【正文】 小企業(yè)主貸款、要求擔保方式為房產抵押＋使用貸款企業(yè)的連帶責任擔保＋企業(yè)實際控制人/法定代表人（非借款人）的自然人擔保。對于房產抵押，要求必須取得《房屋他項權證》 ；對于公司連帶責任擔保，要求取得股東會、股東大會或董事會決議；擔保人簽署《保證合同》 。抵（質）押物權屬證明審核抵（質）押物權屬證明原件是否與貸款/抵押合同內容一致；抵（質）押物權屬證明的記載信息是否與批準文件一致；是否已按要求辦妥抵押登記，并已入庫保管。保 單對于以個人住房/商業(yè)用房抵押而申請的個人額度循環(huán)類貸款要求借款人必須辦理保險手續(xù)，保險金額不得低于貸款金額。其他審核要求見第三十七條。貸款批復要求經辦單位報送的材料零售授信業(yè)務放款審核操作手冊 30 / 7430根據貸款批復，審核經辦單位報送的信貸業(yè)務資料是否齊全，特別要對于放款后才能落實的授信條件進行備案登記；根據授信批復情況審核授信條件是否落實。放款后需完善材料要求同 第三十九條第二、4 款。第四十四條 個人有價單證質押貸款審核材料清單及要點一、有價單證質押貸款的審核材料清單見 附件 17。二、有價單證質押貸款的審核要點審批表、貸款合同、質押合同、借據審核審批表、貸款合同、質押合同、借據內容和簽章是否完備、有效；要素是否保持一致；質押物已入庫證明質押物是否已入庫保管，是否有代保管品入出庫憑證回單。個貸系統(tǒng)質押合同界面， “是否本行存單”一項，是否選擇正確。對于本行存單、理財權利憑證和國債，個貸系統(tǒng)質押合同界面， “是否本行存單”必須選擇“是” ；對于其他質押物，個貸系統(tǒng)須選擇“否” 。放款后需完善材料要求同 第三十九條第二、4 款。零售授信業(yè)務放款審核操作手冊 31 / 7431第三節(jié) 審核內容的其他要求第四十五條 向放款審核中心移交貸款檔案的要求客戶經理上報個貸案卷時，必須按照產品業(yè)務類別分別使用對應的貸款審核材料清單（清單目錄見 附件 11～7） ，將其置于卷首。根據不同情況，向放款審核中心移交貸款檔案的要求如下：一、若審批流程尚未結束，貸款檔案仍保留在審批部門，不向放款審核中心移交。二、審批通過后，若有需要落實授信條件的，由審批部門告知客戶經理，并將落實授信條件所必須的材料退回給客戶經理，以便其辦理有關手續(xù)，落實授信條件。審批通過后，若“貸款審批基礎材料 ”已齊全，審批部門將形成的檔案資料直接移交到放款審核中心。交接雙方須在各業(yè)務品種《審核材料清單》上簽字確認?？蛻艚浝碓诼鋵嵤谛艞l件后，可將形成的檔案材料直接移交放款審核中心。放款審核中心在“貸款審批基礎材料”和“放款審核材料”完整以后，進行放款審核。審批通過后，若“貸款審批基礎材料 ”尚未齊全，需由客戶經理繼續(xù)補辦的，審批部門暫不向放款審核中心移交檔案資料，待“貸款審批基礎材料”齊全并經審批部門確認后，再向放款審核中心移交。第四十六條 簽章核對確認方式零售授信業(yè)務放款審核操作手冊 32 / 7432所有合同（協議）均要求主、協辦客戶經理在客戶簽章時雙人面簽，并在操作文本的“中國光大銀行個人貸款審批表”中的“簽約見證人保證”處以及“授信條件落實審批表”中簽字確認。第四十七條 放款資料核對要求對于復印件的真實有效性，主、協辦客戶經理須在操作文本的“中國光大銀行個人貸款審批表”中的“簽約見證人保證”處以及“授信條件落實審批表”中簽字確認（放款審核資料中的復印件可不必加蓋“與原件核對一致”審核章） 。第四十八條 合同文本填寫要求一、合同文本一式數份，各份合同內容及合同編號應完全一致，內容應使用藍黑色鋼筆、墨水筆或打印的方式填寫完整，不得留有任何空白內容未填寫，合同文本中所有空白內容（包括附表）應用斜杠（即“\”或“/” ）劃去。二、合同文本中各方當事人名稱應準確完整，對合同各方當事人（包括自然人、法人）名稱應填寫全稱，自然人應與身份證件上的內容完全一致，法人應與營業(yè)執(zhí)照上的內容完全一致，此外，上述內容還應與合同落款簽章完全一致，且法人客戶單位公章與法定代表人簽章缺一不可。三、合同文本中貸款金額、期限、利率、還款方式、擔保方式等各項要素應與貸款借據及個人貸款審批表中有權審批人的最終審批意見完全一致。四、借據上的貸款合同號必須與已簽訂的貸款合同編號保持一致。五、如使用的合同文本為統(tǒng)一印制的訂本式，無需加蓋騎縫簽章；如合同文本為打印本或者有插頁，每份合同須由合同簽訂各方當事人加蓋騎縫簽章。零售授信業(yè)務放款審核操作手冊 33 / 7433第四十九條 自然人擔保的審核要求一、對于由個人提供連帶責任保證的，擔保人需提供身份證（軍官證）或戶口簿并簽署《保證合同》 。二、對于由個人提供抵押擔保的，擔保人需提供身份證（軍官證） 、戶口簿、結婚證、配偶身份證，無配偶的應向我行出具《個人單身聲明》 （見個人貸款最新操作文本） 。如擔保物有其他財產共有人的，需提供其他財產共有人身份證。配偶、其他財產共有人須在擔保合同擔保人簽章處共同簽章，或出具同意擔保的書面聲明。三、對于由個人提供質押擔保的，出質人需提供有效身份證件原件及復印件；出質人必須簽署“出質人聲明”及質押合同。第五十條 境外人士擔保的審核要求由境外人士提供擔保的，若擔保人為香港人，需經中國司法部認可的香港律師事務所進行公證；若擔保人為其他國家公民的，需由中國駐當地使、領館進行認證。第五十一條 法人擔保人決議要求關于有權機構決議(包括董事會決議、股東會決議和股東大會決議) ，原則上均須要求客戶（擔保人）提供，決議類型根據《中華人民共和國公司法》以及企業(yè)章程的規(guī)定確定，但：零售授信業(yè)務放款審核操作手冊 34 / 7434一、對于擔保人：有限責任公司、股份有限公司、三資企業(yè)應根據其公司章程由股東（大）會、董事會出具決議；集體企業(yè)應有職代會決議；全民所有制企業(yè)、事業(yè)單位如未制訂公司章程，應出具無公司章程的說明，由法定代表人在擔保合同上簽字并加蓋公章；如已制訂公司章程，章程中對對外擔保權限未作明確規(guī)定的，應盡可能要求企業(yè)出具相關決議或批準文件，對確難以提供的，也可以不提供，由法定代表人在合同上簽字并加蓋公章即可；若全民所有制企業(yè)、事業(yè)單位、國家機關的公司章程對對外擔保權限有限制性規(guī)定，應按規(guī)定出具相關文件，確實不能出具的，擔保人要出具書面的相關解釋證明，并按照法律事務管理辦法的規(guī)定，由相關部門的專業(yè)律師出具同意意見后，方可以放款；如分行沒有專業(yè)律師，應由外聘律師出具同意意見。二、對于定期召開董事會、統(tǒng)一出具對外融資和擔保的決議、并規(guī)定了總金額且期中不再對外出具決議的公司，若無法針對我行的授信或擔保單獨出具決議的，允許使用決議復印件，但必須加蓋企業(yè)公章和“與原件核對無誤”章，并由客戶經理雙簽確認。三、公司出具的有權機構決議中的簽字與公司提供的簽字樣本中的簽字相同、但與公司章程后附的簽字式樣不一致時，公司要對此出具合理和必要的書面說明。四、股東會決議內容是否明晰、要素是否齊全、簽字人數是否合法有效，簽字樣式是否與簽字樣本一致，與合同協議內容是否匹配，是否已加蓋公司公章。零售授信業(yè)務放款審核操作手冊 35 / 7435五、授信合同、擔保合同協議是否經有權簽字人簽字并加蓋單位公章；有關合同協議和簽字樣本的簽字人與營業(yè)執(zhí)照、法定代表人資格證明的人員是否一致，簽字是否一致。合同協議的簽字人如非法定代表人，是否出具有效的授權委托書，授權權限和授權委托書的有效期是否與我行簽訂的合同金額和簽訂日期相匹配，是否提供被授權人身份證和簽字樣本。第五十二條 更換抵（質）押物或保證人的審核要求主債務結清前如需更換抵（質）押物或保證人，需報經原審批機構同意，并與相關當事人簽訂有關協議。第五十三條 對有疑義批復的處理流程對于授信落實條件（包括放款前需落實的條件或放款后需落實的條件等）表述中，包括但不限于以下三種情形的，放款審核中心有權要求審批人員予以說明。一、模糊、有歧義的；二、有屬于貸款審批基礎材料中所涉及內容的；三、超過放款審核職責范圍的。具體流程為：放款審核中心填寫《授信批復反饋意見表》 （同法人客戶放款審核操作手冊規(guī)定） ，并送至原審批機構，提出對批復進行解釋或者修改的申請，審批機構報經有權審批人同意后，須在一個工作日內填妥《授信批復反饋意見表》給予明確答復；對于“落實授信前提條件”的表述中有屬于貸款審批基礎材料中所涉及內容的情形，審批部門也可以在所涉及材料上簽字確認后，放款審核中心方可進行放款審核。零售授信業(yè)務放款審核操作手冊 36 / 7436第五十四條 對經辦單位的反饋流程如經審核確定不滿足審批機構的授信落實條件要求的，放款審核崗應在一個工作日內將相關情況以《放款審核反饋意見表》 （同法人客戶放款審核操作手冊規(guī)定）書面反饋經辦單位，明確需要補充的材料或需要落實的條件。第五十五條 批復的有效期限批復的有效期限及批復失效后的啟用流程，按照《授信風險管理操作手冊—對私分冊》的有關規(guī)定執(zhí)行。第六章 抵質押品入（出）庫操作流程第一節(jié) 總則第五十六條 抵質押品的定義抵質押品是抵押品和質押品的簡稱。抵押品是指債務人或第三人提供，為債務人的債務作擔保，但不轉移占有的物品。當債務人不履行債務時，債權人有權依法以該財產折價或者拍賣、變賣的價款優(yōu)先受償。質押品包括動產質物和權利憑證等由質權人占有和保管的物品。當債務人不履行債務時，債權人有權依法以該動產或者權利折價、拍賣、變賣的價款優(yōu)先受償。在會計核算管理規(guī)定中，抵質押品的核算是以抵質押品的價值為準入賬的，抵質押品價值的確定根據業(yè)務管理辦法規(guī)定執(zhí)行，例如抵押品的評估價值，質押品的票面金額等等。第五十七條 代保管品的定義零售授信業(yè)務放款審核操作手冊 37 / 7437代保管品是指銀行在辦理個人貸款業(yè)務中，根據業(yè)務管理辦法規(guī)定，需要保管用以證明抵質押品的各種票據、單證、權證等物品。這些物品中，有些是直接證明抵質押關系的，例如他項權證、存單等；有些是由于抵質押關系而引發(fā)的，例如財產保險單等。這些物品應由清算結算中心代業(yè)務部門保管，故稱為“代保管品” 。在會計核算管理規(guī)定中，代保管品的核算是以封裝后的保管袋的形式存在，每筆個人貸款或每筆授信協議涉及的代保管品只允許存入同一個保管袋，入賬時按封包數入賬，每個封包設定為 1 元。必須入庫保管的代保管品清單見 附件 4。第五十八條 保管庫的定義及要求保管庫是指經辦支行或者分行用于集中存放代保管品的專用庫房。分行必須配備專用庫房；支行如果沒有條件配備專用庫房的，可以配備專用保險柜；如果無法配備保險柜的，必須集中分行管理。專用庫房應滿足金庫標準，專用保險柜應安全可靠，放置在網點業(yè)務庫內，并實行密碼和鑰匙分人保管的原則，其余要求須按照清算結算中心有關規(guī)定執(zhí)行。第五十九條 代保管品的保管地點一般情況下，代保管品集中在分行保管庫統(tǒng)一管理；以下代保管品，可以集中在支行保管庫統(tǒng)一管理。一、支行在放款審核轉授權范圍內涉及零售授信業(yè)務代保管品。在貸款結清后，支行經辦客戶經理必須立即通知客戶辦理結清手續(xù)，領走代保管品。零售授信業(yè)務放款審核操作手冊 38 / 7438二、期房按揭過渡狀態(tài)的代保管品可保留在支行保管；最終狀態(tài)代保管品（指他項權證）集中入分行庫。三、汽車和工程機械的保單、購車發(fā)票，工程機械合格證，可在支行入庫，辦妥上牌和抵押登記手續(xù)后再入分行庫。四、其他經總行特別批準的允許在支行保管的代保管品。第六十條 在支行保管的認定支行是否具備代保管條件由分行監(jiān)察保衛(wèi)部及清算結算中心統(tǒng)一認定。在分行監(jiān)察保衛(wèi)部及清算結算中心認定支行具備保管條件的前提下，分行放款審核中心須根據支行距離的遠近、業(yè)務人員配備情況及業(yè)務操作和內控管理的規(guī)范程度，決定是否允許在支行保管。第六十一條 在支行保管的管理職責對于在支行集中管理的代保管品，分行放款審核中心根據職責，對其具有以下管理內容：一、規(guī)范與放款審核業(yè)務相關的抵質押權證出入庫手續(xù)的辦理；二、組織支行至少每月向風險管理部和業(yè)務部門提供權證缺失、不按期歸還等信息；三、根據支行對以上要求的執(zhí)行情況，定期對支行進行現場檢查、督導；發(fā)現問題，應及時報告。第六十二條 抵質押品和代保管品核算部門及要求零售授信業(yè)務放款審核操作手冊 39 / 7439一、代保管品的核算和管理