【正文】 若保險(xiǎn)公司向曾某支付了賠償保險(xiǎn)金，則曾某不得再向林某索賠C．若林某向曾某支付了賠償費(fèi)，則曾某仍有權(quán)要求保險(xiǎn)公司支付賠償金D．在保險(xiǎn)公司未賠償保險(xiǎn)金之前，若曾某放棄對林某的索賠權(quán)，則保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任案例2：張某購置了一輛帕薩特汽車，向保險(xiǎn)公司投保當(dāng)年的車輛損失險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為20萬元。其子小張因經(jīng)常乘坐他人及張某的車，知道一點(diǎn)駕駛常識(shí)。后張某因病住院，小張偷拿了其父的車鑰匙駕車外出游玩，不慎翻車。小張受了傷，轎車完全報(bào)廢。下列關(guān)于張某轎車毀損賠償問題的表述中哪些是正確的（AD）A．張某有權(quán)請求保險(xiǎn)公司予以賠償 B．張某無權(quán)請求保險(xiǎn)公司賠償 C．保險(xiǎn)公司如果賠償，可以對小張行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利 D．保險(xiǎn)公司如果賠償，不可以對小張行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利（五）適用范圍僅用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，不用于人身保險(xiǎn)。如：人身保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人在車禍中受傷，則他既能從保險(xiǎn)人處獲得醫(yī)療費(fèi)報(bào)銷，也能從過失的駕駛員處獲得賠償。新保險(xiǎn)法四十六條規(guī)定，被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不享有向第三者追償?shù)臋?quán)利，但被保險(xiǎn)人或者受益人仍有權(quán)向第三者請求賠償。 案例：王某于2004年8月與保險(xiǎn)公司簽訂一份人身保險(xiǎn)合同，被保險(xiǎn)人為其8周歲的兒子王強(qiáng)，未指定受益人。至2007年8月，王某已支付了3年的保險(xiǎn)費(fèi)。當(dāng)年9月，王強(qiáng)患病住院，由于醫(yī)院的重大失誤致王強(qiáng)終身殘廢。依照《保險(xiǎn)法》規(guī)定，下列有關(guān)本案的表述中不正確的是( C ) A．保險(xiǎn)公司應(yīng)向王某支付保險(xiǎn)金，并且不得向醫(yī)院追償；但王強(qiáng)仍有權(quán)向醫(yī)院請求賠償 B．王某可以用訴訟方式要求保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金C．王某須先向醫(yī)院索賠，若醫(yī)院拒絕賠償，再要求保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金D．若王強(qiáng)不幸身故，則保險(xiǎn)金由其繼承人受領(lǐng)三、物上代位（一）定義：是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任事故，發(fā)生全損或推定全損，保險(xiǎn)人在全額給付保險(xiǎn)賠償金之后，即擁有對該保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán)，即代位取得對受損標(biāo)的的權(quán)利和義務(wù)。簡言之，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失，保險(xiǎn)人依保險(xiǎn)合同的規(guī)定自支付保險(xiǎn)賠償金之日起，保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)向保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)移。通常發(fā)生于對全損或推定全損的保險(xiǎn)事故的處理，保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生的損失，在支付了全部保險(xiǎn)賠償金之后，取得保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán)。如某工廠投保火災(zāi)險(xiǎn)，保險(xiǎn)期內(nèi)，因火災(zāi)發(fā)生全損，造成機(jī)動(dòng)車輛失竊，保險(xiǎn)人賠付足額保險(xiǎn)，若車又找回，則該車歸保險(xiǎn)人所有。（二）特點(diǎn)：不僅保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)轉(zhuǎn)移，而且由于保險(xiǎn)標(biāo)的所產(chǎn)生的義務(wù)亦隨之轉(zhuǎn)移。（三）方式委付：是被保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)事故造成標(biāo)的全損或推定全損時(shí)，將保險(xiǎn)標(biāo)的物的一切權(quán)利連同義務(wù)轉(zhuǎn)移于保險(xiǎn)人而請求保險(xiǎn)人賠償全部保險(xiǎn)金額的法律行為。委付是一種放棄物權(quán)的法律行為。是海上保險(xiǎn)的特殊規(guī)定。推定全損是指貨物發(fā)生保險(xiǎn)事故后，認(rèn)為實(shí)際全損已經(jīng)不可避免，或?yàn)楸苊獍l(fā)生實(shí)際全損所需支付的費(fèi)用與將貨物繼續(xù)運(yùn)抵目的地費(fèi)用之和超過保險(xiǎn)價(jià)值的，稱為推定全損。即標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故尚未達(dá)到完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實(shí)際損失不可避免；或修復(fù)和施救費(fèi)用將超過保險(xiǎn)價(jià)值；或失蹤達(dá)到一定時(shí)間，保險(xiǎn)人按照全損處理的一種推定性損失。實(shí)際全損：保險(xiǎn)人賠償實(shí)際全損后，對殘余物享有所有權(quán)——一般無意義。（四）委付委付的條件①必須以保險(xiǎn)標(biāo)的的推定全損為條件。因?yàn)槠浒~賠償和轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)利義務(wù)兩重內(nèi)容。②必須就保險(xiǎn)標(biāo)的的全部提出要求。被保險(xiǎn)人要求委付必須針對推定全損的保險(xiǎn)標(biāo)的的全部（如推定全損的一艘輪船、一批貨物），而不得僅就標(biāo)的的一部分申請委付，另一部分不申請。③必須經(jīng)保險(xiǎn)人承諾方有效。即委付是否成立和履行還取決于保險(xiǎn)人的意志。保險(xiǎn)人可接受委付，也可拒絕委付。若保險(xiǎn)人接受委付，則其成立，反之不成立。委付一經(jīng)保險(xiǎn)人接受，不得撤回。④被保險(xiǎn)人必須在法定的時(shí)間內(nèi)向保險(xiǎn)人提出書面委付申請。英、日：三個(gè)月。我國：未作明確的規(guī)定⑤被保險(xiǎn)人必須將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)利轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，且不得附加任何條件。若被保險(xiǎn)人對船舶失蹤申請委付，但要求船舶有著落時(shí)返歸其所有，則為法律所禁止，該委付不成立。委付的效力：委付一經(jīng)成立，便對雙方當(dāng)事人產(chǎn)生法律約束力：一方面，被保險(xiǎn)人在委付成立時(shí)，有權(quán)要求保險(xiǎn)人按合同約定的保險(xiǎn)金額向其全額賠償。另一方面，被保險(xiǎn)人必須在委付的效力之日將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)利和義務(wù)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人。例：一艘輪船被敵對國捕獲，價(jià)值500萬元，被保險(xiǎn)人足額投保，保險(xiǎn)金額500萬元，被保險(xiǎn)人將船委付保險(xiǎn)人之后，得賠償金額500萬元，若干年后，該艘輪船物歸原主，則應(yīng)歸（保險(xiǎn)人）。若變賣后價(jià)格700萬，應(yīng)歸（保險(xiǎn)人）所有。若該船負(fù)有債務(wù)，則應(yīng)由（保險(xiǎn)人）承擔(dān)。案例分析：若某項(xiàng)保險(xiǎn)金額為100萬元的進(jìn)口貨物發(fā)生保險(xiǎn)事故，該貨物損失時(shí)的實(shí)際價(jià)值為120萬，損失金額為80萬元，由于該貨物的部分損失形成的處理費(fèi)用大于120萬，因此被保險(xiǎn)人提出委付申請，保險(xiǎn)人經(jīng)審查接受了被保險(xiǎn)人的委付申請，按照推定全損處理此案，并向被保險(xiǎn)人支付了100萬元的保險(xiǎn)賠款，從而取得該貨物的所有權(quán)。保險(xiǎn)人利用其國外的分支機(jī)構(gòu)的關(guān)系，投資10萬元處理好了該貨物并以150萬元的價(jià)格轉(zhuǎn)賣給某公司。保險(xiǎn)人在該項(xiàng)業(yè)務(wù)中獲利50萬，被保險(xiǎn)人認(rèn)為保險(xiǎn)人的這50萬元為不當(dāng)?shù)美V訟法院，要求得到50萬元收益的一部分。誰會(huì)勝訴？為什么？（保險(xiǎn)人勝訴，因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人通過委付已經(jīng)喪失了該貨物的全部權(quán)利，保險(xiǎn)人取得了保險(xiǎn)標(biāo)的的處分權(quán)，并可取得因處置而獲得的額外利益）委付與代位求償?shù)膮^(qū)別① 代位求償：只是一種純粹的追償權(quán)，保險(xiǎn)人取得該權(quán)利無需承擔(dān)義務(wù)；委付：保險(xiǎn)人接受委付，既取得保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)，也要承擔(dān)標(biāo)的產(chǎn)生的義務(wù)。②保險(xiǎn)人取得的權(quán)利不同代位求償：保險(xiǎn)人最多只能取得保險(xiǎn)賠償金額范圍內(nèi)的權(quán)利。委付：保險(xiǎn)人可享有該項(xiàng)標(biāo)的的一切權(quán)利，可接受大于其賠償金額的利益。因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人提出委付時(shí)，已放棄了對保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)，保險(xiǎn)人取得了對保險(xiǎn)標(biāo)的的處分權(quán)，并可取得因處置而取得的額外利益。第六節(jié) 重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)偟脑瓌t一、重復(fù)保險(xiǎn)的含義及構(gòu)成條件（一）定義：又稱雙重保險(xiǎn)，是指投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一可保利益向兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人投保相同風(fēng)險(xiǎn)、相同保險(xiǎn)期限且保險(xiǎn)金額總和超過標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的保險(xiǎn)。新法：重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。如：投保人以房屋向甲、乙保險(xiǎn)人投?；馂?zāi)險(xiǎn)，甲的保險(xiǎn)金額10萬元，乙的保險(xiǎn)金額8萬元，房屋實(shí)際價(jià)值15萬。若期限相同，則構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)。（二）構(gòu)成條件：標(biāo)的唯一（即以同一標(biāo)的分別向幾個(gè)保險(xiǎn)人投保）。若標(biāo)的不同，即使其他條件相同，幾個(gè)保險(xiǎn)合同間沒有任何關(guān)系。如投保人以寫字樓向甲保險(xiǎn)人投保，又以住宅樓向乙保險(xiǎn)公司投保，則不構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)屬同一種類若投保人以房屋為標(biāo)的向甲保險(xiǎn)公司投保火災(zāi)險(xiǎn)，向乙保險(xiǎn)公司投保洪水險(xiǎn)，則不構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)。但若向乙保險(xiǎn)公司投保企財(cái)險(xiǎn)，則屬于重復(fù)保險(xiǎn)，因?yàn)槠筘?cái)險(xiǎn)包括火災(zāi)險(xiǎn)。保險(xiǎn)期限相同。如有交叉，重疊部分屬于重復(fù)保險(xiǎn)。如：94—94與94—93便屬于重復(fù)保險(xiǎn)。必須同數(shù)個(gè)保險(xiǎn)公司簽訂數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同。若投保人以房屋向甲保險(xiǎn)公司簽訂數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同，則不屬于重復(fù)保險(xiǎn)（若其他條件不變），僅是超額保險(xiǎn)。（保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)價(jià)值）數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)實(shí)際價(jià)值。保險(xiǎn)利益相同，對于同一保險(xiǎn)標(biāo)的物，如果投保人針對不同的可保利益投保，則不構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)。（三）產(chǎn)生情況投保人故意行為，欲取的高額賠償。被保險(xiǎn)人疏忽，如：被保險(xiǎn)人投保，其經(jīng)紀(jì)人也投保。被保險(xiǎn)人求穩(wěn)心理過強(qiáng)。合同成立時(shí)標(biāo)的價(jià)值100萬，被保險(xiǎn)人向兩個(gè)保險(xiǎn)人投保，后來標(biāo)的價(jià)值下降為80萬，也稱為重復(fù)保險(xiǎn)。即成立時(shí)只是共保，后來稱為重復(fù)保險(xiǎn)。二、重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t（一）含義：是指投保人向多個(gè)保險(xiǎn)人重復(fù)保險(xiǎn)時(shí)，投保人的索賠只能在保險(xiǎn)人之間進(jìn)行分?jǐn)?，賠償金額不得超過損失金額，對重復(fù)保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)采用分?jǐn)傇瓌t。是損失補(bǔ)償原則的派生原則。若沒有該原則，會(huì)違背損失補(bǔ)償原則精神。如：投保人以房屋向甲、乙保險(xiǎn)人投?；馂?zāi)險(xiǎn)，甲的保險(xiǎn)金額10萬元，乙的保險(xiǎn)金額8萬元，房屋實(shí)際價(jià)值15萬。若保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故導(dǎo)致房屋全損，投保人可從甲、乙保險(xiǎn)人出得到的賠償為10萬+8萬=18萬，大于實(shí)際損失15萬，與損失補(bǔ)償原則是相違背。（二）目的：維護(hù)補(bǔ)償原則，防止投保人利用重復(fù)保險(xiǎn)獲得超額賠款。（見上例）維護(hù)社會(huì)公平因?yàn)樵谥貜?fù)保險(xiǎn)下，會(huì)出現(xiàn)各個(gè)保險(xiǎn)人互相推諉、推卸責(zé)任的情況。另，多個(gè)保險(xiǎn)人就同一標(biāo)的、同一風(fēng)險(xiǎn)收取保險(xiǎn)費(fèi)，若發(fā)生保險(xiǎn)事故后損失全由一個(gè)保險(xiǎn)人承擔(dān)賠付，有失公平。（三）分?jǐn)偡椒ū壤?zé)任制是保險(xiǎn)人將各自保險(xiǎn)金額之和加總后按比例分?jǐn)倱p失的一種方法。公式： 某保險(xiǎn)人分?jǐn)偟馁r償責(zé)任=損失金額某保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額/ 所有保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額總和 我國保險(xiǎn)法規(guī)定采用比例責(zé)任制的分?jǐn)偡椒ㄈ缟侠校杭妆ｋU(xiǎn)人分?jǐn)偟馁r償=1510/（10+8）=乙保險(xiǎn)人分?jǐn)偟馁r償=158/（10+8）=限額責(zé)任制：不以保險(xiǎn)金額為基礎(chǔ)，按各個(gè)保險(xiǎn)人在沒有其他保險(xiǎn)人重復(fù)保險(xiǎn)情況下，單獨(dú)應(yīng)負(fù)責(zé)賠償?shù)南揞~來比例分配。是國際保險(xiǎn)市場的通常做法。某保險(xiǎn)人分?jǐn)偟馁r償責(zé)任=損失金額某保險(xiǎn)人的獨(dú)立責(zé)任限額/所有保險(xiǎn)人獨(dú)立責(zé)任總額 例：某標(biāo)的價(jià)值9萬元，投保人以其向甲、乙分別投保同一風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)金額分別為甲：4萬元，乙：6萬元，實(shí)際損失：5萬元。若投保人只向甲保險(xiǎn)人投保，則發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)甲賠：4萬元，若投保人只向乙保險(xiǎn)人投保，則發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)乙賠：5萬元，即甲、乙的獨(dú)立責(zé)任分別為4萬元和5萬元。則：甲保險(xiǎn)人賠償：54/（5+4）=乙保險(xiǎn)人賠償：55/（5+4）=順序責(zé)任制：由先行簽訂保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)其保險(xiǎn)金額限度內(nèi)的損失部分，再由第二個(gè)保險(xiǎn)人對超過第一個(gè)保險(xiǎn)人的損失部分在其保險(xiǎn)金額限度內(nèi)賠償，以此類推，直至將被保險(xiǎn)人的損失全部賠償?shù)姆椒?，這是依承保順序進(jìn)行分?jǐn)偟姆椒āＴ摲ㄓ惺Ч?，各國在?shí)務(wù)中已不用此法。上例中，若先與甲簽合同，則甲賠4萬元，乙賠1萬元。若先與乙簽合同，則乙賠5萬元，甲不賠。該方式現(xiàn)行簽合同的一方必收取高費(fèi)率。新保險(xiǎn)法第五十六條規(guī)定，重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人。重復(fù)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金的總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。重復(fù)保險(xiǎn)的投保人可以就保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的部分，請求各保險(xiǎn)人按比例返還保險(xiǎn)費(fèi)。 案例：王某就他的轎車在甲保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為15萬元，保險(xiǎn)價(jià)值為20萬元，不久王某又向乙保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為15萬元，后來汽車被撞，完全報(bào)廢，王某請求甲、乙保險(xiǎn)公司支付賠償金，以下說法正確的是（D） A. 王某重復(fù)保險(xiǎn)，兩份保險(xiǎn)合同均無效，保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償責(zé)任 B. 甲、乙保險(xiǎn)公司各應(yīng)向王某支付15萬元的賠償金 C. 甲、乙保險(xiǎn)公司各向王某支付10萬元的賠償金，王某不得向甲、乙保險(xiǎn)公司請求按比例返還保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的部分D. 甲、乙保險(xiǎn)公司各向王某支付10萬元的賠償金，王某可以向甲、乙保險(xiǎn)公司請求按比例返還保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的部分課堂練習(xí)某批貨物保險(xiǎn)價(jià)值30萬元，投保人分別向甲、乙兩家保險(xiǎn)公司投保貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額分別為20萬元、30萬元，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，若發(fā)生全部損失，則甲乙保險(xiǎn)公司分別賠償多少？若發(fā)生部分損失10萬元，保險(xiǎn)公司賠多少？某單位將價(jià)值5000萬元的固定資產(chǎn)同時(shí)向甲、乙兩家保險(xiǎn)公司投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，甲保險(xiǎn)公司承保3000萬元，乙保險(xiǎn)公司承保2000萬元。發(fā)生保險(xiǎn)事故后使4000萬元的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受損失，根據(jù)按比例分?jǐn)傎r償責(zé)任條款計(jì)算，乙保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少萬元？除了以上六大原則以外，保險(xiǎn)運(yùn)行中還有一條通融賠付的原則。某標(biāo)的價(jià)值100萬，分別向甲、乙、丙三家公司投保，保險(xiǎn)金額分別為100萬元、80萬元、20萬元，保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生損失80萬元，分別用比例責(zé)任制和限額責(zé)任制計(jì)算甲乙丙三家公司的賠款。某標(biāo)的分別向甲乙丙三家保險(xiǎn)公司投保，保險(xiǎn)金額為5萬元、4萬元、6萬元，損失3萬元，甲乙丙公司分別賠償多少？（分別用比例責(zé)任制和限額責(zé)任制兩種方法）七、通融賠付原則：是根據(jù)保險(xiǎn)公司條款的規(guī)定，不應(yīng)由保險(xiǎn)公司賠付的經(jīng)濟(jì)損失，由于其他因素的影響，保險(xiǎn)公司不得不賠付。是對賠償原則的靈活運(yùn)用，該原則的應(yīng)用：應(yīng)有利于保險(xiǎn)公司經(jīng)營的穩(wěn)定與發(fā)展。有利于保險(xiǎn)公司的長遠(yuǎn)利益。有利于維護(hù)保險(xiǎn)公司的信譽(yù)和在保險(xiǎn)市場中處于有利的競爭地位。32 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