【文章內(nèi)容簡介】 和鎖閉的保證條款，被保險人違反該保證致使保險事故發(fā)生，保險人僅就此次違反保證而拒賠，并非解除合同，由此可見，保證與告知不同，告知是最大誠信原則的基礎(chǔ)，也是訂立合同的基礎(chǔ)和前提，違反告知原則，保險合同的法律效力被解除。保證與告知是不同的，主要區(qū)別有（ ACDE ）。A、保證是保險合同的重要組成部分，是一種合同義務，而告知是一種先合同義務C、保證的目的是控制風險，而告知的目的在于保險人正確估計危險發(fā)生的可能和程度D、保證在法律上被推定是重要的，任何違反將導致合同被解除的法律后果；而告知需由保險人證明其確實重要，才能成為解除合同依據(jù)E、保證內(nèi)容必須嚴格遵守，而告知僅須實質(zhì)上正確即可（三）棄權(quán)與禁止反言最大誠信原則在早期主要針對投保人或被保險人而言，使投保人或被保險人因單方約束而處于不利地位。隨著商業(yè)保險業(yè)的發(fā)展，產(chǎn)生了約束保險方的棄權(quán)與禁止反言。棄權(quán)：是保險合同一方當事人放棄他在保險合同中可以主張的某種權(quán)利。通常是指保險人放棄合同的解約權(quán)與抗辯權(quán)。禁止反言：指合同的一方既已放棄了他在合同中的某種權(quán)利，將來不得向他方再主張這種權(quán)利。理論上合同雙方都有棄權(quán)與禁止反言的問題，但在實踐中，該內(nèi)容主要約束保險人。保險人或其代理人出現(xiàn)棄權(quán)主要基于兩種原因：疏忽；為擴大業(yè)務或保險代理人取得更多的代理手續(xù)費。保險代理人的棄權(quán)行為可視為保險人的棄權(quán)行為，保險人不得解除其代理人已承保的不符合條件的保單。日后發(fā)生損失，保險人不得以被保險人破壞保單的規(guī)定為由而拒賠。新保險法第十六條規(guī)定：保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。如：某公司為職工投保團體人身保險，在提交的被保險人名單上，已注明某被保險人因肝癌已病休兩個月，但因代理人未嚴格審查，辦理了承保手續(xù)，簽發(fā)了保單。日后該被保險人因肝癌死亡，保險人不次因該被保險人不符合投保條件而拒付保險金。案例分析：假設(shè)李某在2009年11月20日填寫了一份為期10年的人壽保險投保單，并在身體狀況上全部勾選“正?！保ｋU公司在核保時發(fā)現(xiàn)其有高血壓病史，但仍同其于2009年12月2日訂立了相關(guān)合同。2011年5月，李某因突發(fā)腦溢血不治身亡，李某的女兒向保險公司提出給付保險金的申請。此時將產(chǎn)生怎樣的法律后果（D）A．保險公司以投保人未如實告知為由，不承擔保險責任，也不退還保險費B．保險公司以投保人未如實告知為由，不承擔保險責任，但退還保險費C．保險公司以投保人未如實告知為由，解除合同D．保險公司不得解除該保險合同，并應承擔相應給付保險金的責任假設(shè)李某在2009年11月20日購買了一份人身保險，并在投保單身體狀況欄目上全部勾選“正?！?。2011年12月27日，李某因腦溢血住院向保險公司提出理賠申請，保險公司在查勘過程中發(fā)現(xiàn)李某在投保前有高血壓史。此時將產(chǎn)生怎樣的法律后果（A）A．保險公司不得解除合同，并應承擔相應保險責任B．保險公司以投保人未如實告知為由，不承擔保險責任，但退還保險費C．保險公司以投保人未如實告知為由，不承擔保險責任，也不退還保險費D．保險公司以投保人未如實告知為由，解除合同（法律依據(jù)：新保險法第十六條規(guī)定：訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應當如實告知。 投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同。 前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。）習題：某甲經(jīng)醫(yī)生檢查可能患有腎病，其經(jīng)過x光檢查，證實該人患有肺病，另某甲還時常受咽炎的折磨。但某甲在投保人壽保險時，未將上述重要事實申報給保險人，在保單簽發(fā)不久，某甲死亡，其受益人向保險人申請保險金的給付。保險人是否給付保險金？為什么？（投保人未履行如實告知義務，保險人有權(quán)拒付。）某被保險人投?？ㄜ嚨幕痣U和第三者責任險，申請書有一項要求被保險人“寫明卡車通常停放的詳細地點”，被保險人無意識將卡車的存放地點填寫稱他公司所在地，而實際上該車經(jīng)常存放在郊區(qū)。保單中列有保證條款“保證填報各項屬實，申請書作為合同的基礎(chǔ)”，某日卡車在郊區(qū)停車場失火，被保險人提出索賠，保險人拒付，問：保險人拒付是否成立？為什么？（成立，因為投保人未履行如實告知義務，停車場的填報地點不實，且保單上的保證條款是合同的基礎(chǔ)，所填具的申報影響陳述事實的真實性，投保人違反了保證條款，所以保險人可以拒賠。）美國的汽車保險限制行駛區(qū)域在本國和加拿大，某被保險人在投保汽車險時，告知保險代理人，他將在某時期驅(qū)車去歐洲旅游，代理人為招攬業(yè)務，且認為驅(qū)車旅游對合同的有效的開價可不受影響，可以不做保單要求的限制與其簽訂了保險合同。后被保險人在履行期間發(fā)生保險事故，問保險人是否賠付？為什么？（應賠付，根據(jù)棄權(quán)與禁止反言的原則）某賓館投保火險附加盜竊險，在投保單上寫明能做到全天有警衛(wèi)值班，保險公司予以承保并以此作為減費的條件。后賓館于某日被盜，經(jīng)調(diào)查，該日值班警衛(wèi)因正當理由離開崗位僅10分鐘。問賓館所作的保證是一種什么保證？保險公司是否能藉此拒賠？為什么？有一承租人向房東租借房屋，租期10個月。租房合同中寫明，承租人在租借期內(nèi)應對房屋損壞負責，承租人為此而以所租借房屋投?；馂谋ｋU一年。租期滿后，租戶按時退房。退房后半個月，房屋毀于火災。于是承租人以被保險人身份向保險公司索賠。保險人是否承擔賠償責任？為什么？如果承租人在退房時，將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東是否能以被保險人身份向保險公司索賠賠？為什么？ 李某1999年6月10日購買一棟別墅，價值120萬元，同月15日，李某向A保險公司購買了房屋保險，保險期限為1年，保險金額為120萬元，并于當日繳清了保險費。2000年2月10日，李某將該別墅以125萬元的價格賣給周某，李某并沒有經(jīng)A保險公司辦理批改手續(xù)，而把保險單轉(zhuǎn)讓給周某。2000年3月10日，因意外發(fā)生火災，房屋全部被燒毀。問：（1）若李某向保險公司索賠，保險公司是否賠償？為什么？（2）若周某向A保險公司索賠，保險公司是否賠償？為什么？第三節(jié) 損失補償原則一、含義及意義（一）含義：指當保險事故發(fā)生并導致被保險人經(jīng)濟損失時，保險人給予被保險人的經(jīng)濟賠償數(shù)額，恰好彌補其因保險事故所造成的經(jīng)濟損失。包括兩層含義：保險事故發(fā)生后，被保險人有權(quán)要求保險人按合同給予補償，保險人則有義務向被保險人對其損失進行補償。通過補償，使被保險人的保險標的在經(jīng)濟上恢復到受損前的狀態(tài)，不允許被保險人因損失而獲得額外利益。（二）意義：保障保險關(guān)系的實現(xiàn)。因為保險的基本職能是補償損失，而損失補償原則體現(xiàn)了保險的基本職能，該原則約束保險人必須在合同約定條件下，承擔保險保障義務，對被保險人而言，該原則保證其正當權(quán)益的實現(xiàn)。防止被保險人從保險中贏利。該原則的規(guī)定在于有損則賠，無損則不賠。被保險人因同一損失從各方面獲得的補償總額，不能超過其實際損失。由于該原則的規(guī)定，被保險人并不能通過保險額外獲益?？煞乐沟赖嘛L險的產(chǎn)生。減少道德風險若無該原則，被保險人得到的賠償超過其實際損失，被保險人會因此獲利，或誘使被保險人為取得賠款故意制造損失，該原則的規(guī)定則抑制道德風險的增加。二、保險賠償方式該原則的實現(xiàn)，受諸多因素的制約，保險賠償方式是其中之一，通常用的賠償方式有：（一）現(xiàn)金賠付保險賠償多采用現(xiàn)金賠付方式，尤其是責任保險、信用保證保險、人身保險。（二）修復當保險標的發(fā)生部分損失或部分零部件的損殘，通常保險人委托有關(guān)維修部門，對受害的被保標的予以修復，修復費用由保險人予以承擔。（三）更換當受損標得的零部件因保險事故或滅失無法修復時，保險人可采用替代、更換進行賠償。如玻璃保險。（四）重置當被保險標的損毀或滅失時，保險人負責重新購買與原保險標的等價的標的，以恢復被保險人財產(chǎn)的原來面目。重置實際上是恢復標的原來面目，無論該恢復費用多高，不能以保險金額作為最高賠償。所以風險較大，保險人一般不采用該種方式。保險賠償方式的選擇主要是根據(jù)受損標的性質(zhì)以及受損狀況來決定。三、損失補償原則量的限定損失補償原則量的限定在與賠償?shù)淖罡哳~在保險金額內(nèi)以實際損失數(shù)額為限，賠償額≤損失額；如果實際損失超過保險金額，則賠償?shù)淖罡呦揞~為保險金額。亦即被保險人不能因保險額外獲益。具體的該原則在賠償量上有如下限定：經(jīng)濟補償以實際損失為限。即保險事故的發(fā)生造成損失時，保險人只能以發(fā)生損失時的市場價格來確定賠償金額，不能超過損失金額，以防被保險人獲得額外利益。財產(chǎn)保險中，受損財產(chǎn)的實際價值受市價及折舊兩因素影響，即實際價值=重置成本折舊，重置成本是重新購置同樣的全新財產(chǎn)所花費的成本與費用。折舊是財產(chǎn)因使用所造成的物質(zhì)損耗。例：某人投保某項財產(chǎn)，保險金額10000元，投保時保險價值10000元，保險事故發(fā)生致使其全損，損失時機器的市價為8000元，折舊1000元，則保險人應按實際損失即受損財產(chǎn)的實際現(xiàn)金價值：80001000=7000元賠償。以保險金額為限：由于保險金額是保險人賠償或給付的最高限額，所以投保人受損標的經(jīng)濟補償只能以保險金額為限。適用：①不定值保險中，保險金額≤保險價值時標的全損。如：某人以某項財產(chǎn)向保險人投保，約定保險金額10000元，保險期內(nèi)發(fā)生約定的保險事故導致財產(chǎn)全損，若：損失時財產(chǎn)市價10000元，則足額保險，保險人賠償10000元。損失時財產(chǎn)市價12000元，則不足額保險，也賠10000元。②定值保險中標的全損。如：某人以一棟新房屋向保險人投保，保險價值10000元，保險金額10000元，保險期內(nèi)發(fā)生保險事故，出損時房屋市價12000元，亦即被保險人實際損失12000元，只賠10000元。以被保險人對標的的可保利益為限。如：甲行（抵押權(quán)人）以抵押物房屋投保10000元的火災險，房屋價值10000元，甲行貸出款項8000元，若保險期內(nèi)發(fā)生火災房屋全部損毀，保險人只賠8000元。綜上所述，保險人在處理財險的賠償申請時，是以實際損失、保險金額、保險利益為限，且選擇實際貨幣量最小的一方為最終賠償限度。四、保險賠償計算方式（一）比例賠償方式在不定值保險條件下，不定值保險在保險單上不列明保險標的的實際價值，只列明保險金額作為最高賠償金額。當被保險人的保險金額低于損失發(fā)生時財產(chǎn)的實際價值時，即（保險金額/保險價值）1，可視為不足投保，出現(xiàn)這種情況，未投保部分應由被保險人自保，保險人按比例賠償損失。其計算公式是：　賠款=(保險金額／損失發(fā)生時財產(chǎn)的實際價值）損失例題：某企業(yè)投保財產(chǎn)保險，保險金額為800000元，在保險有效期內(nèi)發(fā)生責任范圍內(nèi)的損失約10000元，事后保險人對保險財產(chǎn)的估價是1000000元，按上述公式，保險人應支付的賠款金額是：（800000／1000000）10000 =8000（元）。倘若受損標的還有殘值500元，也應按比例分攤，并從賠款中予以扣除，計算方式是：8000（（800000／1000000）500）=7600（元）；如果被保險人在損失發(fā)生后對保險標的進行了搶救，由此支付了300元的施救費，那么，同樣要按比例責任計算施救費。計算方式如下： (800000／1000000）300=240（元） 最后，保險人實際支付的賠償金加上施救費共計7840元。不足額保險的部分損失用比例賠償方式。賠償金額=損失金額保險保障程度100%，保險保障程度=保險金額/保險價值如：某企業(yè)投保企業(yè)財產(chǎn)保險，保險金額2700萬元，保險事故發(fā)生時，保險價值3000萬元，①若全損，則保險人賠償2700萬元。②若部分損失，損失金額為2000萬元，則賠償：20002700/3000=1800萬元。另：不定值保險下的足額和超額保險賠償金額等于損失金額。在定值保險下，因為保險金額=保險價值，所以全損時，損失金額=保險價值，則賠償金額=保險金額。部分損失時，損失金額小于保險價值，則賠償數(shù)額采用比例賠償方式。即：賠償金額=損失價值/標的完好價值或賠償金額=1（殘值/保險完好價值）100%。例：對某貨物投保定值保險，保險金額300萬元，保險價值300萬元，保險事故發(fā)生時，若全損，則賠300萬元，若部分損失，損失程度為75%，則賠30075%=225萬元。符合補償原則。定值保險即是保險單中列明當事人雙方事先約定的保險標的價值的一種保險。我國保險公司辦理的海洋運輸貨物保險和船舶保險均采用定值保險賠償方式。財產(chǎn)保險中的有些標的，如高檔工藝品、名貴書畫、古玩等，往往也使用此種賠償方式。如果將標的的約定價值作為保險金額，在保險期內(nèi)發(fā)生保險事故造成標的損失時，只要是全部損失，保險人就按全部保險金額賠償，而不必考慮該財產(chǎn)損失時的實際價值如何。若發(fā)生部分損失，先確定受損程度，