淺析如何對個(gè)人信貸客戶進(jìn)行信用分析-資料下載頁
2025-06-19 14:25本頁面
【正文】 一些優(yōu)點(diǎn),又克服了其不足。表現(xiàn)為自動(dòng)進(jìn)行變量選擇,降低維數(shù)。充分利用先驗(yàn)信息處理數(shù)據(jù)間非同質(zhì)的關(guān)系。分類結(jié)果表達(dá)形式簡單易懂,并可有效的用于對數(shù)據(jù)的分類(張維、李玉霜,2002) 。(4) 神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型 神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)方法是一種具有模式識別能力,自組織、自適應(yīng)、自學(xué)習(xí)特點(diǎn)的非參數(shù)方法,對數(shù)據(jù)的分布要求不嚴(yán)格,不僅具有非線性映射能力和泛化能力,而且有較強(qiáng)的“魯棒性”和較高的預(yù)測精度,這些都促使神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)在信用風(fēng)險(xiǎn)評估領(lǐng)域得到長足的發(fā)展,如模式神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、概率神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、擴(kuò)展的學(xué)習(xí)向量量化器和多層感知機(jī)等先后得到應(yīng)用。三、我國信用分析的進(jìn)展我國個(gè)人信貸起步較晚，過去一般都用判斷式信用評定。而現(xiàn)在，越來越多的商業(yè)銀行借鑒國外銀行的個(gè)人信用評分方法，推出了自己的評分規(guī)定。中國商業(yè)銀行隨著信用卡這一個(gè)人信用工具的興起才開始使用判斷式信用評分。銀行通過對信用申請人在信用申請書上所填的內(nèi)容，如性別、年齡、單位性質(zhì)、收入和家庭情況等來決定貸與不貸、貸多貸少以及期限長短。直到20紀(jì)90年代中后期，我國商業(yè)銀行才開始借鑒和逐步應(yīng)用國外有關(guān)個(gè)人信用評分的成熟做法。 1999年下半年，建設(shè)銀行濟(jì)南市分行出臺(tái)《個(gè)人信用等級評定辦法》，是我國首部借款人個(gè)人信用等級評定方法，將借款申請人的年齡、學(xué)歷、職業(yè)、家庭收入和家庭資產(chǎn)等信息資料匯集起來，形成十大指標(biāo)體系。對不同的指標(biāo)賦予不同的分值進(jìn)行量化處理，從而對申請人的還款能力、資信狀況給出綜合評價(jià)，劃分等級。1999 年7 月，我國境內(nèi)首家開展個(gè)人信用聯(lián)合征信的專業(yè)資信機(jī)構(gòu)——上海資信有限公司正式成立，2000 年10 月，大連、廣州等市也相繼建立了個(gè)人信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)。這些中介機(jī)構(gòu)主要通過有償采集個(gè)人資信信息、向社會(huì)提供有償服務(wù)、自收自支模式的運(yùn)作，基本形成了聯(lián)合征信的框架。這為我國建設(shè)個(gè)人信用聯(lián)合征信體系和健全個(gè)人信用制度積累了實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，在協(xié)助商業(yè)銀行有效防范和規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)、提高放貸效率發(fā)揮了重要作用。然而，由于我國個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)開辦的時(shí)間不長, 外部配套機(jī)制不甚完善, 同時(shí), 由于商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部防范機(jī)制的或缺, 該項(xiàng)業(yè)務(wù)中存在的惡意騙貸、超額貸款、挪用資金、故意拖欠、提前還貸等問題逐步暴露出來,嚴(yán)重影響了我國個(gè)人消費(fèi)信貸的健康發(fā)展。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該從內(nèi)部管理角度出發(fā), 進(jìn)一步加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范意識, 加強(qiáng)對消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的分析與識別, 構(gòu)建科學(xué)合理的個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部防范機(jī)制, 并以此為支撐, 確保商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的良性循環(huán)。各商業(yè)銀行應(yīng)該在全社會(huì)建立個(gè)人信用制度和信用檔案的基礎(chǔ)上, 根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展戰(zhàn)略建立科學(xué)、客觀的個(gè)人信用評級體系, 以此作為放貸的基本標(biāo)準(zhǔn), 從源頭上降低和防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。參考文獻(xiàn)：王曉峰.《試論商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)信用評級體系的構(gòu)建》.詹愛群.《個(gè)人消費(fèi)貸款與個(gè)人信用制度芻議》.貴州農(nóng)村金融 .2000年孫東升.《個(gè)人信用分析》.李平. 《加強(qiáng)信用分析, 促進(jìn)消費(fèi)信貸的健康發(fā)展》.華東經(jīng)濟(jì)管理2007年崔金朝.《我國個(gè)人信用評估體系探析》.邢臺(tái) 職 業(yè) 技 術(shù) 學(xué) 院 學(xué) 杜志剛.《銀行個(gè)人信用評估研究》.劉承智.《信用評估的“C”要素理論及其應(yīng)用》.蒲立叢.《財(cái)務(wù)分析法一一個(gè)人消費(fèi)信用貸款風(fēng)險(xiǎn)評估的探索》..林金豪.《商業(yè)銀行個(gè)人類貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及防范措施》.呂揚(yáng). 《對消費(fèi)信貸中個(gè)人信用評價(jià)方法的探索》.南京理工大學(xué)碩士論文董姝嫻.《商業(yè)銀行個(gè)人信用評價(jià)研究》.華中科技大學(xué)碩士論文11 / 11
研究報(bào)告相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號-1