【正文】 資源豐富，不論是大銀行還是中小銀行、城商行甚至是農(nóng)村信用合作機(jī)構(gòu)，依托渠道發(fā)揮規(guī)模和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)容易突顯。在零售銀行業(yè)務(wù)中，品牌建設(shè)具有重要意義，應(yīng)該從品牌認(rèn)知、產(chǎn)品多樣和員工能力三方面入手，讓零售業(yè)務(wù)成為盈利模式轉(zhuǎn)型的亮點(diǎn)。中間業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)以質(zhì)取勝。拓展中間業(yè)務(wù)品種，合理減少盈利增長(zhǎng)對(duì)生息資產(chǎn)的過度依賴是優(yōu)化盈利模式的重要方面。美國(guó)花旗銀行提供的資料顯示，存貸業(yè)務(wù)為其帶來的利潤(rùn)占總盈利的約20%，而承兌、資信調(diào)查、企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估、資產(chǎn)評(píng)估業(yè)務(wù)、個(gè)人財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)、遠(yuǎn)期外匯買賣、外匯期貨、外匯期權(quán)等中間業(yè)務(wù)卻為花旗銀行帶來了約80%的利潤(rùn)。上文已經(jīng)談到，中間業(yè)務(wù)資本占用較低，受經(jīng)濟(jì)周期影響小，收益較高，可降低風(fēng)險(xiǎn)集中程度。從我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)踐來看，中間業(yè)務(wù)利潤(rùn)增速很快，高于批發(fā)銀行業(yè)務(wù)利潤(rùn)增速，但仍是以量取勝，通過創(chuàng)設(shè)名目繁多的收費(fèi)項(xiàng)目賺取低成本的利潤(rùn)。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展必須重視產(chǎn)品細(xì)分，以質(zhì)取勝，以服務(wù)取勝。以質(zhì)取勝的中間業(yè)務(wù)通過提供一攬子金融解決方案，對(duì)客戶進(jìn)行差別定價(jià)，提高綜合收益。對(duì)公方面，重點(diǎn)在投行、托管、理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品，此類業(yè)務(wù)對(duì)市場(chǎng)波動(dòng)敏感度高，我國(guó)商業(yè)銀行也擁有良好的客戶基礎(chǔ)，可成為非利息收入持續(xù)成長(zhǎng)的動(dòng)力，而擔(dān)保承諾類業(yè)務(wù)作為傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)強(qiáng)項(xiàng)，則需要延長(zhǎng)產(chǎn)品線，提高綜合服務(wù)能力；對(duì)私方面，銀行卡、電子銀行和代理、個(gè)人理財(cái)、代銷業(yè)務(wù)擁有雄厚客戶資源，若能進(jìn)一步拓寬渠道建設(shè)，提高高凈值客戶對(duì)銀行專業(yè)服務(wù)的認(rèn)同，加強(qiáng)普通客戶對(duì)便捷服務(wù)的依賴，中間業(yè)務(wù)的潛力將得到釋放。值得一提的是，投資銀行業(yè)務(wù)和金融衍生業(yè)務(wù)在國(guó)際成熟商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)中占有重要地位。作為中間業(yè)務(wù)收入中最具成長(zhǎng)性的增長(zhǎng)點(diǎn)和改善盈利模式的重要手段，我國(guó)商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)剛剛起步，由于分業(yè)經(jīng)營(yíng)的制約和專業(yè)人才的缺乏，真正能夠開展的投資銀行業(yè)務(wù)品種并不多，這是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重要缺憾。打通界限促進(jìn)產(chǎn)品研發(fā)。盈利模式的最終呈現(xiàn)形式是銀行提供的產(chǎn)品。利差主導(dǎo)型盈利模式下的業(yè)務(wù)拓展是被動(dòng)式的，不重視產(chǎn)品開發(fā)，產(chǎn)品設(shè)計(jì)往往從本部門的局部利益出發(fā)，對(duì)客戶實(shí)際情況缺乏關(guān)注，在同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)情況下，業(yè)務(wù)都是類似的，所以客戶依靠關(guān)系融資、銀行依靠關(guān)系營(yíng)銷的現(xiàn)象明顯。商業(yè)銀行各業(yè)務(wù)條線不是割裂的，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該通過成立專門的產(chǎn)品研發(fā)機(jī)構(gòu)，打通批發(fā)業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)和私人銀行業(yè)務(wù)的界限，實(shí)現(xiàn)歸口管理和統(tǒng)籌規(guī)劃，建立以客戶和市場(chǎng)需求為出發(fā)點(diǎn)的產(chǎn)品研發(fā)和推廣流程，發(fā)揮客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理作為市場(chǎng)前端在創(chuàng)新中的源頭作用，建立產(chǎn)品需求直達(dá)中后臺(tái)研發(fā)機(jī)構(gòu)的快速通道，達(dá)成產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)意、功能設(shè)計(jì)、流程設(shè)計(jì)、銷售、推廣、維護(hù)及售后的全過程管理。盈利模式轉(zhuǎn)型的方向多元化集約型盈利模式是我國(guó)商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型的方向。多元化主要指盈利來源的多元化，我國(guó)商業(yè)銀行需要逐步降低對(duì)存貸業(yè)務(wù)和政策紅利的依賴，適應(yīng)金融創(chuàng)新和金融市場(chǎng)的變革，開辟多樣的盈利來源。細(xì)分盈利對(duì)象，改進(jìn)盈利措施，完善盈利保障，辦成資本占用低，特色鮮明的商業(yè)銀行。集約型主要指銀行業(yè)務(wù)的集約化，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與新興業(yè)務(wù)，對(duì)公業(yè)務(wù)與對(duì)私業(yè)務(wù)，批發(fā)業(yè)務(wù)與零售業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)發(fā)展，最終實(shí)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行由傳統(tǒng)的融資中介向全能型服務(wù)中介轉(zhuǎn)變，從社會(huì)資金提供型銀行向國(guó)民財(cái)富管理型銀行轉(zhuǎn)變。盈利模式轉(zhuǎn)型并不是說所有商業(yè)銀行都要實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型。我國(guó)的商業(yè)銀行有大型商業(yè)銀行，有股份制商業(yè)銀行，有城市商業(yè)銀行，還有農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社，此外還有外國(guó)銀行分行、外商獨(dú)資銀行、合資銀行等外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)，不可能也不能夠“千行一面”，不同銀行要打造核心競(jìng)爭(zhēng)力，通過差異化戰(zhàn)略克服同業(yè)市場(chǎng)同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)的壓力。盈利模式的轉(zhuǎn)型需要不同商業(yè)銀行根據(jù)自身的資產(chǎn)和存貸款規(guī)模、資本充足率、風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力、盈利水平和流動(dòng)性水平，結(jié)合自身的特點(diǎn)、所處地域和優(yōu)勢(shì)有選擇地塑造盈利模式。比如中小股份制商業(yè)銀行以服務(wù)中小企業(yè)作為主打，簡(jiǎn)化中小企業(yè)融資申請(qǐng)審批流程，更專注地做好精品業(yè)務(wù)；國(guó)有大型商業(yè)銀行利用其自身資金資本充足的優(yōu)勢(shì)，落實(shí)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策，抓牢大項(xiàng)目，把“大零售”條線和“大投行”業(yè)務(wù)做大做強(qiáng)。在美國(guó)商業(yè)銀行中，真正中間業(yè)務(wù)發(fā)展較強(qiáng)的幾乎都是大銀行，而美國(guó)的社區(qū)銀行中間業(yè)務(wù)收入只占全部盈利的20%，雖然城商行和農(nóng)信社、農(nóng)商行經(jīng)營(yíng)盤子小，但在本地?fù)碛辛己玫目蛻艋A(chǔ)，可以在民生服務(wù)、消費(fèi)金融和便利結(jié)算上做好文章。盈利模式的轉(zhuǎn)型還需要風(fēng)險(xiǎn)管理水平的提高、人力資源體制的健全和公司治理的完善作為保障。經(jīng)營(yíng)銀行就是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，有健全的內(nèi)控體系才能保障業(yè)務(wù)運(yùn)行的穩(wěn)定，商業(yè)銀行需要健全風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)，建立良好風(fēng)險(xiǎn)文化；在機(jī)構(gòu)改革和人力資源改革方面，要推進(jìn)機(jī)構(gòu)扁平化和業(yè)務(wù)垂直化管理，建立市場(chǎng)化人力資源管理體制和有效的激勵(lì)約束機(jī)制，以客戶為中心，促進(jìn)從業(yè)人員觀念的轉(zhuǎn)變；在公司治理方面，完善符合現(xiàn)代銀行制度要求的公司法人治理結(jié)構(gòu)，明確職責(zé)分工，提高經(jīng)營(yíng)效率，建立有效的權(quán)力制衡機(jī)制。雖然說銀行業(yè)的盈利模式應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)型，但這種轉(zhuǎn)型不一蹴而就的。不論是外部因素如利率市場(chǎng)化改革，資本市場(chǎng)發(fā)展，分業(yè)經(jīng)營(yíng)約束的放松，銀行監(jiān)管的轉(zhuǎn)變，還是內(nèi)部因素如銀行產(chǎn)品的多樣化，專業(yè)人才梯隊(duì)的健全，風(fēng)險(xiǎn)管理能力的提升，都是長(zhǎng)期積累的過程。盈利模式的轉(zhuǎn)型不能忽視傳統(tǒng)業(yè)務(wù)質(zhì)量的提高，也不能不顧條件限制盲目擴(kuò)張新型業(yè)務(wù)，國(guó)外成熟商業(yè)銀行大多也經(jīng)歷了以批發(fā)銀行業(yè)務(wù)為主并依靠利差保護(hù)盈利，再到今天以零售業(yè)務(wù)為主和多元化盈利模式的轉(zhuǎn)變?？傊?，盈利模式的轉(zhuǎn)型必須和宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境，金融市場(chǎng)發(fā)展水平，大眾金融需求與消費(fèi)觀念相適應(yīng)。