【正文】 小企業(yè)主貸款、要求擔(dān)保方式為房產(chǎn)抵押＋使用貸款企業(yè)的連帶責(zé)任擔(dān)保＋企業(yè)實(shí)際控制人/法定代表人（非借款人）的自然人擔(dān)保。對于房產(chǎn)抵押，要求必須取得《房屋他項(xiàng)權(quán)證》 ；對于公司連帶責(zé)任擔(dān)保，要求取得股東會、股東大會或董事會決議；擔(dān)保人簽署《保證合同》 。抵（質(zhì)）押物權(quán)屬證明審核抵（質(zhì)）押物權(quán)屬證明原件是否與貸款/抵押合同內(nèi)容一致；抵（質(zhì)）押物權(quán)屬證明的記載信息是否與批準(zhǔn)文件一致；是否已按要求辦妥抵押登記，并已入庫保管。保 單對于以個人住房/商業(yè)用房抵押而申請的個人額度循環(huán)類貸款要求借款人必須辦理保險手續(xù)，保險金額不得低于貸款金額。其他審核要求見第三十七條。貸款批復(fù)要求經(jīng)辦單位報(bào)送的材料零售授信業(yè)務(wù)放款審核操作手冊 30 / 7430根據(jù)貸款批復(fù)，審核經(jīng)辦單位報(bào)送的信貸業(yè)務(wù)資料是否齊全，特別要對于放款后才能落實(shí)的授信條件進(jìn)行備案登記；根據(jù)授信批復(fù)情況審核授信條件是否落實(shí)。放款后需完善材料要求同 第三十九條第二、4 款。第四十四條 個人有價單證質(zhì)押貸款審核材料清單及要點(diǎn)一、有價單證質(zhì)押貸款的審核材料清單見 附件 17。二、有價單證質(zhì)押貸款的審核要點(diǎn)審批表、貸款合同、質(zhì)押合同、借據(jù)審核審批表、貸款合同、質(zhì)押合同、借據(jù)內(nèi)容和簽章是否完備、有效；要素是否保持一致；質(zhì)押物已入庫證明質(zhì)押物是否已入庫保管，是否有代保管品入出庫憑證回單。個貸系統(tǒng)質(zhì)押合同界面， “是否本行存單”一項(xiàng)，是否選擇正確。對于本行存單、理財(cái)權(quán)利憑證和國債，個貸系統(tǒng)質(zhì)押合同界面， “是否本行存單”必須選擇“是” ；對于其他質(zhì)押物，個貸系統(tǒng)須選擇“否” 。放款后需完善材料要求同 第三十九條第二、4 款。零售授信業(yè)務(wù)放款審核操作手冊 31 / 7431第三節(jié) 審核內(nèi)容的其他要求第四十五條 向放款審核中心移交貸款檔案的要求客戶經(jīng)理上報(bào)個貸案卷時，必須按照產(chǎn)品業(yè)務(wù)類別分別使用對應(yīng)的貸款審核材料清單（清單目錄見 附件 11～7） ，將其置于卷首。根據(jù)不同情況，向放款審核中心移交貸款檔案的要求如下：一、若審批流程尚未結(jié)束，貸款檔案仍保留在審批部門，不向放款審核中心移交。二、審批通過后，若有需要落實(shí)授信條件的，由審批部門告知客戶經(jīng)理，并將落實(shí)授信條件所必須的材料退回給客戶經(jīng)理，以便其辦理有關(guān)手續(xù)，落實(shí)授信條件。審批通過后，若“貸款審批基礎(chǔ)材料 ”已齊全，審批部門將形成的檔案資料直接移交到放款審核中心。交接雙方須在各業(yè)務(wù)品種《審核材料清單》上簽字確認(rèn)。客戶經(jīng)理在落實(shí)授信條件后，可將形成的檔案材料直接移交放款審核中心。放款審核中心在“貸款審批基礎(chǔ)材料”和“放款審核材料”完整以后，進(jìn)行放款審核。審批通過后，若“貸款審批基礎(chǔ)材料 ”尚未齊全，需由客戶經(jīng)理繼續(xù)補(bǔ)辦的，審批部門暫不向放款審核中心移交檔案資料，待“貸款審批基礎(chǔ)材料”齊全并經(jīng)審批部門確認(rèn)后，再向放款審核中心移交。第四十六條 簽章核對確認(rèn)方式零售授信業(yè)務(wù)放款審核操作手冊 32 / 7432所有合同（協(xié)議）均要求主、協(xié)辦客戶經(jīng)理在客戶簽章時雙人面簽，并在操作文本的“中國光大銀行個人貸款審批表”中的“簽約見證人保證”處以及“授信條件落實(shí)審批表”中簽字確認(rèn)。第四十七條 放款資料核對要求對于復(fù)印件的真實(shí)有效性，主、協(xié)辦客戶經(jīng)理須在操作文本的“中國光大銀行個人貸款審批表”中的“簽約見證人保證”處以及“授信條件落實(shí)審批表”中簽字確認(rèn)（放款審核資料中的復(fù)印件可不必加蓋“與原件核對一致”審核章） 。第四十八條 合同文本填寫要求一、合同文本一式數(shù)份，各份合同內(nèi)容及合同編號應(yīng)完全一致，內(nèi)容應(yīng)使用藍(lán)黑色鋼筆、墨水筆或打印的方式填寫完整，不得留有任何空白內(nèi)容未填寫，合同文本中所有空白內(nèi)容（包括附表）應(yīng)用斜杠（即“\”或“/” ）劃去。二、合同文本中各方當(dāng)事人名稱應(yīng)準(zhǔn)確完整，對合同各方當(dāng)事人（包括自然人、法人）名稱應(yīng)填寫全稱，自然人應(yīng)與身份證件上的內(nèi)容完全一致，法人應(yīng)與營業(yè)執(zhí)照上的內(nèi)容完全一致，此外，上述內(nèi)容還應(yīng)與合同落款簽章完全一致，且法人客戶單位公章與法定代表人簽章缺一不可。三、合同文本中貸款金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等各項(xiàng)要素應(yīng)與貸款借據(jù)及個人貸款審批表中有權(quán)審批人的最終審批意見完全一致。四、借據(jù)上的貸款合同號必須與已簽訂的貸款合同編號保持一致。五、如使用的合同文本為統(tǒng)一印制的訂本式，無需加蓋騎縫簽章；如合同文本為打印本或者有插頁，每份合同須由合同簽訂各方當(dāng)事人加蓋騎縫簽章。零售授信業(yè)務(wù)放款審核操作手冊 33 / 7433第四十九條 自然人擔(dān)保的審核要求一、對于由個人提供連帶責(zé)任保證的，擔(dān)保人需提供身份證（軍官證）或戶口簿并簽署《保證合同》 。二、對于由個人提供抵押擔(dān)保的，擔(dān)保人需提供身份證（軍官證） 、戶口簿、結(jié)婚證、配偶身份證，無配偶的應(yīng)向我行出具《個人單身聲明》 （見個人貸款最新操作文本） 。如擔(dān)保物有其他財(cái)產(chǎn)共有人的，需提供其他財(cái)產(chǎn)共有人身份證。配偶、其他財(cái)產(chǎn)共有人須在擔(dān)保合同擔(dān)保人簽章處共同簽章，或出具同意擔(dān)保的書面聲明。三、對于由個人提供質(zhì)押擔(dān)保的，出質(zhì)人需提供有效身份證件原件及復(fù)印件；出質(zhì)人必須簽署“出質(zhì)人聲明”及質(zhì)押合同。第五十條 境外人士擔(dān)保的審核要求由境外人士提供擔(dān)保的，若擔(dān)保人為香港人，需經(jīng)中國司法部認(rèn)可的香港律師事務(wù)所進(jìn)行公證；若擔(dān)保人為其他國家公民的，需由中國駐當(dāng)?shù)厥埂㈩I(lǐng)館進(jìn)行認(rèn)證。第五十一條 法人擔(dān)保人決議要求關(guān)于有權(quán)機(jī)構(gòu)決議(包括董事會決議、股東會決議和股東大會決議) ，原則上均須要求客戶（擔(dān)保人）提供，決議類型根據(jù)《中華人民共和國公司法》以及企業(yè)章程的規(guī)定確定，但：零售授信業(yè)務(wù)放款審核操作手冊 34 / 7434一、對于擔(dān)保人：有限責(zé)任公司、股份有限公司、三資企業(yè)應(yīng)根據(jù)其公司章程由股東（大）會、董事會出具決議；集體企業(yè)應(yīng)有職代會決議；全民所有制企業(yè)、事業(yè)單位如未制訂公司章程，應(yīng)出具無公司章程的說明，由法定代表人在擔(dān)保合同上簽字并加蓋公章；如已制訂公司章程，章程中對對外擔(dān)保權(quán)限未作明確規(guī)定的，應(yīng)盡可能要求企業(yè)出具相關(guān)決議或批準(zhǔn)文件，對確難以提供的，也可以不提供，由法定代表人在合同上簽字并加蓋公章即可；若全民所有制企業(yè)、事業(yè)單位、國家機(jī)關(guān)的公司章程對對外擔(dān)保權(quán)限有限制性規(guī)定，應(yīng)按規(guī)定出具相關(guān)文件，確實(shí)不能出具的，擔(dān)保人要出具書面的相關(guān)解釋證明，并按照法律事務(wù)管理辦法的規(guī)定，由相關(guān)部門的專業(yè)律師出具同意意見后，方可以放款；如分行沒有專業(yè)律師，應(yīng)由外聘律師出具同意意見。二、對于定期召開董事會、統(tǒng)一出具對外融資和擔(dān)保的決議、并規(guī)定了總金額且期中不再對外出具決議的公司，若無法針對我行的授信或擔(dān)保單獨(dú)出具決議的，允許使用決議復(fù)印件，但必須加蓋企業(yè)公章和“與原件核對無誤”章，并由客戶經(jīng)理雙簽確認(rèn)。三、公司出具的有權(quán)機(jī)構(gòu)決議中的簽字與公司提供的簽字樣本中的簽字相同、但與公司章程后附的簽字式樣不一致時，公司要對此出具合理和必要的書面說明。四、股東會決議內(nèi)容是否明晰、要素是否齊全、簽字人數(shù)是否合法有效，簽字樣式是否與簽字樣本一致，與合同協(xié)議內(nèi)容是否匹配，是否已加蓋公司公章。零售授信業(yè)務(wù)放款審核操作手冊 35 / 7435五、授信合同、擔(dān)保合同協(xié)議是否經(jīng)有權(quán)簽字人簽字并加蓋單位公章；有關(guān)合同協(xié)議和簽字樣本的簽字人與營業(yè)執(zhí)照、法定代表人資格證明的人員是否一致，簽字是否一致。合同協(xié)議的簽字人如非法定代表人，是否出具有效的授權(quán)委托書，授權(quán)權(quán)限和授權(quán)委托書的有效期是否與我行簽訂的合同金額和簽訂日期相匹配，是否提供被授權(quán)人身份證和簽字樣本。第五十二條 更換抵（質(zhì)）押物或保證人的審核要求主債務(wù)結(jié)清前如需更換抵（質(zhì)）押物或保證人，需報(bào)經(jīng)原審批機(jī)構(gòu)同意，并與相關(guān)當(dāng)事人簽訂有關(guān)協(xié)議。第五十三條 對有疑義批復(fù)的處理流程對于授信落實(shí)條件（包括放款前需落實(shí)的條件或放款后需落實(shí)的條件等）表述中，包括但不限于以下三種情形的，放款審核中心有權(quán)要求審批人員予以說明。一、模糊、有歧義的；二、有屬于貸款審批基礎(chǔ)材料中所涉及內(nèi)容的；三、超過放款審核職責(zé)范圍的。具體流程為：放款審核中心填寫《授信批復(fù)反饋意見表》 （同法人客戶放款審核操作手冊規(guī)定） ，并送至原審批機(jī)構(gòu)，提出對批復(fù)進(jìn)行解釋或者修改的申請，審批機(jī)構(gòu)報(bào)經(jīng)有權(quán)審批人同意后，須在一個工作日內(nèi)填妥《授信批復(fù)反饋意見表》給予明確答復(fù)；對于“落實(shí)授信前提條件”的表述中有屬于貸款審批基礎(chǔ)材料中所涉及內(nèi)容的情形，審批部門也可以在所涉及材料上簽字確認(rèn)后，放款審核中心方可進(jìn)行放款審核。零售授信業(yè)務(wù)放款審核操作手冊 36 / 7436第五十四條 對經(jīng)辦單位的反饋流程如經(jīng)審核確定不滿足審批機(jī)構(gòu)的授信落實(shí)條件要求的，放款審核崗應(yīng)在一個工作日內(nèi)將相關(guān)情況以《放款審核反饋意見表》 （同法人客戶放款審核操作手冊規(guī)定）書面反饋經(jīng)辦單位，明確需要補(bǔ)充的材料或需要落實(shí)的條件。第五十五條 批復(fù)的有效期限批復(fù)的有效期限及批復(fù)失效后的啟用流程，按照《授信風(fēng)險管理操作手冊—對私分冊》的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第六章 抵質(zhì)押品入（出）庫操作流程第一節(jié) 總則第五十六條 抵質(zhì)押品的定義抵質(zhì)押品是抵押品和質(zhì)押品的簡稱。抵押品是指債務(wù)人或第三人提供，為債務(wù)人的債務(wù)作擔(dān)保，但不轉(zhuǎn)移占有的物品。當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)依法以該財(cái)產(chǎn)折價或者拍賣、變賣的價款優(yōu)先受償。質(zhì)押品包括動產(chǎn)質(zhì)物和權(quán)利憑證等由質(zhì)權(quán)人占有和保管的物品。當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)依法以該動產(chǎn)或者權(quán)利折價、拍賣、變賣的價款優(yōu)先受償。在會計(jì)核算管理規(guī)定中，抵質(zhì)押品的核算是以抵質(zhì)押品的價值為準(zhǔn)入賬的，抵質(zhì)押品價值的確定根據(jù)業(yè)務(wù)管理辦法規(guī)定執(zhí)行，例如抵押品的評估價值，質(zhì)押品的票面金額等等。第五十七條 代保管品的定義零售授信業(yè)務(wù)放款審核操作手冊 37 / 7437代保管品是指銀行在辦理個人貸款業(yè)務(wù)中，根據(jù)業(yè)務(wù)管理辦法規(guī)定，需要保管用以證明抵質(zhì)押品的各種票據(jù)、單證、權(quán)證等物品。這些物品中，有些是直接證明抵質(zhì)押關(guān)系的，例如他項(xiàng)權(quán)證、存單等；有些是由于抵質(zhì)押關(guān)系而引發(fā)的，例如財(cái)產(chǎn)保險單等。這些物品應(yīng)由清算結(jié)算中心代業(yè)務(wù)部門保管，故稱為“代保管品” 。在會計(jì)核算管理規(guī)定中，代保管品的核算是以封裝后的保管袋的形式存在，每筆個人貸款或每筆授信協(xié)議涉及的代保管品只允許存入同一個保管袋，入賬時按封包數(shù)入賬，每個封包設(shè)定為 1 元。必須入庫保管的代保管品清單見 附件 4。第五十八條 保管庫的定義及要求保管庫是指經(jīng)辦支行或者分行用于集中存放代保管品的專用庫房。分行必須配備專用庫房；支行如果沒有條件配備專用庫房的，可以配備專用保險柜；如果無法配備保險柜的，必須集中分行管理。專用庫房應(yīng)滿足金庫標(biāo)準(zhǔn)，專用保險柜應(yīng)安全可靠，放置在網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)庫內(nèi)，并實(shí)行密碼和鑰匙分人保管的原則，其余要求須按照清算結(jié)算中心有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第五十九條 代保管品的保管地點(diǎn)一般情況下，代保管品集中在分行保管庫統(tǒng)一管理；以下代保管品，可以集中在支行保管庫統(tǒng)一管理。一、支行在放款審核轉(zhuǎn)授權(quán)范圍內(nèi)涉及零售授信業(yè)務(wù)代保管品。在貸款結(jié)清后，支行經(jīng)辦客戶經(jīng)理必須立即通知客戶辦理結(jié)清手續(xù)，領(lǐng)走代保管品。零售授信業(yè)務(wù)放款審核操作手冊 38 / 7438二、期房按揭過渡狀態(tài)的代保管品可保留在支行保管；最終狀態(tài)代保管品（指他項(xiàng)權(quán)證）集中入分行庫。三、汽車和工程機(jī)械的保單、購車發(fā)票，工程機(jī)械合格證，可在支行入庫，辦妥上牌和抵押登記手續(xù)后再入分行庫。四、其他經(jīng)總行特別批準(zhǔn)的允許在支行保管的代保管品。第六十條 在支行保管的認(rèn)定支行是否具備代保管條件由分行監(jiān)察保衛(wèi)部及清算結(jié)算中心統(tǒng)一認(rèn)定。在分行監(jiān)察保衛(wèi)部及清算結(jié)算中心認(rèn)定支行具備保管條件的前提下，分行放款審核中心須根據(jù)支行距離的遠(yuǎn)近、業(yè)務(wù)人員配備情況及業(yè)務(wù)操作和內(nèi)控管理的規(guī)范程度，決定是否允許在支行保管。第六十一條 在支行保管的管理職責(zé)對于在支行集中管理的代保管品，分行放款審核中心根據(jù)職責(zé)，對其具有以下管理內(nèi)容：一、規(guī)范與放款審核業(yè)務(wù)相關(guān)的抵質(zhì)押權(quán)證出入庫手續(xù)的辦理；二、組織支行至少每月向風(fēng)險管理部和業(yè)務(wù)部門提供權(quán)證缺失、不按期歸還等信息；三、根據(jù)支行對以上要求的執(zhí)行情況，定期對支行進(jìn)行現(xiàn)場檢查、督導(dǎo)；發(fā)現(xiàn)問題，應(yīng)及時報(bào)告。第六十二條 抵質(zhì)押品和代保管品核算部門及要求零售授信業(yè)務(wù)放款審核操作手冊 39 / 7439一、代保管品的核算和管理