淺析如何對(duì)個(gè)人信貸客戶進(jìn)行信用分析-文庫(kù)吧資料
2025-06-25 14:25本頁(yè)面
【正文】 判斷式信用分析通常是依靠對(duì)個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表的分析來(lái)進(jìn)行。（三）個(gè)人信用分析方法國(guó)外商業(yè)銀行個(gè)人信用分析主要采用兩種方法, 一是判斷式, 一是經(jīng)驗(yàn)式。（二） 信用分析的“LAPP”原則 “LAPP”原則通過(guò)考察借款人資產(chǎn)的流動(dòng)性(Liquidity) 、活動(dòng)(Activity) 、盈利性(Profitability) 和潛力(Potentialities) 等的指標(biāo),定性分析借款人目前的財(cái)務(wù)狀況、管理水平以及宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)與行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r,評(píng)價(jià)其信用狀況。從分析內(nèi)容來(lái)看,企業(yè)信用分析的6C 要素也同樣適用于個(gè)人信用分析。個(gè)人信用分析的6C要素 個(gè)人信用分析與企業(yè)信用分析,就分析目的和分析內(nèi)容而言,理論上是一致的。但和擔(dān)保品不同的是, 擔(dān)保品一般是自己提供, 而保險(xiǎn)卻是通過(guò)第三方保證取得信用。該要素與其他四個(gè)要素不一樣, 它是由外部因素造成客戶的內(nèi)部變化, 而不是客戶自身能力所能控制和操縱的。 （4）擔(dān)保品 (Collateral)提出次要素的波士特認(rèn)為, 如果客戶能夠提供足以補(bǔ)償授予信用產(chǎn)品價(jià)值的擔(dān)保品, 即使其他三項(xiàng)信用要素不佳, 企業(yè)也可以不用太擔(dān)心債務(wù)收不回來(lái)。 資本狀況可以通過(guò)企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)告和有關(guān)比率分析得出。( 3) 資本( Capital)它是指客戶的財(cái)務(wù)狀況, 表明客戶可能償還債務(wù)的背景。企業(yè)應(yīng)及時(shí)了解客戶的流動(dòng)資產(chǎn)狀況及其變現(xiàn)能力, 即其流動(dòng)資產(chǎn)的數(shù)量和質(zhì)量以及與流動(dòng)負(fù)債的比例。( 2) 能力( Capacity)它是指客戶的支付能力, 即在信用期滿后償還債務(wù)的能力?？蛻羝焚|(zhì)包括客戶承諾如期履行責(zé)任的態(tài)度及以往的誠(chéng)實(shí)、正直、公平等素質(zhì)特征和行為。( 1) 品質(zhì)( Character)它是指客戶的信譽(yù)度, 即履行償債義務(wù)的可能性。6C要素長(zhǎng)期以來(lái), 西方經(jīng)濟(jì)學(xué)家就衡量客戶的信用水平與質(zhì)量得出了許多理論研究成果, 這些理論從不同的角度分析了信用要素的特點(diǎn), 但各有不同的側(cè)重點(diǎn), 其中以“ C”要素理論最為基本, 且應(yīng)用最為廣泛。國(guó)際上傳統(tǒng)的信用評(píng)估要素有“6C”、“5P”及“LAPP”三種形式。（一） 信用分析要素個(gè)人信用在通常情況下包括信用能力和信用行為記錄兩方面。償債能力是指消費(fèi)者未來(lái)償付貸款的能力, 這一能力主要反映在貸款申請(qǐng)人的職業(yè)與收入、財(cái)產(chǎn)情況、債務(wù)狀況三個(gè)方面。第三，個(gè)人信用分析應(yīng)包括對(duì)其履行經(jīng)濟(jì)承諾的評(píng)價(jià)和信用程度的評(píng)價(jià)，對(duì)不同的征信單位分別給相應(yīng)的評(píng)價(jià)結(jié)果。它主要包括三個(gè)方面的意思:第一，對(duì)個(gè)人信用的綜合性、全方位的考察，不但有反映其外在客觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的指標(biāo)，如個(gè)人的資產(chǎn)狀況、收入水平、社會(huì)職務(wù)與地位以及該人經(jīng)濟(jì)環(huán)境的宏觀經(jīng)濟(jì)狀況等，還包括能反映其內(nèi)在道德誠(chéng)信水平的指標(biāo)，如歷史的信用行為記錄、信用透支、發(fā)生不良信用時(shí)所受處罰與訴訟情況、犯罪記錄等。對(duì)個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)管理主要包括哦三個(gè)方面：風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估（即分析貸款申請(qǐng)人的還款能力和還款意愿，從而決定是否給與貸款）、還款追蹤、違約處理，其中，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估（即個(gè)人信用分析）是至關(guān)重要的。一、商業(yè)銀行個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，個(gè)人消費(fèi)和投資經(jīng)營(yíng)熱情不斷升溫，幾年來(lái)我國(guó)各商業(yè)銀行個(gè)人帶快業(yè)務(wù)已逐漸成為其自唱義務(wù)的主要組成部分。因此，研究信用評(píng)估對(duì)我國(guó)具有重大的現(xiàn)實(shí)意義。然而，銀行風(fēng)險(xiǎn)的無(wú)處不在也讓銀行不得不加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，這表現(xiàn)在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)方面，就是更加嚴(yán)格、謹(jǐn)慎地進(jìn)行個(gè)人信用分析、判斷，從而確定是否與其開(kāi)展業(yè)務(wù)。關(guān)鍵字：商業(yè)銀行 個(gè)人信貸 信用分析 隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展, 金融市場(chǎng)的日趨完善和成熟, 個(gè)人作為融資人參與到金融市場(chǎng)中的現(xiàn)象已經(jīng)越來(lái)越普遍。目錄一、 商業(yè)銀行個(gè)人
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