淺析如何對(duì)個(gè)人信貸客戶進(jìn)行信用分析-展示頁(yè)
2025-06-28 14:25本頁(yè)面
【正文】 信用風(fēng)險(xiǎn)…………………… ………1二、 個(gè)人信用分析……………………………… ………2（一）、信用分析要素………………………………… …………2 6C要素…………………………………………… ………2 個(gè)人信用分析的6C要素……………………………………4 （二）信用分析的“LAPP”原則……………………… …………5（三）個(gè)人信用分析的方法……………………………… ………5 判斷式……………………………………………………6 經(jīng)驗(yàn)式……………………………………………………6 （1）FICO信用評(píng)分模型…………………………………7 （2）Logit評(píng)價(jià)模型……………………………………7 （3）分類樹(shù)法……………………………………………8 （4）神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型…………………………… ………8三、我國(guó)信用分析的進(jìn)展…………………………… ……9四、參考文獻(xiàn)………………………………………………10淺析如何對(duì)個(gè)人信貸客戶進(jìn)行信用分析【摘要】信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)商業(yè)銀行信用分享管理的首要工作和關(guān)鍵環(huán)節(jié)，而對(duì)個(gè)人信貸客戶進(jìn)行信用分析又是商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理中重要的一環(huán)。本文首先分析了信用分析的內(nèi)涵及其必要性，在分析個(gè)人信用現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，對(duì)國(guó)內(nèi)外的信用分析方法進(jìn)行了研究綜述，最后對(duì)我國(guó)信用分析的發(fā)展進(jìn)行了展望。自80 年代以來(lái),國(guó)外商業(yè)銀行為了獲得更多的收入, 多數(shù)大型商業(yè)銀行把經(jīng)營(yíng)重心由以往的大型企業(yè)轉(zhuǎn)向中小企業(yè)和個(gè)人上來(lái), 并取得了較好的收益。目前，我國(guó)在個(gè)人信用評(píng)價(jià)方面由于數(shù)據(jù)共享程度低、缺乏科學(xué)合理的評(píng)估方法，存在著仍以手工方式對(duì)客戶進(jìn)行評(píng)估，效率低下。本文擬將通過(guò)對(duì)國(guó)呢內(nèi)外商業(yè)銀行個(gè)人信用分析方法的歸納評(píng)述，希望對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人信用分析有所裨益。然而，現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中存在著許多風(fēng)險(xiǎn)隱患，包括了市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)三種主要風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人信用分析，就是通過(guò)綜合考察影響個(gè)人及其家庭內(nèi)外環(huán)境的因素，包括經(jīng)濟(jì)、金融、司法、工商、財(cái)產(chǎn)等過(guò)程在內(nèi)的，使用科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆治龇椒?，?duì)個(gè)人及其家庭的資產(chǎn)狀況，履約情況、經(jīng)濟(jì)承受能力和信譽(yù)度進(jìn)行全面評(píng)判與價(jià)價(jià)，并以一定的符號(hào)來(lái)表明其信用狀況。第二，個(gè)人信用分析應(yīng)使用科學(xué)的分析方法，得到定量的評(píng)價(jià)結(jié)果。決定個(gè)人信用狀況的因素如圖所示： 二、個(gè)人信用分析 在個(gè)人信用檔案建立以后，對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行信用分析，商業(yè)銀行強(qiáng)調(diào)的是償債能力和償債意愿這兩個(gè)基本條件。償債意愿更多的是與貸款申請(qǐng)人的品德等方面相關(guān)，即對(duì)申請(qǐng)人償債意愿即個(gè)人品德的了解是發(fā)放消費(fèi)信貸,進(jìn)行信用分析的關(guān)鍵。對(duì)個(gè)人的信用評(píng)估不僅要考察個(gè)人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和還款能力，更應(yīng)該注意評(píng)估個(gè)人對(duì)債務(wù)的償還意愿，重視其以往的信用狀況。其中“5P”為Personal（個(gè)人因素）、Purpose（目的因素）、Payment（償還因素），Protection（保障因素）和Perspective（前景因素），LAPP 是指Liquidity（流動(dòng)性）、Activity（活動(dòng)性）、Profitability（盈利性）和Potentiality（潛力）四個(gè)要素。6“ C”要素是指品質(zhì)( Character) 、能力( Capacity) 、資本( Capital) 、擔(dān)保品 (Collateral)、環(huán)境狀況( Condition)、保險(xiǎn)( Coverage Insurance)?？蛻羰欠裨敢獗M最大努力來(lái)按照承諾付清貨款, 直接影響到應(yīng)收賬款的回收速度、額度和收賬成本。道德因素是信用評(píng)估中很
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