淺析如何對個人信貸客戶進(jìn)行信用分析-預(yù)覽頁
【正文】 行業(yè)趨勢、工作方法、競爭等都體現(xiàn)在其中。隨著社會商業(yè)服務(wù)業(yè)的成熟, 為客戶提供保證服務(wù)的機構(gòu)和品種也越來越多, 很多信譽良好的客戶已經(jīng)可以借助服務(wù)機構(gòu)的保險獲取授信者的信用, 而不是自己提供擔(dān)保品以獲得信用, 保險比擔(dān)保品更能體現(xiàn)現(xiàn)代經(jīng)濟貿(mào)易發(fā)展的特點, 所以保險比擔(dān)保品的運用更加廣泛。所不同的是由于個人貸款金額小,客戶數(shù)量非常大,除住房、汽車等部分抵押貸款外,大多數(shù)是信用貸款,加上還款來源依賴于個人收入,而個人收入從長期看是較為穩(wěn)定的,因此,個人信用分析更側(cè)重于借款人的品德,因為個人消費貸款能否按期償還更多的依賴于借款人的還款意愿。判斷式所謂判斷式信用分析方法, 是通過對貸款申請人財務(wù)狀況進(jìn)行分析, 也就是對貸款申請人的資產(chǎn)負(fù)債的分析, 來判斷貸款申請人的信用狀況。除此之外, 銀行還可以從個人納稅申報表中了解貸款申請人的收入與支出?，F(xiàn)金是最容易確定的資產(chǎn), 在將現(xiàn)金作為抵押品之前, 信貸人員必須檢查貸款人個人賬戶的平均余額, 并確定該賬戶是否已被作其他債務(wù)的抵押物而被留置。通常在個人財務(wù)報表中都單獨列入借款人的每種可轉(zhuǎn)讓證券及其價值的表格, 有股票和債券兩類。收入分析工資對于經(jīng)常性收入資料(包括工資和其他經(jīng)常性收入) , 銀行必須依賴于貸款申請人提供, 但貸款申請人常?？浯笃涫杖胨? 銀行進(jìn)行收入分析的關(guān)鍵在于確定貸款申請人的所有收入來源, 并通過納稅申請表、雇主咨詢、資產(chǎn)所有權(quán)證等手段, 核實收入金額的準(zhǔn)確性及穩(wěn)定性。偶然負(fù)債和或有負(fù)債, 如貸款申請人是否對某些債務(wù)進(jìn)行了擔(dān)保, 是否拖欠贍養(yǎng)費等。國外很多學(xué)者通過對個人信用評分的研究，提出了FICO評分模型、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型、貝葉斯分析模型、判別分析法、線性歸法、Logistic回歸法、分類樹法、遺傳算法等各種評分模型和評分方法，采用數(shù)學(xué)、統(tǒng)計學(xué)、信息學(xué)等的知識。目前，美國著名的三大信用管理局都使用FICO評分方法，每一份評估報告上都附有F工CO信用分。其基本模型為P =11 + ey , 其中y = co +Σ ni = 1CiXi ,Xi 為信用風(fēng)險評定中的財務(wù)指標(biāo)變量,P ∈ [0 ,1 ]為借款人的違約概率。(3) 分類樹方法。充分利用先驗信息處理數(shù)據(jù)間非同質(zhì)的關(guān)系。而現(xiàn)在，越來越多的商業(yè)銀行借鑒國外銀行的個人信用評分方法，推出了自己的評分規(guī)定。 1999年下半年，建設(shè)銀行濟南市分行出臺《個人信用等級評定辦法》，是我國首部借款人個人信用等級評定方法，將借款申請人的年齡、學(xué)歷、職業(yè)、家庭收入和家庭資產(chǎn)等信息資料匯集起來，形成十大指標(biāo)體系。這為我國建設(shè)個人信用聯(lián)合征信體系和健全個人信用制度積累了實踐經(jīng)驗，在協(xié)助商業(yè)銀行有效防范和規(guī)避金融風(fēng)險、提高放貸效率發(fā)揮了重要作用。參考文獻(xiàn)：王曉峰.《試論商業(yè)銀行個人消費信貸風(fēng)險信用評級體系的構(gòu)建》.詹愛群.《個人消費貸款與個人信用制度芻議》.貴州農(nóng)村金融 .2000年孫東升.《個人信用分析》.李平. 《加強信用分析, 促進(jìn)消費信貸的健康發(fā)展》.華東經(jīng)濟管理2007年崔金朝.《我國個人信用評估體系探析》.邢臺 職 業(yè) 技 術(shù) 學(xué) 院 學(xué) 杜志剛.《銀行個人信用評估研究》.劉承智.《信用評估的“C”要素理論及其應(yīng)用》.蒲立叢.《財務(wù)分析法一一個人消費信用貸款風(fēng)險評估的探索》..林金豪.《商業(yè)銀行個人類貸款的風(fēng)險分析及防范措施》.呂揚. 《對消費信貸中個人信用評價方法的探索》.南京理工大學(xué)碩士論文董姝嫻.《商業(yè)銀行個人信用評價研究》.華中科技大學(xué)碩士論文11 / 11
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