【正文】 四，培育利率的市場形成機制是利率市場化的主要目標。第五，謹慎選擇存款保險制度配合利率市場化近幾年來，我國對于實行關閉破產(chǎn)中小金融機構的個人存款，采取了大包大攬，必要時由中國人民銀行提供再貸款給予支持。利率市場化以后，一旦銀行發(fā)生支付危機，存款人的利益就可能得不到保障，從這點考慮，急需建立存款保險制度。但是，若實行了存款保險，就有可能為銀行道德風險的發(fā)生創(chuàng)造可能。農(nóng)村信用社如實行存款保險，又可能引發(fā)存款人的反向選擇。由于我國的社會主義市場經(jīng)濟還不完全，銀行體系不健全，銀行體制改革不到位，銀行監(jiān)管還需要進一步深化，監(jiān)管的相關法律法規(guī)還需要進一步完善，目前并不具備建立存款保險制度必要的政治、法律、經(jīng)濟、金融環(huán)境和客觀基礎。五、推進我國利率市場化的主要措施根據(jù)金融發(fā)展理論，我國進一步實現(xiàn)利率市場化還要從多方面來努力。整體上而言，我國的市場經(jīng)濟發(fā)展水平有待于提高，企業(yè)的競爭力要逐步加強，這將是一個漫長的發(fā)展過程。具體而言，就是金融市場完善，金融監(jiān)管到位，銀行等金融機構的制度完善，合理的利率定價手段形成、通貨膨脹壓力減輕等等。（一）堅持正利率原則、漸進性原則和次序性原則第一，實現(xiàn)正利率既是別國利率改革的經(jīng)驗，也是資金保值增值的內(nèi)在要求。在西方研究中，實行正利率政策也是大多數(shù)經(jīng)濟學家的共識。第二，利率市場化改革是一項復雜的系統(tǒng)工程，中國金融體制改革，缺少經(jīng)驗，相關的制度條件亟待完善，為了減少改革震蕩，因此只能堅持漸進式原則，從基礎的金融產(chǎn)品開始，循序漸進地增加利率市場化的金融產(chǎn)品的品種和規(guī)模。第三，堅持次序性原則，就是要以建立中央銀行利率為基礎、貨幣市場利率為中介、由市場供求決定金融機構存貸款利率水平的市場利率體系和形成機制為目標，按照先外幣后本幣、先貸款后存款、先農(nóng)村后城市、先大額后小額的步驟，穩(wěn)步推進利率市場化。（二）積極發(fā)展和完善金融市場發(fā)達的金融市場是利率市場化可靠的保證，只有在發(fā)達完善的金融市場上，金融工具種類豐富、金融主體多元化，融資方式多樣、競爭充分，利率才能真正反映資金的價格，才能引導資源的合理配置，提供資源的使用效益。第一，積極發(fā)展和完善貨幣市場。統(tǒng)一競爭的貨幣市場有利于商業(yè)銀行和各金融機構的利率定價能力，也有利于提高貨幣當局的貨幣控制能力。第二，加強資本市場建設。必須建立全國統(tǒng)一的債券市場，進一步規(guī)范和發(fā)展股票市場，使資金能夠在資本市場上有效流動。第三，促進金融衍生工具市場的發(fā)展。鼓勵金融機構開發(fā)期貨交易、遠期協(xié)定、期權、互換等規(guī)避利率風險的對沖機制。使金融機構和企業(yè)得以防范利率風險，減少金融成本，甚至獲得高收益。（三）進一步完善金融機構的經(jīng)營管理機制，消除利率傳導的障礙目前，我國國有商業(yè)銀行的股份制改革正在進行中，也取得了許多成績。但是商業(yè)銀行體系的自我約束機制還沒有完全形成，這使得我國的利率傳導機制受到阻礙。因此必須深化商業(yè)銀行改革，使銀行成為真正自主經(jīng)營、自負盈虧、自求平衡、自我約束的法人實體，并按盈利性、安全性和流動性的要求開展經(jīng)營活動。各類金融機構應以收益與風險相對稱原則為基礎，根據(jù)自身業(yè)務發(fā)展狀況和經(jīng)濟、技術實力，參照完善內(nèi)部定價和管理核算體系，逐步提高利率定價的能力。利率市場化之后，無論是國有商業(yè)銀行還是一些新興的中小型商業(yè)銀行及其他金融機構，都將同樣面對市場風險和自身的經(jīng)營風險。為了保護存款人的利益，必須建立與利率市場化配套的存款保險制度。這樣一方面可以增強存款人對金融機構的信心，有效防止擠兌現(xiàn)象的出現(xiàn)；另一方面在商業(yè)銀行經(jīng)營失誤時，也能減輕其倒閉給社會帶來的巨大沖擊，提高金融體系的信譽和穩(wěn)定性。（四）強化金融監(jiān)管在利率市場化改革過程中，必須建立一套適宜而謹慎的監(jiān)督管理制度，制定高質(zhì)量的監(jiān)管標準，進行嚴格而有效的監(jiān)管。進一步完善金融市場，健全金融監(jiān)管體系。完善的金融市場體系，是實行利率市場化的基礎設施。利率市場化不僅是單純的利率問題，它實際上是整個金融自由化改革的組成部分，是和貨幣市場建設、放松外匯管制、健全貨幣政策傳導機制等密切相關的，這些改革的進行都以完整的金融市場為基礎。第一，必須建立健全各種相關的監(jiān)管法律法規(guī)，不斷規(guī)范操作規(guī)程，提高監(jiān)管人員素質(zhì)，加強業(yè)務培訓。第二，要轉變監(jiān)管的重點。金融監(jiān)管的重點應從傳統(tǒng)的合規(guī)性監(jiān)管切實轉向風險性監(jiān)管上來。著重分析評價商業(yè)銀行自身的控險能力、化險能力、排險能力，對商業(yè)銀行內(nèi)控制度的健全性、系統(tǒng)的安全性等做出一個綜合的評價，指出其存在的風險隱患和管理漏洞，并責令其組織實施和改正。第三，加強對商業(yè)銀行中間業(yè)務的監(jiān)管。利率市場化的過程，就是商業(yè)銀行中間業(yè)務不斷加強的過程。一方面應鼓勵商業(yè)銀行進行金融創(chuàng)新，開發(fā)金融衍生業(yè)務、代理證券業(yè)務、投資基金托管、信息咨詢、財務顧問等投資銀行業(yè)務；另一方面要注意，商業(yè)銀行中間業(yè)務也存在一定的風險，必須在市場準入、風險監(jiān)控等方面加強監(jiān)管。第四，加強對商業(yè)銀行內(nèi)部控制的監(jiān)管。應要求商業(yè)銀行建立利率風險的計量系統(tǒng)及利率風險控制機制，從制度上保證對利率風險的日常監(jiān)控，防止利率風險帶來的損失。第五，盡快健全審慎性的會計制度和審計制度，進一步完善信息披露制度，提高金融機構內(nèi)部信息的透明度，從而促進對金融機構的外部控制和市場約束。結束語隨著經(jīng)濟體制改革的深入推進，利率市場化已成為我國金融改革的重點之一。本文通過解釋利率市場化概念，回顧了我國利率市場化的發(fā)展歷程，指出了利率市場化改革理論依據(jù)以及改革的的原因和條件，并分析國外利率市場化進程借鑒國外經(jīng)驗，針對出現(xiàn)的問題給出了合理的對策建議。然而由于個人能力有限和時間問題以及收集的資料與數(shù)據(jù)不夠完善，對我國利率市場化問題剖析的不夠深刻，還需要我進一步的加深研究。我國利率市場化是必然趨勢，但不可能一蹴而就。而要穩(wěn)步推進利率市場化既強調(diào)利率市場化的必然性和迫切性同時要穩(wěn)步推進防止大風險，強調(diào)步子要穩(wěn)妥。我國利率市場化改革要根據(jù)我國具體國情，努力完善利率市場化配套措施，找準利率市場化突破口，采取循序漸進的改革之路。參考文獻[1]N?格里高利?[M].北京：中國人民大學出版社,2005。[2][J].中小企業(yè)管理與科技。[3]楊麗紅、[J].時代金融。[4][M].北京：中國經(jīng)濟出版社,2005。[5][J].商業(yè)文化。[6][J].股市動態(tài)分析。[7][J].財經(jīng)國家周刊。[8][J].商城,。[9][J].投資北京。[10][J].經(jīng)濟視角。[11][J].商業(yè)時代。[12][J].中國集體經(jīng)濟。[13][J].西部金融。[14][J].資本世界。[15][J].中國金