作的可能。這些大量的資金的匯入，而未來期間業(yè)務能否順利開展，政策導向有無變化等都給這些資金能否正常發(fā)揮作用為企業(yè) 創(chuàng)造收益提出了疑問，產(chǎn)生了較大的經(jīng)濟壓力。 存入保證金轉(zhuǎn)存定期存款質(zhì)押。部分銀行為了維護自身銀行的利益，強制要求擔保公司將存入合作銀行的保證金轉(zhuǎn)存定期存單，并同期質(zhì)押給銀行。這種單方面的強制要求，在擔保公司業(yè)內(nèi)造成了極不好的影響。 擔保公司上報客戶銀行上浮利率過高。對于由擔保公司自行開發(fā)的客戶上報至銀行后，銀行給予這些客戶在銀行基準利率的基礎上上浮比率過高，有的利率上浮高達70%達到年利 11%，給貸款企業(yè)形成了較大的財務成本，也制約了中小微企業(yè)的健康發(fā)展。 客戶單筆貸款最高額度的限制。按照擔保法 規(guī)定，擔保企業(yè)單筆擔保額度不得超過注冊資本的 10%， 1 個億即單筆不得超過 1000 萬。但是銀行方在操作過程中變數(shù)較大，隨意變更單筆貸款額度，如肥東農(nóng)合行就強制規(guī)定單筆不得超過 500 萬，給有些以往 6001000 萬循環(huán)續(xù)貸的客戶造成了很大的影響。 擔保貸款到期后展期較短。有些客戶遇到還款困難，不能如期歸還貸款，按照有些銀行事先約定好的寬展期限，比方說三個月，但是銀行卻少有履行承諾，多半是給予一個月的寬展期如果不能還款即要求擔保公司代償，甚至有一到期或還未到期，銀行認為企業(yè)有還款風險了就直接將該筆貸款劃為不良 ，要求擔保公司提前代償。 四、被動代償行為屢屢發(fā)生 銀行單方面的在已到期企業(yè)還款金額不足的前提下，強制性代償作法讓擔保公司有很大的不認同。 銀行方面過于考慮自身系統(tǒng)內(nèi)的各項指標，對于一些未到期但有風險的客戶在不經(jīng)過大量追蹤等補救措施前要求擔保公司主動代償，來完善自身的指標。 銀行在改制過程中產(chǎn)生的一些不良資產(chǎn)，有些屬歷史遺留問題，其為了自身的安全，會以循環(huán)貸的方式允諾企業(yè)并推薦至擔保公司進行擔保。而貸款發(fā)放后卻無法實際用到企業(yè)，只是彌補了一些不良資產(chǎn)的漏洞。在非續(xù)貸的方式或是即使給予續(xù)貸但是卻設 置了更苛刻的限制性條件下，給擔保公司形成了陷阱式的代償。 11 銀行信貸零風險代償機制存在著重大缺陷。銀行在信貸上不愿意承擔過多的風險，出現(xiàn)風險時都是轉(zhuǎn)嫁風險、找人買單的方式來解決問題，這使得整個銀企溝通合作出現(xiàn)了較大的癥結。 五、 建議 對于各行業(yè)中違規(guī)、違法的企業(yè)，擔保公司很難準確全面地把握信息，造成客戶與擔保公司的信息不對稱。如果政府能夠建立此信息平臺，對違規(guī)違法的企業(yè)以及個人進行公示，對守信守法的企業(yè)予以公開，對擔保公司的決策也是一個很大的幫助 希望政府部門能與七部委中分管銀行的主管部門多加協(xié)調(diào) 溝通，為擔保公司能夠正常公平合理運作搭建一個好的橋梁 ， 嫁接 到 優(yōu)質(zhì)資源。 希望 以金融辦等七部委能夠在經(jīng)濟形勢如此惡化、擔保行業(yè)風險陡增，經(jīng)營出現(xiàn)較多困難的前提下，靈活監(jiān)管，適度的給予擔保企業(yè)一定的緩沖期與包容度。同時也希望各級主管局能夠保持監(jiān)管導向，有意向的保護一些在困難期仍然在繼續(xù)經(jīng)營、并且想把這個行業(yè)做規(guī)范好扎實、做強做大的企業(yè)。在政策上不要一刀切的管理，對不同經(jīng)營情況的給予不同的幫助。對缺乏市場適應性的短平快企業(yè)適時規(guī)勸退出擔保市場。讓愿意長期持續(xù)發(fā)展的擔保企業(yè)都能真正平穩(wěn)的發(fā)展經(jīng)營下去。 ＃＃ 某 融資擔保有限公司
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